如何破局三亿新市民金融风控难题原创

大家好，我是今天的主持人啊，黄定聪啊，欢迎大家来参加我们今天的新市民金融风控研究对话会。啊，今年的三月份人民银行跟银保监会啊，息了一个关于。进一步做好新市民金融服务工作的一个通知啊。引发了业界啊，关于什么是新市民以及怎么做好。新市民金融服务的。整个的一个探讨吧啊。那今天呢，我们呢，也是想围绕这样一个话题啊，来探讨怎么来破解3亿新市民金融的一个风控的难题。啊，这是我们今天的主题，那今天我们很荣幸的邀请到了我们的四位业界的嘉宾啊。来跟我一起来探讨这个话题，那下面我来介绍一下啊几位嘉宾，首先呢，第一位是嘉宾是来自我们济宁银行数字金融部啊，数字金融总监兼网络金融部总经理。周志强先生，周总。

周总，他主要负责济宁银行的一个数字化建设工作啊，请周总跟大家打个招呼吧。请周总跟大家打个招呼吧，啊，大家好，大家好。好了，我们的第二位嘉宾是。来自青海龙信普惠金融部的产品创业负责人安成龙安总啊，安总主要负责青海龙信产品创新工作啊，开发了具有青海特色的一些线上农牧啊，农牧户一些产品啊，也获得了全国的十佳应用奖啊。下面呢，我们也请这个安总跟大家打个招呼。Hello，大家好。我是安。感谢安总啊。我们第三位嘉宾是来自腾讯安全的金融风控专家。陈波，陈总啊，陈总毕业于香港中文大学啊。

他主要长期呢，从事大数据风控产品的解决方案，已经有十多年的一个风控的实践经验。他曾经呢，任职于冰鉴科技啊，也担任企业征信事业部总经理啊，也曾任职金融一账通高级总监以及呃，蚂蚁金服高级专家，他现在还兼任的湖南大学金融工程研究生导师以及湖南大学金融科技NBA外聘导师，应该说陈总是我们这方面的一个啊，真正的专家级的重磅啊，嘉宾啊。呃，我们请那个陈总跟大家打个招呼吧。呃，主持人，主持人好，各位线上的观众大家下午好。好了，我们再有请感谢啊陈总啊，有请我们对最后一位嘉宾是我们腾讯金融银行，银行行业专家架构师田涛田总啊田总呢，他曾经就职于IBM，华为啊，纳斯达克上市公司等国内外互联网金融科技企业。拥有超过17年的全球商业银行、投行、政府等相关机构的it基础设施核心行业应用啊，数字化、互联网化转型的规划与落地的经验与能力啊，先后为财富五百强中的超过60家银行或大型企业提供过it科技或金融科技的解决方案。

啊，应该说田总在这方面的经验啊，啊，非常丰富啊，我们也请田总跟我们的观众们啊打个招呼。呃，黄老师好，各位嘉宾好啊，那个观众各位好。好，感谢啊四位嘉宾，也感谢我们的这个观众朋友们啊，那下面我们正式进入我们今天的研周对话会啊，今天我们周对话会呢，将会围绕三个主题展开啊，第一个主题是关于一个整个的这个通知的这个政策的解读啊，到底什么是新市民，以及为什么出台这样的一个政策，呃，一个通知啊，第二个主题呢，就是我们会围绕着金融新市民，金融服务存在的一些风控痛点来进行探讨。第三个呢，我们会一起来有请几位嘉宾来分享一下在新市民金融风控方面的一些创新的实践啊，那首先呢，我们现在探讨我们第一个主题啊，应该大家都知道啊，虽然关于心市民的顶层部署是今年三份才出台的，但是业界和坊监呢，是其实一直在激烈的讨论这些问题啊。

那首先呢，还是请我们的几个专家，从各自的一些专业的视角解读一下现在，呃，这个节点啊，新市民金融服务的目的到底是什么啊，那我们首先还是有请银行的周总来跟我们做一个分享。周总。好的，主持人大家好，嗯，我是来自济宁银行的周志强，那作为山东的一家银行呢，首先呢，从历史严格的角度回答呢，新市民呢，其实最早开始追溯到2006年，青岛把120万的外来务工人群呢，改称为新市民，山东呢可以说是国内第一批践行的新市民的金融服务的一个地方，那目前呢，新市民占我国总人口的超占比呢，超过20%，也算是一个很大的一个群体了。

那加大普惠金融的一个服务力度，那做好新市民的金融服务，对我们这种区域性城商行在深耕本地，回归本源上，其实具有着很重要的一个意义，那基于新市民的一个特点，那区域经济的一个特色等等嘛，那可以多项的多方位的一个资源的拉通，那创新构建的那多赢的一个模式，是我们的一个工作和使命，那我呢，属于抛砖引玉，也听听其他嘉宾的嘉宾的一些想法。三。嗯，大家好，我是来自青海农信的安成龙，呃，今天说到这个新市民的话题啊，国家也是三月份出台了一个政策，然后我们青海农信呢，这边也马不停蹄的关于这个新市民呢，也是创新了一款产品叫新生命贷，然后我们是联盛呢，也是渐渐贯彻落实这个相关的工作部署，我们也是出了一个指导意见，推出了涵盖这个七大方面共16项的具体金融服务措施，为新市民在这个城市生活和扎根提供有温度的金融服务。

一是我们这个推进了阳光信贷，满足消费这个资金需求，为了深入这个践行普惠金融，把所有新市民主体都作为重点客户，我们创新了新市民贷的一个专项产品，呃，授信额度呢，最高可达30万，正在开展这个走访的全覆盖，金融服务的全覆盖，评级授信全覆盖的一个工作。第二是我们推进了这个创新再造，助力小微企业发展，这个是主要呢，是聚焦这个进城务工人员和新就业大中专毕业生的一个小微企业，如果是有效吸纳这个。

新市民就业的小微企业，我们给予融资增信支持这样一个措施，第三一个是我们推进这个创业育才的落实创业扶持政策啊，通过我们的走访摸排这个分析市民的创业形态，家庭收入和开销，那通分运用我们的线上工具，数字化技术手段，精准评估这个新市民的信用状态，然后对符合条件的，我们是通过这个降低贷款利率减免。减免服务费，呃，灵活设置这个还款期限等方式呢，呃，降低这个新市民的创业融资成本，第四一个是我们是推进这个养老，养老金融，促进这个养老促进金融的发展，那紧紧围绕这个新市民在这个城市的这个多元化的一个养老需求吧，因为新市民也是在未来也会成为这个城市的一部分。那加快丰富这个养老金融产品的一个供给创新呢？我们开发了具备长期养老功能，切收益，临时额外综活更加灵活多样的一个储储蓄理财，储值性理代理保险产品，增强了这个新市民养老的一个财富保障，还有就是我们推进这个便捷支支付啊，提升这个金融服务便利。

有序做好这个金融服务，这个城乡居民灵活就业人员的基本的一个。金融工作，那还有我们推进了这个新用福，能够构筑这个诚信评价体系，也是这个推进新用户啊，新村这些工作，再一个我们开展这个知识宣讲，这个促进知识普及工作，将金融政策、知识、产品服务呢，送上门，送送进家，送到手，我们大概是开展了一个这样的工作，主持人我介绍完毕。啊，感谢安总啊，这个介绍整个特别有青海特色的啊，他们的一些服务啊，那下面呢，我们不知道说陈陈陈啊陈总对这个问题怎么看啊。

嗯，好的，就是呃，从当前的一些银行，呃，消费金融公司，还有其他的一些主流的金融机构来看，就是这种零售类型的新泰勒的产品，它其实都是标准产品，它其实是并没有区分它是新市民还是老市民这种概念，但是他在他的风控决策的过程中，他用到的规则和策略，它是依赖于申请用户的一些人行征信数据啊，社保公积金数据，或者甚至是有一些银行交易流水，但是这些对于新市民来讲，它其实是比较难提供的，甚至很大一部分客群比例是那个征信白户，这其实无形中虽然说这是无差别的这个产品，甚至是无差别的策略，那确实它是，呃，其实真正的它其实是做了一些取舍，就是有新生民无法提供这种类型的。呃，征信类的数据，但是这个所以就是从顶层设计上来看的话，是有必要，因为这个群体越来越庞大，所以它是有必要去设计一个这样针对新市民群群体的一些这种金融服务，同时对于金融机构来讲，因为呃，他要拓新，要拓展新的业务，特别是零售和小微的，它必须要下沉到这部部分新市民的群体，提高它的普惠金融的一个覆盖度啊，所以啊，这是我的一些想法，所以这是出台这种新市民金融服务的，我觉得是一个出发点啊。

