重庆市小额贷款行业坚持走普惠金融道路

作为普惠金融发展的中坚力量，我市小贷行业扎根于基层群众中，为“草根”经济的发展提供了强力有效的支持。始终保持贷款利率相对较低，客户数量大，小额分散明显，是小贷行业助力普惠金融的特点之一。数据显示，2018年我市小额贷款公司累计发放贷款2万亿元，在贷户数2.5亿户。投放到“三农”、小微企业等经营性贷款达50%以上，成为传统金融体系信贷供给的有效补充和普惠金融体系建设中的一支重要生力军。

日前，为发挥优秀小额贷款公司的示范引领作用、提升行业影响力，我市小额贷款公司协会组织开展了2018年度重庆市小额贷款公司专项奖评选活动。经各小额贷款公司自愿申报参选、申报材料核实、综合评审、对外公示，现已确定重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司、重庆美团三快小额贷款有限公司、重庆苏宁小额贷款有限公司、重庆永辉小额贷款有限公司和重庆市拉卡拉小额贷款有限公司5家小额贷款公司获得“最佳普惠奖”。

蚂蚁商诚小贷

精准评估量化风险 全力满足大众需求

重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司经营的主要产品蚂蚁借呗，是蚂蚁金服于2011年推出的消费信贷产品。根据用户的信用和还款能力，借呗为用户提供合理额度的贷款，满足用户在消费、医疗、教育等不同场景的资金周转需求。用户使用借呗可随借随还，按日计息，支持“等额本息”和“按月付息到期还本”两种还款方式。

灵活的贷款方式、克制的额度授信，让借呗成了大众在遇到资金困难时的首选。杭州的孙女士从借呗借用了3万元，凑齐了父亲的胰腺癌治疗手术费。安徽合肥的无腿小伙从借呗借了进货的启动资金，在合肥街头摆地摊6年改善了自己生活。

依托蚂蚁金服和阿里巴巴的电商、金融场景数据，借呗结合传统风险评分模型和人工智能模型，对用户进行全方面的还款能力和风险评估。在贷前贷中贷后各个阶段，借呗会对风险进行精准的评估和量化，并以此为基础进行信贷决策管理。

消费已经成为拉动经济增长最主要的动力，消费金融仍有巨大的发展空间。2018年8月，银保监会《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》提出，要积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。同时，适应多样化多层次消费需求，提供和改进差异化金融产品与服务。支持发展消费信贷，满足人民群众日益增长的美好生活需要。目前，在众多消费金融主体中，银行稳居消费类金融服务主力，占总规模的80%以上。国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，加强与金融机构与互联网消费金融的合作，共建合作共赢的生态是消费金融发展的方向。2018年，借呗向银行等金融机构开放。截至目前，已经有70多家银行、消费金融、信托公司参与共同服务借呗用户。

美团三快小贷

瞄准商家痛点 破解小微企业融资难

让用户“贷得到、还得起”是美团发展普惠金融的初衷，连续2年荣获“最佳普惠奖”正是重庆美团三快小额贷款有限公司不忘普惠金融初心的最好体现。

小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，在扩大就业、增加收入、改善民生等方面具有举足轻重的作用。重庆街边随处可见的小面馆、火锅店等都属于小微商户，他们享誉全国，为人民美好生活作出了难以忽视的贡献。但由于非标准化服务、轻资产经营、缺乏抵质押物等特点，他们却成为最难触及的末梢神经、最难打通融资需求的行业。

美团点评平台上类似重庆小面、重庆火锅的小微商家还有很多，他们因为开店、装修、备货等原因，有着强烈的融资需求。针对小微商家融资“痛点”，美团三快小贷通过“场景+金融”的服务模式，破解小微企业融资难，让小微企业真正“贷得到、还得起”。

“场景”就是美团现在服务的各个领域。目前美团服务覆盖2800个城市，涵盖餐饮、外卖、酒店旅游、电影、休闲娱乐等200 多个品类。美团三快小贷依托美团平台，精耕细作，通过“场景”触达客户真实需求，让金融下沉到全国更多的省市县区中，向小微商家发放纯信用贷款。据了解，贷款用途方面，小微商家用于开新店占22%、店面装修占19%、经营周转占41%，为缓解小微企业融资难发挥了积极作用。

此外，2018年美团三快小贷成功发行生活服务业首单ABS，募集资金用于为小微商家提供低成本贷款资金，帮助更多小微企业获得融资。

苏宁小贷

筑造特色供应链金融产品体系

面向中小微企业，重庆苏宁小额贷款有限公司推出了以供应链金融为主的一站式融资解决方案。供应链金融是苏宁小贷的战略重点方向，也是整个 B端金融板块的核心。苏宁易购是中国最大的零售商，自营业务规模大，基于苏宁易购体系内上下游供应商，围绕信息流、物流、资金流和商流，真正做到“四流合一”，基于应收账款、存货等多种方式为中小微企业提供个性化贷款服务，高效助力中小微企业发展。

