一天学一个跨境业务：跨境收款

为什么需要跨境收款

大壮开了一家服装店，在县城里也是小有名气了。近两年跨境电商比较火，就也想试一试。

于是大壮就在Amazon开了店，算是做起了出口生意。没想到这生意还做得相当顺利，但毕竟是在境外开网店，大壮只能赚到外币，像美元（USD）、加元（CAD）、澳元（AUD）之类的。另一边境内的服装厂还在不断生产，工人成本、原料、租金都要用人民币（CNY）支付。如果赚到的外币不能及时收回来并兑换成人民币，随时都有资金链断裂的风险。

大壮也尝试过自己把钱转回来，但有几个问题：

1. 跨境汇款每个人每年只能汇入5万USD或等值的其他币种
2. 也可以以公司的名义收款，但就需要向外汇管理部门和税务部门递交更多资料，比较麻烦
3. 汇款的时效性比较差
4. 个人换汇的成本比较高

想来想去，专业的事情交给专业的人做，还是要找一家跨境收款机构。

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跨境收款的业务模式

跨境收款要解决的问题，就是怎样把外币收进来，兑换成CNY并支付给境内用户。流程上并不复杂，但仍需回答几个问题。

用什么账户收款？

前面说了，用客户自己的账户收款可能存在问题，因此收款机构需要开设中间账户，客户先把钱打到这个账户上，再由收款机构识别是哪个客户，再把钱转到境内。

一个账户显然是不够用的，不同的客户都往这个账户上打款，根本无法识别是谁的。银行开户又比较麻烦，于是就有了VA号（virtual account）。在同一个物理账户下开设多个VA，再把VA分配给客户。

客户入驻流程如下：

跨境收款机构在开户时会同时申请VA号段，一次申请一批，客户入驻时再分配给客户，如果VA号用完了可以再继续申请。诸如汇丰、渣打、花旗等银行均提供这一类账户服务。

收款流程

收款的流程就是一个典型的来账流程。

来账，一种由资金流驱动信息流的收款业务，通常物理资金先到，再驱动入账。

1. Amazon把资金结算到VA号
2. 账户发生动账，银行（HSBC）就会发送到账通知（也就是账单）
3. 机构根据VA号来识别是大壮的打款，先把资金入账到大壮的余额户中
4. 根据大壮入驻时签订的协议进行购换汇，兑换成CNY
5. 向有关部门申报，一般来说外汇管理部门和税务部门是必须申报的，海关需要看具体情况
6. 收款机构付款给大壮境内的账户

资金流

上面的例子直接由跨境收款机构进行换汇，但实际上资金入境也可能会有几种方式

1. 委托其他机构代付

这里第四方机构的账户可能在境内，也可能在境外，在这个场景下并不需要关心

1. 香港兑换完入境

这种情况通常需要在境内和香港都开设主体

1. 入境后在境内兑换

这种理论上分析可行，但在现实中用到的不多，如果有用过这种模式的朋友，不妨在评论区交流一下。