嗯，感谢陈总啊，这个的确让我很有感触啊，的确就是从银行角度来说，这个其实原来也没有说这个新市民服务的这样一个概念啊，的确这个办法出来以后，的确会引发很多讨论，刚才陈总做了一个很详细的一个解读啊。那我不太清楚这个田涛田总，您对这个问题怎么看呢？诶好的主持人呃，刚刚听到安总的介绍，非常受启发啊，因为从我们呃这个服务银行，或者服务我们这个金融，呃，金融机构的这样一个维度，我们看到的呢，就是说像区域性的银行，那么当前的这个整个的数字化转型呢，是一个行业的一个必然的趋势，其实也是前面提到就是国家的这个相应的这些一些要求啊，那对于我们的这个区域性新新银行，也其实是面临说怎么样基于我们现在呃一些这个本地的网点。

啊，业务啊，以及这个生态的这样的一些优势啊，那么特别是通过像数字化，包括就是说像风控的数字化，以及智化，能够更好的提供这个金融服务，给到所有我们现在呃，这个所谓的这个新市民也好，还是说我们的这样一些老市民也好，那么怎么样去能够降低我们的这个客户的服务的门槛，扩大我们的这个服务的覆盖的范围，以及提高我们服务的整体的效能。来整体提高包括我们这个新市民的这样一些创新的金融服务在内的所有的金融服务的这样的一些这个体验，来服务好我们的新市民和相关的这样的一些行业，那么成为让我们银行成为这个区域经济发展的这个核心的纽带，来带来这个地区的这个经济增量的这样一个成长。

那么从另外一个角度来看，我们其实看到在当前的这个疫情，以及未来的这个呃，疫情的这样的一个时期啊，那么金融风控其实也是我们银行在这个整个服务中，与我们同业的这样的一些其他的这个金融机构竞争中实现差异化优势核心能力的一个重要的啊，一个契机啊，怎么样去服务好，怎么样去服务到，以及怎么样去提升到我们所有的这样一些这个潜在用户以及客户的体验，来增加客户的粘性，那么我们原来会认为说可能更多是像我们的运营的部门，或者说我们的营销的部门，那对对于我们当前的这个新市民的业务来看，这个其实也是说我们怎么样能够更好的去获得更多的这样的一些客户的啊，这样一个机会，所以聚焦新市民的这个金融服务，其实也是我们区银行深耕本地的一个重要的举措啊。黄老师，我的这个。呃，阐述是这样的。嗯，感谢田总啊，田总是从这个新市民跟这个银行能够发挥作用这个结合点啊，来进行了一个深度的解读。

那么接下来呢，这个我们来探讨下一个问题，刚才大家都在聊这个市民的这个金融服务的目的。那么。到底什么是新市民呢？其实我感觉现在整个业界其实好像也没有一个很成熟共识的一个定义啊，不知道各位专家怎么看啊，那我们还是从刚才这个田总啊。从田刚才你聊到的这个提信银行跟这个新市民金融服务间的这个关系啊，我还是蛮还是蛮蛮受启发的，还是从零开始好的好的好的黄老师，那我认真研读了一下，就是监管，包括可能政府对于新市民的这样的一些定义，那我自己认为呢，我其实就是一个新市民啊，比如说我从这个零二年大学毕业，然后呢，我离开我的家乡武汉啊，然后我在国外呃，生活了五六年，然后也到了，比如说像上海。和深圳来工作，那我从每一个地方来落脚开始呢，都是会去寻找最优质的这样的一些这个金融银行的金融服务，包括我要去开一个这个一类户啊，借记卡，包括像信用卡，然后可能买房子要去做这个房屋贷，贷款消费要有消费贷，包括可能我这个买车要有这个车贷啊，包括可能我赚了一点钱，那我可以要要有这个这个大额存单啊，包括像理财，那一句话来说呢，我觉得就是到外地，呃，工作生活的这样的，就是要像我这样的一些人群啊，就是这个打工族群，就是一个新市民的这样的一个定义啊方老师。

好，谢谢田总啊，打工族群啊，我想今天包括我在内啊，包括很多我们在线的这个观众啊，其实都可能都是属于这个市民的范畴，按照田总这么说啊，那不知道对于这个。这个这个解读的话，这个安总您是否同意啊，我认同。呃，刚才陈泽田总说的比较幽默，也比较说的比较实际，那从我们银行角度来说，我们是做了个新生命代码，新生命代的产品里面我们是这么去定义的，主要是指因本人创业或者子女上学，或者投靠子女的原因来到这个城住，呃，城镇常住，未获得这个当地的一个户籍，或获得当地的户籍不满三年的各类亲戚，这里面就我们指的是各类亲戚，就刚才田总说到的就是打工男孩，我们也包含就是办公，包括大便与进城务工人员在新旧大中专毕业生的，那这里面还有指的啥，就是说是青海呢，是一个比较特殊的地方，我还是就就我们本地来说。

然后我们这个产品上来之后，我们再进一步进行了解析，我发现一个新市民呢，对，呃，是一个对应的一个很古老的词，就是原住民或者土著民，那没有户籍的，基本上应该来说是没有户籍的城市人，吃着核心基本上都是在这个他来呃务工的或者工作的这个城市，除了过年回家外，他所有的活动范围都在这个城市里，那对于这种情况呢，我们将近十名呢，大概分为三类吧，一类是就是从外地人员来青海发展，比如说考到公务员呀，然后来这边就业，或者来这边创业的一类人群，那第二类还有就是我们本省的，就是说跨区域的这个农村到城市的务工人员，这是第二部分，第三类是就说是居住在其他地方，然后是生活在那个啥，另外一个城市的这种也比较多。

还有我的分享完毕。啊，谢谢安总啊，我我刚才听下来，其实安总呢，这个解读呢，跟这个田总其实是刚才的解读是大同小异，只不过补充的有一个差异，就是最后第三点，不知道大家有没有听到啊，就是说呃，居住在这个城市，但是他他又不是他生活在这个城市，但是他其实可能是在另外一个一个一个地方上班的啊。这样一个一个新的定义啊，那不知道说这个我们这个陈波陈总对这块有没有什么补充。

呃，我觉得新市民它的概念其实还是新嘛，那其实是相对于传统上我们对于市民的这个定义的一个认知吧，就是我觉得在城市出身，在城市工作，在城市生活，这是我们传统意义上对于市民的定义，那新市民其实就是说新到这个城市居住，生活，工作，就业的这部分人群，其实就是新市民啊，但是我觉得这个意味着这这些新市民，它是为这个城市注入了一些新鲜的血液，新鲜的活力，所以我们其实在呃，金融服务啊，或者社会服务上面，应该是可以为他们提供对等的一些这种呃一些服务啊，这是我的一些呃理解。好，谢谢陈总，陈总刚才讲到一个新的词啊，这个新市民，他作为新鲜的活力啊，我觉得新鲜企液新鲜的活力啊，我觉得这个其实呃，让我们也是特别的这个感同身受啊，因为像我们这些这些从这个到一些大城市的人来说，那不知道说我们在的朱总您怎么看呢？

周总开一下麦，周总。哎。出道主持人，嗯，我说一下我切身的感受吧，其实我和田涛老师一样，我也属于一个新市民，只不过是田涛老师去的都是深圳上海这种一线城市，我呢出生在辽宁省丹东市，目前呢来到了孔孟之乡的济宁，那我用一句话来介绍呢，也是我个人的一个切身的感受呢，我认为新市民呢，是想是在一个层次上追求幸福的一个人群嘛。好的，主持人，我个人的改造。好，这个谢谢周总，周总又创造了一个新的名词啊，就是一个新的解释啊，就想追求幸福的人群啊。那我想今天我们其实包括各位嘉宾，其实我听下来也其实都是属于属于追求幸福的这个人群的市民啊。

