33张图、66个跨境支付基础知识点，看完就入门！

1 跨境支付&境外本地支付

跨境支付是指支付或者清结算发生在两个及以上的国家/地区之间、实现了资金跨国/跨地区转移的支付行为。

境外本地支付是指支付和清结算过程同时发生在单个国家或地区境内，资金在本国家或地区内部转移的支付行为。

2 外汇&外汇管制

外汇一般指包含外国货币、外币支付凭证、外币有价证券、特别提款权和其他外汇资产。

外汇管制：是指政府为平衡其国际收支和维持本国货币汇率而对外汇进出实行的限制性措施，在国内也被称为外汇管理。我国的外汇管制主要由人民银行和下属的外汇管理局负责。

针对个人的主要外汇管制措施主要有：

年度购汇限制：根据中国人民银行的规定，个人每年有5万美元的购汇便利额度限制 。

外汇收入管理：居民个人从境外汇入或携入的经常项目外汇收入，如需解付外币现钞或兑换成人民币，一次兑换1万美元（含）以上、5万美元以下的，银行须审核相关证明材料后登记备案 。

购汇用途限制：国内购汇是需填写“个人购汇申请书”，并需声明不得用于境外买房、证券投资等未开放资本项目。

境外取现限制：个人持境内银行卡每人每年在境外提取现金不得超过等值10万元人民币，超过年度额度将被暂停持境内银行卡在境外提取现金

针对企业的主要外汇管制措施主要有：

名录登记：企业需进行“贸易外汇收支企业名录”登记，需要在境内银行办理名录登记。未经登记原则上不得为其办理货物贸易外汇收支业务。对于年度货物贸易收汇或付汇累计金额低于等值20万美元的小微跨境电商企业，可免于办理名录登记。名录分类A,B,C类（一般跨境支付机构只能处理非BC类商户交易）

3.国际收支还原申报

国际收支还原申报是指在跨境交易中，各类主体需要根据真实的交易性质和金额进行详细记录和报告，确保外汇管理当局能够了解企业真实、准确的贸易流量。

还原申报包括两种方式：直接申报和间接申报。

直接申报指由金融机构直接向外汇管理局申报，涉及其自营对外业务情况，包括对外金融资产、负债及其变动情况等 。

间接申报指由交易主体通过金融机构进行申报，包括居民和非居民通过境内银行与境外发生的经济交易以及相应的收支情况。间接申报是跨境支付机构的主要申报方式，通过合作银行进行申报。

审核交易电子信息的银行和支付机构办理还原申报时，单笔金额低于等值5000美元（含），应以自身名义进行汇总还原申报。

4.VA账户/NRA账户/FTN账户/OSA账户

VA账户即Virtual Account（虚拟账户），其本质是设立在机构伞形母账户下的一个独立的虚拟映射额度。VA账户常用于各种跨境收款场景。优点是开户简单，银行批量分配号段，支付机构可以在一定条件下随意分配给其客户。

NRA账户是境内银行为境外机构开立的境内外汇账户，主要用于与境外主体间的收付款，它的性质是境内账户。需要注意的一点是NRA账户的资金性质视同境外，与境内的往来需按跨境交易进行管理，所以受到外汇管制。

FTN账户指在上海自由贸易试验区（简称上海自贸区）推出的一种非居民自贸账户。FTN账户的作用主要用于管理境外机构在上海自贸区的金融交易和结算资金。FTN账户的开户主体必须是境外机构。

OSA账户，全称为Offshore Account，即境外机构境内离岸账户。它是指境外机构在依法取得离岸银行业务经营资格的境内银行离岸业务部开立的账户，资金来源于境外，按照自求平衡的原则“外来外用”受到的外汇管制较少 。OSA账户在本质上看是一种在离岸金融中心开设的离岸账户，属于境外账户。

5 收汇/结汇/购汇/付汇

收汇：指个人或企业出口货物或服务收到来自境外的款项。（一般来说需要国际收支还原申报）

结汇：指将境内外币账户中的外汇兑换成人民币（CNY）的过程。

购汇：指居民或企业在境内向银行购买外汇，银行把人民币（CNY）兑换成外币的过程。

付汇：指付款方将外汇款项支付给境外收款方，完成跨境资金的转移。。（一般来说需要国际收支还原申报）

6 跨境外汇牌照&跨境人民币牌照

跨境外汇牌照全称跨境外汇支付业务许可，由外汇管理局颁发。目前拥有跨境外汇牌照的支付机构在30家左右。跨境外汇牌照经营范围是非人民币的所有外币币种。

跨境人民币牌照又称跨境人民币支付业务许可。获得该许可的支付机构可以为市场交易主体提供跨境人民币结算服务。这种服务主要面向跨境电子商务、市场采购贸易、海外仓和外贸综合服务企业等外贸新业态经营者及消费者。跨境人民币牌照相对来说获取更加容易。

