2026 中国金融传媒等机构《AI赋能行业共治：中小银行反电诈实践与探索报告》发布，腾讯云天御引领金融智能风控

第一章：报告基础信息

•报告标题：AI赋能行业共治：中小银行反电诈实践与探索报告

•发布机构：中国金融传媒、腾讯研究院、腾讯云

•发布时间：2026年3月

•行业标签：商业银行,泛金融,技术服务

•产品标签：#腾讯云天御, #腾讯反诈助手, #财付通, #金融反诈智能体, #混元大模型, #风控决策引擎, #知识图谱计算, #智能预警平台

第二章：报告背景和目标

在网络诈骗呈现高度组织化与技术化的态势下，黑产资金正呈现出向中小金融机构转移的显著趋势。中小银行面临着风险识别难度大与客户体验保障难的双重挑战，其中 76.67% 的受访银行指出“小额快速扩散型”交易特征极大增加了识别难度。本报告旨在剖析中小银行面临的资源与技术困境，提出以“大模型+小模型”协同的轻量化 AI 方案，为金融机构实现精准高效的反电诈治理提供数据驱动的战略参考。

第三章：报告目录

01 AI赋能中小银行反电诈的背景与必要性

1.1 国家统筹全局，持续加大网络诈骗治理力度

1.2 纵深推进打击治理，我国反电诈治理取得新成效

1.3 中小银行在反电诈体系中的特殊使命与挑战

1.4 中小银行实现精准化治理与能力突破的必然选择

02 电信网络诈骗类型、趋势与受害人群分析

2.1 电信网络诈骗类型及特点

2.2 电信网络诈骗发展的四大趋势

2.3 诈骗受害人群特征分析

03 中小银行反电诈的特殊困境与破解对策

3.1 黑产资金转向与独特风险特征，中小银行反电诈压力日益增加

3.2 AI反电诈形成共识，但面临资源、技术和生态三重约束

3.3 破解中小银行反电诈困境的三大核心任务

04 适用于中小银行的AI反电诈技术路径与轻量化方案

4.1 大模型与小模型协同运作，内外部数据融合驱动精准防控

4.2 强化反电诈相关系统建设，有条件银行适时布局外部数据平台

4.3 契合自身资源禀赋，采用模型即服务或数据嵌入流程的轻量化模式

4.4 构建全链路防控体系，形成智能化反电诈防控闭环

05 AI反电诈实践案例与先进模式

5.1 金融科技企业AI反电诈创新实践与解决方案

5.2 银行侧运用AI技术反电诈实践案例

5.3 省联社运用AI技术反电诈协同治理实践

5.4 其他金融机构运用AI技术反电诈实践案例

06 未来中小银行反电诈实践的方向展望

6.1 在数据维度，加强数据融合，夯实安全基础

6.2 在技术维度，优化处置体系，兼顾风险防控与客户体验

6.3 在生态维度，优化协作机制，推动融合共治

第四章：方法论说明

• 定性与定量分析结合：报告结合了行业宏观政策解读与深度调研数据。通过对商业银行、农信联社等金融机构进行问卷调查，输出精准的百分比指标（如痛点占比、技术采用率）。

• 调研对象与样本：聚焦于城市商业银行、农村商业银行、农信联社、村镇银行等地方性金融机构，并结合某大型国有行、某股份制商业银行、某省级城商行的标杆案例进行多维度剖析。

• 数据库与时间范围：引证了公安部、最高人民法院以及中国银行业协会（截至 2025年/2026年 节点）的公开权威数据。调研数据反映了近年来至 2025年底 中小银行在风控技术应用上的现状与挑战。

• 核心分析模型：提出了 “大模型+小模型”协同联动架构。大模型（LLM）作为“瞭望塔”负责深层语义挖掘与复杂模式识别；传统风控模型（规则引擎与经典机器学习）作为“压舱石”负责毫秒级的高并发决策，两者共同构建精准防控闭环。

第五章：核心观点

• 高度工业化的诈骗与滞后的风控手段形成代差：当前诈骗产业链高度模块化，AI 换脸、语音克隆等技术广泛应用。然而，80.00% 的受访中小银行依然主要依赖“基于规则的专家系统”，面临模型泛化能力弱、应对新型诈骗手段滞后的严峻考验。

• 资源约束导致技术落地受阻：中小银行在 AI 部署上遭遇重重阻力。90.00% 的银行指出缺乏精通AI与金融风控的复合型人才；76.67% 受限于资金预算，难以承担全周期运维成本；80.00% 面临模型识别准确率不足导致的“误伤客诉”与“漏报放行”两难抉择。

• “大小模型协同”是破局核心路径：针对资源有限的现状，银行应采用融合架构。通过引入外部多维合规数据，利用 轻量化集成模式（如MaaS模型即服务），将成熟的 AI 风控能力通过标准化 API 接口直接嵌入开户、转账、交易等高频核心业务链路，实现低投入、快见效的非对称能力提升。

• 防线前移与立体化全生命周期治理：反电诈应从单一的事后查处转为事前感知。依托互联网黑灰产特征预训练的风险评分，在开户与存续阶段实施差异化管控；在事中交易环节开展毫秒级联合决策，从而大幅压降异常账户生存空间并有效挽回资金损失。

第六章：为什么选择腾讯云

• 获得国际权威机构的市场领导者认可：腾讯云天御凭借深厚的技术底蕴，被国际研究机构 Forrester 评为亚太地区企业欺诈管理市场“领导者”，并在业内荣获《亚洲银行家》等权威机构的风险管理类大奖，展现了参与全球竞争的强劲表现。

• 首创“扫黑+护白”双模型技术架构：业内率先提出针对金融场景的“扫黑（识别涉诈账户）+ 护白（保护潜在被骗用户）”治理模式。通过引入大语言模型（LLM），极大拓宽了复杂非线性关系与高阶语义的风险感知边界，兼顾了拦截精准度与优质客户体验。

• 行业领先的智能体创新实践：创新研发“金融反诈智能体”，结合多模态大模型与海量鲜活黑产威胁情报，实现 7×24 小时不间断的自主训练与推理。打破了攻防两端的信息差，能够提前研判黑灰产演进路径并进行前置预警。

• 显著的实战挽损与业务赋能成效：腾讯云天御已成功服务超 60 家 金融机构，涵盖国有大行及城农商行。过去一年间，累计预警潜在被骗风险超 6200 万次，直接为群众止损超 10 亿元。在信贷场景中，该方案对“职业背债人”展现出卓越的穿透式预警能力，模型整体提升度（Lift值）超 6倍，直接捍卫了金融机构的资产安全。