“信联”落地深圳，且看个人征信市场如何破局

日前，央行正式下发首张个人征信业务的机构许可牌照。根据央行官网公开信息显示，百行征信有限公司申请设立个人征信机构已获得许可，个人征信牌照有效期为3年，有效期到2021年1月31日。这意味着百行征信——也就是业内俗称的“信联”将正式开展个人征信业务！

（图片来源：央行官网）

从2018年1月4日央行受理百行征信的个人征信业务申请，到本月22日春节后第一个工作日就正式下发牌照，历时仅一个多月，这速度不可谓不快。从这一点，顶层设计者对于个人征信业务的重视程度可见一斑。

信联启动，意义何在？

目前，中国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。其中，征信中心作为央行直属事业单位，专门负责我国企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护。央行征信中心是面向银行等传统持牌金融机构，信联主要是为传统金融机构体系外的类金融机构提供征信数据。

举例来说，在信联成立前，小明如果在A银行逾期未还的贷款，再向B银行贷款时将会被拒绝，因为小明在 A银行的逾期信息已经被央行征信中心记录，而这一不良记录可以直接被B银行查到。但如果小明向某P2P平台借款，却依然可以借到。因为由于各种原因，绝大部分P2P平台都没有接入央行征信系统，而且在各P2P平台与平台之间也缺乏类似央行征信中心的信用联盟，彼此之间存在一个个“数据孤岛”。

因此，在信联成立后，一个比较理想的情况是：一个人在金融市场上所有的不良记录将无处遁形。在现阶段，相对于央行征信，信联更多地是起到补充作用，但不排除未来会与央行征信数据互通。

信联能否破解行业困局？

据易观智库数据，2016年中国实际个人征信市场规模为134.2亿，2020年有望达到341.5亿元，潜在天花板高达4000亿元。未来成长需要实现加速征信人口的覆盖、提升个人金融业务的活跃度以及丰富征信的应用场景。

但目前国内的个人征信行业，至少还有两大矛盾阻碍其快速健康发展。一是我国不健全的征信立法和监管体系与快速发展的产业创新间的矛盾，这是制约我国市场化征信发展的根本矛盾，其表象是已快速起跑的市场化征信机构和突然急刹的政策态度间的矛盾；二是开放共享和数据孤岛间的矛盾，其本质是各征信企业自成体系的发展现状与征信企业独立性、公正性要求之间的矛盾。

信联的成立，无疑在解决上述两大矛盾方面进行了有益的探索。由互金协会牵头，将市场上八家主流的征信机构收归旗下，如今又拿到了央行下发的第一号个人征信业务牌照，一场整顿个人征信行业乱象的改革似乎呼之欲出。但是仍然要提到几个不可回避的问题，比如信联内部将采取怎样的信息共享交换机制？如何平衡不同体量的几家机构之间利益关系？能否保证共享后的用户数据信息安全……这些都有待时间来检验。

区块链技术大有可为

业内有观点认为，2018年将是区块链技术实现落地应用的元年。在今年的达沃斯年会上有关区块链的讨论甚嚣尘上，央视先后多次科普去中心化以及分布式等概念，甚至春节期间，区块链话题仍然热度不减，来自三点钟不眠区块链微信群的论辩引发圈内外人士围观。

虽然目前区块链技术仍主要处于系统研发阶段，但是从其技术本身的属性来看，我们不难发现区块链在创造信任、打通信息孤岛、实现数据共享及溯源的应用方面，拥有无可比拟的优势。在完成底层技术搭建工作之后，在各现实场景中的应用可谓水到渠成。以LinkEye为例，经过为期一个月的测试，LinkEye平台1.0版本已经于1月31日正式上线商用，实现了现阶段联盟成员基本需求，解决了征信黑名单查询痛点并得到了链上联盟成员的高度认可，成为区块链行业落地项目的先驱之一。依托区块链技术解决征信行业的顽疾，弥补传统解决方案的弊端，另辟蹊径走新路，LinkEye 在未来将做出怎样的贡献，让我们拭目以待！

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