7 香港MSO支付牌照

香港MSO牌照即金钱服务经营者牌照（Money Service Operator），是由香港海关根据《打击洗钱及恐怖分子资金筹集条例》（AMLO）颁发的合规牌照 。MSO牌照适用于在港经营货币兑换服务或汇款服务的个人或企业机构。

MSO牌照的申请条件主要包括：1、公司股东、高管、雇员需要具有本地身份，企业法人要是香港永久居民。2、需要有合规部门，定期接受外部独立审计。3、拥有本地办公地点。4、提供在线金融服务的企业，需要进行全面技术测试。5、要通过海关关长的面试。6、需要缴纳担保金、牌照年费等。

MSO牌照是跨境支付领域最容易获得的牌照之一，被称为跨境支付企业的第一张牌照。

8 美国MSB牌照

美国MSB牌照（money service business)是注册制，不需要缴纳保证金，由美国各州的金融犯罪执法局进行管理，MSB是由美国各州独立管理，在不同州开展业务要申请多个牌照。

MSB牌照的申请条件主要包括：1、法人或股东或董事的有效身份证件。2、需要有一家美国公司，不能和其他公司重名即可。3、一般需要有5万美金的注册资本，不过不需要实缴。4、公司的金融业务方案设计。5、提交申请材料并回答中途有美国财政部和金融犯罪执法局的问题。

MSB牌照能够开展的业务范围包括：支票提现、虚拟货币、外汇兑换、汇款及转账、国际收支等。

9 新加坡支付牌照

新加坡支付牌照一共分为三种，它们分别是货币兑换牌照、标准支付机构牌照（又称SPI）、大型支付机构牌照（又称MPI）。一般来说，跨境支付机构更倾向于申请后面两种。

SPI和MPI的牌照申请条件如下：1.必须为新加坡居民或永久居民 2.公司所有人员无犯罪记录 3.CEO及董事应拥有专业资质 4.在新加坡拥有办公地点，至少有一位员工在当地办公5.向金融管理局缴纳保证金，任意业务月平均交易量小于600万新币，缴纳10万新币，否则缴纳20万新币。6.注册资金要求，SPI要求10万新币，MPI要求25万新币。7.需设立独立的合规部门和人员。

10.欧盟支付牌照

欧盟支付牌照主要分为4种，分别是支付商PI牌照、电子货币机构EMI牌照、支付启动服务商PISP牌照、账户信息服务商AISP牌照。

目前来看，跨境支付机构更倾向于申请前两种牌照。

11.SWIFT（环球银行金融电信协会）

SWIFT创建于1973年总部设在比利时首都布鲁塞尔，本身是一个非盈利机构，连接着全球超过11,000家银行、证券机构、市场基础设施和企业用户，覆盖200多个国家和地区。。SWIFT的本质是金融机构间的一个通讯工具，并不参与清算和资金转移的过程。

SWIFT报文的标准格式分为两种，一种是以FIN为基础的MT类型格式（有10种类型），一种是以XML为基础的MX格式（有12种类型）一般MT格式的比较常见。以下是报文字段的含义解读：

12. CIPS（人民币跨境支付系统）/一类参与者/二类参与者

CIPS由中国人民银行于2012年建立，为境内外人民币跨境和离岸业务提供集中清结算业务。初期采用ISO20022报文标准，支持中英文传输，支持混合结算。截至2024年7月末，CIPS系统有直接参与者150家，间接参与者1401家。

CIPS系统的参与者也分直接参与者与间接参与者。一类直接参与者是在HVPS（国内大额清算系统）和CIPS上同时有账户的机构（通常是大型银行），这类机构通过CIPS接受交易报文，而后借助HVPS来划拨资金完成交易。直接参与者是在CIPS开立记账账户不是资金账户，需要HVPS来提供实际的资金清算服务。

第二类直接参与者是只在CIPS上有账户（通常是小型银行或特殊金融机构）接受交易报文之后，通过资金托管的方式间接借助HVPS完成交易，需要依赖资金托管行来进行资金的注入和调减操作。

