互联网保险来“抢饭碗”，传统保险要被淘汰了吗？

最近，保险市场上的恶意退保事件被议论的沸沸扬扬。其实，恶意退保早已不是什么新鲜事，但近两年，这一现象更为频繁，甚至发展成为了一条成熟的产业链，这些团伙时常发布这样的内容“全国各地，任意保险公司全额退保，100%成功”，表面上打着“保险维权”的名义，但实质上却是在煽动消费者通过“恶意投诉”退保。

熟悉保险的人应该都知道，保险产品一般会设有10天或15天不等的犹豫期，如果在犹豫期内退保，可拿回全部保费，如果过了犹豫期，退保只能退还现金价值，对于投保人来说损失较大。所以，这些人就把“恶意退保”做成了一门生意。

从业人员都是对保险销售流程非常熟悉的从业者，采用恶意投诉或者是无理投诉，要求保险公司满足其一些并不合理的诉求，而很多时候，保险公司为了压降投诉率，应对监管考核，就会出现“没有原则的妥协”，这样就很“轻松”地实现了全额退保。这些团伙甚至会误导客户，先认为自己的保险不好，选择退保，收取客户20%以上的退保服务费，再接续向客户推荐新保单，再次收取佣金，赚两份钱。

互联网平台抢占保险市场

其实，这些在背后操作全额退保的团伙盯上的多是互联网保险，因为这些公司没有线下代理人，很容易找到办理过程中的漏洞，而传统险企的线下服务相对比较完善，通常被退保的几率会小一点，这也引起了很多人对互联网保险平台安全性的重新思考。

提到互联网保险平台，让人不得不感叹其发展速度如此之快，百度、腾讯、阿里、滴滴等众多互联网巨头也纷纷入场，特别是在8月8日，国务院提出“允许有实力有条件的互联网+平台申请保险兼业代理资质”。也就是说，国家正式宣布开放互联网平台经营保险业务的资质。这让很多在过去没有资金能力购买牌照的中上等企业，可以拿着进场证入场了，这也意味着互联网保险领域必将会出现一番新的竞争场面。

互联网保险好在哪儿?

那作为消费者，在面对传统的保险公司和互联网保险平台时，究竟要如何选择呢?我们先来看看互联网保险究竟有哪些优势?

价格超级便宜

传统的保险公司主要依靠代理人销售，而代理人的佣金占了保险公司很大一部分成本，再加上那么多的营业网点维护、广告渠道维护、人力营销成本等，与互联网保险平台相比，会多出一大笔经营费用，而互联网保险平台渠道成本较低，保险产品的价格自然会相对便宜。

成交速度够快

互联网保险已经把投保、核保、理赔和给付等手续都放在线上来完成，投保人不用再来回跑营业网点了，办理的整个流程更加简洁方便。另外，互联网公司为了在降低风险的同时实现快速成交，产品的保额和保障期限普遍不是很高，加快了投保进度的同时，也使保费降了下来。

产品种类丰富多样

线上平台的保险产品要比传统保险种类更多，相较于传统保险公司对专业性要求比较高，主要为寿险、健康险、高端医疗、养老、教育等长期大额险种，线上平台的保险产品则更加丰富，一般多为医疗险、意外险、车险、账户安全险、保险责任比较简单的重疾险等小额险种。

“场景化”投保更贴心

可以肯定的是互联网保险确实带来了很多便利，现在大家更乐意在“场景化”的模式下主动购买保险，比如，在购买飞机票时会提供延误险、出行意外险等专门为旅客打造的保险产品;在网购时，也会让消费者选择是否缴纳运费险。线上的保险平台提供的更多是个性化、定制化和创新化的保险服务。

传统保险的天然优势

以上是互联网保险平台的主要优势，然而，传统保险公司却有着无法被替代的先天优势，就是保险代理人提供的专业服务。代理人在卖保险的同时，也是在卖服务。

一对一的专业服务

保险产品与普通商品不一样，需要一定的门槛，很多保险条款很复杂，保险专业词汇也很难懂，如果不具备一定的保险知识，在没有专业人士帮助的前提下，仅靠自己可能真的连保险条款都看不懂。有些比较复杂的保险，可能会有十几页甚至是几十页的保险协议，大部分人都很难有耐心去看完，这个时候一个专业的保险代理人或保险顾问就显得非常重要了。如果投保人有任何问题，他们都能给出最快最专业的解答。

有温度的保险管家

保险代理人还可以协助投保人办理所有投保手续，比如签订保单、保单送达、保单保全，在出险后，也会帮助投保人向保险公司进行理赔等事项，尤其适用老年人，是投保人的保险管家。而线上保险平台虽说有人工服务，但很可能只是一个机器人，固定的话术，客户很多个性化的问题都很难解决。

家庭保险配置服务

给自己配置保险，可能还相对容易些。如果是给整个家庭配置保险，就更难了，要考虑很多问题，家庭总保费支出占总收入多少合适?家庭成员里的每个人都需要多少保额?孩子适合什么样的保险?老人该配置什么保险?在面对这些问题的时候，就特别需要一个专业的保险代理人来帮你梳理家庭经济状况、设计保险方案、分析个人财务需求等等，从而完善家庭财务规划，这些都需要保险代理人根据投保人的实际情况个性化量身定制的。

以上的这些服务，没有代理人的互联网保险怎么可能做得到呢?

互联网保险、传统保险，怎么选?

总结一下，互联网保险更多的是对传统保险的补充，并非是替代关系，互联网保险更适合一些短期、一年期的、保费低的产品，自助下单，办理方便，也能快速成交，提高了效率。而对于一些缴费时间长、费用高的重疾险、寿险，还是选择一个专业的人来为你服务，毕竟保障期限很长，很多还都是终身型的，更需要在专业人员指导下慎重选择。

金库君认为，大家可以结合自身的需求，把传统保险和互联网保险做到适当的结合，互相补充，这样才能达到最佳的保障效果。