自动驾驶时代车险公司需积极寻求新机会

毫无疑问，在自动驾驶时代，车险将会迎来大的变革。车辆的身份识别功能将会非常完善，即便是车辆被盗被抢，只要不是车主或车主授权的人，根本进不了车厢，因此，再也不需要盗抢险了。另外，车主还需要买保险吗？“汽车”与“驾驶责任”应该需要分开，因为车主上车之后只是乘员，车不是车主开，那么行驶过程出现的事故责任不是车主，有可能是汽车厂商、电信运营商或者科技公司，那投保人就不应该是车主了。如上所说，自动驾驶时代车险的机会在哪里呢？关于这个问题，去年国外就有一些第三方保险公司（比如Trov）已经开始制定关于自动驾驶汽车的保险政策。

Trov公司是一家位于加利福尼亚的年轻保险公司，迄今为止，该公司一直专注于消费类电子产品（如智能手机）的按需保险服务。据悉，Trov将为使用Waymo无人驾驶服务的乘客提供各项商业保险，包括财务损失险、行程延误险、医疗费用报销等项目。也就是说，乘客如果在车上丢失财物，或者是乘坐车辆受伤引发医疗费用，都将得到这家保险公司的保障。这样一来，Waymo乘客便能更加放心地乘坐汽车。

Trov表示，进入自主保险领域是该公司充分利用新的机会来扩展他们的平台能力，从而进入新的领域（如自动驾驶）。该公司首席执行官Scott Walcheck说“在我们建立一个平台的同时，个人流动性的随需应变保险对于我们来说是一个自然的发展过程，它可以使人们变得越来越聪明、更具情境性。”

据悉，Waymo的政策将由全球大型再保险公司慕尼黑再保险的分支机构承保。这不再是汽车保险，因为投保人将变成了汽车公司，而不是驾驶者，这也意味着乘客没有责任提供自己的保险。驾驶者只需简单地进入Waymo的汽车去兜风。

自动驾驶正是保险行业冒险进入的一个未知的新世界，因此没有人知道它会是什么样子。 Trov-Waymo交易可能会成为未来的自动驾驶车险的一个模板，在这种模式下，车辆按照每次出行的方式被使用，而不是直接拥有。

美国精算师协会精算师精算师Rick Gorvett指出，“许多人相信个人汽车保险的未来将基于产品责任模式，并向制造商/供应商颁发政策，以弥补他们的客户使用车辆时产生的任何损失从。“

然而，Celent研究公司的北美财产/伤亡实践总监Donald Light警告说，“现在预测完全自动驾驶汽车的保险公司和保单持有人的最终模式还为时过早”。

他对Trov这样一个年轻公司已经率先进入自动驾驶车辆保险领域并不感到惊讶。毕竟，保险公司传统上依赖大量数据（如驾驶员和车辆）和损失。他说 “由于自动驾驶车辆非常新颖，数据集非常小。所以，这是一款更具冒险精神的游戏。“

这就提出了一个不太冒险的事情，即当前的汽车保险公司会发生什么事情。毕竟，如果我们想到一种情况，那就是只有拥有坚固系统的自动驾驶汽车在道路上行驶，最终如果有任何事故发生、并且理论上很少或没有保险（并且收取合理的保险费），这种情况将会很少。

Light的研究表明，这种情况将在不久之后发生，假设2030年前后自动驾驶汽车实现全面部署，到那个时候，由于ADAS解决方案的进步，车辆事故的保险损失将下降22％。

出于显而易见的原因，汽车保险游戏的顶尖玩家当然担心这一点。一个突出的例子是巴菲特，其投资的公司拥有几家提供汽车全覆盖的保险公司。巴菲特担心，自动驾驶时代保险公司收取的保险费会大幅减少，这将“非常显著”地伤害汽车保险业务领域的公司，比如GEICO。但是，戈维特说：“这样的分析可能非常肤浅，并不能反映这一事实，随着技术的发展，一切都在发生变化，并出现新的风险取代旧的风险。此外，即使事故发生频率下降，修理或更换昂贵的自动驾驶车辆技术部件的成本完全有可能更高。“

此外，驾驶座舱高度自动化的水平正以我们无法想象的方式改变驾驶性质，这为新的保险产品开启了可能性，也许现在已经有人在研究这些新保险产品呢。

保险公司将积极寻找非保险产品和服务来适应智能网联汽车的发展，这些服务可能涉及到维、选择最佳路线、通过汽车的信息娱乐系统进行电子商务以及实现车与家的互联互通。(来源:Automotive 整理:前进)

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