13.中间行/代理行/清算行

中间行指的是在跨境支付过程中，资金从发起银行直到接收银行路径上可能涉及的一家或多家银行。

代理行是指一家银行在另一个国家或地区指定的代表银行，用于处理跨境支付和接收资金。

清算行是指在特定的跨境支付系统中，那家负责最终结算的银行。在跨境人民币交易中，清算行是由中国人民银行指定的。

14.CHIPS(美国清算所银行同业支付系统）/Fedwire（美国联邦资金转账系统）/ACH（美国自动清算所）

CHIPS由纽约清算所协会经营，并与SWIFT网络建立了连接，目前CHIPS约有140多家成员机构。其中相当一部分是外国银行在美国的分行或代理机构。95%的跨境美元交易都要通过CHIPS完成。

CHIPS的成员分两类：一类是资金参与人（funding participant），资金参与人基本都是全球著名的商业银行和投资银行。他们可以在CHIPS开设清算账户，在美联储开设结算账户，它们可以代理各非资金参与人的清算。另一类是非资金参与人（nonfunding participant），可以是商业银行及其他金融机构。资金参与人代理非资金参与人，非资金参与人又代理CHIPS网络外的机构，从而形成一个庞大的网络。

Fedwire是由美国联邦储备系统自主开发的电子转账系统。Fedwire本质是实时大额资金转移系统。Fedwire账户是可以透支的，而且还可以将透支余额转入CHIPS的账户中，两者可以相互转移头寸。

ACH是美国的小额自动清算所，是主要批量处理小额的交易。ACH只允许银行直接发起交易，采用批处理方式，不是实时结算。ACH转账成本低廉，每笔手续费最低只要几美分，但是时效比较慢，只要提供收款行的ACH号码即可。

15.SEPA（单一欧元支付区）

SEPA是一个由欧盟创建的交易系统，旨在协调欧元国家之间的无现金支付方式，是电汇的替代方案。SEPA允许消费者、企业和政府代理使用直接借记、即时卡转账和信用卡转账进行支付，使跨境无现金支付像国内支付一样方便和经济。SEPA一共分4个方案（SCT\SCT INST\SDD\SDD B2B）。

16.六大国际卡组织

信用卡经过上百年的发展形成了六大国际卡组织，它们分别是：

VISA（维萨卡）：起源于美国，全球市场占有率最高的信用卡组织，Visa卡在全球有2,900多万个商户交易点受理，全球流通的Visa卡超过18.5亿张，卡BIN4开头。

MASTERCARD（万事达卡）：全球第二大信用卡国际组织，起源于美国。1969年银行卡协会（Interbank Card Association）组织收购MasterCharge的专利权，改名MasterCard。卡BIN：51-55开头

UnionPay（银联）：由80多家国内金融机构共同发起，成立于2002年3月总部设在上海。在中国境内广泛使用，全球已有181个国家和地区支持银联卡。卡BIN：62或60开头

American Express（美国运通）：美国运通最初以快递服务起家，后发展为提供全面的金融服务，包括信用卡、旅行支票等，以服务于高端客户群体为特色，提供包括金卡、白金卡在内的多种高端信用卡服务。卡BIN：34或37开头

Diners Club（大来卡）：由FrankMcMamaca在1950年创办，是最早发行的塑料付款卡之一，现在是一个国际通用的信用卡品牌卡BIN： “300”-“305”，“309”，“36”，以及“38”

JCB：成立于1961年，是日本第一个专门的信用卡公司，业务遍及全球100多个国家和地区。JCB专注于为国外的日本实业家及女性服务而知名。卡BIN：“3528”-“3589”

17.单信息（Single Message Transaction）/双信息（Dual Message Transaction）

单信息交易指的是一笔交易只发送一次，交易过程中同时完成授权、清分、结算。也就是说一笔单信息交易在过程中，授权清分结算三个环节全部在线实时完成。

双信息交易是指一笔交易发送两次，第一次发送是授权信息流，第二次发送用于清分和结算。在这种模式下，授权的信息流是实时处理的，但清分结算是非实时处理的，结算环节通常是T+1（即交易日后的第一个工作日）进行。

18. 3DS1.0/3DS2.0

3DS服务：全称为"Three-Domain Secure"，是一种用于提高在线支付安全性的技术规范，由Visa和MasterCard等国际卡组织推出。目前，3DS服务已经发展到了3DS 2.0版本。

