重庆市小额贷款行业大力推动科技运用

当前，我市正加快贯彻落实以大数据智能化为引领的创新驱动发展战略行动计划，这对重庆小贷行业提出了新的要求。去年以来，重庆小贷行业不断创新金融科技，提升金融科技运用水平，充分发挥科技创新对行业发展的技术支撑作用，极大地优化了小贷行业的金融服务能力，推动了行业的数字化和智能化发展。

日前，为发挥优秀小额贷款公司的示范引领作用、提升行业影响力，我市小额贷款公司协会组织开展了2018年度重庆市小额贷款公司专项奖评选活动。经各小额贷款公司自愿申报参选、申报材料核实、综合评审、对外公示，现已确定重庆市蚂蚁商城小额贷款有限公司、重庆南岸区崇天小额贷款有限公司、重庆京东同盈小额贷款、重庆市众安小额贷款有限公司有限公司和重庆度小满小额贷款有限公司5家小额贷款公司获得“最佳科技运用奖”。

蚂蚁商诚小贷

随借随还　灵活贷款

重庆市蚂蚁商城小额贷款有限公司经营的主要产品蚂蚁借呗，是蚂蚁金服推出的消费信贷产品。根据用户的信用和还款能力，借呗为用户提供合理额度的贷款，满足用户在消费、医疗、教育等不同场景的资金周转需求。用户使用借呗可随借随还，按日计息，支持“等额本息”和“按月付息到期还本”两种还款方式。

灵活的贷款方式、克制的额度授信，让借呗成了大众在遇到资金困难时的首选。杭州的孙女士从借呗借用了3万块钱，凑齐了父亲的胰腺癌治疗手术费。安徽合肥的无腿小伙从借呗借了进货的启动资金，在合肥街头摆地摊6年改善了自己生活。

依托蚂蚁金服和阿里巴巴的电商、金融场景数据，借呗结合传统风险评分模型和人工智能模型，对用户进行全方面的还款能力和风险评估。在贷前贷中贷后各个阶段，借呗会对风险进行精准的评估和量化，并以此为基础进行信贷决策管理。

消费已经成为拉动经济增长最主要的动力，消费金融仍有巨大的发展空间。2018年8月，银保监会《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》提出，要积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。同时，适应多样化多层次消费需求，提供和改进差异化金融产品与服务。支持发展消费信贷，满足人民群众日益增长的美好生活需要。

目前，在众多消费金融主体中，银行稳居消费类金融服务主力，占总规模的80%以上。国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，加强与金融机构与互联网消费金融的合作，共建合作共赢的生态是消费金融发展的方向。2018年，借呗向银行等金融机构开放。截至目前，已经有70多家银行、消费金融、信托公司参与共同服务借呗用户。

崇天小贷

构建“4链条+1模块”联动科技架构

在扩大对外开放和中新战略性互联互通大格局下，重庆市崇天小额贷款有限公司秉承以金融科技为核心驱动力，以人工智能与大数据为赋能触角，构建了“4链条（前端链条、功能链条、风控链条、运维链条）+1模块（客服模块）”的联动科技架构。

崇天小贷的前端链条包括实现APP、API、微信、小程序、H5全端型态多维度流量覆盖；采用组件化、响应式开发模式和最新编程，确保产业高频优质迭代、提升用户测响应速度和体验感，使产品运行更稳定流畅。其功能链条是专属环境下的微服务架构，构建于服务发布、治理和运行监控等功能的平台之上，实现轻量级通信、高度解耦合及全模块自动化扩容隔离，可解决系统资源利用率降低、难以实现持续交付的行业痛点。风控链条包括监管与同业多方大数据支撑，海量数据库囊括数万风控因子，对欺诈人群实现多维度交叉验证；自建决策引擎系统，实现风控决策智能自动化；自研风控模型，实现用户信用评级分层，准确预判用户回款情况。

运维链条则包括自动化运维体系与人工干预结合，实现智能发布部署、集中监控报警一站落地，保证用户信息数据安全；私有云平台支撑业务融合扩张，提升基础架构层的稳定性。而客服模块包括秉承自律合规理念的自营催收团队，通过外呼监控系统和智能分案策略，实现标准化客服提醒，优化分案配置，提升催收效能；智能报表系统，精准建立用户多维度立体画像，实现贷后精细化运营。

崇天小贷坚持以科技为金融赋能，链接用户、场景与机构，实现内生科技的迭代创新，打造行业一流的技术标准，力求在风险可控基础上，强化消费拉动对实体经济的原动力，突出金融科技改变信贷生态的力量，实现智慧金融让大众生活更美好的愿景，努力打造我市外资互联网小贷的标杆企业。

京东同盈小贷

四大维度助力小微企业快速发展

重庆京东同盈小额贷款有限公司以数据为基础，以科技为手段，通过场景、用户、风控和运营四个维度，使小微企业融资全面数字化线上化，优化重构小微企业融资的方式和流程，为小微企业的快速发展提供助力。