那我们在聊完这个新市民之后呢，我们来聚焦一下，到底在哪些方面我们能够给新市民提供这个金融服务啊，按照央行通知的。其实要在健康、养老、教育啊，创业就业，住房等方面为新市民做好金融服务，但是其实这个衣食住行个方面来看呢，好像整体。呃，这个宏观的层面是有，但是好像还是具体的，实际实操来说，还是有点盲人摸象的感觉，下面呢，我们还是请这个各位嘉宾啊，分享一些他们在具体的这种新市民金融服务的一些场景跟案例吧。我想首先呢，这个还是从我们这个啊，这个教授的这个专家陈波陈总啊开始吧。呃，对，其实我们身边其实就有非常多就有呃这种新市的一些例子啊，他要去获取呃金融服务，就是腾讯其实每年都会从各个高校招聘一批就是优秀的应届生，然后刚刚毕业的学生到北上广深这些大的城市，他租房一般都是现在以前是押一付三吧，但现在很多城市变成了押二付一，像深圳就是押二付一，也就是说你刚才这个城市的话，一次性至少要交三个月的一个房租，在深圳的话，我们看就是合租的话都要三千一个月，也就是说你总共一次性要交1万块钱，有些地方的话可能还呃就是可能就是如果不合作的话，可能更更贵，那这个对于刚刚进入社会的这些毕业生来讲，它是一个非常聚焦，但是又很痛的一个，非常现实的一个，呃，需求吧，我觉得就是这种例子的话，其实是非常多的，对于新市民这个群体啊，这是我的一个身边的一些例子。

啊，我介绍啊。嗯，对，这个像我们这个陈总这么一说了，让我想起了这个十几年前我刚毕业时候场景啊，其实的确是蛮困难的啊，毕业生的确是我们其实要重点服务的一个对象啊，那不知道田总您怎么看呢？看这个问题。

嗯，诶好的黄老师，呃结合也是最近呃国家的一些这个指导意见，比如说像这个灵活就业，包括像目前我们在各级政府的这样一些双创的啊，这样的一些这种政策指引啊，所以我们看到现在目前也是呃在和很多的我们的这个金融机构啊，特别像银行来合作一些，包括像这个能够呃呃加快我们这个个体工商户的这样一些经营贷款的这样一些融资的场景啊，包括像短期的这样一些进货的融资的需求啊，扩大再生产的这样一些融资的场景。包括基于像一些知识产权啊，或者说一些订单，那么呃，针对像这种创新创业的人群啊，以及像这个灵活人群的这样的一些新型的融资的这样一些创新啊黄老师。我的回答是这样。好，谢谢田总啊，刚才我们陈总跟田总都从这个行业专家来给我们这个角度来给我们分享的一些案例啊，那下来呢，下面呢，我们这个就请这个我们银行的这种实际的实践者啊，他们来给我们分享一下案例，那首先也还是从我们这个周总吧，银行周总开始吧。

好的主持人，嗯，那其实整个新市民的服务场景呢，确实是很多，那我分享一个我们行目前正在深耕，也是说我们日常生活中最常见的，那例如公司呀，或者小区门口的一些，比如小包子铺啊，菜市场的商贩，水果店等等嘛，就是很大一部分呢，这些人群呢，都是从农村或者外地来的，开的一些夫妻店，这些呢，新市民呢，在开店或者扩大门店规模的过程中呢的一些金融的服务的需求，那同时呢，其实这部分人群呢，由于他们的工作属性啊，然后包括他的主观意识以及经济条件等因素嘛，其实他们在健康啊，安全等保险方面呢，其实也很欠缺，那银行呢，在提供金融服务的同时呢，其实我们也在规划，是否可以联合的一些保险公司呢，为他们提供一些更实惠更便利的一些保险产品，那做好这类客群的一些综合性。

的一个金融服务，服务的一个方案，那既满足了我们的普惠的一些呃一些指标吧，也是说尽到了社会责任，同时呢，也是对我们的整个的经营其实也有很大的帮助，这是呢我的一些看法。好，谢谢这个周总啊，周总讲的这个案例还蛮有意思的啊，这是作为我们一个七星城商行的一个典型的案例啊。那么接下来我们想听一听这个我们那个安总啊，从他们这个青海融信这边，他有没有一些比较特特别的一些案例。张总，大家嗯，大家好，然后可能大家有很多人了解青海，很多人也是不了解青海，有很多人可能就是对青海湖比较了解，但不知道青海的也有，那我给大家介绍一下青海的一个特点，青海市呢，以青海湖为中心，分为这个东西南北，然后是再分了一个三个州，就是黄果树，那这样一个区域呢。

呃，除了西宁和海东地区以外，全都是我们的这个牧区，那牧区有一个特点是就是季节性和这个地广人稀，那我们这边的牧民朋友呢，有一个特点，他在夏季或者秋季这样的一个经营活动的时间，他是生活在他的牧区，呃，除了这两个季节呢，他会到我们就是在悉尼，然后在这样针对这类群，其实就是我刚才所说的第三类，我们的所谓认为的新市民，那他们的经济金融服务是怎么样的呢？那我们是也是差异化去对待，比如说是他的这个。呃，围绕它的这个经营活动呢，我们是开发的这个农户线上化的一个金融服务模式啊，可以实现这个集成24小时的金融服务，无论他在哪个经营范围，就是在所在的牧区，哎，我们根据它的这个。

呃，线上化的信息采集和智能风控评分来生产出一个授信额度来供他可以实施呃，灵活应用，呃这个额度呢，大概在50万元左右啊，那这样呢，会保证它在经营活动中的一个那个啥收入啊，同时呢。他会在比如说是冬季或者是春季，它会生活在这个市区，那像在市区的一个住房养老啊，还有一些理财产品啊，我们是在市区开展通过这种差异化的，就是说是用当地的服务，再加上来，它是在这个新市民生活在哪个城市，这种双重结合的方式去呃进行这种服务的，因为我们的牧民群体呢，在青海占到了很大的一部分比例。我的分享完毕。嗯，安总讲的这个案例特别有青海特色啊，尤其我们讲到牧民，我们都觉得他是一个，这个在我印象当中就是个土豪，我在想这50万贷款看额度够吗？反正今天呢，好感谢几位嘉宾啊，我们聊完的第一个主题，那我们接下来呢，聊开始进，进入我们第二个大的主题就是。

在给金新市民做金融服务当中的整个一个风控痛点来做一些探讨，嗯，风控呢，应该说是作为整个这个银行一个永恒的主题啊，我想不管是服务哪个群体，风控首先是要先解决的一个问题啊，那么在我们对整个新市民群体提供金融服务的时候，我们到底需要什么样，怎么样的一个风控能力呢？这方面呢，我们还是我们从银行的这个专家的视角啊，先在解读一下吧，首先还是请我们周总啊。来做个解读。嗯，好的主持人，那其实作为银行的从业者呢，其实风控的永远是我们提供各类金融服务的一个标尺和压舱石，那新新市民的一个风控难题呢，本质上是银行的强监管，强强监管的一个属性和新市民弱征信特征之间的一个矛盾，那不仅仅呢是一个结果指标，更是呢过程指标，那新市民的金融服务呢，更能体现立足机会平等的一个普惠金融的一个理念，那但是呢，呃，好比我刚才提到的，呃，夫妻店，那很多呢，都是一些征信百户，没有可用的财报啊和收入证明，更别说他有抵押或者找人担保，那如果用传统的贷款方式去审批呢，那其实不是银行不想贷，而是说很难就无从下手，那我经常开玩笑的对，我们也算是经常对我们风控人员说呢，其实那风控呢，不是说一笔不贷。

呢，其实保证不会出风险，但是呢，这个时候其实风控人员也该下岗，那风控的目的呢，是控制住风险的前提下呢，让更多的需要钱的人拿到钱，我这才是重点，那我认为呢，如何想把想变成敢贷能贷，其实核心点呢还是风控。

嗯，周总这个讲的非常好啊，一切就是银行，它其实意愿是很强，只有贷款它才是一个创造利润的一个重要的业务活动。所以我不知道清不太清楚这个我们陈博陈总，您是否认同我们这个周总的一些说法啊。嗯，我接着就是刚刚周总说的这个，就是由于他缺乏传统的征信数据，导致不能带或者不敢带。这个话题啊，就是我觉得这个是呃，也需要银行需要跳出现在传统的一些风控的理念，就是呃，我传统的征信数据我获取不到，那是不是我可以去寻找一些可以评估这些新市民群体信用风险的一些替代类的数据。让我们的风控可以做到有数可依，这是第一点，其实第二个就是说我可能能找到一些这种呃替代的数据，但是怎么样高效的，就是金融机构或者就是像银行能够合规高效的去应用或者挖掘这些数据的价值，我觉得对于银行来讲，它也是一个挑战。