3DS1.0中消费者需要在发卡行网站注册3DS 1.0，以获得一个静态密码或代码进行认证。用户在结账时会被引导至发卡行的验证页面，输入静态密码进行认证。

3DS2.0实现了无摩擦的认证流程可实现不需要持卡人额外交互，支持在手机和其他客户设备上的应用内支付，优化了移动设备上的验证流程，避免了浏览器重定向。3DS2.0允许使用新的认证选项，例如一次性密码（OTP）或指纹识别或面部识别。

19.差错/拒付/调单/再请款/二次拒付/预仲裁/仲裁

差错在外卡收单业务中主要指的是交易处理过程中出现的错误，如交易信息录入错误、交易金额错误等。差错包括很多类型：调单、拒付、再请款、二次拒付、预仲裁、仲裁等。

拒付（Chargeback）是指持卡人在支付后一定期限内（一般为180天），可以向银行申请拒付账单上的某笔交易。拒付通常分为欺诈类拒付和贸易纠纷类拒付，商家需要根据持卡人拒付的原因提交对应的申诉材料。

调单指的是调取交易签购单及凭证，确认交易的真实性。一般由银联、发卡行或收单机构发起，服务商也可以进行发起。调单的目的是为了核实交易细节，解决交易中的争议或错误。

再请款是指在拒付发生后，商家如果认为拒付不成立或有充分的理由和证据，可以向发卡行提出再次请款的请求，试图挽回被拒付的资金。

二次拒付：如果发卡银行驳回了商家的再请款请求，商家可以再次提出申诉，这种情况称为二次拒付。此类申诉通常会被拒绝，因为发卡行已经审核过拒付请求。

预仲裁是在拒付处理流程中的一个环节，当拒付发生后，经过再请款和二次拒付等流程，如果双方仍未能解决争议，会通过预仲裁的方式请卡组织做初步的判决。

仲裁是拒付处理流程中的最终环节。如果预仲裁未能解决问题，双方可以通过仲裁的方式请卡组织做最终判决。通常情况下不建议进行仲裁，因为费用特别高（在抗辩费用的基础上最高可额外增加500美元）

20.外汇在岸&离岸市场

在岸市场：是指在中国境内的外汇兑换市场，一般收到监管机构影响较大。

离岸市场：是指在境外经营的外汇兑换市场，有大量境外机构参与，市场变动更大。

21.买入价/卖出价/中间价

买入价是指金融机构购买客户一种货币愿意出的最高价格，换言之也就是客户能卖出一种货币的最高价格。

卖出价是指金融机构愿意卖出一种货币的最低价格，换言之也就是客户购买这一种货币的最低价格。

中间价是上面买入价和卖出价的平均值。它不是实际的交易价格，只是提供一个公平的市场价格指标参数。

22.汇率锁定/汇率加点/远期汇率

汇率锁定：是指客户在进行外汇交易时，与金融机构提前约定的汇率，并在未来的某个时间段内不会改变，汇率波动的风险由金融机构承担。

汇率加点：是指在外汇兑换交易中，金融机构在提供给客户的汇率基础上加上一定的点数作为自己的利润。

远期汇率：是指在约定日期按照目前已经确定的汇率进行货币兑换的汇率价格。

23.即期汇率/远期汇率/延期交割

即期汇率:一般是指双方在T+2以内两个工作日内进行货币交割的汇率。所以即期汇率其实反映了当前市场上一种货币兑换成另一种货币的即时价格。

远期汇率：一般是指在双方约定在未来某一特定日期按预定汇率进行货币兑换的汇率，一般至少晚于T+2日。

延期交割：指外汇兑换交易成功后，不马上交付实体货币资金，而是延后一段时间后再进行资金划转，一般至少延迟一个交易日。

24. EDC和DCC

EDC (Electronic Data Capture)指的是在支付过程中，消费者通常不知道本次交易的实时汇率，持卡人支付时仅知道商家标价的本地货币价格，在收到账单后才知道本位币的扣款金额。这种模式是POS收单当中较为普通的模式。

DCC (Dynamic Currency Conversion)动态货币转换，是一种实时的动态汇率转换服务。DCC指在境外刷卡交易过程中，收单行将当地货币实时转换为持卡人选择的货币（一般为持卡人记账货币或本国货币），以此来降低持卡人在交易日至还款日之间的汇兑风险。