场景方面，依托京东生态体系资源，全方位融入线上场景，构建智能化风控模型，将场景数据转换成“信用资产”，自动核定授信额度，全流程线上放贷，形成高效化、标准化、规模化的小微企业信贷产品体系；用户方面，通过自身的数字科技优势，对存量客群进行精准营销和管理，降低欺诈和信用风险，同时推进金融服务全方位下沉，真正触达信贷长尾小微企业客户；风控方面，依托场景内外大数据，搭建了申请评分、销售额预测及关店概率预测等模型，在贷前对客户违约概率及经营现金流等进行预测和评估，满足客户资金需求的同时避免过度授信；此外基于客户销售情况、退款情况等相关数据进行分析预警，及时识别贷中风险；而贷后则搭建了自动化监控系统，对客户外部负面信息、经营异常情况自动监控，并部署预警策略及命中策略的操作规程；运营方面，利用人工智能技术为传统客服提供支持，在海量数据的基础上，运用自然语言处理、深度神经网络、机器学习等技术进行拟人化应答，应答准确率达90%，提高了整体运营效率及客户响应度，大幅提升了客户满意度。

2019年，京东同盈小贷将继续推进小贷金融的数字化、智能化，将实体经济作为最终落脚点，从数字中来，到实体中去，严格按照金融运行的规律办事，从而形成科技服务金融，金融服务实体经济的良性发展。

众安小贷

打造普惠金融服务生态圈

重庆众安小额贷款有限公司成立于2017年底，发起股东为众安信息技术服务有限公司，是全国首家互联网保险公司——众安保险的全资子公司。在股东天然互联网基因的基础上，运用“小贷+保险”的服务模式及前沿的科技技术，让众安小贷成为行业模式的开拓者。

科技能力作为公司的业务创新特色，体现在业务的各个层面。在用户获取方面，借助于数据挖掘、机器学习等大数据应用，充分挖掘客户信贷需求，拓展风险可控的信贷业务场景；在业务运营方面，通过科技赋能的用户分级工具，做到流量价值的最大化；在风险控制方面，秉承科技驱动的发展方向，建设了大数据应用平台，为后续的信用贷款发放和衍生业务的开展，提供了坚实的基础。众安小贷坚持从保险客户的金融需求出发，结合海量的数据资源，精准定位客户金融需求，让客户真正享受到互联网技术带来的金融便利。

2019年，中国电信旗下金融平台甜橙金融入股众安小贷，甜橙金融作为国内首家运营商支付公司，是中国人民银行核准的第三方支付机构，是一家兼具“金融、电信、互联网”特点的创新企业。2018年，全年甜橙金融交易额1.65万亿元，累计用户数超6亿户，月度活跃用户数达4500万户。甜橙金融不但带来了活跃用户的平台，还为众安小贷构建了以支付为桥梁的消费生态圈。众安小贷将成为一家具有互联网技术特征及运营商资源特点的金融科技企业。新股东的加入能持续提升众安小贷场景及风险把控能力，并将有效提升公司的盈利能力及发展实力。未来众安小贷在服务个人用户的同时，还将通过科技赋能触达中国电信生态链中的代理商、供应商及小微企业。

众安小贷从未忘记普惠金融这一出发点和立足点，将依托互联网+保险+支付的优势，面向更多小微用户，打造智能、开放、多元的普惠金融服务生态圈。

度小满小贷

“流量+数据+技术+场景”　提供有效金融服务

重庆度小满小额贷款有限公司延承百度先进技术基因，坚持“科技金融、智能金融”，着力开展金融科技创新，不断推动科技与金融业务的深入融合，更加准确高效的识别、理解、触达和服务有金融需求的用户。旗下品牌为有钱花，主要产品包括满意贷、尊享贷和满期贷等，采用“流量+数据+技术+场景”方式，践行以可负担的成本，为有金融服务需求的用户群体提供适当、有效的金融服务。

度小满小贷依托百度国内最大的GPU集群以及行业领先的算法和算力，将大数据、人工智能、云计算、区块链等先进技术融入获客、风控、贷后管理等各个金融业务环节。在身份识别方面，通过加载百度行业领先的活体人脸识别技术，支持6种头部动作，响应速度小于2秒，准确率高达99.77%；在智能获客方面，通过系统智能分发，用户准确性和召回率均超过80%；在风险管控方面，运用高效的置信度评估算法，构建风险评级模型，有效监控黑产、黑中介、洗钱等风险行为，目前无效预警概率已从90%降低到50%；在贷后管理方面，自主研发智能语音客服机器人，已可实现50%的人工替代，服务效能提升5%，识别准确率超过90%，成本仅为人工客服成本的1%。

在将科技能力深入运用于自身业务的同时，度小满小贷还将打磨完善的金融科技能力对外输出，助力支持金融机构共同发展。先后打造了智能风控平台、消费金融平台以及智能语音客服机器人等平台和产品，覆盖了信贷的全业务流程，为金融机构提供坚实可靠、稳如磐石的金融解决方案。目前向超过500家银行、保险、基金、信托等金融机构，输出风险名单、身份识别、反欺诈、信息核验、机器人客服等的金融科技产品，日查询调用量超过500万次，获得了业界的广泛认可。

张锋　徐一琪