特斯拉瞄上车险商机，险企应对市场变革需练好内功

汽车市场的竞争硝烟蔓延，不少汽车制造商将目光投向保险市场，希望通过为车主提供更便宜的保险获得“加分”。近日，特斯拉CEO马斯克在社交媒体上为自家的汽车保险“特斯拉车险（Tesla Insurance）”打起了广告，称特斯拉车险可比普通车险便宜20%。对此，专家表示，面对众多潜在竞争者，财险公司需在精细化管理和差异化产品上下功夫，练好内功才是应对未来车险市场变革的“杀手锏”。

位于上海临港产业区的特斯拉上海超级工厂。（供图新华社）

据介绍，针对特斯拉汽车性能及特斯拉车主的驾驶情况，特斯拉公司认为，相较其他保险公司而言，其拥有更好的数据，继而可以向车主提供成本更低的保险产品。目前，特斯拉汽车保险已在美国加州推出。业内人士认为，特斯拉此举主要是为了降低其电动汽车车主的保费成本，最终目的是希望为汽车“加分”，提升市场竞争力。

值得注意的是，随着无人驾驶技术的不断成熟，汽车制造商与保险公司之间的合作正愈发密切。这其中既有选择与保险公司合作的，也有选择不共享自己收集的数据，而是利用这些数据发行自己的保单。此前毕马威的调查表明，58%的保险公司认为，整车制造商未来将成为车辆保险的主要分销商；同时，近40%的保险公司认为，成熟技术公司也将成为保险的直接销售商。

对于上述现象，某财险公司车险相关负责人对《上海金融报》记者表示，汽车厂商做保险不是个例，但成功的不多，“保险毕竟是一个重运营的产品，尤其是第三者责任险，一旦涉及人伤，相关理赔案件就会成为一个长尾赔案，几年都无法结案。”

“汽车制造商做保险，首先要有量。保险是基于大数法则定价的产品，没有量，再低的维修成本也无法摊薄。”该人士进一步表示，“其次，需要合理地运用数据，在没有多年保险经营的基础上，汽车制造商所采集的数据，真正可以用于筛选客户风险的并不多，还不如降低汽车ADAS（高级驾驶辅助系统）等主动规避系统的成本。如果车辆不怎么出险，客户只需要投保产品责任险就行。”

8月29日，特斯拉公司首席执行官埃隆·马斯克（右）与联合国数字合作高级别小组联合主席马云在2019世界人工智能大会开幕式上进行对话。 （供图新华社）

“回到特斯拉的案例，要开发比传统产品价格低10%的保险产品，首先需要特斯拉有领先于其他品牌的赔付率水平，但实际上，特斯拉的赔付率并不低。其次，申报新的保险产品需要有充足的数据量来测算，并需要通过保险行业协会的专家评审。如果特斯拉在现有的车险产品基础上降价，在价格上无法实现其降低保费的目标。”上述人士进一步指出，“目前行业地板价的业务已达80%以上，即各家公司的价格基本一致。随着费改深入，未来中国会有更多地区像陕西、广西和青海三地一样实施费改，届时每辆车的车险价格将根据车主实际风险，并根据精算模型来定价，好车主可以获得远低于现有产品的价格，不需要特斯拉自己开发专属产品。”

值得关注的是，近几年，车险市场竞争日趋白热化。特别是随着新能源汽车、自动驾驶逐渐成为发展趋势，大数据越来越重要，而汽车厂商也逐渐认识到大数据的价值。在此背景下，传统财险公司车险业务的潜在竞争对手越来越多，不仅包括成熟和新兴软件与IT公司，也包括传统汽车（配件）制造商。专家表示，提升保险公司的数据“含金量”，根据投保人需求创新、丰富产品，将成为保险公司应对未来竞争的“底牌”。

“传统车险都是通过精细化管理来实现持续经营的，想通过一款保险产品形成竞争力并期望盈利，那么就需要花时间练好内功。内功不好，再‘爆款’的产品也无法持续。”上述负责人表示。

上海金融报