对话水滴保险杨光：线上买保险，普惠产品是关键

4月21日，水滴保险商城总经理杨光做客“21云论坛”，共同探讨“线上买保险，理赔难不难”的话题。

《21世纪》：疫情期间，线上买保险的消费者多了起来，消费者也在纠结，线上买保险选择短期险还是长期险？

杨光：短期和长期保险各有优势，这要取决于用户自身的状况。主要的决定因素，包括用户的年龄、健康程度和当前的消费能力。

我们常说的短期保险是指保障合同为一年；长期保险则相对此而言，保障合同超过一年，市面上主流的长期保险的保障周期在20年、30年，甚至是保终生的。

对于医疗保险而言可以选择短期的，因为每个人的身体状况和经济收入（尤其对于年轻人而言）是在持续变化的，可以根据当前的能力选择医疗保险的类别。

比如，水滴保险商城最近上线了百万医疗险2020，这款最新的百万医疗险升级了多项保障措施，保障力度进一步加大的同时，保费依然设定在合理区间。

长期保险的保障周期长，价格也会相对高一些，同时用户选择长期保险的时候也要考虑通货膨胀的问题，未来可以叠加保额。目前，市场上主流的长期保险是长期型的重疾或者寿险。

两者并不冲突。医疗险更多是报销型的；重疾或者寿险更多是给付型的。

《21世纪》：消费者线上买保险应该注意哪些事项？如何维护合法权益？

杨光：线下购买保险，消费者面对的可能是不同的代理人，代理人会当面进行相应讲解，然后对条款内容进行一些提示，当然有可能一些代理人的描述也会产生一些误导性。

线上购买保险，用户需要自行去阅读或了解条款。这就要求消费者仔细阅读所购保险的条款内容。如果遇到问题，可以寻求客服人员的远程沟通和辅助，以免错判。

线下投保成功之后会拿到一张纸质保单，线上投保也会有电子保单，从法律上看，电子保单和纸质保单的法律效应是一样的。

线上购买保险的整个流程更加便捷。如果消费者选择了很多保险，这种方式也便于集中性地管理电子保单，帮助其更好地知道和辨别自己拥有了哪些保障。

线上和线下购买保险具有不同优势，但法律效应和对用户的保障都是足够和充分的。

《21世纪》：保险公司和第三方平台能否保证后续服务、理赔到位？

杨光：第三方平台绝大多数是保险经纪公司，这些保险经纪公司为投保人提供投保建议，然后与不同保险公司合作，定制产品推荐给相关消费者。消费者通过第三方平台购买保险，除获得保险公司提供的服务外，还可以获得保险经纪公司提供的服务，就像水滴保险商城，可以为消费者提供一些专业帮助。在一定程度上，保险经纪公司其实是代表了消费者的利益，代表用户和保险公司进行沟通，给消费者利益进行多一份的保障。

《21世纪》： 近几年为何会出现互联网保险投诉快速增长的现象？

杨光：这种现象确实存在。一是互联网上很多保险保费不高，保单数量大，覆盖的人数多，同样的按比例来投诉量自然也会多。

再一个是前面提及的，因为整个线上交易流程十分便捷，所以很多消费者在阅读保险条款时不够充分、仔细，会导致在完成投保后，保单生效或申请理赔时，发现自己购买的保险与之前的预期不完全一致，使得投诉增加。因此，建议消费者在线上投保时一定要仔细阅读保险产品的条款。

《21世纪》：疫情使保险公司、第三方平台更加重视线上经营能力。未来，保险公司、第三方平台发展方向如何？

杨光：这次疫情激发了居民的健康保险保障需求，用户市场下沉，覆盖群体增加，越来越多的人选择通过互联网渠道购买保险。

为此，我们将升级现有保险产品，捕捉用户需求，丰富新的保险产品供给，向用户提供高性价比的普惠保险产品。同时，也将继续加大投入线上化和智能化系统建设，打造互联网+的优势和科技手段助推，用科技打造业务的“护城河”。

未来，消费者在购买保险的过程中，无论是售前、售中还是售后都能享受到升级的服务，线上经营将推动保险行业服务能力和服务质量的提升。