开放银行与银行的开放

开放银行最近成为一个热门话题。伴随着金融科技的兴起和金融机构的改革，业界出现了一股热情和追捧。有不少文章和不少论坛都在呼吁开放银行，更有将2018年称之为开放银行的“元年”。

查阅了国内业界的各种解释，似乎首先印证了市场上所讲的开放银行，大多数应是指“API银行”。笔者顺着开放银行的定义和应用，到银行开放的大趋势这个思路整理了一下，觉得还是一件很有意思的事情。

API开放银行首先应是一个技术概念

API（ApplicationProgramming Interface）,意思是应用程序编程接口，这个原本是一个纯技术的词汇。开放式API，按照百度上的解释，是为对方的应用程序和开发人员提供基于软件或硬件得以访问本方的应用或服务集合，而又无需访问本方的源代码或理解本方内部工作机制细节的一种预置的能力。

API银行，就是银行以自己的API/SDK为核心，综合人工智能、大数据、模块分装拼接等技术，构建一个开放式平台，以供其他行业的合作方在各类应用场景中，通过银行提供的API接口和SDK软件包，很方便地自行组合与发挥，将银行金融服务的程序敏捷地嵌入合作方自己的应用程序中，从而使得银行可以通过合作方的应用场景获取数据和客户，并直接向最终客户提供有效便利的金融服务。

如上所述的API银行，或者有些银行把它称之为开放平台，首先是一个技术概念，这个概念首先也是由第三方金融科技公司提出。在技术层面目前已经有了常规的可实施方案，业界已基本明了这个概念，也已有了上线的范例。

当将API银行推广定义为开放银行，这个应属于业务概念的范畴，或者说就应涉及到当银行有了一套完整的API接口之后，究竟可以与哪些外部场景实现合作对接？可以以怎样的合作模式进行对接？可以上线哪些金融服务项目？可以获取哪些数据？以及更进一步哪些被对接的信息传递是需要规范和统一约束等等问题。在这个层面业界目前尚都在摸索中。

API银行着眼于解决线上客户如何请进来的问题

随着互联网技术和金融科技的发展，银行的支付和信用中介角色不会变化，但是银行业务的生态环境却正在发生不断的变化，银行向客户提供金融服务的触及点正在发生不断的变化。传统的分支行网点的业务生态圈正在不断地萎缩，年轻一代大量趋于线上业务模式。

追溯API银行的发展，实际上是可以看到由网上银行、手机银行、APP银行等线上业务模式一路发展起来的。从早期互联网到移动互联网，银行一直在追逐时代的变化开拓新的线上业务生态圈，但所有这类线上业务模式的特点是，所构建的依旧是一个银行自我封闭的线上业务生态圈。以APP银行来讲，客户首先需要找到银行的APP入口方可享受到银行所提供的金融服务。

然而线上业务发展所具有的一个显著特点，就是客群对于各类头部平台的集聚性。不像线下构建的具有属地特点的业务生态圈，当地的客户在走过路过的时候总还是有机会被吸引着的。而对于线上客户，尤其是对于中小银行希望拓展的新客户，能够被银行的APP所吸引的可能性是非常低的。有些银行曾打造了多款不同的APP，但客户前来登录和拜访的结果依旧很不理想。

简单地归结API开放银行的起源就是，因为客户不来银行自己的APP而只是去别人家的APP，所以银行没有办法，只能去考虑大量对接和嵌入在别人家的APP，以此输入客户和提供服务。而此时，API/SDK的技术就恰好提供了快速对接别人家的APP，或者说对接别人家的场景的解决方案。

所以说银行构建API开放银行，就是为了构建一套新颖的业务生态圈，打破现有的服务门槛和壁垒，拓展业务边界，将金融服务无缝嵌入实体经济的各个领域，以解决银行在走向业务线上化之后不得不面临的需要从其他场景中把客户请进来的问题。