DCC与EDC的区别主要在于：1.DCC是商家或收单行进行货币转换，换汇收益由商家和收单行分享。2.EDC是按照本地货币计价，DCC是按照持卡人账户币种计价。3.EDC模式下是卡组织换汇，DCC模式下卡组织无需转换货币。

25. BIC code/ABA number/IBAN/ Sortcode/BSB number/印度IFSC代码/香港银行代码

BIC code（Bank Identifier Code）也称为SWIFT code，是一种国际银行代码，用于在全球银行间识别特定的银行。它有8位或11位的长度，例如“CITIUS33”。前四位是银行代码，接下来的两位是国家代码，然后是地区代码，最后三位（如果有）指的是分行。

ABA number（American Bankers Association number）也称为Routing Number或Routing Transit Number，是美国的银行识别码，通常由9位数字组成。它用于在美国内部的银行之间识别金融机构，尤其是在处理支票和电子资金转账时。

IBAN（International Bank Account Number）用于国际银行账户的标准化编号，它可以包含多达34个字符，其结构因国家而异。IBAN号码帮助国际汇款时减少错误，确保资金准确快速地转入正确的账户。

Sort code是英国和爱尔兰的银行系统中使用的一种银行分行标识码，通常由6位数字组成。它用于识别银行的特定分支机构，类似于美国的银行路由号码。

BSB number（Bank State Branch number）是在澳大利亚等地使用的电汇清算网络编码，即Bank State Branch Number。主要在澳元、新西兰元的银行及向澳洲办理清付结算时使用。一般都是6位数字。

印度IFSC代码（Indian Financial System Code）是“印度金融系统代码”，是印度银行基础设施的重要组成部分。该代码是一种唯一的识别代码，用于标识国家电子资金转账(NEFT)网络中的分支机构。IFSC代码包含11个字母数字字符，前四个字符为字母，用于识别银行名称；后六个字符是数字或字母和数字，用于识别分支机构代码。

香港银行代码：香港银行代码是香港注册银行的识别码，用于在香港进行银行交易和转账时识别特定的银行。这些代码通常由3个数字组成，用于本地和国际转账。

26.外卡收单

外卡收单是指我国境内商户通过外卡收单机构受理国际信用卡的支付交易，并完成清结算的过程。商户可以在线下也可以在线上完成交易。

外卡收单的一般业务流程大致包括：

1.境外银行卡持卡人在国内商户发起支付请求；2.商户通过外卡收单行向卡组织发起消费请求；3.卡组织转发请求至境外发卡行；4.发卡行完成扣款并对支付请求进行应答，卡组织转发支付应答至收单行；5.收单行通知商户交易成功，商户交付商品完成交易。6.发卡行通过SWIFT网络和全球清算网络将资金和手续费结算给收单行和卡组织。7.收单行结汇申报后通过国内大小额系统将资金结算到商户国内账户。

27. 外贸B2B收款

外贸B2B（Business-to-Business）收款一般是指在外贸活动中境内的企业向境外企业出售商品或服务后，金融机构给卖家提供的全流程金融解决方案。

外贸B2B收款一般可以分为三个阶段：收款、换汇、代发。

收款阶段买家将款项打入跨境支付机构给卖家开具的VA账户，换汇阶段跨境支付机构完成换汇，代发阶段跨境支付机构按照卖家指令将款项汇至国内或者海外指定账户（一般是卖家自己的账户或者供应商账户）。

28.跨境电商收款

跨境电商收款是指通过跨境电子商务平台进行国际贸易时，跨境支付机构给电商卖家提供的全套金融解决方案。

跨境电商收款的模式与外贸B2B收款的不同之处在于，电商收款的资金发起节点一般是电商平台的银行账户。并且在信息流交互过程中跨境支付机构能否从电商平台获取到订单明细将极大地影响交互流程和体验。

29.VCC发卡

VCC（Virtual Credit Card）即虚拟信用卡，是一种没有物理实体卡，只能在线上使用的电子信用卡。跟平常的信用卡一样，也有卡号，有效期，CVV2等关键信息。

VCC的主要特点包括数字化、即时生成、安全性、全球接受度和充值机制。VCC卡通常需要用户先充值，然后才能使用卡内余额进行消费，这与提供信用额度的实体信用卡不同。

VCC卡的应用场景很多，一般包括线上购物、服务订阅、域名和主机服务购买、开发者账号付费、、支付物流和广告费用、支付生活账单等。