首届深圳国际金融科技节「金融数字化与业务安全分论坛」原创

好，尊敬的各位领导，各位来宾，下午的分论坛马上就要开始了。请大家抓紧时。

进入会场就座，同时将手机调到震动或静音模式。再次提醒刚刚来到现场的各位领导和嘉宾，我们下午的分论坛马上就要开始，请大家将手机调到震动或静音模式，抓紧时间就做，谢谢。

现场尊敬的各位领导、各位来宾，大家下午好，欢迎各位莅临2022深圳金融科技节金融数字化与业务安全分论坛的现场，我是广东广播电视台的主持人微子，非常荣幸在立春这样一个充满希望、万物复苏的日子和大家相聚于此，由我来主持今天下午的盛会，在此呢，请首先允许我代表活动主办方对在座各位的光临表示衷心的感谢和热情的欢迎，欢迎大家，随着数字技术的进步，经济和金融数字化程度正在不断的加深，从消费互联网到产业互联网，再到数字原生的全真互联时代，可以说金融机构正在加速数字化的进程，并且在尝试打破线上和线下的界限，探索数实融合金融业务的场景与模式。那么，为了深入探讨金融数字化及业务安全的发展机遇、转型重点与方案以及落地。

和趋势，助力金融机构高质量发展，在深圳市地方金融督管理局的指导下，由腾讯研究院与腾讯安全、腾讯字分论斯智库提供学术支持，那么首先呢，请首先允许我介绍本次论坛的主要领导和嘉宾，那么今天在百忙当中莅临现场的各位领导有中国人民银行深圳市中心支行科技处处长周赞文先生，欢迎您。

腾讯安全副总裁李威欢迎，深圳市金融稳定发展研究院理事长、全国社会保障基金理事会原副理事长王忠民欢迎您，蒙格斯智库主席、中信银行原行长、中信集团原监事长朱小黄欢迎您，腾讯安全副总裁周斌欢迎您。广东省供应链金融创新合规实验室主任杜燕欢迎您，北京大学汇丰商学院副院长、北大汇丰智库副主任任平欢迎您，身高金政策与实践研究所所长、香港国际金融学会主席肖耿欢迎您，毕马威金融行业智能应用合伙人贺荣科欢迎您，腾讯研究院副院长杜晓宇欢迎您，腾讯金融云副总经理谢仁东欢迎您。

腾讯安全副总经理杜明登，欢迎您。腾讯研究院副秘书长杨旺欢迎汉坤律师事务所金融资管部合伙人权威欢迎您，还有腾讯研究院的研究员王诗慧欢迎您。那么今天呢，还有四位嘉宾由于各种原因没能来到我们的活动现场，此刻他们正在线上同步参与今天下午的论坛，他们是中国银行业协会首席信息官高峰，中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉，中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛，以及清华大学中国经济思想与实践研究院副院长力克奥博欢迎现上的四位嘉宾，你们好，呃，另外呢，今天我们特别高兴的邀请到了现场来自北大汇丰商学院、香港中文大学、深圳高等金融研究院、深圳蒙格斯智库以及毕马威和汉坤律师事务所的同仁们。

在此呢，也对各位小伙伴的到来表示衷心的感谢和热情的欢迎，欢迎你们好，那么首先呢，让我们掌声有请中国人民银行深圳市中心支行周赞文处长为我们今天下午的论坛首先致辞，大家掌声欢迎。尊敬的各位领导。嘉宾。朋友们，大家下午好。首先呢，我仅受了人民银行深圳市中心支行委托。

啊，在今天下午呢，祝这个我们的金融数字化业务论坛顺利举行，同时呢，也热烈的欢迎我们各位来宾。党的18大以来呢？党中央高度重视数字经济的发展。十四五规划纲要将加快数字化发展，建设数字中国作为单独的章节。提出要打造数字经济新优势，稳妥发展金融科技，加快金融机构的数字化转型。十四五数字经济发展规划提出，要全面加快金融等服务业数字化转型。优化管理体系和服务模式，提高服务业的品质与效益。党的20大报告提出，要加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济的深度融合。

打造具有国际竞争力的数字产业集群。数字化转型的浪潮势不可当。加快数字化转型。是金融业。顺应数字经济快速发展的必然趋势。人民银行金融科技发展规划2022~2025年提出。十四五时期将推动我国金融业从力立柱架梁，全面迈入今后勃发的新阶段。实现整体水平与核心竞争力跨越式的提升。走出具有中国特色、与国际接轨的金融数字化之路。近年来，为把握数字、智慧、绿色、公平等发展要求。人民银行通过金融科技应用试点。金融数据综合应用试点。金融数字化转型提升工程、金融科技赋能乡村振兴工程和金融科技创新监管工具等举措。

加快推进金融数字化转型工作。人民银行还出台了金融科技创新应用测试规范。金融领域科技伦理指引。人工智能算法、金融应用的评价规范。等一系列金融行业标准。为金融科技行稳致远奠定了制度的基础。从深圳辖内金融数字化转型的实践来看，金融业运用先进的科技成果富农，金融服务提质增效成果显著。深圳金融科技呢，发展迅速。啊，今天上午在峰会中多次提到的全球金融金融中心指数排名。还有。人民银行金融科技研究院、国家金融科技测评中心等重大的金融基础设施相继落地。

金融科技的基础支撑不断巩固。深圳率先开展了数字人民币。持续优化数字人民币的受理环境，不断创新试点开展的。业务场景。目前已初步建立起具有一定规模消费群体和受理环境的数字人民币生态。通过建设地方征信平台。深圳还实现了。企业信用信息的依法归集、共享。有效落实了金融支持中小微企业服务实体经济发展的政策要求。深圳本地的银行业金融机构，招商银行、平安银行、微众银行等。数字化转型的起步比较早。

而且呢，也成为了业界的佼佼者。有的以零售金融数字化转型开始。以手机银行APP平台为依托，由点及面。逐步扩大到其他板块，并布局面向未来的科技基础设施。有的通过数字化转型。打造智能制造行业。企业信用评级一体化。反欺诈。金融、消费者保护等全链条的解决方案。有的在成立之初。就选择了数字化的道路，通过人工智能、大数据、区块链、云计算等金融科技成果，创新金融产品。提升金融的服务品质。走出了一条商业可持续的普惠金融发展模式。

有的强基固本。布局先进高效的算力体系。加快云计算技术规范与应用。实现核心云的原生化重构。在本届峰会上，大家可以听到他们介绍自己的数字化转型经验。数字技术创新驱动下。金融机构经营的效率和用户的体验螺旋式上升。但是，金融科技的根本。还是金融？创新与风险从来就是随影，如影随从。当前我们要重点关注呢三个风险点。一个是。隐私保护。互联网时代，金融隐私堡问题形势严峻。专门针对金融隐私的法律法规整待健全。

金融数据的高价值。高价值导致非法数据交易屡禁不止。科技创新的应用普及，给金融隐私保护带来了更多的风险挑战。第二个是算法安全。智能算法输入输出之间分析决策过程不可见。实际上形成了黑箱。存在不确定的风险。金融机构之间的算法。还存在同质化。如果是遇到了异常情况，很可能出现的就是算法共振。三是数字鸿沟。科技创新深刻改变了社会的生产方式和治理体系。也增强了社会公众对信息技术的依赖程度。群体差异、地区差异，这些存在对金融服务惠的金融服务的普惠性、可得性产生了负面的影响。

如何协调好金融和科技的关系？处理好安全和发展的关系。在守住风险底线的前提下，稳步推动推动金融的数字化转型。实际上呢，是一项重大的课题。未来深圳银行金融科技工作。将持续深入贯彻党的20大精神。加快推动数字技术与金融服务的深度融合。牢牢把握金融工作的政治性、人民性、专业性。持续深化金融供给侧结构性改革。聚焦经济社会，经济社会发展重点领域和薄弱环节。

不断增强人民群众和社会群体金融服务的可得性、便利性和获得感。深圳银行也将深化数字人民币。跨境金融。科创、金融等重点领域的改革创新。基于支持前海河套等深圳重大平台的建设。践行以人民为中心的发展理念。赋能经济高质量发展。最后。祝本次论坛圆满成功，谢谢大家好，也谢谢周赞文处长的精彩致辞，我们都知道在金融数字化的同时呢，或多或少都会带来一定的安全风险和隐患，这就需要互联网为我们打造一个能够保障金融数字化的一个晴空，那么接下来呢，我们就要有请本次论坛的主办方腾讯安全副总裁黎威先生为大家致辞，掌声欢迎其尊敬的呃，各位领导啊，各位嘉宾，然后媒体朋友们，嗯，大家下午好，那非常感谢大家的到来，那很高兴呢，就说今天能跟各位都是金融界的专家们，然后我们在线下见面，一起去交流金融科技的一些发展趋势和经验。

前，那先前在会前还和几位专家在交流，就是说这种线下的场合，就感觉已经是好久没有，有应该有大半年一年，然后没有这种线下的感觉了，有一点陌生但又有一点熟悉的，那今天然后我觉得然后我们都回来了。那呃，因为今天我们在谈金融科技的，包括业务安全，那就是很难说清楚，就金融科技，那具体是什么时候开始流行的，因为金融科技这个词的话，感觉也呃在很早以前都在谈论，但是的话呢，我们看到在就是2012年左右的话呢，就是国内的移动互联网开始爆发，那数字技术和金融行业开始结合，那诞生了我们的一些创新服务。

包括一些工具，以及一些新的一些模式，让我们的金融从业者和广大用户都是耳目一新的。那到今天，可以说金融科技的发展刚刚走完了一个十年的周期。那在这一轮十年的一个历程中的话呢，高质量的一个发展成为了核心的主题，那就在前几天，那就是我们广东省还召开了高质量发展的大会，制定了相关的一些战略部署。呃，那呃用于就是包括去抵御我们的一些安全威胁，排除安全隐患，那就是呃，我们可以看到，那什么是高质量发展呢？那这些安全威胁，安全隐患的话，它无疑就是各行业高质量发展的一个基础了。

那尤其是金融行业，那天然的聚集了钱和数据，那一直以来的话呢，嗯，都是黑灰产和黑客重点关注的目标，那全球范围内的一些金融安全事件的话呢，时有发生。那在数字事件中，我们知道就是金融领域面临的安全威胁可以说是最为复杂的，因为安全防御要求的话呢，我们也可以看到，呃，因此的话呢，它是呃非常苛刻严苛的。我们经常会听到，在安全领域会听到一个叫金融级的一个安全稳定来表示安全能力的一个过硬。但是的话，在金融数字化的一个整个的一个深入发展过程中，嗯，我们在系统的稳定，网络攻击漏洞病毒等传统的网络安全层面之上，与金融业务和经营流程紧密相关的业务安全风险的话呢，其实现在正在变得越来越难以应对。因为业务安全这个领域的话呢，我们可以看到它是安全，它其实是攻防极为不对等的。

就是说攻击成本非常低的，就是经常是我们极低的一个攻击的一个实施门槛，那而且这些呃，黑灰场的一些从业的话，其实也从一些散兵游勇呃，转变成了一些包括一些公式化的一些作战的一些黑灰场大军呐。那就是做各种一些作案手法的话，其实也是无孔不入的。呃，这样金融行业的话，在业安全的一些防护上的话呢，是非常费心费力的。有报告显示，就在2019年的时候，其实各类金融场景中的一些欺诈行为就已经超过了100多种，这还是我们能够可以统计到的，就包括各种套现啊，网络贷款的一些诈骗，那刷单中介代办的呃，一些诈骗，电信诈骗，包括薅养老等等。与此同时的话呢，金融系统的相关的一些环节都是这场啊，因为安全战役的其实参与者了，那以银行为代表的金融机构需要时刻的去警惕每个数字世界中的一些风险，用户和风险的交易，严守我们风控的一个命门，那各地的金融监管的机构也在时刻把握一些安全态势。

我们需要去辨别金融创新和违法的一些金融活动，那广大用户的话呢，也要不断的去提升我们的安全的一些素养，去守好我们自己的一个钱袋子。那不同于传统的网络安全，呃，去守护一些网络设备，还有一些数字资产，其实在呃，和我们金融结合比较紧密的一些业务安全这个战场上的话呢。我们的目标其实作为业务安全来讲的话呢，我们是左眼是很小的，可能是一个小数点啊。一个到轻微的一个曲线的波动，呃，那通过我们的一些呃，AI大数据，还有影视计算等一些创新的一些技术工具，去发现这些隐藏非常深的一些风险，并让这些风险变得可视、可控，可预期，从而让社会金融机构与更多的用户去建立彼此的信任的一个金融服务的体验。

那么，守护金融数字化的业务安全，是一条在我们看来是一条没有终点的路了。啊，但庆幸的是黑灰产在不断的升级的过程中，那其实我们现在的一些金融科技也在让我们有了更多的一些应对的一些手段和工具。那金融机构依托监管科技，可以精准高效的去识别一些违法的金融活动，那银行基于更先进的一些风控的科技，可以让更精细化啊，让用户去感无风险，去感知到一些执行的一些风控的一些策略。那针对电信诈骗这样的一些毒瘤的话呢，就包括金融机构，还有一些我们这样的一些安全公司，其实也在多年的对抗过程中，也沉淀了非常多的一些，呃。我们的一些策略，包括我们的一些技术、工具和手段。那腾讯安全的话呢，呃，其实以往在就是外外面大家了解更多的是腾讯的一些业务，QQ微信啊，还有包括我们腾讯云啊之类的，那腾讯安全的话呢，其实我们一直是一个腾讯也默默的一个守护者，其实伴随腾讯公司20多年，呃，其实在最近几年的话，我们腾讯安全其实他也走到了前台，去帮助服务于更多我们的一些产业互联网上的一些客户。

哦，因为先前跟呃，就是我们呃中民领导在交流的时候，其实也提到，就是他问我一个问题，就是腾讯安全有多少人，我说腾讯安全，我们现在呃直接从事安全的只有1000多人啊。而且都是一些很多安全领域的一些顶级的专家，那我想就是说，呃呃，腾讯这样的一些在安全方面不遗余力的一些投入，但是的话呢，在中国有那么多的一些企业，我们不可能要求每一家企业都去配置这样的一个安全投入，因为这是一个巨大的一个投入，所以说这几年我们依托于产业互联网，那腾讯安全把我们的一些能力，技术和手段更多的去贡献出来，去服务于我们的。