呃，最后的话就是，呃，可能因为新市民这个金融的服务的它的场景是非常多样化的，可能银行之前没有针对新市民做过类似的一些业务，那风控的经验或者风控的规则可能只能依赖于一些传统的一些经验，那我们是不是可以就是啊，把这种我们叫做传统市民申请过的贷款的一些授信或者风控的经验，他的一些这些样本迁移到这个新市民的群体，我觉得这三个点吧，就是数据，还有合规，还有就是它的一些风控的一些经验的一些迁移，是银行的风控可能面临的我觉得非常具体的一些挑战。嗯，好，感谢陈总，那同样作为我们腾讯的这个行业专家，不知道这个我们田涛田总你有什么补充吗？针对陈总这些呃提法。

诶好的黄老师，呃，那从我们当前的这个整整个呃，金融行业，特别是说银行行业这个同业竞争啊，和这个场景服务的深，呃深入的这样一个情况，我们可以看到呢，就是风控在银行的整个的数字化转型过程中，其实有了很多这个内涵的演进和实质的落地的要求和相应的这个实践。那我觉得呢，就是说特别从这个新市民金融的这个角度来看的话，可能风控会直接决定了我们这些，呃，银行的潜在的客户，甚至说可能是中间有大批量的这个高质量的客户啊，这个相应的这个归属啊。比如说像这个新市民的这个，呃，金融业务呢，给我们的银行啊，带来了新的这样的一些服务的渠道的要求啊，包括像新的这种业务场景啊，但是呢，也带来了这个相应的这个风险维度和服务体验的这样一些相应的要求啊，比如说像新市民，那它可能金融服务是一个高频的，那么流动性比较大的，而且金融服务的产品，那么要求覆盖比较多的，而且体验要求很高的这样一类人群，那么对于像新的这样一些我们的银行的这个场景金融的风险敞口。

的覆盖的这个缺失啊，包括像服务体验啊，以及服务的这个相应的这个强壮的程度，以及怎么样我们的这个金融机构能够快速的适配和迭代啊，我们的相应的这样一些风控的这个政策啊，模型啊，以及相应的这样的一些，呃，这个流程都有一些这个全新的要求。那对于我们这个银行整体的这个风控的体系来看呢，就是说像我们这个银行风控的这个不稳定，那么会带来风险，那么包括我们的模型和算法啊，以及漏判其实也会有风险，那么怎么样去快速的满足业务场景啊，甚至说我们现在这个疫情其实也是我们银行业务的风险之一，所以我们把整个这个风控啊作为一个体系看，已经是结合了包含现在的整个的这个it平台的稳定，包括像网络安全啊，业务流程的健康啊，持续运营，甚至可能相应的一些政策影响和外部的这样一些风险啊在内的这样一个大风控服务的概念。

那从这个角度来看呢，呃，同时我们这个本地线下的这样一些这个新市民的这样一些群体啊，那么它其实在我们的这个金融机构内部，包括在本地其实没有那么多的这样一些服务的触点和相应的这样一些服务的痕迹，那毫无疑问的话，结合我们前面提到的这些的话，那我们的金融机构其实需要更加这个健全和完善的，呃，创新的这样一些风控的流程和风控的服务。来去满足对于我们新市民的更加全面和个性化的这样一些风险的这样一些量化和相应的决策，啊黄老师这个这是我的这样一个阐述。好，谢谢田总啊，刚才我们周总呢，作为银行的代表呢，这个讲到了一些银行的做新视频金融服务的一些风控的难点，然后呢，陈总跟这个田总从两位行业专家呢，给出了一些针对这个场景啊，这个细分客群的一些针对性的风控创新的一些。呃，下想法，然后接下来我们看呢，这个安总你是不是，呃，这个第一个你认同这个我们周总他的这个痛点，有没有这个同样的感同身受啊，第二个就是关于两位行业专家提的这个建议，您怎么看？

嗯，首先呢，就是比较还是认同我们周总的说法，在银行是在风险可控的前提下，是能贷，金贷也是愿意去帮助每一位这个新市民去发展的，呃，刚才的两位专家，尤其是就田总说的，他是把银行的一个在这个新市民服务中的一个痛点呢，说的真的是十分的。透彻，那银行现在也是有意愿或者愿意去做这部分事，但是面临的确实是这个新市民的这个数据或者信息无法获取，那我们也是在一直研讨，或者是一直也是在开发这部分呃产品，那我们现在是针对于这个本地化的新市民呢，我们也有一些产品，就是我们是从这个数据上分为这个定性和定量数据，那定量数据呢，我们是从征信端还有政府端多端去引入。

然后是定性数据呢，更多的是依靠我们这个线下的客户经理啊，还有和我们社区还有成立的这种双机联动，来给我们提供一些，比如说是新市民在这个创业的过程中，或者是在就业过程中的一些个人行为，通过这种交叉分析库进行一个控制，呃，通过这种方式也慢慢来积累这个新市民的数据。通过这种数据的模型的完善呢，不断提高对这个新市民的风控，也是给到他一个金融服务啊，那说到这里呢，还有一类就是比较难以控制和难以就是进行授信的或者是金融服务的，就是难度比较大的就是呃，其实以前是其他城市的，或者是从外省来的，哎，对我们本省的来说，没有任何积累的数据，那就是相当于征信白户一样，我们看不到任何他以前的征信的这个履约行为，那这部分对我们来说是就非常难，呃，刚才说到运用场景呢，我还这有一个有意思的场景给大家分享一下，那青海它是有一个，还有一个更有意思的事情，那全国可能大家都吃过兰州拉面，但是兰州拉面呢，绝大多数都是我们青海人开的，那这部分人是常年在开拉面店的地方，也就可能是偶尔回家过年，那这部分人呢，很难在当地享受到这个金融服务。

一般都是我们在也是。本地进行一个金融服务支持，比如说他在哪边开店，哎，那针对他们呢，我们也是通过一个远程化的去控制，虽然控制手段比较薄弱，但是。我们还是在持续的助力啊，比如说是通过他的这个门店收入，通过我们的聚合支付，每天我们其实会判断一些他的这个营业收入，呃，还有一些比如说是有征信数据的，我们就会根据他的这个之前的历史履约数据，比如说他需要开分店，只需要租赁，租赁手续，以及他的一个相关的这个人脸识别之后，把租赁的一些相关合同，我们就可以给到他一个，呃，差不多100~50或者到20不等的一个金融服务，助力他们在这个新的城市发展，但是这部分人呢，很难在他的新的城市享受到金融服务，呃，要么是给到的额度呢，就是比较低，没法满足他的经营需求，这是未来我们可能需要去更多的打造的，就是两一部分吧，就是针对这个外来人去，没有他银行，没有他以前积积累的历史数据或者征信数。

数据，那这部分的金融如何去满足，这是一个可能是很大的问题，好，我的分享完毕。啊，感谢安总，安总讲的里面有几个点很有意思啊，第一个就是讲到了他们这个很有青海特色的这个拉面袋啊，这个其实从这当中我们看到整个这个新市民的这个群体呢，其实非常庞大，而且非常复杂。

啊，然后呢，这个要做好金融服务并不是那么容易啊，这样这个风控也不是那么容易啊，刚才呢，安总讲到第二个问题，也是跟刚才我们那个周总讲到的一样，就是征信白户没有数据怎么给他放贷啊，这个的确是一个啊。很大的一个挑战，对银行业来说是很大一个挑战，所以我们可以看到啊，就是说虽然说我们今天在强调要对金新市民做好金融服务，但是真正要做好当中的，比如说信贷的一些风控，其实并不是那么容易，那么这个怎么去破局呢？呃，我们都知道在这个领域呢，其实呃，风控领域呢，外面也有很多的这个包括金融科技公司也好，或者其他的一些数据服务商也好，应该说有涉及到很多的相关方，那么接下来我们还请各位呢，来从不同的角度啊，专家不同角度帮我们分析下，到底怎么来破这个风控的难题啊。