金融科技公司是开放银行的积极推动者

其实在市场上，开放银行的概念目前更多的是以金融科技的形式呈现，我们也看到不少金融科技公司在很积极地宣传和倡导开放银行。我们能够理解广大第三方金融科技公司在推动这类技术概念方面的热情和积极性，毕竟不管怎样，银行要做API开放银行，首先需要找金融科技公司的配合和支持，搭建相应的系统和平台，完成相应的开发。

这些年业界的实践证实了，金融科技是推动金融服务创新和进步的关键力量。很多业务概念最早都是由科技公司先提出一个相对可行的技术概念，有了相应的技术手段和系统开发框架，有了银行落地配合的范例，然后银行在新的技术手段上进一步摸索和实践，成就为一种新型的金融服务模式或生态。电子银行、网上银行、直销银行、数字银行、虚拟银行等都经历了这么一个过程。

但是由金融科技公司来倡导API开放银行，则也存在局限性。类似于其他一些新兴概念的倡导，开始时候容易让人感到莫测高深难以接受，然后就容易造成纯粹技术引导却不知道怎么去用的局面。用一个不那么恰当的比喻，搭建API开放银行就好比是搭建一个戏台，建筑公司引导的很多还是关于戏台的架构、设施、装潢等技术问题，但当戏台搭好之后，究竟唱什么戏合适，怎样吸引着听众等则是另外一个问题了。

所以最终还是要金融机构尤其是银行自己搞明白，API开放银行究竟是一种什么东西，需要成就什么事情，与银行的发展战略是什么关系，是否存在差异化的需求，以及最终怎样来达到战略目标，而不是仅仅停留在照搬一个热门名词，开发一套系统，搭建一个平台的层面。

银行的开放强调走出去将成为必然趋势

以API为手段的开放银行，无论是从技术层面还是从业务层面来展开，都还仅仅是围绕着银行怎样构建一个新的业务生态圈，以解决线上客户请进来的问题。而实际上，银行的开放则应视作为一个更高层面的东西，它不是一个战术而是一个战略，涉及银行人关于开放的思想、理论和心态。

当银行在考虑如何构建新的业务生态圈以解决线上客户请进来的问题，本质上银行人的心态还是立足于银行需要掌控客户和主导服务。以前的银行传统业务模式就像是在背后存在一堵围墙，银行依靠这堵围墙，将线下渠道可达的所有客户和业务掌控在自己的手中。目前在做的API开放银行则更有点像是在努力把这堵围墙往外拓展，将合作方的很多线上场景也尽量给拉进银行可以围拢起来的范围内。

然而随着全新经济时代的到来，银行不仅仅需要解决请进来的问题还需要解决走出去的问题。此时我们要讲银行的开放，则首先是一个理念和心态问题，是指银行与外界合作方以平等的完全融入的方式共同为最终客户提供服务。此时银行也许只是切入了客户在享受服务的整个链条中某一个环节，客户也许并不感觉到银行的存在，但却获得了实实在在的服务感受。客户成为银行与合作方之间共同的客户，而不只是银行自己的客户。

银行全面走向请进来和走出去这一步，才是银行的开放真正的体现，当然要做到这一点真的不容易。尤其是对于客户的归属和分享这个关键问题，未来新业务生态圈里面银行究竟该怎么对待，还需要不断摸索。但有一点可以肯定，如果银行始终抱着服务可输出而客户不可共享的心态，则纵有API的手段，是否能够与合作方一同构建起一个双赢的业务生态圈将是个疑问。

总之，开放银行的应用目前还只是处于早期阶段，大多案例还只是完成了银行与合作方场景之间的技术对接，真正释放出开放银行的潜力还有待时日。利用开放银行催生更多新的业务机会，并且结合外部数据产生新的价值，还需要不断摸索实践。数字化时代最终的成功，一定是在相互合作的生态系统中产生全新的价值。合作生态中的关键是数据共享，包括外部机构数据给予银行的和银行数据给予外部机构的双向的共享。银行只要真正理顺了请进来和走出去的心态，就一定能够最终实现在新经济大趋势下银行的开放。