国立汽服车联网为UBI保险提供大数据支撑服务

英国车联网公司创始人：车联网技术目前最大应用在车险市场

10月22日，由成都市金融工作局主办，由复星国际等承办的2018中国·成都交子金融科技创新峰会隆重开幕。

峰会上，每日经济新闻记者（以下简称NBD），就车联网的相关技术以及车联网与保险业的结合等问题专访到了全球车联网领域最大的数据和技术服务提供商之一——英国车联网技术公司The Floow的创始人兼首席执行官奥尔多·蒙特佛特（Aldo Monteforte）。

奥尔多·蒙特佛特（Aldo Monteforte）

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车联网的建立需要完整的“生态系统”

NBD:自2012年创立以来，The Floow就专注于个人移动出行的独立计算机化及数据科学，致力于为汽车行业提供更为安全和智能的解决方案。具体而言，你们是怎样融合数据科技与其他科技的？它能够带来哪些益处？

奥尔多·蒙特佛特:我们通过各种各样的传感器来收集用户的驾驶数据。这些传感器可以内置在汽车里，并与智能手机相连接。我们将复杂的数据分析和处理技术与智能显示技术、汽车工业的相关技术有机地结合起来，从而建立起一套科学的汽车行驶风险评估与管控体系。

主要有两方面的好处。一方面保险公司可以根据我们的数据以及远程信息技术对车辆的风险进行合理评估。同时，我们还针对不同的驾驶行为建立起了一套评分机制。这样能够为银行业，特别是保险业提供比以往更为精确的数据服务。

另一方面，我们的远程数据服务还可以为传统的汽车行业带来更加精准的分析和预测，为广大驾驶员提供更加优化的出行方案，同时帮助分析驾驶过程中的风险来源，促进汽车工业的技术升级。

总之，将数据技术与汽车工业结合起来，为行车提供准确预测的同时，还能为当下技术的革新提供参考。

NBD:需要什么条件才能建立起完善的车联网系统？它是怎样影响目前汽车行业的？

奥尔多·蒙特佛特：这其实是关于整个行业的“生态系统”。首先，得要有很好的车联网技术以及人才储备。其次，还需要政策制定者与投资者的政策支持与资金支持。另外，我们还需要采取正确的市场策略。

车联网的技术，尤其是远程信息处理技术可以为各大保险公司的经营决策“保驾护航”。目前共享汽车服务正在不断蓬勃发展，但在共享汽车从借到还的过程中面临着各类潜在的风险。车联网的技术可以帮助有效规避风险。

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车联网与保险业合作紧密 发展市场广阔

NBD:目前，Floow和银行业、保险业开展了哪些方面的合作？

奥尔多·蒙特佛特：目前，我们与各大保险公司开展了非常紧密的合作，但是和银行的合作还不多。坦白地说，我们目前最关注还是与保险业的合作。

我们正在欧洲与美国市场上向保险公司推广我们的技术与解决方案，帮助各大保险公司转变原有经营模式，改善客户交互方式、提高定价分析能力、减少理赔欺诈风险。我们致力于提升保险公司预测未来风险的能力，满足保险公司想要减少运营成本、减少投诉的需求。

NBD：2017年，全球的远程信息处理技术的市场增长迅速。你怎么看待当下的市场状况，以及未来的发展趋势？

奥尔多·蒙特佛特：我对于远程信息技术市场的其中的一个细分市场非常关注——UBI车险（User-based Insurance）。UBI车险是基于驾驶行为的保险，通过车联网、智能手机和OBD（车载自动诊断系统）等联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路(环境)多维度模型进行定价。

目前，UBI车险在不同的市场，差异化明显。去年，在英国增长大约2%，美国7%，而意大利高达17%。这块领域的市场潜力巨大，将逐步促进全球保险业的变革。

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培育创新科技 发掘早期用户尤为重要

NBD：2018中国·成都金融科技创新峰会以“聚焦前沿金融科技驱动未来创新发展”为主题。同时，近几年Floow在欧洲和美国的发展积累了不少的经验。有哪些经验值得成都本土企业学习借鉴？根据你的观察，培育创新科技的主导因素有哪些？

奥尔多·蒙特佛特：大概7年多以前，我开始创立Floow，那时智能手机刚面世不久，当时的人们不会想到将来的某一天数据技术可以与智能手机结合起来应用在汽车领域。

根据我的经验，当一项技术还处于萌芽期的时候，找到它的早期目标用户非常重要。他们是第一批愿意为该技术付费的群体，可以帮助我们了解该项技术的某些缺陷，促进技术的完善迭代。更为重要的是，他们还可以帮助我们了解真正的市场需求。

因此，发掘早期的用户非常重要，这样有助于我们更好地理解用户的需求以及完善我们提供的服务。与此同时，早期的投资者与早期用户同样重要。

NBD:你们接下来在中国有什么样的计划，尤其是在西南地区？

奥尔多·蒙特佛特：这是我第一次来成都。短短一天的密集议程让我感受到了这里的能量与热情。中国对我们来说是一个非常重要的市场。我们最重要的投资伙伴来自于这里。未来，我们将有机会与中国的投资者在金融科技领域成立合资公司。

众所周知，UBI是基于车联网而发展的新型保险模式，那么什么是车联网？顾名思义是指通过在汽车上装载移动设备而将其连上互联网，实现在网络平台上对汽车的信息数据进行采集、共享和有效利用，并根据不同的功能需求对汽车进行实时管理，以便于相关产业提供多样化的服务。