那首先呢，我们还是请我们这个拥有这个海量数据的，我们这个腾讯的这个行业专家啊，我们陈波陈总啊，你先来给我们分享一下。嗯。就呃，刚刚就是我们讨论了很多新市民的他的金融服务的一些痛点和难点啊，其实很大一块主要还是因为它的呃，弱征信数据的这个属性，就是它在于数据这一块，其实是很难去有比较充足的这种传统的这种征信维度的数据去给他做评估。呃，但其实现在在行业对在金融行业，特别是有些银行啊，或者是说一些销金互的公司，他也在做一些尝试，呃，比如说有些就提出了叫做盘证分析法，就是叫做代勤，代勤审核的时候，他客户他提供不了这些类型的一些呃传统的数据啊，收入证明啊，或者是说做资产抵制呀，嗯，有些银行他就利用他的客户的一些呃交易的比方说呃，微信啊，或者说其他的上方支付的一些交易流水或者账户流水，来分析他的一个消费的能力啊，然后还款的能力，然后去提供放款，我觉得这是在就是传统数据无法提供呃的前提下，我觉得是可以做的一些尝试啊，这是我的。

呃，这边的一个。分享，谢谢陈总啊。啊，就是说通过这种旁证分析法啊，来解决这样这个放贷的一个问题，这个征信的问题，那不知道我们这个济宁银行周总，你们是不是也有像这种这个。一个小窍门来解决这样一个问题。周总主持人，嗯，在征信的维度之外呢，其实更多的是考验我们如何设立对应新市民这类群体的一个整体的一个风控体系，那在普惠金融呢及乡村振兴的主题下呢，风控的技术手段和策略体系呢，都在一直保持着更新。

从最初的依靠专家经验，账户流水，到后来有专门的征信机构提供一些数据，那风控的体系搭建呢，始终在迭代，那我们针对新市民的群体的风控呢，也也在也获取呢，也迎来了一些一轮新的一些风控，呃，内涵的一个变革，那例如刚才陈波老师提到的一些，比如将微信啊，或者说其他平台的支付流水作为征信的依据等等啊。哦，看来这个我们这个周总啊，他们这边也用到了这个像微信的这种支付流水啊，作为这个征信的依据啊，啊不知道我们田涛田总您这边有没有其他一些补充。嗯，好的黄老师，那从我服务银行，服务咱们金融机构的角度来看呢，我看到的问题就是可能要提升我们整个风控服务，那么特别是在这个新市民金融啊，或者新市民群体的这个整体的服务的体验度。

来降低我们相应这个客户的金融服务的门槛，来提升我们金融服务的效率，因为我们其实之前呃，看到包括我们身边周边也有很多的像朋友啊，或者个体工商户啊，或者小微企业主。那么他在申请的时候呢，就是往往因为可能咱们银行的这样的一些流程啊，相对来说是呃，比较严格啊，包括可能他的一些这个资料需要去线下办理，那么他整整体的这个融资的这个时间，又有这个相应的这个时效的要求，所以会觉得说像咱们银行机构贷款太麻烦了啊，也很手续也很复杂。而且审批的这个周期比较长啊，融资的这个结果也不太确定，所以呢，去找这个，比如说像这个自己的朋友啊，或者说可能像一些这种非法第三方平台来求助，那久而久之呢，我们的银行的这个这样一些客户和银行的关系越来越远，那产生了这个银行优质金融服务脱媒的这样一个情况。那大量的这个金融服务其实实际上产生了，但是并没有在我们的银行这个业务中来实现闭环，所以呢，无论是从我们呃银行的这个服务效能的角度呢，还是说可能满足我们新市优质金融服务体验的角度，那么其实都需要说可能我们对于像当前我们银行的这个服务的渠道啊，以及对于像我们的这个风，呃，相应的这个对应的风控来实效，呃实现这个高效触达，包括像低门槛，以及可能尽量线上化和一体化。

啊，这样的一些更加优质的解决方案和相应的这个手段啊黄老师这是我的看法。好的，谢谢田总啊，刚才田总讲到了很很大很重要的一点就是说银行的就小微企业主啊，包括这种个体工商户，像银行贷款太麻烦了啊，银行的服务不行。呃，我们这个安总，您认同他这种观点吗？嗯，怎么说呢，反正也是，呃，也是赞同吧，反正是银行本身的，就是因为新市民的这个群体的数据难以获取啊，然后是。

包括我们这个新市民的一个金融的一个知识啊，也是比较欠缺，所以说呃，贷款之后呢，会产生很多问题，呃，但是我们也是尽可能的去做好风控，那很多其实银行忽略了一点，就是做好风控之后，对这个新金新市民的这个金融知识的一个普及没有做好，导致后面会产生很多不良，或者是这个新市民这个还贷款的倾向，所以说我们结合这个青海农信的一个区域，我们就觉得一定要加强这个新市民的这个。金融服务教育要让市民群体呢了解到银行的一些政策、产品以及服务。那我们结合我们自己的一些开展的工作，我给大家稍微也展开讲一下吧，那我们青海农信呢，就推行这个网格化营销，其实这个是每个银行都在搞，那我们是广泛开展这个新云区，新云乡镇啊，这个是在农农区就比较多一些，在这个城区呢，我们基本上开展的都是信用户，信任市场，信任商户这样的一个创建工作，那通过信任知识的一个培育吧，信任意识的一个培育，然后我们建立这个履约增信的机制。

这样的多手段进行综合培育，借助这个多渠道的一个扩大宣传，然后促使这个新市民群体的信意识得到进一步改善，那让他不仅我们有授信，还要让他一个这个。属性，呃，再一个我们是通过媒体宣传组织培训啊，这个金融知识，金融社区等多种方式的一个宣传，为新市民群体呢，提供这个金融普及教育，因为新市民的这个金融教育这一块我觉得是相当重要的，哎，我分享完毕。好的，谢谢安总，安总刚才讲到了一个比较新的概念，就是要做好整个新市民的一个金融服务交易啊，啊的确就现在这个新市民的群力很大啊，就是我们呢，要做好风控啊，其实首先可能也的确像刚安总说的，就要做好金融服务交易，但这个潜力实在太大了，单靠人力我觉得很难去实现覆盖，完全的覆盖啊，而也许我们可能更多的需要整个依托我们的数字化技术，那么现在整个数字化技术方面呢，所以现在整个数字化转型的概念非常火热，我相信大家也都关心了很多的这个数字化技术。

啊，这些你这些这些技术有多少能够用来破解我们的这个风控难题的呢。呃，比如说像AI联邦学习知识谱等等技术这些呢，他到底在我们当中能扮演什么样的一些角色呢？下面呢，我们也请我们几位嘉宾来给我们做一个分享，那我想也还是从刚才讲到这个金融服务教育的这个。安总这边开始吧，安总你还是先给我分享一下吧。呃，是这样的，我们本身的就是服务对象呢，就是本地化的比较多，但是随着现在的人力成本，以及现在这个本地化的这个，呃，服务群众呢，也是流动性比较比较大吧，现在所以说人工的去处理或者这个就比较难，我们也后期呢，也是想引入这个数字化技术，其实我们已经也是开展了，但是做我们觉得还是不够，不够好吧，或者是进一步升级，升级拓展吧，相应这个数字化技术，或者搭建化这个数字化体系吧，因为现在光有些业务条件进行了一个数字化，它没有完整的形成体系。

那这个我们也是在找这个专门的这个业内的公司进行一个合作，呃，但这里就出现了很多就是兼容性的问题，呃，就市面上的好多科技公司也好，我们的厂商也好，都是有自己的这个。呃，就是成套性的产品，那很多区域性的金融机构呢，都是有自己的特征，呃，有不同的行业，不同的那个啥。

呃理念，呃，所以说我觉得呢，我们的数字化呢，也应该因地制宜，所以说。呃，在这个服务的过程中呢，我们的数字化体系呢，就是以本地化、特色化的这样一个金融服务体系要提升，所以说我们希望跟外部合作的时候，希望就能为我们打造一个符合我们本地的特色化的一个数字化服务体系。来，我的分享完毕。好的，谢谢安总，刚才安总讲到了一个很重要的一个一个问一个一个一些面银行，可能尤其区域性银行这种中小金融机构可能面临一个问题啊，呃，中小金融机构它有很强烈这种数字化的这种啊诉求啊，但是呢，就是呃在市面上呢，有虽然说有很多这种数据化的这种服务商，但是可能目前还不能够。呃，这以这种输，以这种输出这种标准化的产品，还没有办法完全来适应我们很多中小金融机构的一些特色化的一些需求啊，所以呢，这个其实也是对于我们破解整个啊新视频的这个金融风控呢，其实呢，也是一个很大的一个难点啊，所以从这个角度来看，我不太清楚这个我们这个腾讯作为行业的这种数字技术的这种，应该说是领先的这种公司啊，你们怎么看待这样问题，首先我们还是请这个田涛田总来给我们做个解答。