的一些客户和一些合作伙伴。就像就腾讯安全的话，其实我们在业务安全领域已经深耕了20多年了啊，有着非常丰富的黑灰产对抗的经验，那我们这些经验来自于哪里呢？其实就是因为腾讯它本身的业务就是遭受安全攻击最严重的的，无论是国内国外的，那其实我们都是一个围攻的对象，那这个过程中的话呢。就我们的理解，他就像吸星大法一样的，那我们在对抗过程中也积累了我们的能力，积累了我们的经验，呃，那呃在这几年来的话呢，我们在从事产业互联网以后，其实我们在业务安全这个领域的话，我们服务的像金融的一些标杆客户，已经超过了一些80%的主要的金融机构了啊。呃，在国内的很多一些头部的一些金融机构合作过程中，我们也非常开心的就看到了，呃，就大家一起在呃双方的一些融合的一些优势，尤其是在对抗业务安全风险上，我们发挥了一些显著的一些成效吧。

那这是我们在首届的深圳的金融科技节上发起这个金融数字化与业务安全论坛的一个初衷，希望进一步的促进呃，政府的监管，金融机构、科技公司的一个协作协同，我们能够构建更加稳固的业务安全的一个防线。最后的话呢，预祝我们本次论坛顺利召开，线下和线上的朋友们都能有所收获，谢谢大家好，谢谢，感谢李总的致辞。毫无疑问，金融数字化给我们的生活带来了很多的便利，也让我们感受到了金融产业的高质量发展带来的积极作用。但是同时呢，业务安全也是一直以来饱受诟并长期困扰我们的一大难题，那么如何让金融数字化与业务安全共生，今天呢，我们特别是邀请到了八位嘉宾，我们今天将紧紧围绕金融数字化与业务安全的这个主题为大家带来主题演讲，接下来的时间呢，八位演讲嘉宾将逐一在舞台上亮相，我们也希望今天下午的时光因为这八位嘉宾的出现给我们带来满满的干货，让大家受益匪浅。那么首先呢，就让我们掌声有请，深圳市金融稳定发展研究院理事长，全国社会保障基金理事会原副理事长，深圳市金融科技伦理委员会主任委员。

王忠明先生为我们带来第一个主题演讲，金融数字化转型助力业务创新与安全，有请有请，我把题目稍微改一下。改成拥抱scaa。S的。是的。或者用翻程式拥抱。K时代的到来。我们对这个安全，腾讯金融安全当中用的是没有用safe。如果用safe的话，跟SS之间没办法区别，因为第一个是S，第二个还是F，你金融用了safe的话，第二个字还是F，好了，正好你用了security，第一个是S，第二个是C，我们把S和C加，然后as。

这是一个时代。更是2022。爆款的一个东西。昨天晚上为了参加咱们这个会，我问了一下。GPD。我就问。你自己的加密是如何服务的？瞬间给我回复。两个逻辑。所有的传输逻辑，把现在已有的全部传输的加密协议全部参加，无一遗漏。第二个所有产生的点对点的这个这安全问题全部都能用的是AES。

而且256个字节的as去做数据安全。我们幻想最新的一个产生新内容的应用的APP，三个月的时间不到，可以产生了历史上任何一个原来应用当中的流量产生。他自己背后如果没有加密服务和安全服务的话，今天已经不可持续，因为他要打的官司就太多了，他受到的冲击就太多。他自己的安全使他自己不仅生成。不仅市场拓展，而且往前还可以长期发展。成长的。保护者。好，回到我们今天的这个词语当中。我选择了几个。数据化的节点。

和数据化与金融的混合节点。或者说金融与数字化的混合节点来看。我们今天。金融安全的这样一个长线条的，在链条当中发挥的。保驾护航。促进。数字产权、数据资产和产业链条成长当中的。基础逻辑和市场应用。第一个。我想李总也好，包括窦燕，包括周总。呃，都知道，特别是窦燕在北京那段时间，老弄这个监管沙盒。那我们知道，如果从金融科技的角度监管沙河是一切从零到一的。实验场。爆发点。如果从零到一的这个当中，我们今天会从业务安全的角度当中，可持续成长的角度当中，你从零到一产生的过程之中，怎么能够把security的这个事情可以在全场景、全内涵当中得以保障，这才是我们这个当中能够持续成长的一个逻辑。

这当中有几个逻辑的线路。如果我们今天看在监管沙河里边。从初始起。你所有做的东西是不是开源的，是不是open source的？如果open source，你所有里边的初始源代码和延展的应用的源代码都可以开源分发的，这个过程中你会做到了，你一切东西是透明的。不仅对监管透明，而且对市场的应用者、研发者、开拓者全部透明。如果这个透明体系最后产生了一个终端的应用。他已然是把自己的源代码到研发的，到拓展的，到开发的和到应用场景东西全部都是透明的。

这个透明性。会像明灯叫那个名字一样。照亮整个过程。这整个过程之中，我们会看。所有里边的恶意bug会不会消除？像我们今天从监管的角度当中。洗钱。黑产。刚才魏总特别强调的。欺诈。所有这些东西如果你透明的话，你害怕其他的竞争者时候，你就会做到把这些东西在源代码，到时在产业当中全部屏蔽掉，全部解决掉。我们再看监管。2022给我们的监管的一个启示是说。如果你在监管沙河，最初的名字周总叫监管沙河，是为我们监管去服务的，看实际上这个沙河当中应该拓展出新的数字金融的业态体系，而监管始终在其中，它从零的时候，你就在里边变成0.1 0.00，或者是研发出一些中，最后变成一了以后，你全部都在位在场，就像我们今天说金融科技，我们必须是在沙河，必须是在编程，必须是在云，必须是在练，你一切都在的时候，它透明了，你又在为了。

没有不知道的东西。就像你俩，你和我之间的光头一样，一切都在头上表现着。太清楚了。如果是这样的话，我们就保证了监管这个东西当中的合规性满意和动态合规性的成长当中的一致性。如果2022我们有什么教训的话，可能是说在疫情期间，我们产生了好多新的监管规则，和我们当时在这些东西新产生时候，在监管沙河时间，政策变相了，变味了，不一样了，那才叫新的。如果没有变样的话，从初始阶段就如此的话，那我们这些平台公司在发展的过程之中，已经通过我的透明度，通过我自修bug，通过我和行业当中的任何一个合作者，任何一个竞争者都可以共享代码，共享成长的时候，我们今天从监管视角来说，在位的逻辑，透明的逻辑才是我们能够保驾护航最成长的一个有效的东西。

刚才我选择了拥抱这个词。刚才。魏总在讲的时候是说腾讯的金融安全。作为一个数字化的服务的。业态体系当中的一条业务线，在2022恰好是服务于整个数字化数字金融发展过程中的最好的工具、理念和方法的提供者。

Service ASA service，第后一个S是service。这些service通常不是单个公司，通常不是单个产品，而是一组产品。你想想你个市场在反欺诈、反洗钱，你在修bug，你在做一些东西，你提供了多少产品和服务，只有这些平台公司才可以把这样一个我们今天开始SCS是case，是卡的，这个东西才可以随着市场发展过程中提供出最有效的。所有的服务的产品，服务的供给，服务的链条和服务的，所以在2022我们今天看到的场景是所有的云服务当中，做安全服务的东西全成长了，2022在这个当中是爆款。连讲课出书，你要说做加密的，做安全的，这书就卖的一塌糊涂，你要说你在市场当中是个人才，是做加密服务和安全服务的，数字加密和数字安全服务的，那你boss了。2022出的最大的问题是加密货币的交易所当中的破产了，是这个当中的bug在哪和问题在哪？2022最大的到现在欠GDP，是因为它在新流量敞口当中不仅能产生新内容，而是整合了所有的全球云服务当中的安全服务在其中，他才保证了今天爆款的出现和持续的成长。2022挣钱的就是云服务当中的安全服务，S service当中的产品、系统、终端、APP应用一切，2022就挣了一个钱，想想切的GDP还没挣钱呢，因为背后是因为微软。

亚马逊其他的云服务给他带来的所有的链接的这样一个过程中，才让他有了今天的不仅检测成长他的平台，而且关键的是可以在安全角度得到有效的成长。

所以我今天跟大家分享的安全当中，是从监管沙河开始，所有的金融科技的业务的起始点零点开始，坐标系的零点开始来看这样的作用。我们再看第二个方面。金融的颗粒度。我们做金融的人都知道，过去我们想百分比不行，那就用基点。基点，现在这个颗粒度，如果面临金融科技来了以后，我可以是1%基点，千分之一进点，万分之一进点。对不起，所有我们市场当中做对冲的人都做不过国外，因为国外在数字金融这个应用当中，我可以把基点做到最小，最小。今天肖耿老师在这。如果在香港市场当中，我只做一个，在中国的金融市场当中第一套利。

你什么好政策来了，我赶快提前布局的，第二个呢，我做到最小颗粒度当中的对冲，我只赚这个对冲当中的短期的利润，这是取决于我把这个东西的颗粒度在金融科技的程度当中，放到金融环节当中，放到最小的盈利，最小的亏损，如果我把所有的最小的亏损都通过对冲的，我把最小的盈利都可以变现，那我就可以实现出我们今天的全球货币，全球资产，全球一切到中国市场当中的寻找机会加。套利的和对冲的两个逻辑就可以完成了。把这个话题放到我们今天的这样一个市场过程之中。只有金融科技才可以把金融当中的这些东西放到。如果看到颗粒度，保险一定是一个颗粒度当中经常提及保险的精算，谁能把一个资产放到20年、30年的长久期过程之中，然后你退出，退休要用，或者说保险之后要用的时候，这个当中的精算，精算到每一个人的时点，每一个人的财富的多少，每一个买产品的多少，这个精算的逻辑。

要多强？对不起，如果把金融科技用到保险这个领域当中，那我们精算的逻辑就可以把科技当的更加的应用。我们看这当中的几个主要的市场赋能在我们金融科技当中。微信。好像是咱们腾讯的是吧。如果我开一个煎饼铺子。我不需要请会计师。我不需要建立自己的人。我不需要自己的存储服务器。我更不需要CFO。我可以把我的信用。

几点放到什么程度？所有我们银行现在的信用都是以日计算的。如果我是开POS铺，用了微信的这样一个平台的支付逻辑和结清算的逻辑，我就可以放成小时。我的颗粒度一下子放到很小很小，如果我只是一个包子铺，只是一个早点铺，那是我的所有的现金流都是早上来的，然后起后都是现金流的，我早上现金流来的时候，我把晚上中午晚上的这个时间点信用放给别人，有现金流正值，我就放给别人，然后第二天早上我要用，我就可以按小时，按小时可以调动的中国在疫情期间和金融期间所有的信用的价值和信用资产，注意我们在疫情期间把信用体系，金融信用体系打的一塌糊涂，所有的企业，所有的居民，所有个人，所有在金融当中做产品，特别是做了房贷的人，恨不得这两天还房贷，已经要排队了，是因为你那个价格和我自己可以承担的信用价格之间的息差不对称了。

我们今天要说的是金融科技。把这个东西。放到了时间当中，可以放到小时，可以放到分，可以放到秒，金融的深度角度，可以放到信托，放到借贷，放到证券，放到一切的东西。刚才我举的这些早餐点的问题，现在你自动的在你的微信支付当中生成了一个你的账本，这个账本当中有你月活的数量，有你现金流，有你总资产投入，有你的ROE，有你的。开PI有你的一切东西，你把这张资产负债表时，我有一个点是这样，这个点如果能够恢复起来，成为十个点连锁店，那我这张资产负债表就可以自动在微信里边生成，生成我把这个给投资人说你看看我就是玩这投资人恨不能投进去，然后你又给证券交易所，给我们深交水利证券，那我就欢迎你上市，对不起，所有这些东西都是。

我们腾讯用金融服务的逻辑当中，把他的信用逻辑，把他的资产逻辑，把一切逻辑放到了一个背后，我给你服务。而服务的深度、广度在。颗粒度当中延伸了，维度当中拓展了，时代当中成长。这就是我们完成的一件时代的金融赋能和金融成长，而背后最关键的问题是这句话，所有这些是安全的。确定了你的财产权，确定你的经济权利，确定你的所有金融工具延展的使用的安全性和权利和成长了。OK，我举一个金融例子。刚才这些都是从科技到。我看一个金融例子。信托。2022最惨的不是银行。最惨的不是公司。

最惨的是信托，信托原来只做了房地产信托，房地产一塌，他们塌的一塌糊涂，而且最后说不让你做房地产信托不让，最后信托公司几乎不是暴雷就是。躺平。但是我们今天从我们金融科技，从金融安全的角度，从数字资产安全的角度当中，真正挣钱的确是用信托的东西。信托的金融工具完成金融安全的。工具供给。才拓展了新的市场。大家知道github。GI哈，就是说当开源源代码出现的时候，我这个公司免费托管源代码。开源的源代码我开始托，当我第一批的第一条源开源源代码托管的时候，后边基于你产生的分发的，新拓展的，研发的这些全部都托管其他人竞争者进来全部托管的源代码我是免费拓展的，以后要在拓展源代码当中的所有人找源代码，这种时代的免费资产的时候，是不是要在我平台当中，我平台变大了，最后这个平台被微软收购了以后也高额收购了。注意我说的是用一个免费的金融服务，而免费金融服务当中最根本的是我对所有我免费托管东保证你的安全性。

保证你的安全逻辑在这当中能够持续成长，持续变化。保证你的资产不被别人侵犯，保证你的资产如果交易的时候能够变现，保证你的资产可以在成长过程之中，既然你享受别人的源代码，你给出去的源代码市场当中就能够拓展到，大家的利益分享是一致的。当我完成这样一个时代时候，我这个平台的估值在资本市场，在并购者，在投资者的时候，已经远比我投入的成本高多了。

