自动驾驶的“安全带”？保险如何保驾护航！

【ITBEAR】随着智能网联汽车技术的迅猛发展，自动驾驶正逐步从科幻走进市民生活。北京、上海、杭州、深圳等城市纷纷宣布扩大自动驾驶测试区域，为智能网联汽车的广泛应用铺平道路。然而，这一新兴领域也伴随着诸多挑战，尤其是安全保障和保险服务的问题。

自动驾驶技术的快速发展带来了全新的保险需求。根据驾驶自动化分级标准，L3级别以上的自动驾驶汽车意味着系统将成为驾驶行为的主体。目前，我国正积极推动L3和L4级别自动驾驶汽车从测试阶段向实际道路通行转换，利好政策密集出台，为智能网联汽车的发展亮起“绿灯”。

截至目前，全国已建设17个国家级智能网联汽车测试区、7个车联网先导区和16个“双智”试点城市，开放测试道路超过32000公里，发放测试牌照7700多张，测试里程突破1.2亿公里。然而，随着自动驾驶等级的提升，智能网联汽车也面临着不同于传统汽车的风险问题，催生了新的保险保障需求。

智能网联汽车保险的开发面临诸多挑战。责任认定困难是首要问题，因为自动驾驶开启过程中，仍存在安全员或驾驶员与汽车的互动，出险后的事故责任认定更为复杂。责任主体也发生了变化，一些试点政策明确指出，自动驾驶开启后，先由车险进行赔付，车企或运营方可能成为第一责任人。

保险产品的设计同样存在难度。由于高阶自动驾驶智能网联汽车的保险数据较少，无法像传统汽车那样使用大量历史保单与赔款数据进行风险评估和建模。同时，自动驾驶算法的不断更新迭代，使得承保理赔数据不够稳定和充足，不利于保险公司进行风险定价。

尽管面临挑战，但保险业仍在积极探索开发相关保险产品。然而，现有的保险产品并未充分覆盖智能网联汽车面临的网络中断、黑客攻击等新型风险，导致在某些场景下缺乏有效保障。业内人士表示，目前国内尚没有统一的智能网联汽车保险标准，各地政策存在差异，未来在跨区域运营时可能会遇到适用性问题。

为了应对这些挑战，保险公司正在积极稳妥地推进创新。一些国际经验显示，如特斯拉将保险纳入自动驾驶落地的必要条件，通过评估司机行为和车辆技术性能来降低驾驶风险。而国内保险公司也在积极探索，研发针对性的精算定价模型和创新保险产品方案，以适应智能网联技术的快速迭代。

太平再（中国）自2019年起就开始研究智能网联汽车相关政策及风险评估，对产业端的市场情况、技术路径以及保险需求进行跟踪分析。为使精算定价模型能够适应技术的快速迭代，公司创新设计了动态的模型架构，随着自动驾驶等级的提升，模型通过调整不同类别因子的权重或增减因子的方式进行自动迭代升级。

中国人保集团也在积极行动，启动了智能网联专属车险条款开发工作，并积累了智能网联汽车的承保理赔数据和事故处理经验。公司表示，将提前研究产业动态，把握发展趋势，并根据监管和行业协会的要求与部署，储备创新产品和条款，以满足消费者对于智能网联汽车保险保障的多样化需求。

多位业内人士强调，跨行业的资源整合和合作是搭建智能网联汽车保险服务体系的关键。保险公司、再保险公司、车企及运营商、保险科技公司等需要通力合作，形成优势互补，共同推动智能网联汽车保险的发展。