诶好的，嗯，黄老师，嗯，因为腾讯之前出了有一本书啊，也是我们那个，呃，马化腾马总出了一本书啊，叫做这个超级连接，那我们其实也是把腾讯包括我们腾讯云的这样一些能力呢，定义为去连接啊，包括刚刚刚安总其实前面也提到了，就是包括我们的区域的这个金融机构啊，包括像我们的这个我们的客户，以及我们不同的这样一些特色产业，刚刚前面提到的可能像我们的啊这个拉面的这个产业啊，以及相关的各行各业啊，那包含就是说我们一些特色化的这样一些这个经济啊，特色化的这样的一些这个相应的这个产业。

那我们其实在做的一个工作呢，其实就是通过腾讯我们的这样一个连接的能力呢，啊，我们的这个端的啊，这样的一些机构，我们的这个服务啊，以及和我们的这个政府啊，和我们的相关的这个我们的呃，C端的这个客群，能够通过腾讯的这样一个超级连接连接起来，那么其实我们也有很多很很有特色的这样的一些数字化的能力，刚刚其实那个王老师也提到了，包括我们的这个人工智能的一些能力。联邦学习的这样一些能力，还有像这个多方计算的这样一些能力，那么能够帮助我们的银行和金融机构呢，能够去连接，那么我们可能在不同的这样一些行业，它所需要的这样的一些金融服务也好，化的服务也好，还是风险服务也好，融资服务也好，那么所有的这个服务起。那么去加快整个在这个流转过程之中的这个信息的这个流动的效率，资金流动的效率和服务流动的这个效率，那么特别有可能在我们的这个新金融的这个风控里面，能够把我们可能原来需要在线下处理几个工作日，可能几周的这个工作的时间，把它降低到几小时，甚至说几分钟，那就刚刚安总其实前面提到的，那么我们可能针对像咱们青海，或者说咱们这样山东啊，咱们济宁的这样一些特色的这样的一些这个行业，那么我们其实是可以，呃，根据当地的这样的金融发展啊，或者包括我们的这个社会发展的这样一些服务的这样一些要求，那么结合我们。

腾讯呃，自己有的这样的一些这个我们的连接的优势，呃，金融科技的优势，服务的优势，以及整体的生态的优势啊，那么来去啊，贴身的为我们的金融机构，那么把它作为一个这个整体的这个金融，其实就像血缘渗在我们这个本地社会的各个的这个行业里面来，我们去愿意去做这样的一个呃助手啊，来帮助我们的这个金融机构来去完成这样的一些这个呃扶持这个实体经济啊，包括像职农知小的这样的一些具体的举措落地啊，这个是我的一个看法，那个黄老师。

好，谢谢田总啊，田总刚才把腾讯定义为一个连接器啊，这个形象其实是应该说是很形象的一个比例啊，呃，当年我在建行其实跟腾讯这边也有做过一些合作，就是用到了他们的一些像这个AI的技术啊，联邦技术。应该说整体呢，对于这种大行来说，它其实像腾讯的这个服务呢，我觉得应该是说呃，是起到很好的一个助力，所以刚才呢，田总也提到了这个济宁银行，所以我不太清楚我们整个周总。您是不是这个，您对于这个啊，像田总刚才讲到的腾讯这些能力，我不对你们有没有帮助啊。多种。哎，好的主持人，嗯，其实呢，我们应用了很多腾讯的相关的一些能力，比如无论是联盟学习啊，也还是说整个生物生呃生物活体检测等等啊，就是说就是我认为，因为今刚才讲到的技术，其实除了重新评估之外呢，其实呃，确实是需要引进一些新的技术手段，模型来解决征信百户不敢贷的一个问题吧，其实这里面，但是呢，这里面还是想听听陈总的观点，然后给我们银行从业者的一些更多的一些建议吧。

嗯，周总您客气了，就是针对刚刚直接解答了。对，就是呃，针对刚刚说的这征信白库这块的一个痛点啊，就是我们刚刚其实也讨论了，有其他来源的一些大数据其实是可以用来征信的，但是因为它是这是一个新的群体，所以我们做风控模型训练的时候，用户的数据它其实是散落在不同的一些数据源，所以我们其实之前也就是也在想，就是有什么合规的一些方式，能够在呃数据在不同的数据源的一个前提下，能够呃去训练出一个精确的模型啊，我听刚刚各位专家都提了，就是用联邦学习，确实是的，就是我们在现实中，我们跟很多银行在合作的时候，我们会用联邦学习的技术，然后能够在不透传用户隐私的前提下，训练出针对这种新市民的群体，他最优的一些风控的一些参数和风控的一些策略，达到比较好的风控的一个效果。

但是还是就是说，因为联班学习是在建立在你有有足够的样本的或者是数据源的前提下，但是新市民这个场景，他本来这个本身这个群体他没有足够多的样本，所以我们其实也开发了一些新的一些方法，就比方说我们现在用的迁移学习，因为即使新市民他没有这个贷款的一些历史的样本，但是我们有传统的，呃，其他的一些我们叫传统市民的这种老的贷款样本，那这些样本的话，它其实那是针对不同的群体，但是在特征层面和还有在贷款的这个表现的层面，其实我们都可以用迁移的方法去做，所以这样的话，其实能够赋能就是一些银行他现在想开展针对新市民的专门的产品，或者是说在老的这个贷款的产产品上面去开发新的这种贷款的规则和策略，那用轻营学习的话，其实就能够对这种风控的一些经验和一些参数做一些迁移，我觉得这块的话是后面啊，就是。

我们跟银行之间可能会有更多合作点的一些一些方向吧。好，谢谢陈总啊，谢谢刚才我们四位嘉宾对于如何破解这个新市金融风控难题的一些思考啊，那么思考呢，最终还是要落到实践啊。那下面呢，我们就进入到第三个主题，新市民金融风控的一些创新实践的分享。呃，那刚才呢，其实陈总也讲了很多很深的一些思考，那我们其实呢，今天的这个实践呢，我们也也就从陈总开始吧，我们请陈总分享一下腾讯的安全在新市民这个金融风控创新方面的一些事件。

嗯，好的主持人就是其实在就是今年，因为这个新市民的这个金融服务这一块，其实是今年三暂，呃就是呃出来的嘛，但是是在这个通知之前，我们，呃，腾讯安全天域这边就一直在探索怎么样通过一些创新性的一些产品，能够助力金融机构去提供更多的一些普惠的业务，就是服务给到C端的一些用户。然后这边也可以给大家介绍一下，或者剧透一下，我们有一个叫做信鸽的产品，因为当前啊，我们知道就是银行获取用户数据的方式，其实是主要是有两种，一种我们叫做c To B的模式，就这种模式就是比较啊啊非常传统的就是用户把打印好的一些工作证明啊，收入证明，房产证明，还有就是自己的银行流水。

这些就是下载下来之后再上传给给到银行，而这种方式，这种模式它的一个优点是主动性强，因为都是用户自己主动发起的，它缺点其实是说它的真实性难以保证，因为用户自己他现在技术比较强大，他是可以对这些这各种文件性的，或者是说证明类的可以做一些篡改啊，银行再加上银行它处理这些图片类的数据或者PDF的数据的话，它其实成本也比较高啊，另外一个方面就是因为特别是对于新市民这个群体啊，它的数据相对来说覆盖度比较低啊，所以呃，流程也比较复杂，效率效率很低。啊，另外一种模式我们叫做b To B的模式，就是现在最通常使用的一种模式，就是用户在申请金融服务的时候，它会跳出一个授权页面，那这个页面的话，其实它是授权银行等金融机构能够通过征信机构去获取一些合规的数据，用于评估它的一些风险。这种模式的话，它的好处是线上为主，然后流程也比较简单，缺点它也是比较明显的，就是用户很被动，觉得时候都是，呃，就是金融机构让用户去勾选这个授权协议，然后透传的是什么类型的隐私数据也不清楚。