这一周一个信息。中国证券市场马上要实施。全方位的主板市场的注册制。什么概念？如果这个概念一旦产生。我们相信原来的资产。谁把在离岸群岛注册登记生产基地、缴税基地、就业基地在其他地方，却到国外的不知道哪一个交易所去上市？原来是企业股权的上市，突然产生了一个新的方法的上市。这个上市的叫ad。存托凭证，托管凭证，你其他的注册也好，其他税收，其他就业，其他产品市场扩展，我都不管，我就管你股权当中的利益有没有你自己的规定性和自己逻辑，把这种规定性和逻辑你监督，你监督你的安全，监督你的合规，监督你股权当中的一切安全和合规，我这个监督的是一个受托的银行和受托的主体，而这样一个我监督过了以后的这个凭证是ADR，这个ADR市场就认同，证券市场就认同，就上市了，就交易了，就成长，你就融资了，你就成。注意这是一个托管股权当中的业务体系，如果我们回到我们今天的全部都是注册制的话，注册制是不管你原来干啥，注册制的最终逻辑是你促使生成的这个企业当中盈利不盈利，企业多少，在哪注册，在哪干啥？我总能找到一款金融工具。让你可以在注。

特制公司当中去上市，去交易，去实现资本市场当中研究，这是一个信托的金融工具当中对证券市场当中的有机的介入和有机工，今天如果我们说哦，全市场都要注册制了，不光是我们深圳的创业板，居然我们找哪一家银行，哪一家平台公司是这当中的股权托管服务当中的，这个服务包括了对你股权资产端的安全性和合规性的全方位的服务的时候，在哪呢？

还不知道。那我们相信注册制的准备的。金融市场当中，从金融安全的角度当中，这个逻辑当中还没有产生它的载体，它的机构和他的服务工具。我们再看一个东西。当我们把这个市场看到金融科技是赋能的时候。我刚才只讲到了金融科技赋能当中的，从金融的账本形成金融的资产负债表，形成金融资产负债表当中的现金流。负债率。资产的估值。这一系列的形成。

我现在要想的是。能不能够通过金融科技的这个逻辑当中，能够延展出更多的。信用体系。2022我们会知道大量的中小企业破产，2022中小企业破产了以后，我们说我们要对中小企业增信。增什么信他没有信，他没有资产，没有资产，没有金融行为，既没有行为又没有资产，你拿啥增信？OK，我们数字化的金融科技平台，我们数字化的金融安全平台给你说他还有一个增信的渠道，这个征信的渠道是说，如果我是全部都是社交网，社交网络都是形成的，你的所有的买卖关系，支付关系，社交网络当中形你说一句话，都办一件事，全部都是靠谱的，都是守约的，都是信用的，那我就可以把非金融信用变成金融信用来征信，你没有金融信用，没有资产信用时候，我要金融市场之外。

如果你的支付关系当中是支付你的电价，支付你的房租，支付你的起，如果你的当中，我们在消费领域当中是玩创新的这样一些东西，全部是非金融数字化和非金融当中，当我们在游戏当中，这是我们腾讯发家的场景。当我在游戏当中把输赢，把信用。把负债，把证券化全部都可以在里边通过游戏的game theory的形式去完成的时候，我就可以把非金融的这些信用全部迁移到金融的证券化，金融的杠杆率，金融的服务当中，谁能完成这个东西，这个完成过程中为什么不是欺诈却是负能？那是因为你对其他数据的安全，对其他数据的生成，对其他数据生成之后应用的新的拓展市场当中知道的透明、清晰、准确。

当你把这些透明、清晰、可计、准确、可计算、可增。迁移场景运用的时候，你就是一个我们保证你安全当中给了安全赋能。安全拓展。安全成长。我们描述了从零到一的沙河，描述了金融的深度、广动作的颗粒度，描述了金融还可以从无到有当中，把非金融的东西赋能到当中。我们又描述了一个金融过去当中，今天在中国市场当中，烂的不能再烂的信托，居然还可以在赋能与科技之后，赋能与数字化之后。发挥出。极度灿烂的社会共荣。金融科技功能。背后只有一条逻辑。

当你赋能，当你成长，当你发展，当你爆发，当你爆款，犹如切鸡皮，背后，你一定要做好一件。颠扑不破的真理。Scarf。从全场景、全传输、全流域当中。完成这样的服务，才可以让所有的数字金融的灿烂之花。永不凋谢。永远绽放。谢谢各位。好，谢谢，感谢王忠民理事长的精彩演讲，呃，不知道大家有没有跟我一样的感觉，刚才王忠民先生的演讲非常的风趣，幽默、洒脱，可以说既有主持人的口才，又有演说家的气质，通过非常接地气的案例给我们带来了一个非常好的演讲的开端，让我们再次把掌声送给王忠明先生，谢谢你的精彩演讲，谢谢，好，精彩继续进行，接下来我们要有请第二位演讲嘉宾蒙格斯智库学术委员会主席，中信集团原监事长，中信银行原行长朱小黄先生为我们带来主题演讲创新与传统，掌声有请，下午好。

王理事长的演讲给了我很大的压力，这个非常兴奋，和这个。啊，非常激昂的状态。那我今我今天要分享的跟跟跟跟他的思考是不一样的一个方向。我是首席风险官出身。所以。我可能要讲的比较。沉重一些，谢谢各位。各位领导，各位专家啊，大家好，感谢这个腾讯的邀请啊，这个参加这次这个。

数字经济为主题的科技创新为主题的这么一个。论坛。我就想分享两个方面的这个想法。主要是前一段时间呢，也在研究关于科技的问题。呃，在研究数据的一些问题，那么我就想。啊，有两个问题呢，我觉得值得跟大家分享一下。第一个呢，是想探讨的问题是关于这个数字化转型啊，或。数据重构。这样一个。啊，这样一个题目下，我们。会。面对一些什么问题？那么数字经济设计的这个方方面面的一个，呃，数字化的转型。这两天这个。

这个。爆爆爆爆红的这个。呃，切，Gpt这个给我一个很大的刺激，我我我专门找了很多人，我说你们下载一个。呃，来注册一个，来试一下这个。是这个，这个到底能做什么。啊，我想这可能未来这个对我们现有的很多。包括教育体制，包括什么什么这个知识传承的方式，很多文明的传统，今跟我今天讲的这个题目有一点关系，就是。传统和创新。可能都会带来一些新的思考。当然这个呃，经历了很多的一些，呃，一些阶段啊，多个阶段。这个。数据的重要性。日趋严啊，日趋严重啊，这这个越来越重要。

这个，但是硬币的另一面呢，也使得数据的风险。成为了这个。影响世界的重要的风险因素。因此，我们对于数据的使用应该慎之又慎。要建立在坚实的理论认知。呃，然后基础上。这个。数据的使用过程当中，我们感受到的东西拿来主义很多了。缺乏啊，缺乏对数据的根源、性质、归属这样一些底层问题的思考。导致了大量的这个。呃，模型失真或者散地浪费的一些现象。那想解决这些问题，需要对数据做一些，呃，做一些重新的考量。那么正好前一段时间呢，我们在研究这个不确定性问题，因为我们从风险研究出发，引申到这个不确定性的问题。

那么不确信的问题。呃，当我们去从不确定性的角度来看看待这个世界的时候，得出了几个基本的结论啊，第一。这个世界的本质是不确定的。是不确定性的。对。这个问题呢，可能我们啊非非经济界的。可能任任院长他们是有研究的，对这个，呃，我们现在讲不确定性的时候，讲风险，基本上就回到赖特的那个说法上。这个。他把这个不确定性分为可测量或不可测量的，不可测量的就是一些大的现自然现象啊，类似这样的一些损损耗，可测量的就是我们要管理的一些风险，既然可测量，它就可管理。假定了这个世界有另外一个确定性。

那我们在研究这个不确定性的过程当中发现。啊，我至少我本人我觉得。这个确定性的假设还是有问题的。我们过去讲计划经济，呃，这个问题那个问题，呃不好，在我看来。主要的逻辑上的。底层上的问题就是它是以追求确定性为目标的。它是一个确定性的前提。而不确定性理论。观念下的话。这个确定性，这是相对的。确定性，这是相对的。当然。在在自然科学领域里面。啊，有很多东西啊，在在不确定性在变化当中，实际上它的不确定性的分布啊，有各种各样的这个状态。那比如说这个地球大爆炸之后，构成了我们这个太阳系啊等等这个宇宙的现状，那所以物理学的一些规律，化学的一些规律，原子的一些规律，这些东西你可以说它有规律。

它自然科学产生的数据是可以重复的。是可以预测未来的。那么。这是一个，呃，这是一个不确定性的问题的认识。另外一个呢，就是。呃，结另外一个结论呢，就是人类社会实际上它是一个偶然性社会。啊，我们现在，呃，我们因为从确定性出发，我们总是希望能够找到一个规律，也确定一个规律，甚至是认识到一个真理，我们说我们当代人啊，我在另外一一套这个经济理论里面讲这个，呃，印度均衡的这个道理，讲风险的问题的时候，我讲我们当代人的理性是非常值得怀疑的。当代人总是认为自己第一掌握了真理，第二我已经把这个世界的事情考虑的很完善了，后代人你们就放心吧。

实际上，后代人常常吃了当代人的亏。我们现在干了很多事情，我们现在这个世界啊，不断的创造，不断的去搞，搞的时候到了后代人他就要跟你。啊，承担承担风险成本。那么这个风险成本实际上是。当代人的理性呢？在理性的口号下。当然啊，这个经济学院的教授教授们。认为传这个古典经济学，你起码是有一个理性假设的，我现在要怀疑啊，任院长我就要怀疑这个理性假设，当然已经有经济学家提出来这个理性假设，呃，是不是合理合理的，我认为人从森林里出来。他是带着恐惧的，在基因里面带着恐惧的，你想在森林里面高度不确定，在不确定性的恐惧，所以他会要追求确定性，希望能有一个确定性的环境，遗憾的是这个世界不确定。

这个世界不确定，有没有办法。那么我们如果没有这个理想的旗帜，当然也不行，但是你如果把这个呃，确定性的这个方向当做你的一个方向。那就会出问题。那么一个偶然性的世界，偶然性的人类社会，我们在人类文明的，呃，在在在在这个自然给了我们一些文明空间，就是不确定性的，呃，这个这个空间分布上面有一些空间，你可以发展出文明来，去建立一些秩序。这些秩序下，大概率有一些行为。是可以重复的，有些数据也是可以重复的。呃，譬如说风化是一个漫长的不确定现象。但是。在这个漫长的过程中，我可以把铁炼成呃，把铁，把铁矿炼成铁，然后做成用具，它几百年锈不坏，这就是人类文明的空间啊，不确定。

观念下就是这么一回事。但是你不是，你一定要知道它是要分化的，它是要氧化的。啊，他他是要绣的。呃，这个过程很漫长，所以才给了我们机会，所以我们呃，建立了这个各种各样的法律啊，秩序啊，红绿灯啊等等等等。这些规则下。有一些行为是可以预预测的，比如说一个红绿灯前面大概率一个人，不会很大比例的人去闯红红绿灯，那么这个就是。啊，这个你就可以是可可测量的一些风险。有一些数据是可重复的，你可以预测未来。那从现代经济学和现代的这个呃工具吧，一我们风险管理的工具，银行对客户的风险刻画刻画。用了大量的数据都是。现有的各种历史数据。

这个其中就包含两类问题，一类是把自然数据不可重复的这些，呃，可以重复的数据，把自然数据虽然可重复，但是他拿来。预测人的行为，但是我们知道，所有的经济都是一个行为。都是人的行为啊。自然科学的这个数据。预预、预测、预判人的行为。这个是有问题的。另外一个角度讲。这个。偶然性社会里面大量的数据是偶然性的。就我们说的一带而过。那么这些数据它没有重复性的。啊，也是不可不可重复，它也是不能够这个。呃，预测未来的，不能判断未来。那我们有很多的经济学家啊，我们有很多的这个风险专家，实际上。

用的就是这样的一些数据。非常认真的玩的是一个预测的游戏。风险管理，当然就是要看这个波动会带来什么样的损耗。那你拿这些数据来做的话。啊，我想我们的数字化。啊，我们的所有的这些想法啊，科技创新建立在数字数据基础上的啊，数字化过程科技创新。可能有根本逻辑上的问题。啊，可能存在这么一个先天的缺陷。那当然我们蒙格斯智库呢，也做了一些，我们也搞了一个一个一个调整这个，呃，这个重构这个数据的一个工具。呃，希望能够，呃。来解决这些问题。我想这个是一个，呃，这是我们目前为止呢，我们，呃对这个问题，当然这个敞开来讲，我写过一篇文章，叫做这个不确定性与数据重构这个呃。

专门来讲这件事情。呃，新的这个分类啊，你至少应该包括把历史数据和编辑数据要分开，把这个可重复的和不可重复的要分开。把这个这个这个呃，偶然性数据。就是不可重复的数据。和这个必然性数据，这个这个呃，把自然数据和社会数据要分开，等等你把这些东西分开了之后，你再来研究，说确实存在周期。那我也我也承认，我也认这个，我也觉得那可能是真有经济周期存在。到现在为止，我们所有的一些预测性的结论。啊，实际上都是在数据结构混乱的状态下。做出来的。当然我也跟一些宏观经济学讨论，我说你自己觉得这个周期。他说，说实在的，我是靠这吃饭，我不能说他不存在，但是你要说我这个东西有多少。

准确，我们事后都能看到，其实我们每天都在面临新的，就像荷兰特里特还是谁讲的，一个人不可能重复站在同一条河流。呃，所以这个就是就是一个偶然，人的社会就是一个偶然。那么所以数据要重构。我刚在休息的时候跟那个窦窦总。聊这个事儿。我觉得数据重构是一件大事，当然今天时间有限，我也不可能展开去讲这些。非常技术的一些问题。那么这个。数据重构是我们科技创新的，我包括数字时代，包括我们对数据的认识啊，这些东西呢。恐怕首先要从底层逻辑上想一想怎么办啊？怎么样面对我们过去的事情？第二个想分享的就是。

这个这个这个。科技运用和传统文化的这么一个关系。这个事儿也引起我很多这个一些一些考量，一些一些想法。那么数字经济、数字化转型带来了这个新兴科技的蓬勃发展。科技的创新进步对传统生产与生活方式也存在挑战。如何正确处理科技运用和传统人文价值观念之间的这个冲突？呃，也是关系到科技运用价值的关键问题。这个。简单讲一个感受，我我我总是觉得我们现在当然呃这个呃，李李院长你们。呃，在研究这个这个这个安全问题吧，就是这个。这个安全，所有的运行的这个安全。