在保险领域，车联网最重要的应用是UBI（基于驾驶行为的保险），一种基于车载自动诊断系统（OBD）设备记录的行车数据（例如行驶里程、急转弯、急刹车、加速度等）而设计的创新车险产品。

对保险公司而言，UBI产品带来的直接价值主要分为三块：

1.精准定价

传统车险定价因子主要由三大类构成：

1)从车因子，如车型、车龄、里程数等；

2)从人因子，如年龄、性别、婚姻状况等；

3)其他因子，如业务渠道、免赔额等。

虽然过去的经验数据显示，此三类定价因子对驾驶风险有一定的预测能力，但是这些定价因子还是使得车险成本计算基于间接的“风险特征”因素，而不是计量风险本身。根据国外的经验，真正对车险成本预测能力最强的因素是驾驶行为本身。

UBI通过分析车载设备采集到的驾驶行为数据和环境数据，在传统车险定价因子的基础上增加了一些非常关键的风险信息，从而使车险定价变得更加准确。

2.降低理赔成本

自2011年起，整体车险市场利润率有所下滑，其中主要原因之一是汽车零件价格与维修人力成本都有大幅上涨，从而直接导致商业车险理赔成本上升，利润率随之下降。在这样的市场环境下，保险公司控制理赔成本的能力尤为重要。UBI产品为保险公司带来的重要价值主张之一则是降低理赔成本。

UBI主要通过三方面为保险公司节约理赔成本：

1)优质客户自我选择

UBI的定价是基于对实际驾驶行为的监控，换言之，驾驶行为越好，保费越低。因此，相比于驾驶行为不佳的客户，认为自己驾驶行为良好、风险低的客户更倾向于选择UBI产品。因此，从短期来看，UBI方案的出现会激励优质客户的自我选择，为保险公司吸引越来越多低风险的驾驶员。随着优质客户的逐渐增多，车险事故将大幅度减少，保险公司的理赔开支也将随之相应下降。

2)改善驾驶行为

吸引优质客户是UBI产品为保险公司带来的短期效益，对保险公司而言，改善高风险客户的行为往往更有助于提高公司的长期利益。从长远的角度来看，UBI通过对客户驾驶行为的实时监控和为安全驾驶行为提供保费折扣，能有效地给客户行为形成一种约束力，从而逐渐地改善客户的驾驶行为、减低出险频率与案均赔款，从根本上降低理赔成本。

3)缩短理赔周期、减少理赔渗漏

传统车险报案模式所花费的时间往往较长，这不仅有损客户体验，还降低了事故定损的准确性。因此，如何缩短理赔周期，是保险公司一个很重要的管理诉求。实践表明，汽车联网对缩短理赔周期有相当的应用价值。一般来说，保险公司会成立专门的理赔小组处理新增的车联网信息。当事故发生时，车载移动设备通过互联网第一时间向保险公司报案，并传输车辆数据信息，帮助保险公司判断可能出现的损失，并及时向客户提供援助、最大化降低损失。

另外，传统事故定损往往缺乏对事故前车辆行驶信息以及事故现场还原的客观了解。车联网设备通过对事故前后行车信息完善地记录，能客观还原事故发生时的详细情形，为保险公司提供更为科学的定损信息，同时也能有效地防止保险诈骗。

3. 提升客户终身价值

随着车险市场竞争的日益加剧，客户资源已然成为了保险公司最重要的战略资源。如何吸纳更多的客户资源以及如何利用现有的客户资源为公司带来更高的价值，已经成为增强保险公司核心竞争力的焦点。客户终身价值是用以度量客户在当前以及未来可能为公司带来的收益总和的指标。对于保险公司而言，客户终身价值的决定因素主要为保费收入与利润和客户忠诚度。

一般来说，UBI方案主要从三个角度为公司提高保费整体收入。首先，UBI产品通过折扣与增值服务可以吸引新业务；其次，车联网提供的各式增值服务能有效提高服务收入；另外，通过收集UBI产品的客户行为数据本身有着巨大的潜在价值，通过挖掘可能成为新的收入来源。

在评估客户终身价值时，我们会考虑客户续保率，即客户忠诚度。通俗地讲，客户保留的时间越长，能为保险公司贡献的收益（例如保费）就越多，客户终身价值就越高。通过折扣与各种增值服务，UBI产品将提升客户体验，完善服务质量，增强客户与保险公司的接触。

保险公司通过对驾驶行为信息的反馈与增值服务将提高与客户的接触频率，从而更加充分地了解客户需求，并更有针对性地开发产品和提供服务，以最大化提高客户的留存率。

随着我国车险费率市场化改革的推进，传统车险市场竞争可能逐步加剧，保费加速下滑可能导致部分保险公司出现亏损。而另一方面，费率市场化必将推动以驾驶行为为基础的定价改革，这无疑为UBI创造了历史性的发展机遇。

国立汽服认为，在这样关键的市场转型期，保险公司应加倍重视产品创新与车联网技术应用，明确战略定位，积极开发创新的商业模式与发展思路

基于此，国立汽服车联网运用车联网国际先进技术及经验，将OBDⅡ型车载智能终端用于大数据平台的数据采集，建立data base分析，形成开放的信息系统，为UBI保险提供依据，现在每天百万条数据信息传送流量构建了新的商机，同时为汽车后市场及其他产业提供支撑。