所以在去年的就是11月个人信息保护法出台之后，这种模式其实也有很大的一些挑战啊，因此就是我们这边就借鉴了这两种模式，就c To B和b To B的两种模式，它的优劣式，呃同时呃各包法，它其实就是最新出台的各包法，它赋予了我们每一个人有一个自身信息的一个可携带权，所以我们呃就是引入了公众处作为权权威机构搭建了一套清洁的环境，然后用户可以自己主动发起，对于不同的数据源做实名认证之后，就可以下载这些信息，同时因为这些数据是在清洁环境里面，我们也把利用区块链的技术把这些数据啊做了一个删链，那金融机构在获取到这些数据之后，是可以去验证这些数据它有没有被篡篡改过，其实啊对，这样的话就能保证整个信鸽它传输的数据的一个真实性。

啊，我们现在除了传统的社保，公积金，学历，还有银行流水，个税这些传统的征信的数据之外，我们还能够支持对于像微信或者微信支付或者其他的三方支付流水的下载和一个传递，所以对于金融机构它去呃，它其实就更加方便的去呃，就是对于不同的数据源做这种这种这种分析，然后呃，我们同时我们对于这些数据的话，也做了一些标准的一些清洗，然后做了一些趋，甚至做了一些趋势的预测啊，生成申请人的一种分析的一些报告，这个这样的话就是能提高整个数据从用户主动下载到最终在金融机构侧去使用的一个整体的效率。嗯，这是我们呃同时这个产品它其实比较比较好，就是就是对于用户去呃做贷钱的一些申请，或者是说对于贷中他要提高自己申请贷款的一些额度，这些产品都能够给到金融机构很大的一些赋能，对这是我们在就是在呃这个数据的合规的使用这一块啊，那个就是最新的一些创新性的一些产品啊。

啊，谢谢陈总，哎，我觉得这个信的这个产品特别好，这个特别有创新，相当于解决了这个数据的这个个人数据转移的一个问题，我觉得这个特别好。呃，那不知道我们这个周总，你们这边这个济宁银行有没有一些比较创新的案例可以分享一下。嗯，好的主持人，那还是用我刚刚说到的夫妻店为例吧，因为那这这这类客群呢，其实客群的基数很大，其实我们在日常生活中呢，相当于无处不在了，那它其实深入的到的实体经济的一些毛细血管，那真正的普惠金融呢，缺乏对经营状况的一个呃信息呢，没有完善的一个客户画像，确实是在整个没有一个风控的抓手。

那其实呢，我们行呢，其实有很有有幸嘛，那说提前呃在体验了一下这支信鸽，那信鸽呢，这款产品呢，其实可以深入到个体及个体工商的企业呢，一些特定的一些场景，那其实为我们呢，补全了一些经营的画像，其实真正呃我就为银行呢，提供了一个全面的一个风险识别和管理的一个手段。啊，这看来这个信鸽产品还真是不错啊，这个我也想了解一下，这个田总你能不能这个给补充补充啊。好的，那从我的角度呢，因为我呃会跟咱们金融机构呃经常探讨的就是说咱们金融机构的数字化转型，包括很多的这个银行的高层也跟我呃持续的提到，就说咱们呃银行是希望说从经营这个银行业务改为就是经营客户，或者说可能以银行这个业务为中心啊，变成以未来的这个以客户为中心的啊这样的一个这个经营的理念，那其实我觉得就是信鸽的这样的一个产品呢，其实呃解决了，其实说真的就是内部也解决了，我这边很多在这个和我们的金融机构在做一些相应的这个合作过程之中，怎么样去能够呃最大程度的降低我们客户来使用我们金融服务的这个使用。

这个相应的这个学习的门槛，因为他的话就呃可以直接通过，就是我一站式的这样的一个入口，能够把我们相应所需要去收集的这样的一些这个呃风控的要素和风控的这个信息啊，能够快速的呃去投递到我们这个银行机构这边来，那么包括就是说也提升了我们银行的这个风控的效率啊，降低了这个风险的敞口，也减少了一些相应的过程之中的这个操作的风险，其实充分的也满呃满足了，就是说像这个呃，国家现在目前是要求咱们金融机构将数字化贯穿到整个银行业务流程中的这样一些政策的要求。

也符合我们现在就是针对像乡村振兴啊，是农是是老，包括像咱们这个新金融啊，或者说这个新市民金融的这样一些客群的这样一些特征，所以在这块我是觉得呃，未来其实会呃有很多的这样的一些这个金融机构，呃，我们可以可以可以去共同的来进行相应的这样一些啊，这个服务啊，或者说相应的这样一些合作啊那个黄老师。谢谢田总啊，我相信这个信的产品，感觉这个应用场景特别好，特别应该有广阔的前景。我们看我那不知道这个我们安总这边能不能给我们分享一下我们青海融信的一些创新的时间。呃，刚才就是觉得也听大家这么多，我们青海农信呢，也是一直在探索这个提升效率，那就之前所说到我开发的这个农户线上化，也是针对这个我们的农户，有大概我们全省的农户，我们的放贷流程呢，也是整整的缩短到就是从申请到放款也是整整缩到十分钟，也是大大的这个啥减索，减小了这个我们的信贷人员的压力，也是帮助这个我们的农牧户呢，也是很轻松的获得这个他们的金融服务。

也不需要提交任何的这个纸质资料，我们只逐步做，然后新市民呢，我们也是现在通过以这种笨办法也去做，但是他的是群体，毕竟还是不一样，以前是像我的农门户是有固定的这边的固定的这个经营收入，那像这个新市民呢，就是是从外省来的，那本针对本省的，我们和政府的合作关系也比较良好，然后政府也是给到了这个金融服务机构很多的数据，我们用很多的数据，或者是我们的客户经理的调研，来形成一个良好的一个风控的一个调研吧，但是对于这个外省的原有城市的数据不好获取，也是了解不到以前那它的特征数据这一块我们还暂时探索，也希望就是说借助第三方的力量来跟去打造。

打造我们的这个新的风控体系，也是提高我们在新市民的这个这方面的金融服务吧，呃，刚才就是听到你们说信格，反正是目前这个产品我们也这边也没接触过，也没应用过，但是听起来还是比较说是有吸引力，那再一步如果说是我也是今天刚听到这个词，如果有机会的话，想想请教腾讯的各位专家啊，首先呢，我想很关心的是能不能解决我们这个场景的问题，比如说是他是从外省来的，哎，然后在在这边可能要开这个建材市场上开个商店啊，哎，租了商铺。

对吧，买了相应的一些工具，那在他这个经营发展中还需要很多的金融服务，那我们去做这个增信措施的时候，抓到很好的这个他的这个基础数据来给不到他足够的这个金融额度，是他也没法去支撑他的这个产业发展，那我们对新市民呢，我们就要做，那做什么，就是争取能拿到他的一个全量的数据，诶给到他一个能真正的去支持他发展的这样一个理念，这也是我们普惠精神一直要做的一个理念吧，所以说我想问的是那个这个信鸽，那到底能不能解决一个这样的问题。这个问题要不要陈总给回答一下？嗯，安总是这样的，就是这个其实恰好就是信鸽它这个产品的一个优势所在，因为现在是个保法，它其实赋予了我们每一个人能够去携带自己数据的这个权利，所以不管他是本省的还是外省的，只要是用户，他自己能够在不同的平台啊，也不分是在政府的还是在三方的，他只要能够实名认证之后，能够自己自身去下下载这些数据，那其实我们都可以，因为我们本身是一种工具，它是赋能用户能够更高效率的去把自己数据下载带到传输的这个链路，能够在合规的这个环境里面去实现，所以这样的话，其实是我我觉得就是能刚刚您提的这些场景啊，我们是应该是可以满足的，这个我们会后可以去对接一下。

好的，感谢几位嘉宾啊，那我们其实刚才谈到了这个信鸽，信鸽他其实。反映的其实呢，是我们现在整个行业的一个共建风控的一个这样一个趋势啊，但是我们也都知道，从整个监管来看呢，监管它其实对于银行它就是有这个自主风控的这个要求的，所以呢，也想请各位这个嘉宾谈一谈这个风控共建跟这种风控自建之间是不是有存在一些什么矛盾，或者怎么，或者他该怎么样去破解这样的一个矛盾。