那我总的感觉，我们对安全的这个理解，在全社会的层面啊，我这么观察。我是觉得也是有一些偏差的。在我看来，那我做我管风险搞了多少年？在我看来。最大的安全问题是确保交易。环境、交易条件的安全、准确、有效。这个是最大的安全。而不是假设某种情况下会出现什么什么什么，这个是风险成本，有风险管理的一些办法。真正的安全问题是交易问题。当然我不展开讲这个，就是说我们对这个传统的观念里面。和这个你怎么运用新的技术，可能真的要做一些做一些平衡。那么。首先呢，我们讲工业文明，它就是在一个传统文化的冲突和平衡当中发展起来的。

这个前不久我看到这个讲到。有个企业家讲到这个批评我们这个现状，对创新的态度啊，这个现状的时候，他举了个例子，他是这个红旗法案啊。这个就是英国的汽车为什么没有像人家美国那样画画搞起来呢？就是因为你刚开始出来之后，大家都不放心这个，弄这个缝气阀，然后汽车出的第一限速很慢，第二前面有个人拿个缝旗要引路，这样那样。啊，我认为他讲这个话。是一个事后诸葛亮的利己利他的一个评价。而不没有真正的理解。创新与传统之间的关系。工业文明它就是在我，譬如我讲这个，呃，汽车的问题。当我们从一个马车的动力突然变成一个汽发动机的动力，速度化的上来的时候。人们的安全。

怎么办？啊。当然要经历这么一个过程。要平衡，那原来的马特夫就不不就业了，他们的生活怎么办？我认为。啊，英国当时有个缝法法案。真的是有他？谨慎平衡。处理传统现实利益各方面的。智慧。而不是我们事后的一些企业家讲，你这个汽车这么先进的东西，你为什么啊，还要把它限制它呢。对吧。没有这么简单。啊，哪是这么一个简单的利益，简单的一个收获，你站在二三百年之后这么讲，所以我们每一件事情。都是要考量的啊，都是要考量它跟传统价值观之间的关系。

这个。呃，当然。传统文化的这个。它是工业文明发展的基石。它是一个承接关系。科技进步和运用会带来新的生活方式，也会摧毁一部分旧的生活方式。这个是一个事实，整个工业文明它就是在这个冲突和人文环境，和我我讲的平衡的人文环境下。逐步逐步。才发展起来的。啊，我们不可能跨越这么一个阶段。第二个呢，就是科技，科技创新呢，到当代中国我认为是一个关键变量。啊，他以前也是个变量，但是性彼得利经济学理论，他讲了这个科技创新对这个社会的意义，但是在对当代中国来讲，它可不是一般的变量，它是一个非常关键的变量。

这个。综合国力啊，发展到今天为止，那么我们呃，一般的角度来看，它就是一个呃。就是一个很重要的一个一个发展变量。但是。这个高质量发展，我们现在啊，党中央提出来讲。呃，20大的会议精神演讲。中国是现代化，是一个高质量发展的一个现代化。这个道路。高质量发展。科技创新。是一个前提条件。是一个必须条件。啊，什么叫高质量，就是要。呃，充满科技。科技的精神，充满科技的运用。充满科技的创造。再一个呢，我们要认清这个创新的边界。

也刚才这个王仲明女士啊，也讲到这个，我看他是个伦理委员会的。呃，这个什么，我呢，前一段时间讲了讲，也有一个伦理问题，就是。腾讯提出来这个科技向上的口号，我觉得是啊，腾讯研究院，呃。专门出来一期那个杂志，是讲腾讯，讲这个科技向善。我认为是值得肯定的，平衡科技和人文传统的这个价值取向的一个。科技创新和运用当中。要关照不同的群体，尤其是弱势群体的需求。是科学家啊，这个和企业科技企业的。重要元素和社会责任。当然科技创新，科技创新呢，我们。不能够只关注他。获得价值，创造价值的一面。我们，呃，我认为科技向上还有一个方向。

不是把它用在一个好的地方，就是科技向善。另外一个方向就是。啊，要关注。新技术，新科技。带来的负面影响，要开除他的负面清单呢？要注意。比如说你这个污染的问题啊。包括最近我们写了一个专题的这个报告叫。塑料的回收。到底怎么弄？是吧，像这样的问题，这样你不能去不我们的科技挖出来你这些资源。很来劲。的。但是挖出来之后用的过程当中，后续的很多问题。没人管。我们现在大量的塑料处理主要还是靠埋呀。院长，这个。这个我也是没想到的，仔细研究才知道，原来我们还主要是在靠买。当然塑料这个东西。

大家都知道。买个几百年也不管用啊。那几百年下来怎么办呢？类似于这样的问题。现在。工业污染呐，什么这些问题就是。一个科技，呃，一个新技术，一个新的运用，就像一个人没有不可能是一个完美的人啊，这个没有，世界上不存在一个完美的人。说我们现在这个这个道德各种行为什么什么，其实像孔孔夫子讲的圣，圣人君子。这样的什么都做到位，他也都要70岁以后所行而不逾矩啊。在我认为。没有完美的人，科技照样没有完美的科技。不可能，如果是有人跟我说，我这个技术是全面的啊，完整的。

提供服务不带来任何问题。我只能说，那一定是个骗子。啊，一定是个骗子，毫无疑问。也不，不需要辩论，不需要争，争论一定是个骗子，实际上不存在这样的技术。啊，不存在这个结。从不确定性的角度看啊，自由是自然无序和偶然性社会的本质属性。而约束自己的自由、放纵和遵守秩序的自律，是人类文明不断进步的原因，是对抗无序上阵。不确定性的唯一途径。啊，只有在自由和秩序，自律和放纵之间来找到平衡点，科技也是这样。创新能力它有一个长期的积累，这个过程要借鉴呐，要这个但是长期主义。

呃，是一个市场，市场行为。应该成为全社会奉行的一个价值观念。啊，要避免那个啊。短期的打法。所以呢。科技的创新，它是有边界的。啊，有边界的。要注意这个边界，就是它是不是最终是符合人类追求美好生活这个目的。我们有很多东西，如果你一不小心走偏了。啊，带来的。不定是灾难还是什么。第四个呢，就是讲这个科技创新呢，还是要守住能力的。要要实行伦理隔离。要有一个能力隔离的原理原则。科技创新的伦理隔离。实际上啊，是对人类无限好奇好奇心的一个约束。

从可行性上来说，随着人类对宇宙的不断探索，知识的不断积累。科技创新几乎看不到边界，各种异想天开或者新颖奇特的主义和念头。都可能啊，依托科技创新，找到实现的路径。在科技上面啊，我相信我们这个话它是成立的，就是不怕做不到，只怕你想不到。这个。所以人的好奇心呢，他有时候会突破一些啊能力。突破一些能力。理隔离啊，伦理伦理隔离，伦理到底是什么伦理，我觉得和我们跟道德是不一样的。能力是自然的铁律。啊，能力是自然存在，自然的不能。弄的东西。是吧，是自然体律，不是道德，不是说啊，你这个搞了对谁有好有坏，他一定是一个对人类是个破坏。

啊，比如说动物的这个这个这个呃，它天然的伦理隔离是有的。啊，我们我们去看。骡子跟马啊，那个那个驴跟马交配骡子，骡子是不能繁殖的。这就是上帝制造的格力伦理。格理。要这么下去，你基因一定是往坏的地方走，是吧？这个一定是对人类是不不行的，呃，对动物是不行的。这个。所以。所以这个这个这个呃，有很多东西是呃。要有，要有伦理上的隔离。不能够出现这样的一些。呃，违反自然铁律的有一些现象。啊，因为这些现象它有可能在短期内。呃，存在。啊，有可能在短期内存在，它的危害是非常长远的。你当前不显现，但是他已经注定你要危害到人类的生存。

那这个是需要隔离的。所以，除了生殖上的隔离。啊，在自然界就是节律。They。在这个。在这个这个。科技创造这方面的一些隔离。恐怕要还是要我们提升人类自身对科技的内涵和得力啊，作用、运用的环境啊等等加以评估认识，有些东西是不能做的。这个怎么评价，我也想想运用我们这个不确定性理论，这个理论有一些说法啊，我们有一个异度均衡的理论，我们认为所有的事情你今天干了之后。对于未来，你可能是把风险转移到未来，那么应该有一个呃，经济学的，或者说可以操作的一个评价。

就是。啊，你的你把你现在的各种收益啊，潜在的或者就波动过程当中，未来可能的收益加在一块儿，和你这个，呃，未来现在的财务成本和机会成本，再加上未来的风险成本加在一块儿，如果大于一的话。如果你的收益性不能够覆盖你这个问题风险的话。那么这样的项目，这样的创新，这样的这个运用。在经济上。都不一定是合适的。应该有一个新的评价。框架。这个。因为我刚才讲了这个。因为我是做搞风险管理这个多一些。研究不确定性这个问题会带来对这些问题负面的一些问题的思考。我我跟跟这个会议的这个也不矛盾。

论坛要讲的问题也不矛盾。嗯，谢谢大家。好，谢谢，非常感谢朱小黄先生，朱小黄先生今天是从创新与传统的这个角度呢，跟大家分享了自己的观点。呃，大家知道的是朱晓黄先生经常去受邀参加一些峰会，一些论坛，从不同角度为金融领域送出自己的真知灼见，但是可能大家不知道的是，朱小黄先生之所以有今天的满腹诗书的专业和权威的气质，就因为他得益于从小开始多年的阅读习惯。呃，我刚刚呢也找到了朱小黄先生曾经在去年的世界读书日接受记者采访时候的一段分享吧，我跟大家一起来分享一下，他说思考与写作是阅读的重要载体，如果从年轻时养成读书记笔记的习惯，将会受益终生。今天呢也把这句话送给大家，同时给大家安利两本朱小黄先生曾经分享给读者安利给读者的两本书，大家有空的时候不妨也可以去看一看，一本是风险社会，另外一本是。

斩离冰山再次把掌声送给朱晓黄先生，谢谢你，谢谢好，接下来呢，我们要有请第三位演讲嘉宾，中国银行业协会首席信息官高峰先生为我们带来主题演讲，生成式AI赋能远程银行未来，掌声有请。各位同仁啊，大家下午好呃，非常感谢腾讯研究院的邀请，为了把握金融科技发展的新机遇，助力。金融机构高质量发展，由腾讯研究院和腾讯云，腾讯安全共同举办的金融数字化与业务安全分论坛开年立新局有着重要的意义，近几年啊呃，金融科技赋能银行业，金融机构的发展发生了许多的变化，这些变化呢，对银行的传统的运营模式和服务客户的方式都产生了深远的影响，主要体现在两个方面，首先呢，就是。

金融科技公司的成长改变了啊，传统商业银行的模式，为消费者提供了可以供选择的这个呃，个性化啊，这种金融产品和服务，另一方面呢，这个银行不断的完善客户体验，利用这个数字的新技术啊呃，来提高客户的满意度。许多银行呢，也。采取了这个数字技术来提供在线的和移动端的这种金融服务，这个减少了客户呃，往返网点的这种啊次数啊，尤其在疫情期间啊，这个监管部门鼓励金融机构不断的丰富现象化的产品和非接触式的服务。

那么今天呢，我想就结合呃，春节前后啊呃，掀起了新一轮的AI创新的浪潮，跟大家一起来探讨。这个呃，金融科技创新的话题。呃，今天呢，跟大家汇报呢，主要是三个方面啊，第一呢，就是AI技术持续创新，再次的拉开一个新的时代的序幕。呃，大家知道这个现在比较热闹，就是chat gpt引发了国内外的广泛关注。呃，与普通的聊天机器人相比呢，我们确实能够发现啊这个，呃。呃，Chat gpt，呃，能够理解复杂的语句以及上下的语境，呃，快速的给予呃。用户啊，一个清晰的啊高质量的解答，那么China gpt呢，作为open AI的公司啊，开发的一种啊，呃，新的人工智能的聊天机器人的程序，就是以聊天的方式啊来创造文本的一种软件工具，呃。

他的出现确实将会给银行业带来更多的这个赋能和新的可能，呃，正好呢，这个春节啊，呃，在美国休假，我呢也进行了多个话题的尝试啊，总体感受啊，这个尽管回答的内容啊，因题目，呃。而褒贬不一啊褒贬不一，有的回答的好，有的回答的很一般。但呢，确实还是让。客户。这个体验，呃感到一种兴奋啊呃总想知道机器会怎么回答，确实带来不一样的体验。当然呢，同样的题目，呃回答呃也会稍有所不同，每次都会有些变化，呃，而且我还发现呢，就是呃，英文的呃。

问题和回答呢，呃比较流畅，但是如果说呃中文的话，呃有时候会出现啊，这个比较简单，甚至出现宕机啊，这种情况我想可能是还是呃反应不过来啊，反应不过来呃。所以呢，呃感受啊，有有这么几点啊，有这么几点，第一点呢，呃，Chat gpt呢，呃确实对传统的互联网搜索引擎以及交互方式，呃是一种颠覆啊，是一种颠覆，因为在预训练的这个过程当中啊，它同时学习语言模型啊，问答系统啊，机器翻译等多种自然语言的处理任务，呃具备理解啊上下文的这种关系以及语义的推理能力，并生成响应的回答啊。

呃，在线学习机制呢，呃，能够不断的学习新的知识啊，这点也能感受到，并且不断的更新啊这个模型参数，从而适应不断变化的这种语言环境啊，语言环境第二呢，就是chat g PT呢，可以帮助啊银行金融机构能够提供更加人性化的智能客服，呃，因为呢它可以呃用来开发呃聊天机器人也可以的编写和调试计算机的程序，还可以呢进行文字啊。这个媒体和相关领域的这种创作，呃从目前来看，这个这些生存的模型对于这这个银行业的影响啊，还会呃产生深远的啊，比如呢，呃，银行的客服中心或者远程银行，呃呃如果采用这种技术呢，呃高度拟人化的对话。