苏宁小贷供应链金融的定位为凭借领先的科技手段、丰富的行业经验、专业的风控流程服务于全国范围内的企业，面向中小微企业推出以供应链金融为主的一站式融资解决方案。目前，苏宁小贷供应链金融已经开始探索走出去的道路，通过与其他垂直行业电商平台建立广泛的合作关系，尝试用线上数据化的互联网供应链金融解决方案赋能小微企业客群，打造苏宁特色的外部小微企业供应链金融产品。

同时，苏宁小贷还面向广大个人客户，提供多场景、全渠道、全方位的消费贷款服务，助力个人品质生活的升级。其拳头核心产品“任性贷”依托苏宁金融云、数据云的强有力支持，可以精准锁定目标群体，快速为客户授信，涉及个人消费的各个领域。

面对互联网金融市场激烈的竞争现状，苏宁小贷着力打造核心产品力，提升客户体验，全流程在线操作让贷款更快速、方式更灵活，实现真正的普惠金融。任性贷、乐业贷、货速融、信速融、票速融——全面丰富的产品体系，满足客户的不同融资需求。截至 2018年末，苏宁小贷涉农及小微贷款累计投放量为 79.19亿元，余额为 39.86亿元。

永辉小贷

打造“三农”特色金融产品

重庆永辉小额贷款有限公司一直秉持“以融促产、服务实体”的理念，通过持续的基于量化交易模型、机器深度学习等创新的金融技术和风控技术的研发和投入，持续为产业中的品牌商、经销商、物业商、零售商等实体企业提供“效率更高、服务更好”的科技金融产品。依托永辉超市，有效地扶持了小微民营企业达数万家，其中涉农企业约为1000家，直接贷款服务农户近1000户。

2015年，富平县大福合作社承载陕西省贫困地区农村社区发展扶贫项目，向世界银行贷款引进日本兼八株式会社智能清洁化无菌烘房、阿斯特拉自动削皮机，建设现代清洁化柿饼烘制产房，可对柿子进行深加工。同时，永辉小贷逐渐将服务的链条延伸到产业上游，利用产业优势和终端数据，通过种植贷、养殖贷做出更多特色的“三农”产品，实现了对优质农产品向品牌化、标准化、产业化的方向发展。截至2017年底，大福合作社通过以“合作社+贫困户+柿子产业”的精准扶贫模式，已使234户贫困户脱贫，并找到实现长期稳定增收的致富产业。

2018年6月，永辉小贷向该项目发放贷款600万元；今年10月，该项目将竣工验收，届时，帮助富平农户脱贫将不再停留在口号上，发展富平特色农业，从金融单纯的输血演变成动力性的造血，支持产业的可持续发展，可有效地帮助农户脱贫致富，享受到普惠金融的服务。

拉卡拉小贷

以大数据驱动高效决策 专注服务于产业链商户

重庆拉卡拉小额贷款有限公司自成立以来，致力于不断发展、完善、推广普惠金融产品，为拉卡拉产业圈中的小微客户提供高效、安全、优质的金融服务，解决其融资难、资金配置等实际问题，增强其抵抗市场风险的能力，支持实体经济发展，践行普惠金融。

依托多年的金融服务基础，拉卡拉小贷挖掘提炼多维数据，具备显著的内生数据基础。

相比于传统金融机构，拉卡拉小贷运用大数据风控方式，能实现海量数据的秒级处理响应，完成高效申请审批时效。

依托多年的大数据积累，通过金融科技手段，拉卡拉小贷专注服务于产业链中的稳定、忠诚、有粘性的小微商户。结合小微商户的经营期限、流水以及经营的范围等，辅以先进的数据分析技术，拉卡拉小贷设计了适用于不同市场环境，贴合于差异化需求与个性化偏好的贷款产品，贷款笔均2.5万元，在“小额、分散”的基础上，真正解决小微经济主体的资金需求，是“小而美”普惠金融发展的成功典范。

针对小微商户“短、小、急、频”的融资特点，拉卡拉小贷真正做到“以客户为中心”，创建了从产品策划、客户筛选、营销推广、资质审查、快速放款、风险控制、贷款回收等贯穿整个信贷流程的流水线小贷模式，极大地缩短了审批时间，降低了贷款成本。相比银行等传统金融机构审批时间较长的状况，拉卡拉小贷最快能实现2小时到账，大幅度提高了小微经济个体的融资效率。

张锋 徐一琪