那首先呢，从我个人的看法来说呢，其实呃，共建跟自建它本身呢，其实是相辅相成的，风控呢，作为我们整个银行业的永恒的主题啊，风控体系的。核心的运作机制和数据呢，其实还是需要掌握在银行的自己的手中的，尤其现在银监会有这种啊明文规定啊，但风控呢，它本身又是一个复杂并且专业啊，还要不断进化迭代的这样一个呃领域，尤其随着现在数字数字技术的应用啊，对于我们整个这个风控技术的这个啊，一方面是推动了我们整个风控的一个技术的一个方案，第二个呢，也其实也是推动的整个风控呢，整个更新迭代的整个速度啊在加快啊，那么在这种情况下呢，银行其实也是要跟。

既需要跟外面一些提供这个合规数据的征信机构啊去合作，当然也需要跟一些科技公司，尤其像这种像腾讯这样的科技公司呢，在算法模型等数字化这方面开开展合作，毕竟术业有专攻嘛啊。呃，所以呢，这就这个问题呢，我想也想听听几位专家的这个呃看法啊，首先还是请我们呃，腾讯的这个陈波陈陈总您看看。做个分享，呃，我们是这样理解的，就是风控共建还是控自建，因为我们这个其实对于我们的角色来讲，我们就是一个啊，就是一个To B的一个赋能的一个角色，就是我们更多的还是看，就是因为我们现在已经服务了，像我们内像国有行啊，城商行，股份行这些，呃，这些银行类的群体，同时我们也有像小贷啊，互金这种这样的群体，那我们的合作模式不一样，因为客户的其实很多需求其实也不太一样的，有的我们是提供风控的一些SaaS类的服务，像房欺诈，然后信用评分这种。

SS类的服务，同时因为有些机构它其实是需要一些系统，比方说我们也提供了像呃知识图谱啊，然后数据管理平台啊，然后决策引擎这种pass类的服务，那同时有一些客户，他需要有一些呃咨询类的服务，就是你给的数据给的系统，但是他不知道怎么用，那我们其实也会提供配套的，会给一些这种专家的或者解决方案的一些一些方案啊。然后我们也可以就是比方说，呃，是在控制风控和不良，但是我们也可以在它的一个金融场景的，它的一个营销的一些转化，这些我们也可以去提供一些相对应的一些服务，所以对于我们来讲，我们更多的是说能够希望希望通过我们培训的一些技术上的一些优势啊，去提供啊，去赋能我们的合作伙伴等，嗯，为不同的客群提供更优质的一些服务，嗯，包括这种就是我们今天讨论的新市民的群体，因为他面临的挑战，无论是数据层面的，模型层面的，还是系统层面的，其实都有很多挑战啊，这也是我们现在在努力在做的，或者说跟我们的伙伴一起在呃，共同去呃去去克服这些困难。

我的我这是我这边的一个观点的。好好，谢谢，谢谢陈总，那么作为这个呃，我们银行啊，作为需求方来说呢，我们对这块也是呃怎么看的，那我们还是请这个两位银行的嘉宾来做个解，做一个分享，那首先还是有请我们这个景银行的周总啊。嗯，好的主持人，那首先呢，其实风控共建呢，个人认为吧，其实风控共建呢，呃，绝对不是风险外包，因为呢，我提这个呢，主要是因为作为银行人眼中呢，其实最最怕应该的是风险外包，那我认为呢，无论哪种风控呢，其实风控的本质呢，都是如何更精准有效的识别风险，那风控的没有最好，也只有越来越更好呢，其实随着技术的一个不断的进步呢，风控的手段呢，也是会不断的创新，那个风控共建呢，其实属于一个呃，优势互补，比如因为银行呢，有场景，那有应用，那腾讯等大厂呢，其实它有前沿的技术，有海量的数据沉淀，那比如呢，特别是我们这些区域性的银行呢，在风控共建中呢，就最重要的是如何利用好前沿的技术，把我们的模型打磨的。

更适应于区域性的属性，那这个呢，是我在济宁银行工作的一些，呃，经验嘛，不知道安总有没有类似的一些体会。呃，我的想法呢，和周总是也是异曲同工吧，其实银行就没有说是风险风控共建和自建的说法，都是要银行自己要自建，那风控也不单单指的是某一种技术，它是整的，指的是整个是风控的一个体系，那在我们风控的这个建设过程中，呃，我们银行要根据自身的业务发展和风险爱好呢，形成自己的方案，在这个方案过程中，我们根据不同的能力和板块去找到相应的一个厂商去完成，所以说我希望银行人就一定要好好注意，就是风控它是一个体系，并不是指的是单单某一项技术，那可能但是我们，但是我们要很好的运用去这些这个市场化的技术或者是先进的技术来去解决我们在金融工作中的风控问题，是很有必要的。

哎，我的分享完毕。哦，谢谢安总，安总提了一个很有意思的这个说法，就是说风控它并不仅仅是一项技术，它是一个体系。啊，不知道作为这个我们腾讯这边田总您怎么看呢。

嗯，好的黄老师，呃，因为我在国外的时候，其实是读的量化的这个专业啊，包括统计的这个专业，那我们其实可以看到就是说，呃，金融服务的这个需求其实是不断在变化。呃，从可能十几年前啊，我们国内的这个银行基本上没有。去办理金融业务，那可能对于我们所谓风险量化啊，包括像这个相应的这样的一些专业知识啊，以及相应的呃，这样的一些我们在实际银行的应用，其实也就是这几年的事儿，那可以说就是说我们其实中国的银行业是走了国外的这个银行业100多年走的路，那么几十年就走完了。那所以说这个货。呢，其实给我们金融机构呢，也带。如果在这么短的时间内，仅仅依靠就是我们银行业单个行业的这个自然。

和不断去踩坑和这个优化去做相应的这个迭代啊，其实来说我是觉得是风险还是比较大的，特别就是说呃，像我们的这个金融业务啊，包括我们的这个风风控，其实都是一个严肃的一个一个事情，所以我觉得呢，就是说其实在这个监管合规的要求之下。那么我们结合多个行业，包括一些互联网啊，包括我们的政府的这样的一些这个呃，相关的这样一些服务，能够多这个合作能够真正的去做好，就是以我们银行来主导这个整个的这个风控体系的建设，和风控体系的这个相应的决策，其他的这样的一些，比如说腾讯，那么我们。作为辅助方来满足像前面周，那么我们在本地区的呃，以及这个特色的这样一些金融服务的啊，这些需求和助力，那么这个可能是我们呃腾讯的这样的一个定位啊，所以我觉得在这个地方其实可能不会存在一个共建或者说自建的这个问题，那么银行本身就是呃拥有自己的这个整个的这个安总是我们前面所提到的这个风控体系，那我们更多是说能够去帮。

帮助我们，呃，一起来呃在金融服务上不踩坑，那么不会有这个大的系统性的风险，不会有大的这样一些风险的敞口去助力我们，呃这个整个的这个社会经济的发展，我觉得这个其实是一个更重要的一个一个目标啊，这个黄老师这是我的一个看法。好的好的，谢谢田总啊，谢谢四位嘉宾啊，今天呢，我们其实系统性的这个，呃，聊了三个话题啊，就从怎么来理解这个新市民的政策的出台，什么是新市民，然后市民的整个金融服务当中面临哪一些痛点，尤其是风控当中面临哪些痛点啊，然后第三个我们怎么样来。破解这样一个痛点啊，以及说我们在金融风控创新的哪些实践啊，我们几位专家都给我们带来了非常丰富的一些思考，还有一些实践啊，我相信呢，对于今天来参加这个对话会的啊，这个朋友们都会有一些启迪和帮助啊，那这当中呢，我们也看到了一些啊，新的一些啊，金融风控的这种数字啊，数字产品的一些创新呢，比如像我们腾讯的这个。

呃，这个信鸽的这个产品啊，包括从我个人来说，对这个产品都很感兴趣，我想我想这个要相信在这个在会的很多这个朋友对这个应该也是一样，也是挺好奇的。啊，如果是有想进一步了解的啊，我们可以加一下我们会后这边这个组织方的一些微信啊，进入一些微信群啊，然后去做进一步了解，好的感谢大家参加今天的我们的这个对话会啊，谢谢大家，嗯。