问答的这种模式啊，呃就会有很好的体验呃，尤其对于文本机器人啊，呃是一个很大的冲击啊，所以呢，呃类似于这种呃技术呃将进一步加强呃，深度学习的一些呃应用呃，比如人机交互啊，智能客服呃。这种机器翻译啊等等，三呢就是chat gpt呢，在金融行业呃的应用可以大大的提高内部的工作效率，因为呢，它可以帮助金融机构从海量的数据当中快速的提取有价值的啊，关键性的信息，例如这种行业趋势啊呃，财务数据啊呃，这个舆情走向啊等等，并且呢，将它转化为可以读的自然语言文本，嗯。尤其是行业的这种研究报告啊，包括风险的分析报告等等，这些都会节省人力成本，也就是说啊，呃，除了美国学生或者是啊这个大学生啊呃用了拆的gpt写论文之外，那么我们的呃银行的一些分析啊，也可以用它来写一些啊这种行业的研究报告，这是呃汇报的第一点，第二点呢，呃金融科技呢。

在创新的同时呢，我们还不要忘了啊，我们呃过去啊呃这几年啊呃金融科技赋能确实在提升呃客服和远程银行方面呃术士融合的能力啊呃去年底呢，中信协发布了远程银行的创新与前沿的应用研究报告，我们呢主要是从前沿技术，创新实践还有发展。前瞻啊，三个方面，呃，介绍了近年来，呃，金融科技赋能呃。客服中心和远程银行的一些最新的应用情况，对于引领啊，呃。

这个客服中心和远程银行持续的提升数字化的金融服务能力啊，为客户带来高效的啊，智慧的，精准的，呃，这种非基础的服务体验，呃，确实提供了重要的参考，呃，主要体现在三点，一呢，就是数字技术与金融服务呢，呃，深度融合赋能远程银行的数字化转型。呃调查报告呢显示啊，将近70%的这种特服中心或远程银行已经采用了，呃数字技术呃人工智能技术和大数据呃处于领先啊处于领跑的位置，那么知识图谱和生物识别呢，呃也达到了50%以上，所以呢，随着客户的非接触服务的需求的增加，那么新媒体呃包括云服务这些技术啊都会呃快速的兴起，那么金融科技呢，应应用的呃智能服务呃客户交互，精准营销啊，身份认证呃风风险控制呃这些方面啊都会广泛的推广，二呢就是呃智能服务呢，广泛应用主要是在体现在交互和渠道创新，实现远程服务的这种新体验。呃调查显示呢，78%的客服中心和远程银行应用了智能客服。

另外呢，还有68%的呃应用了智能外呼，呃还有呢，就是呃智能营销，那AI风控RPA啊，包括呃智能投顾啊，那么智能服务的发展趋势呢，主要包括呃智能的文本机器人的广泛应用，呃智能语音导航啊这些都成为主流，还有智能外呼机器人呢，呃也助力呃也助力啊这个客户的经营啊高效开展。那么交互的方式呢，也日益的丰富啊呃视频服务，数字人服务以及在线同频呃这些呃新兴互联网渠道呃都为客户提供场景化的，沉浸式的，包括可视化的这种智智能的交互体验，提供了客户服务的互这种呃呃获得感啊获得感，所以推动了远程银行的服务的呃内涵和外延不断的拓展。那么三呢，就是。

金融科技的发展改变着呃金融业的服务生态和发展模式，呃各银行金融机构纷纷的发挥远程银行融合线上线下啊呃以及场景的渠道这些优势，以科技赋能啊呃数据驱动来打破时间和空间的限制，推进远程银行的全面转型升级。所以展望未来啊，远程银行呃，作为商业银行的数字化转型的重要突破口，必将啊，会带来更加广阔的这种啊发展空间啊发展空间，呃，今天跟大家汇报的第三项内容呢，就是呃，我会。

发言的主题啊，就是生成式的AI技术将以多种方式来赋能远程银行的未来，呃，这个我们都知道，我们大家都知道把这个，呃，这个。AI的应用呢，我们主要分成两种类型，一种呢，我们称为分析型啊AI，另外一种呢，就是呃，生成型的AI，那么在生成型的AI呃，模型的领域里面呢，呃。拆gpt呢，并不是唯一啊，我们看了一下，呃，这个过去两年啊，AI领域里面呃也出现了大量的这种啊，呃生成型的模型的公司啊和产品，呃包括呃，Stable，呃，IC，呃包还有其他。At gpt呢？呃指的是open AI哈，呃开发的一种特定的语言模型，它使用呃深度学习呃来生成呃响应用户输入的文本，呃他这一种绘画型的人工智能的模型，在大量的文本数据上啊进行训练，能够对自然语言的查询产生连贯的啊呃。

类人的这种响应，嗯，但是呢，这个AIGC呢，呃指的是利用人工智能呃，生成呃内容的一般概念，这里包括呃广泛的应用呃，例如创建文本图像呃。包括。视频啊。以及音频等等使用机器学习方法，所以呢。AI呢，可以利用各种技术，包括像check gpt这样的文本，呃。生成模型来自动创建内容，所以呢，一句话啊，拆gpt呢，是人工智能生成内容的特定实现啊，呃而而这个人工智能呢，呃，它是一种广泛的术语，包括多种人工智能的生控技术，所以呢，这个准确的说呢，拆的gpt呢，是AIGC的呃一种的呃具体垂直领域的应用啊应用，所以呢，这个呃两者还是不一样的啊，不一样。那在刚才谈到的这种分析型呃AI技术和生成性的AI技术呢，我们发现中美两个市场呢，呃在分析型的这个中国不失弱啊，但是在生存型的AI呢，差距还是呃很大，呃这个大家可能也知道，主要是在底层啊生成模型的呃技术方面啊，还是很有差距。

呃，所以呢，呃在客服和远程银行呢，呃使如果使用生成式的AI技术呢，呃可能会产生一些呃新的一些变化，那呃主要有归纳了三点，一呢就是会改进客户服务和优化。

呃，自动化的流程呃可以用于呃客户呃提供全天候的知识，也就是及时的回答常见的问题，以及个性化的推荐啊，比如啊，可以根据呃客户的个人的情况和目标，为客户提供个性化的理财建议，呃。这点呢大家知道，呃我们国内啊呃现在我们的客服文本机器人只能是呃这种简单的啊呃一些呃回答我们还不能做到这种呃个性化的理财的这种投顾的这种呃服务啊呃所以呢，这这个是有可能的，另外呢，还可以用于自动化的这种日常任务，包括开户和申请贷款，来减少这些流程所需要的时间。二呢就是呃协助实现智慧化的拓步经营和这种数据驱动的洞察力，可以通过这种呃以下这些方式来协助客服中心和远程银行实惠呃实现啊这种智慧营销呃，比如对客户的咨询产生呃这种高度个性化的响应呃从而提高客户的满意度。

建立这种忠诚度，呃还可以呢，对客户的这种，通过对客户这种交互啊，呃，这种情绪的分析，了解他们情绪上呃所带来的一些变化啊来。建立更好的这种客户关系，呃还有呢，就是呃，通过这种呃。预测型的这种分析客户需求，提出主动的这种服务啊，来改善客户的体验，减少等待的时间啊呃，这些都会呃提供啊这种智慧。画在营销啊，这玩意三呢，就是助力提升。

欺诈啊，欺诈检测和风险的这种，呃，管理能力可以在大型的数据。数数据集上啊进行呃培训，以识别模式和异常，帮助银行更有效的发现和预防这种呃欺诈，在风险管理方面呢，可以用于啊呃分析大量的数据并做出预测，帮助银行在风险管理当中呃做出更加明智的呃呃这种决策，当然这里面值得注意的就是生成式的AI技术啊呃在银行实施呢，也需要也可能面临着一些新的问题，比如这个法律法规，还有数据的隐私啊保护等等啊等等，呃总之呢，这个银行业的数字化转型啊呃已经进入到深水区，那么今天呢，一会儿呢，我们会看到这个腾讯会发布全真呃互联网的这种呃研究报告啊呃，所以呢，随着全真互联。

呃，就加速到来呃，渠道、营销、运营和风控呃，这些啊呃都会成为银行业数字化转型的发展的重点，为商业银行新阶段的数字化转型啊和业务创新会带来啊新的契机。最后预祝本次论坛会取得圆满成功，谢谢大家好，谢谢掌声送给高峰先生，谢谢高峰先生远程为我们带来的主题分享呃，刚刚的分享为我们展望了未来远程银行业务的新业务模式，也为我们展示了一个充满创意的新世界。那么接下来我们要有请的是第四位演讲嘉宾腾讯安全副总裁周斌先生为我们带来打造金融行业高质量发展的风控科技主题演讲，有请。

好。呃，尊敬的各位领导，各位来宾，那我是来自于腾讯安全的周斌，那很荣幸今天能有机会站在这里给大家分享一下腾讯安全关于风控，关于科技，关于我们的风控科技如何提升整个金融业的，呃，在风控领域的一些呃新的服务的机会，能够跟大家做一些分享。那么前面可能有更很多的，呃，各位领导已经分享了关于在呃这个银行业高质量发展的时候，那我们应该注意的一些问题，以及未来可能展望了一些新的这种趋势，那我今天我的这一部分的内容呢，更多的可能是分享腾讯过去我们在呃风控领域上面为大家提供的一些能力，然后以及在落地上面的我们的一些可思考的内容。

OK。那我们现在可以先看一下，在过去十年的过程当中呢，其实呃，前面李总其实提到了关于这个，呃，大概我们在十年前左右，金融科技的这个提法开始逐步的活跃起来，那么随着整个移动互联网的普及，以及包括像人工智能，区块链和云计算这样的数字技术的这种成熟金融业和数字技术的融合创新，在移动支付。呃，大数据、风控，智能客服等一系列的这种新兴的业态，从零到一的情况下，为金融业务带来一些深刻的变革，那么过去十年，那么在政策的推动下，金融科技在整个规范中进行了创新的发展，推动了金融的新业态和新场景的加速创新与发展，以及整个金融业服务流程跟业务的运营链条全面改造，为整个金融业的高质量发展来提供了一些重要的这种支撑。

那么金融业的科技，那么在金融科技这里如何重塑了整个传统的风控的理念和流程，那么过去的时候，我们更多的是讲的是。风控加上科技传统的风控呢，有很多那基于基于比如说像历史的经验的积累，比如说像专家经验以及规则引擎，构建了我们以前的风控的这种规则，尤其是在金融行业这里其实也面临了这种能力不带呃均衡一致的情况的出现，在早期的时候，可能更多的早年呃数字化转型比较早的呃，一些银行或者说呃比较前沿的公司会去更多的把数字化的能力纳入到整个业务体系过程当中来，但是因为人才的问题，因为能力的问题，那么大家在呃转型的这种阶段是不太一样的，甚至我们也出也看到过还有大量的这种基于传统的这种风控的呃运行运转的这样的系统的出现，那么随着整个技术业务的这种发展，逐步由传统风控转化成为了第二个阶段的大数据风控。那基于大数据的技术，基于丰富的这种。

数据维度开始大家逐步的转向了由数据去驱动整个风控技术的这种转型，那么在随着AI技术的发展，出现了向智能，智能风控，机器学习以及呃对这种创新的这种数据数字技术的这种融合，那么到了最后我们认为未来除了是科技加上风控以外，我们最终会转向风控科技的一个体系，我们希望是呃的技术会逐步的深入到整个业务流程当中来，促使整个业务经营理念的持续创新。那刚刚前面也提到了，在风控这一块，对人才跟技术的这种高要求，其实是对很多的行业的从业者来讲，那其实包括一些运转的银行或者金融机构来讲，那么这是一个巨大的这种挑战，因为呃。

首先有几个问题，第一个问题是众多的这种机构的风控体系仍然呈现了一个烟囱式的这种形态，那各个业务模块，不管是对公信用卡还是说零售的这种各个板块都各自建立起了自己的数据管理系统和风控团队，导致出现了一个各自为战的烟囱式的情况，往往因为信息不对称，那出现了这种风险洞察滞后的问题，那么同时在内在这种机构的内部也出现了数据跟业务的这种职责不是一一对应的情况，容易出现了这种边界模糊不清，同时我们也发现说那部分。业务的这种数据的结构的这种混乱，导致了行内需要去花费大量的这种人科技的人力去定义起全行级的统一的这种数据，经过数据清洗以后的统一的数据结构，那同时因为人才的这种缺失，导致人力不足，以及在新的这种呃。

个保法，以及呃，像个保法，数据安全法等新兴的这种法规出现以后，在数据的这种规范采集和分析上的持续性的挑战，给大家带来了非常大的一个呃。呃，这个痛点。那么在整个业务的高质量发展周期，我认为我们认为说呃，对于机构而言，要做好风控，主要要关注三件事情，第一是流程，第二是技术数据，第三是技术。那么在。整个的这种体系上来看的话，那么整个风险的风险的需求，工具厂商和挑战都会都为整个体系带来了很多我们需要做的工作，那么风险的需求有风险感知、量化决策分析、经营风险响应等等，那么我相信在座的各位都很清楚，那那但是在底端承接的时候，在实际的落地过程当中，ABCDEF，那么各个模块出现了各自为政的问题，那么厂商这众多难以对接维护底层的技术重建、组建，重复构建，同一技术类型的这种组件无法统一互通，这个情况是频繁出现的，在数据决策的相关系统这里出现了架构的分离，系统间持续的因为兼容性而投入大量的资源进行重复的构造，那么各个产品之间的体现体系体验不统一，数据不统一，权限不统一以及使用培训上的这种成本很频繁的发生。发生在各个实践落地的这种。

机构当中，然后最后是标准的数据安全产品，就像呃现在呃大家对整个的个人隐私和数据安全非常关注，但是因为整个烟囱式的结构的这种构造和各自厂商在不多呃各自厂商分散的问题，导致整个数据加密的这种链路不是完整的在一条链路上能够完成，而是说在分散在各个系统当中，最后导致在系统对接过程当中出现漏洞的这种情况，无法形成全链条的隐私保护的这种机制，那么一切的问题其实都在实际的落地当中频繁的这种出现。

那我们在过去的过程，当我们在呃，腾讯安全在实践落地整个风控应用的这个思考当中，也做了很多的一些呃思考。那么首先第一个我们认为说，如果我们希望说解决整个各自为政的这种情况的话，其实我们是需要有一套整体的基于操作系统级的这样的一个系统来，呃，打通孤立的模块和流程啊，那么。那么我们希望说这套系统其实是需要有一套呃积木式的可扩展的这种功能组件，能够满足整个风控的大数据的决策过程当中全部的需求，而且身份应该是在整个统一系统当中，能够统一身份管理，统一数据管理，统一接口管理和统一运维的，同时在整个这套系统当中的呃部各多种的部署交互方式也应该是在全行机能够支持这样的一个灵活部署的方式，不管是单独部署一体机，甚至说云以及混合部署的这种方式也应该是要支撑存在存在的。那么呃对，然后同时整个全决策周期的这种隐私保护，应该是在整个系统当中能够通过能力插件和全中台的这种方式去完成整个呃风险系统的构建。

从而支持上层针对于不同的这种场景上的风险吧，呃，风险控制的这种体系。那么。呃，在过去的过程当中，我们其实腾讯安全呃构建了一套隐私决策的这种系统，那么我们主要的工作就是构建起一套这样的这种中台，能够通过中台的这种能力，在底层基于云原生，基于容器化，我们构建一整套的这种中台，能够为整个银行呃以及金融机构提供一站式的中台管理方案，能够呃对，然后能够通过我们的应用中心来呃，以应用为中心来提供这种多呃应用的生命周期的管理能力，提供丰富的容器化的管理和中间件的服务能力，统一运维，监控、告警以及日志，能够一站式的提供应用业务所需要的各种呃产品，能够节约部署、调试以及自行维护的这种成本，降低整个的TCU。

然后除了需要统一的这种平台以外，那么在整个数据上面，刚刚其实也提到了，那么在数据采集这里，在现在的呃形态上面也碰到了很多的问题，那么首先我们所需要看到的就是数据的这种可得可得性，那么包这可得性指的是说对于整个数据采集所需要的这种数据的充分度是否足够，然后例如说对于小微的信贷机构没有有效的手段去采集这种小微经营的商户的。

经营流水，那么对于数据的这种真实性，那比如说数据，用户上传的这种数据是否具有足够的真实性，是信息的验证难度，是否有可能发生造假或者篡改，那么在合规上面，那么数据的产生采集的过程当中是否合规存在有充分的这种授权，那么是否呃由客户自己本身通过验证，那么在合规性上也是呃需要去重点关注的，同时最后就是易用性，当能当得到充分授权的采集以后，我们能不能得到一个完整的这种应用，那这也是整个呃线上数据采集的四大重点。那以我呃以我们的实践来为例的话，那我们其实呃腾讯安全在整个过程当中，我们开发了一套呃信鸽的这个呃数字化工具，那么呃帮助用户在充分保障个人数据安全的情况下，能够便捷的向应用方来提供数据，获得更丰富和能满足自己的产品跟服务，他的主要逻辑呢，是说用户由本人去向呃数据源机构，比如说银行的流水由自己本人去获取的这种方式，然后去向银行提取，提取完成以后会通过我们的呃和公证处一起去和协作的一个呃统一的这种存储机构，能够进行一个存储的呃存，能够进行一个数据的这种存储，最终存存储在由公众机由公证机构验证过的区块链的呃上面来防，通过我们设计的这种呃存证和防篡改的这种算法。

能够统一的在存储中心进行存储，然后在应用方通过公证处的接口来进行验证整个数据的有效跟一致性。

那么整个所有的这种操作过程，是由用户本人自己个自己本人操作，本人授权由公证处认证呃和提供这种防篡改的这种呃预防，然后最后由应用方进行验证的一个呃一个情况，那么这一套能力呢，目前呢，我们其实已经在多家银行完成了一个试点的运行，包括有个这种呃国有股份，包括有股份制，然后城商行以及肖金等。呃，多包括有信用卡和个人以及小微企业等业务，那么这里举个例子，这个是东部，呃，就华东的一个地方性的银行，也是我们我们的一个长期合作伙伴，在过往的时候，我们已经已经协助他建立起了他的这个自身的这种风控体系和能力，当然客户在除了个人业务以外，也有很多的这个，呃企业类的业务，在这个过程当中呢，他也发现了这种主要是过去之前主要是通过工商跟税务之类的这种数据来评估经营风险，来进行他的授信，但是呢，对于像个体户这种。

呃，建造能力不足的这种小微的纳小额小规模纳税人的话，他的税务数据的覆盖率低，或者这些有一些经营数据的失增，导致无法反映真实的这种能力，那么通过我们的提供了这种信鸽的这样的一个安全的这种工具，能够进行一个自动化的这种风险分析，为该地区的呃，大量的这种中小企业主能够提供了一个呃呃这个清晰的这种额度的这种评估，能够快也帮助。这个金融机构能够完成自己的一个业务的，呃，更好的这种开拓。那么呃，除了像数据这一块以外呢，那同时呢，我们也呃，腾讯安全这边也自研了自己的这个联邦学习的这样的一个组件，能够提供起联合建模，然后呃联合统计，然后隐私查询跟安全求交的这样的一个服务，那便于整个数据在交互的过程当中能够得到一个呃有。

清晰和可靠的这个过程。那么其中举例是说，某呃城商行其实通过我们提供的这个工具，能够实现他的信用卡跟呃他自己的一个呃联合营销呃这样的一个工作，那么大概的一个流程是说，那么头部的一个某银行能够通过他的这个信用卡客户，然后通过呃用他的信用卡的这种客户，通过我们现在提供的这个工具，与他的这个第三方的合作方能够完成一个联合建模，最后进行呃广告的这种投放。那么呃在过去的这个过程当中，我们的工具其实为大量的企呃呃金融业的客户提供了相应的呃能力，那么我们大概现在已经覆盖了这个呃，这个80%的标杆企业的这种客户，那么在got forest以及亚洲银行家等呃多家的权威媒体会呃被评为这个亚太地区的反。

呃，风控和反欺诈市场的这个领导者，每年我们的系统能够为金融机构拦截超过5000万次的可疑交易，那守护了超过万亿的这个呃资金的这种安全。那么呃，这里以上是我分享的关于腾讯安全在金融风控方面的一些应用和实践，那希望说呃，未来各位有什么问题的话，可以随时跟我们进行交流，好，谢谢各位，好，感谢感谢周斌总是从风控科技的角度为我们揭示了如何打造金融行业高质量发展，那么今天呢，我们的八位嘉宾都将会紧紧围绕金融数字化与业务安全这个主题来分享各自领域的观点，接下来我们就要请出广东省供应链金融创新合规实验室主任杜燕，从供应链金融的角度为我们带来主题演讲，供应链金融的创新思索与思考，有请。

嗯，非常感谢，感谢腾讯搭建了这么一个高质量的一个分享的一个平台，呃，在这里也聆听了很多真知灼见。呃，应该说呢，金融数字化和业务安全，它是一个比较宏大的命题，那么我呢，是从一个垂直的领域来分享，来做一些分享，就是从供应链金融这个领域，今天呢，我会分享。OK，我今天呢，主要是四个方面，第一呢，介绍一下我们是谁啊，另外呢，就是我们的一些思考，我们的实践，以及我们的一些建议。首先呢，我先简单介绍一下广东省供应链金融创新合规实验室，省实验室呢，是在省里的特批下成立的，我们的业务主管单位呢，是广东省地方金融监督管理局。

嗯，省实验室的定性和性质定位也非常的明确，它是一个公共服务机构，所以我们应该是在金融监管部门，政府。产业和金融机构之间的一个赋能者啊，同时呢，也是一个连接的一个平台，呃，那么省实验室为什么会成立呢？因为大家知道广东是供应链金融应该说是一个非常创新活跃的地方，我们本省是一个制造业大省和外贸大省，而这几年以来呢，应该说供应业金融的创新方兴未艾。那在此过程中，也对我们的金融监管部门以及政府，包括探索创新的产业和金融机构之间带来了全新的挑战，包括监管如何进行更好的监管，政府如何让政策更适配于这个产业的发展，这些呢就是从广东来说，因为广东是制造业和外贸大省，广东很希望。

为国担当，那么先来探索广东的一套服务模式，省供应链金融创新合规实验室也就是在这样的背景下应运而生，那他所服务的目标也非常明确，就是我们所有的工作目标，就是紧密的围围绕省双十战略和深圳的20加八产业，在金融服务于产业的过程中，促进供应链金融的创新与规范发展。那下面呢，我来呃分享一些我们的思考，在做我们所有的工作的时候，实际上我们一直也是一个不停的探索之探索，呃，思考之思考，并且在思考的过程中，我们实际上经常是否定之否定的在做一些这个思考的。

那么我经常呢，我们实际上是从几个方面，也就是说，首先我们在理解所有的问题的时候，我们要回到一个出发点，就是今天我们身处何处。未来又会如何演进？在面对这些的时候，对我们来说构成了哪些挑战？我们身处何处？我想我们这一代人，应该说我们非常荣幸，我们赶上了一个。应该说是人类社会的一个新的一个时代，就是数字经济的时代。应该说社会从最早之前的农耕时代。到后来我们发展到蒸汽时代。再到化石能源的时代。再到互联网，再到电器的时代。然后到互联网的时代。今天，我们就进入到一个全新的时代。我们应该是数字时代。每一个时代由于发展的动力不同，所驱动的科技能力的不同。

能源的不同。给我们带来了全新的一种设，带来了全新的生产力，也构造了全新的生产关系。比如说。在蒸汽时代。我们诞生的是作坊式的这种社会单元。而到了化石能源时代，我们诞生了巨大的、大型的乃至跨国的大型的工厂和。公司。然后再过渡到电器时代，我们让现代化的城市初具成型，然后衍生出来了。跨全球的。大垄断的一些大型的企业、公司和集团。而这些是之前的人类社会中所没有的社会结构。在到了互联网的时代的时候，我们又诞生了平台经济。

而今天。我们到了这个数字时代的时候，其实我也一直在思考，我们经常说数字经济，数字经济已经成为一个耳熟能详的一个名词。但是，数字经济的背后到底是什么？数字经济的核心是什么？它由信息互联网再到数字经济转型过程中，它给我们带来的最大的变化是什么？应该说是从。信息时代。不同信息的互联网。到价值的互联网成为一种可能。但是最本质的是什么？我想更本质的在于说。我们让大量的数据的存储。加工分析记录成为一种可能。这种大量表现在。一物联网所构造的整个的生产的过程，交易的过程等等，包括我们的人的整个的行为的过程。

这些实际上都已经从死的数据变为一种活的数据。从被动式的一种数据变为一种主动获取、主动记录的一种主动式的数据。而更重要的本质，我认为。他让他实际上进入到了一种数字的一种行为经济的时代，就是行为数据。我们大量的记录了更重要的，数据的价值在于行为，这个行为不仅仅是指人的行为，也包括了机器和物的行为。那么所以如果在具体到金融领域，那金融领域的很重要的一个变化。如果说几年前啊，我们说2013年，2012年是互联网金融的元年，那个时候应该说是移动支付所撬动的消费金融革命，是过去十年的故事。

那么在未来可以说这个故事应该说从五年之前就开始。那么就是。进入到产业金融领域，而这个领域我们所面临的挑战、困难要比消费金融要大得多。因为消费金融很多时候它的链条是短的，消费完成即终结，终结即交付。但是在产业金融领域不一样，它的各种的履约的关系，履约的复杂度。等等，法律关系的复杂度要复杂的多。这个给我们打开了无限的想象的空间，当然也带来了无限巨大的挑战。所以，这是我们所处的时代。那么。未来，未来会怎么样去演进。其实。包括刚才呃，这个朱行长，还有包括刚才李市长，他们在提到的提到一点的时候，都提到了知识的局限性，是的。

面对着突飞猛进的这样子一个技术快速变革的一个时代，我们可能拿着既有的知识体系，拿着我们对历史的认知来预判和感知未来，我想都是一种自大的行为，是很难的。就像电力发明了之后，给整个的社会所给整个的这个人类社会所带来的变革，那是我们无法想象的。当然，数字经济来了之后，当我们的各种行为可记录、可分析的时候，他给我们带来的挑战以及未来的演进会如何演进，我们来预判和感知未来也是无比困难的。但是我们可以看到一些趋势，就金融来说，我们会看到我们的金融越来越渗透进场景，越来越渗透场景。我们的金融越来越从线下化搬上了线上，这个从线下到线上的转移，绝对不是说仅仅是一个行为方式，或者说是一种服务模式的转移。

不是这么简单。我们也看到说金融与这个各方面的平台之间，它的紧密的结合的度，这个程度越来越深，甚至说无场景，不精准。您可能会现在海南在走进任何一个网点，金融的营业的网点去办理您的金融的业务，而您都是在各种各样子的线上的场景中，金融已经无处不在，而金融本身动形于无形。就是金融变成了各个场景方的一个服务的后台。而场景前移。所以这是我们所面临的一些新的一些趋势。那么在这样子一些新的趋势的情况下，它实际上对我们的整个业界，包括了政府和监管带来了全新的挑战。我想首先的一个挑战就是我们要问一问，包括我们的金融从业者，实际上在我们组织的很多场的讨论会上，我们都在回到本源，问一个问题，就是什么是金融？金融的边界在哪里？

以前我们的金融是在一个金融机构、持牌金融机构的内部的闭环内在完成的，比如说我们的银行。他所提供的各类的产品与服务全部在。本主体机构内部几乎全部在本主体机构内部完成，哪怕是我们有一些采购，采购的服务，也全部是在银行的体系内完成一种构建，由银行统一进行对外的统一的管理和对外的输出。但是现在不一样了。现在我们的金融连，很难说我们线上连直接触达到的金融服务，到底谁才是领导服务的提供者。金融已经被肢解了，就像多少年前我们的工业时代一样，我们面临着重新的一种生产关系的重构。

任何一个复杂的。这个生产的产品很难再在单一的一个主体内去完成，所以我们会构建无限复杂的产业链和供应链的管理。今天，这条产业链和供应链的深刻的重构，已经发生在我们金融领域。我们一个线上的金融的产品和服务，海南再有独立，独立的唯一的。一个金融机构来完成，它被无限的肢解，无限的细分。比如说从获客，从风控。信信，呃，这个授信的这个额度的审核再到。完成了这个贷款之后的整个的贷后的一个管理，包括催收等等等等。它实际上很多时候就以产业金融来说，或者以供应链金融来说，哪怕是在消费金融领域。

或者在移动支付的领域，实际上都是由各类的服务方、场景方、参与方和金融机构共同来完成的。所以在这种情况下，直接的挑战就是金融的边界在哪里，到底谁才是金融的直接的参与者和从业者？那么直接给监管带来的挑战就是。监管，我管什么？我什么要管，什么不要管。这些都是我们这个时代新的一些挑战，我们需要去思考的。我呢，再来简单的一介绍一下，就是面临着这样子的一些挑战，那广东怎么干，我怎么技术创新，同时我又避免在p two p时代，包括在消费金融时代我们走过的一些老路，我们尽可能的降低创新的过程中所衍生和自生出来的一些社会风险和社会不必要的这个社会成本。

那主要呢，我想广东构建的是个四新的机制。第一。呃，是个四新的探索，第一呢是新机制，所谓的新机制就是广东首先引入了监管沙盒的这个理念，监管沙盒呢，是最早在2014年的时候，在由英国的首席科学办公室在futures里边首先提出，他实际上是沿用了这个在这个计算机领域的沙盒的理念。那么但是监管沙盒不同于其他的这个计算机领域的，比如说白盒测试，黑盒测试等等等等，监管沙盒的使命非常明确，就是在。合规不明确，合规有这个空白，或者说存在这些灰色地带的领域，但是创新又很活跃在这些领域，那么由监管部门协同着这个创新者一起来进行探索，在这个过程中，他的所工作输出的目标也非常明确，他需要输出一套。这个监管的解决方案，那所以呢，广东这边呢，因为这个沙河呢，是由广东金融局来发起的，所以它主要发动的应该是产业方，由产业方搭建相应的供应链的系统平台。

由输出优质的数数据资产跟以银行为主的这个金融机构。完成线上化的系统对接，嗯，那么在此过程中呢，我们也和人民银行的金融科技创新监管工具完成了一个互通，所以呢，省的这个沙盒应该主要输出发动的是资产端，输出优质数据资产，而这也是我们希望探索的说未来如果说传统的这个供应链金融已经不是一个新的名词，那广东的这个试点，它主要探索的应该是现场化的数据驱动的全新的供应链金融服务模式。在这个模式下，对于银行来说存在的巨大的挑战，实际上是一种金融风控和全新的方法论的挑战。如果说为了。既有的，我们更主要的是基于的是主体信用，采用的它这个各类的财务数据，具有的财务数据的分析，那对未来的话，我们应该更重要的是采集到产业链的各种的行为的数据，包括一些财务的数据等等等等来对银行来说，它所要构建的一种全新的风控的方法来应该是基于主体信用，不限于主体信用，同时借用目的信用，数据信用而形成的。

更重要的依赖于正向信用的一种新的综合的一种信用的风控体系，这个对于银行来说是一种全新的一种。挑战，那广东呢，就是要采用了监管沙盒的机制来为这种创新保驾护航。那另外一个呢，就是广东呢，建立了新型的公共服务机构，也就是省实验室，省实验室既是整个沙河的全流程的支撑服务机构，同时呢，我们更重要的工作就是服务到产业和金融机构的联合的创新过程中。我们的边界非常明确，我们不能直接下场干活属于市场该干的，不管是属于产业部门干的，还是属于金融机构干的，这些活都不应该是省实验室要去做的，省实验是最关键的，就是本着省双十战略和深圳20加八，那么在这个在不同的这些产业场景下。

在市场，这个在金融机构探索全新的供链金融服务模式的过程，存在哪些是最堵点、最痛点和市场化解决能力不足的地方？这就是公共服务需要顶上去，开辟新的一条携手着这个这个产业和银行开辟一条新的服务线的地方。所以，我们始终寻找的是痛点，堵点的领域是市场服务不足、市场能力需要。政府来助力的地方啊，这是什么实验室，我们的定位和我们的边界，那另外呢，采用新的政策，正是因为我们探索的是。是这种创新，所以呢，不管对产业部门还是金融部门来说，都需要有很多的这个资源的保障，那么就公共服务来说，更重要的我们就是采用了滴灌式的配套的政策，不管我选，首先我依据痛点选行业，选完行业选试点企业，然后据此来选择适配的银行。

跟一个行业里边的一个企业和一个银行联合进行创新，打通一条产品线。对于银行来说，打通一条产品线，您复用到的是整个的行业，对于政府来说，在这个过程中，我们需要配套什么样子的配套的扶持政策，我们就会设计针对性的、定制性的配套扶持政策，激励到两端，同时给到银行风险管制机制，这样子让创新成为可能和可行。否则银行内部自下而上进行一种创新的时候也是非常难的。而银行的堵点恰恰在于总行级的很多的产品滴灌到不同的产业链和不同的行业，乃至同样的行业里面的不同企业的时候，它的适配性和是非常非常低的，所以导致用户体验不好，这也是供应链金融面对的一个难题。

那么同时呢，有了上面的机制的保障和公共服务平台，包括新的政策，并不能让这种这个事情让他加速的成型，还需要什么呢？就是在新的产业金融时代，我们还需要新型的基础设施，就像政府需要发展汽车产业，那么就应该让各个的汽车厂商腾出资源，腾出精力。集中精力搞研发，那么不应该再让各个厂商去承担，同时承担修路的事儿，修路应该由谁？应该由政府来完成，因为它是一种公共的基础设施，是各个都需要，但不应该让各个重复投入和重复建设。所以呢，也是基于此，广东省中电金融创新合规实验室，我们建立了两套基础设施平台，一个是广东省产业金融创新平台，一个叫福田产融直通车。它的基础的逻辑都是N加一加N两端赋能，一端是资产端，一端是金融机构，同时底下注入的公共的能力是什么呢？政务数据我们跟省政数直接完成了法人数字空间的接通，且由省政数局指导下，我们来协同的银行持续的挖掘政务数界在金融领域的创新应用。

那么另外呢，我们配套的扶持政策，直接滴灌进这个平台，我就能够通过平台算出来该补给谁，以及补多少啊这些呢，当然我们还会注入很多其他的能力。那这是往东呢，他采用了四新的这个方式来进行了一些探索。那么。下面呢，我来讲一下我们的一些建议，应该说产业金融打开了无限的发展的空间和机遇，但是呢，未来的挑战也非常的大。所以呢，正是鉴于说在从传统的金融向数字化转型的过程中，实际上。我们很重要的一个挑战，其中的一个挑战包括银行在创新的时候面临的很重要的一个度假，当然除了比如说产业端数据的质量以及可得性等等等等这些维度之外，包括产业本身的数字化转型升转型升级的这个能力之外，那很重要的一块挑战还在于合规。

我们的很多的监管规制，实际上是在我们十年前，20年前，在我们的非数字经济时代，在我们的非如此大面积的线上作业时代，我们那个时候制定的，我们很多时候都需要通过线下的工作完成一个东西的合规性啊，比如说我们原来的贷前的三查等等，等等，我们的一些授信的调查等等这些，那么。这些，但是现在已经不再是这样子的，产业在快速的数字化转型升级，我们人的行为也在发生变化，我们的倾向性也在发生变化。我们很难在接受说您需要做的所有的事情都需要去跑网点，然后所有的东西都需要靠纸质的文件来证明它的合规性和它的有效性，啊，已经不是这样子了，但是呢，如果监管规制不来改变的话，银行就会变成一个违规的一个创新，或者走在这个创新的边缘，边缘线上。

所以这个时候我们非常建议，非常建议。在供应链金融和产业金融领域建立主题试点机制和主题监管沙盒机制，人民银行已经有了非常好的探索创新啊，人民银行在2019年的时候发起了，呃，这个金融科技创新监管工具，包括刚才周处提到的，我们还在数字金融综合应用方面，我们有持续的创新的探索。但是我也知道，一个试点所需要耗费的监管资源是非常重的。那么在我建议本着急用先行的领域。相选即用先行的领域，在数字，在这个数字供应链这个方面，供应链金融领域，央地协同，建立试点机制，地方配套产业资源和地方相应的配套的扶持政策，中央部门给予监管指导啊，央地协同，产业和金融来协同。

呃，进行供应链金融的线上化的主题试点。呃，这是一个建议，那另外一块呢，就是希望地方政府这块就是切实的加大政策的扶持力度，不撒芝麻啊，不去铺摊子撒芝麻，就是也是本着急用先行的原则，在一些堵点痛点的领域，尤其是这个行业是战略性的，是重要性的，而金融迟迟因为比如说行业的不规范发展。或者行业的数字化的能力等等等等，让线上化的金融服务没有办法进入，或者进入的成本很高。这样子的领域就应该给予。这个支持力度的加大，比如说我举例一个例子，深圳的跨境电商，深圳的跨境电商集聚了全国70%的分量。那么这个领域一直存在各种不规范，让金融没有办法进入，所以现在更多的是一些非银行或者说非正规金融，持牌金融机构再给这个行业提供服务，导致的就是融资成本高啊，或者说存在各种的不规范。

那这个怎么把它进入到阳光化的体系下内，我想应该进行央地协同，就是地方加大一些。合规化的阳光化的一些引导啊，那么加大政策的配套的扶持的力度，让金融能够可进，让金融的创新可行，另外一块呢，就是要加强新型公共基础设施建设。在供应链金融领域，我们会发现，正是因为参与方很多啊，包括了产业端的，也包括了各类平台经济方的，也包括了独立的第三方的科技公司，也包括了银行系的等等。参与方很多的过程中，那其实导致的一个是互通很难。

产业端不同的系统平台都需要跟银行、金融机构来对接，互通性非常低，互通很难，对接的成本很高。另外一方面呢，就是存在各种的不规范。比如说这个不违反，我举一个例子，像现在已经广泛流传的多级拆分流转电子债权凭证。可拆分、可流转。但这个工具在很多时候，厂商在进行宣传的时候说这是一个电子，电子这个电子票据。但是这个产品到底是什么？这个产品是到底是什么？它可拆分，可流转，可作为一种支付来进行使用的时候，其实本质上具备了货币的属性。而这几年以来，从p two p到各个各种各样子的，我想在金融领域亘古不变的一种创新，就是全部都是围绕着信用扩张和货币而开展起来的。所以在这些领域，我想我们需要一种新基建，这个新基建要起到赋能的作用，起到降本啊，降低重复投入的作用，也要起到促合规的作用，以及促政策精准滴灌的作用，所以目前在这个领域也有相当的这个急迫性。

如果说我们从提建议的角度来说，我希望这个三个方面能够得到切实的一些落实，当然这些本身也是省实验室一直在致力于推动的。我们始终是业界，是政府，是监管，是金融机构的一个友好的伙伴。如果大家在这个领域有兴趣，或者说连本机构也已经在致力于这个领域的探索和创新，那么欢迎你们与省实验室来联系，我们是你们的伙伴，谢谢。好，谢谢，非常感谢杜主任，我不知道大家有没有注意到在杜主任PPT的最下面一行，在需要的地方创造价值，单从这一行字就看出了我们省实验室身上所背负的强烈的责任感和使命感。感谢杜主任从供应链金融的角度为我们带来全新的探索与思考。再次掌声送给杜燕主任，谢谢，我们说呀，古往今来，人才都是发展的第一要义，人才是强国之根本，兴邦之大忌，尤其是金融科技发展领域，这个专业的领域需要大量专业的金融科技人才，更需要专业过硬的金融人才的培养摇篮。那么接下来呢，我们就将从教育领域来切入，有请北京大学汇丰商学院副院长、北大汇丰智库副主任任婷为我们带来主题演讲，商学教育助推金融科技人才的培养，有请。

前面几位演讲嘉宾都提到了那个chat gpt是吧？没错，我就是来自于现在这个应用的最大场景高效。呃，现在主要的使用者呢，就是我们的这个同学们啊，他们的主要的场景是干什么，就是给我们写论文。

是吧，所以我我呃呃当然了，这个呃我们也有一些办法，呃，我的我我相信我教授的经验就是呢，如果这个论文你看得懂呢，可能是学生写的，如果看不懂呢，可能是机器写的。是吧，这个可能也是一个一个一个办法啊，那我们是在商学院，北京大学汇丰商学院。呃，这个这个TGBT，它毕竟还是个自然语言处理的一个技术嘛，对吧，所以呢，我们商学院还不算是，呃，最重的灾区，最重的好像是法学院是吧。看国外的报道呢，商学院的学生用这个工具可以拿B，呃，法学院已经拿到A加了啊，大概是这么一个情况。呃，当然这个金融科技这个这个领域呢，其实我们作为这个商学院来讲的话，其实也是长期关注的，呃，因为传统的商学院我们还是比较重视的是像经济金融管理啊这几大门类吧，呃，这样的一个应用啊，场景的这么一种学生的培养。呃，那么现在把这个科技这两个要素加入进来呢，实际上就是对我们整个的这个，呃，大学的教育呢，实际上是提出了一些新的挑战。

呃，那我们也知道，其实整个呃，从国家来讲啊，包括现在我们看到的这个国际的趋势来讲，还是非常强调呃这个呃，工程技术和我们传统的一些所谓这个文理啊，这些学科，甚至是包括这个艺术啊等等啊，这样一个领域的一种高度结合啊，刚才也讲的AIGC，那IGC本身它也是我们这个人工智能和这个包括艺术设计啊，甚至艺术创作呀，呃，这些方面的一些结合是吧，包括文学创作，美术创作啊。所以呢，将来的话，可能整个的这个呃，高校的人才培养的都是一个大综合的一个一个概念，那么北京大学呢，这些年也在讲这个新工科啊，新工科实际上那个工呢，还是更多的是来自于这个科技，那么就是把其他的这个门类呢啊，包括这个文理呀，医呀啊艺呀啊这些呢，其实都是和这个呃技术工程这个应用场景呢去。做一个更紧密的结合啊，所以我们在这个呃，商学院作为我们北京大学恢复商学院来讲的话，其实这些年呢，也都是希望在这方面呢，也都做一些这个探索，所以我简要的汇报一个我们一个具体的一个项目啊，就是这个啊叫做金融硕士括号，呃，金融科技方向。

呃，那么学院来讲的话，实际上是从这个18年的历史了，2004年，呃，北京大学深圳研究生院啊，也成立了深圳商学院啊，那么零五年我们的第一届的学生啊，到了2008年呢，北京大学汇丰银行啊合作是吧，他有个捐赠，所以有一个冠名。那么今年呢，应该说是，呃，从零四年到到现在是吧，应该说是第19个年头了。呃，目前我们在校的这个学生呢，有1000呃700多位啊，就包括全日制的硕士啊，还有这个MBA啊EMBA啊，啊这么一些项目。呃，那么教授的这个，呃，我们现在是79位啊，将近80位的这个，呃，全职的教授啊，目前是呃这样的一个一个基本的情况，所以学院的定义是改革开放前沿的商界军校啊。

呃，我们希望是能够成为代表中国高等教育水平的啊，带有国际代表性的这种顶尖商学院啊，培养这个。呃，有领导力，远大事业啊，勇于承担社会责任使命的这个商界领袖，所以刚才几位嘉宾也都讲到，呃，要讲讲伦理是吧，要讲这个啊，这个承担社会责任啊，特别是在金融这个科技领域，如果渗透到。我们这个金融的这个领域的时候，呃，如果缺乏这方面的一种意识的话，那么学生将来很可能就是会利用这个工具是吧，可能会产生一些呃，其他的一些后果啊。那么所以呢，这个呢，是我们作为学校来讲，是特别强调的，就是对学生的这种啊，理想信念，呃，社会责任承担呢，以及这个伦理方面的啊，这样的一种一种一种培养和。的这个教育。呃，那目前学院呢，在北大深呃，在深圳啊，是我们的主校区，呃，另外呢，2018年的三月份的时候呢，我们在这个英国牛津啊开设了这个分校区啊，目前是这么一个情况。

呃，学院获得了三大的这个，呃，国际商学院的这个认证啊。呃，去年呢，有一个就是几大世界排名吧，有个叫QS啊，世界大学的一个排名，那我们学院的，因为我们是个研究生学院嘛，所以我们这个硕士项目，呃，金融硕士排到全球第20名啊，是亚洲的第一，呃管理学硕士排到全球第17啊，大概是这是最近。呃，参加这个国际排名啊，取得了一定的认可。呃，目前是主要是七个项目啊，全日制的硕士啊，博士主要是经济学，一会我会稍微再介绍一下这个情况，呃，本科呢，实际上是呃一个启动啊，主要是和北京大学的国际关系学院啊，呃，从今年开始呢，启动一个联合培养他们的双呃第二学位的这么一个项目，不是一个完整的本科项目啊，这个。呃，就是只有18位同学啊，来做他的这个一年的学习啊，是作为他第二学位。呃，那么NBA和EMBA啊，这都是比较重点的。呃，还有一个中国研究啊，非全日制的中国研究项目，硕士项目，这个主要是为了和这个。

和剑桥啊，这个价值商学院啊，一个合作培养啊，我们提供的一个中国的项目和这个价值商学院的一个。全球EMBA项目做一个联合培养。还有一个就是非学历的这个高层管理培训项目。那么金融硕士这个，呃为什么打括号呢？因为我们呃作为一个专业硕士呢，还是金融学的硕士啊，那我们就希望呢，在金融学的硕士这个领域里头呢，能够往这个金融科技方面做一个。呃，就是一个一个，呃，专门的这样一个培养啊，所以我们在一七年的时候就启动，呃，开设这么一个一个一个项目。呃，应该说还是呃有一定的这个提前量了是吧，因为我们讲这个呃大数据啊，这些概念实际上大概就1516年的时候在全球开始风行起来是吧。呃，讲到分态这些概念呢，大概也就是呃，当时这个七八年前的时候。呃，那我们其实在引进这个项目的时候，是有一个基础啊，这位老先生就是呃，萨金特教授啊，托马斯萨金特教授啊，他是2011年的这个诺贝尔经济学奖的获得者，是个著名的宏观经济学家啊，所谓理理理性预期学派的一个，呃，代表性的一位，呃一位一位一位杰出学者。

啊，所以刚才朱行长讲这个宏观经济啊，他们在预测未来的时候，希望啊能够有一个比较确定性的预测，但是他往往所依据的这样的一个，不管是理论，还是对人的行为的理论的判断，还是他所依据的数据，往往和现实是有偏差，是吧，很难形成这种规律性的这种预测，那那个萨尼特先生呢，实际上他在智力的这个研究，一个就是对人的这个所谓啊理性预期这样的一个学派，对人的一个基本假定的一定的修订。那么再一个呢，他就希望能够更好的去链接这个所谓宏观经济的这个微观基础啊，也就是从我们日常经济行为，社会行为里头所获取的这样的一个呃，微观层面的这种数据，包括企业的行为，能够更好的为宏观建模是吧，起到一个呃支撑的一个作用，所以这也是过去几十年来在经济学领域里头不断探索的啊这么一个方向啊，所以呢，呃，学院呢就呃。

聘请到托马斯萨金特教授呢，来到学院呢，首先是开设我们的这个博士的项目啊，就是一个呃量化呃分析为基础的这么一个经济学的一个博士项目。然后在这个基础之上呢，我们在啊发挥这个学科的优势啊，然后来服服，呃，这是这个呃办好啊这个呃，面向硕士的这个金融科技的啊这么一个项目，所以呢，这个呃，金融科技我们讲呃，在这个金融领域导入科技，那么本身呢，这个金融呢，它又是依托于这个经济学啊，或者说对人类的社会行为啊，这么一种研究啊，特别是在市场交易的行为上啊，这种研究里头，它衍生出来的一个应用的这么一个学科。啊，所以它更基础的还是应该依托于这个更加扎实的这个。呃，像经济学啊，啊，行为科学啊，这么一个学科的基础。

嗯。呃，仅仅依靠于这个呃数据的分析啊，可能从我们呃现在的理解来讲的话，可能还难以实现，就是说真正把握啊。呃，交易规律啊，或者提供足够的这种安全支持啊，啊这么一个目标的啊。所以这也是刚才呃呃就是呃，前面演讲嘉宾其实也也也也都谈到这些问题，对吧，就是说在我们建立这种交易模型的时候，包括安全模型的时候，实际上就是我们在分析呃这样的一些问题的时候，其实我们很难单纯的是依靠像chat g PT这种方式。把一些信息搞到一起去解决问题是吧，至少我们现在从数据的联通还是说从这个呃，技术上的这种分析还达不到这个效果，所以我们也说现在gpt给你提供的是呃，一本正经的胡说八道，对吧，而且搞得很复杂的话，你也无法去验证它是吧，大概就是这么一个呃，一个情况，所以我们还是要依托于这个呃，呃基础的这样学科。呃，所以我们这个金融硕士项目呢，还是三年制培养啊，包括专业的核心课是吧，包括这个呃，辅修的课程，社会实践啊，以及这个就业啊，和这个论文写作的这么一个。

的一个指导。呃，他的目的就是说传统的金融项目啊，可能更多的还是，呃，考虑的是这样的一个业务场景啊，那我们现在考虑的金融科技项目呢，就是要增加他的这种科技负荷。运用信息技术啊，梳理啊，工程啊，啊，大数据啊，区块链啊，云计算，人工智能啊，啊，结合这样的一个技术手段。呃，目前这个学生的本科呢，我们主要还是来自于数学统计计算机啊这些就是这确实跟我们的这个数据是呃高度吻合的，目前的学生大概每个每年是25~30啊，从2018年第一批学生啊到现在。呃，大概的这个，呃，暴露比大概10:1啊左右。呃，学生呢，比较强调他的这种综合的，这是我们学院秉承的一个呃，培养的一个宗旨了啊，专业知识，综合素质，国际视野，社会责任，强调这种国际化严格的训练和这个全面的这个呃。

培养。呃，目前呢，我们的这个学生这个毕业啊，呃，总体上来讲呢，从学院来讲还是不错的。呃，那我们具体到了这个，呃，学生在这个，呃，就是这个，呃，金融科技的学生毕业呢，那么目前来看的话呢，呃。还是分布在这个呃，就是各个交易场景了啊，就跟我们传统的金融呃，学生啊这种培养啊，从这个呃国家呃国家的一些呃，呃政策性银行，商业银行啊，国家银行啊，还是说这个证券公司啊，包括基金啊这些。那么呃，从现在的这个培养的效果来讲，就是说呃，就业本身的方向上是不错的啊，就是这个还是跟学院呃项目还是一致，当然就是说是不是在这个场景里头，真正的是把这个金融科技的这个内容啊，能够切实的落地到他具体的工作里头，那这个可能还要有待于实践的这样一个检验，因为我们理解其实在未来整个的这个交易的各个链条啊，在金融行业里头，其实都加入了这个金融的要素的时候。

其实本质上我们所有的学金融的学生啊，他都要掌握这个科技的这样的一个要素，是吧，那我们现在把它做为一个方向啊，那么未来很可能这样的一个结合，会一个会是一个更加广泛和全面的一种一种一种结合。呃，所以我们总结几个项目的特色啊，一个是国际，因为本身惠丰商业就是一个全英门的一个教学啊，第二个就是这个严格啊，我们要求学生必须达到GPB以上才能够。毕业啊，呃，另外学术啊，纪律啊，诚信啊啊这方面要求的很高，呃，那个全面的培养，其实就是呃经济金融管理啊，这样三大的这样的一个传统的商学院的教学的体系里头，再结合到呃我们讲的交叉学科的啊，那么北京大学在深圳呢，我们也有这个，呃，呃叫做信息工程学院啊，就是也有这样的一个理工科的院系，也有大数据啊啊围绕人工智能啊这方面的一些教授。啊，区块链技术啊，这方面的教授，所以这个办呃教学呢，我们都是把它呃结合到到一起啊。

呃，这个是一些课程的一些一些一些设置啊，另外我们开展了一个主辅修啊，所以金融学的他除了金融科技这方面的内容以外呢，呃，技术方面的课程以外呢，呃，也选修经济管理啊，作为这个辅修专业啊可以。呃，学院呢，也是有这个比较强的一个硬件设施吧，有那个金融实验室啊，所以提供各种这个数据啊，实验的这样一种设备。啊，学生也开展各种丰富多彩的一些社会活动啊，社团活动。呃，这个就是我一个基本的一个，呃，简要的介绍啊，那么目前这个项目呢，规模还不大，所以我说的一个可能是本身项目本身的一个发展，呃，再一个呢，可能就是说在这个科技的要素可能会全面的会渗透到我们未来。啊，金融啊，经济啊，管理啊，这方面的从业者啊，所以我们在整个的这个教学模式上，在这个探索基础之上啊，可能会有一个比较大的我我相信啊，未来应该都是会有一个比较大的颠覆，是一个变化，所以我们拭目以待啊，也共同努力啊，谢谢大家好，谢谢，非常感谢任挺副院长，我们都说良禽择木而栖，有温度的教育环境才能够成为滋养专业人才的摇篮，为他们的健康发展提供一个好的环境，再次感谢北大汇丰商学院为我们带来金融人才精英的培养的摇篮，谢谢。那么接下来呢，我们将会从深港的这个视角去，呃去。

关系一下这个我们今天的一个主题内容，因为随着深港全面恢复通关以来呢，我们看到现在深港的合作可以说是再迈上一个新台阶，才短短几天的时间，各种领域的合作呢，就已经非常的密切了，那么尤其是金融科技领域将会持续的深化，为深港两地带来强大的效益，那么接下来呢，我们将要有请的就是深圳高等金融研究院政策与实践研究所所长，同时也是香港国际金融协会主席肖耿先生，为我们带来深港合作共建紧密衔接双循环的国际金融中心群主题演讲，有请，谢谢谢谢。呃呃，非常感谢啊，这个呃，我今天呢呃来给大家分享的呢，就是怎么样把你们刚才讲的这个这么高级的这个啊能力啊。

能够有应用场景，而且这个应用场景呢，就是说是这个潜力无限啊呃，那么什么意思呢，就是说呢，这个今天我这里讲的东西呢，在五年前十年前是不可想象的。就是什么概念呢？就是五年前，十年前，我们没有原宇宙的概念。对吧，就是在一个同一个物理空间呢，我们认为呢，就只能有一个监管者。对吧，你在国内那就是受国内监管。你要在香港的归香港监管是吧，那那我今天要讲的就是说呢，实际上呢，我们需要有一个突破，这个突破是什么东西，就是为我们的能力啊，就是金融科技这个啊，这个数字化时代这个能力呢，创造应用场景。

啊，那这个应用场景呢，实际上呢，并不是很复杂。啊，为什么呢？大家想想看，香港为什么有吸引力呢？我们的央企。我们的地方国企，我们的民企。就我们腾讯对吧。都在香港有叫做中资机构。对不对，那什么意思呢？实际上呢，它就是由双总部啊。在内地。啊，有一个在香港有一个。但是这两个呢。它是不通的，为什么不通呢？因为香港是境外啊。是吧，我们内地是境内啊。呃，一个是海水啊，一个是河水啊，这两个不能混呢，那为什么不能混呢？就是一混就不安全了，对啊，但是现在我们已经有了足够的这个。

这个技术就使得呢，这个安全的问题是可以解决的，那这个什么技术呢。就是精准数字化、精准监管。啊，那这个实际上很容易理解，我给大家讲一个个人的经历就知道了，我身上有两部手机，一部就是香港的哦，一部苹果手机是用的是香港的中国移动。然后我用漫游的话，到内地呢，是没有防火墙的。那么我跟对外的联络是无缝连接。对，我是，但是我过去三年呢，我这在这个这个深圳呢，几乎每天都要查行程呢，对吧，那么那我那个手机是不能下程序一查，我在香港。对吧，那么我还有北京的手机，北京的手机那么就是可以查行程了，对吧，那么我就是在两个这个监管体系里面精准监管，对吧，那我呢，自己就是双总部，因为我我有有一个房子在香港啊，那我在这里先深圳也有啊对吧，那本来呢，我是来去，就是没有疫情的时候是可以来，呃，很方便嘛，是吧，那么现在呢，大家想想看，就是如果是这个企业呢，如果是有这种。

啊，可能性的话呢，那他的这个生产效率会大大提高啊，那我今天讲的就是这个，但是呢，这个这个时间关系呢，我也不能讲太多啊，那么呃，前面这些的的我就不用讲了，就是说这个呃大湾区啊什么这个这个呃这些呃就双循环的哈，这个我就我就不讲了啊，因为这个大湾区呢，最重要的就是我们是在双循环的。衔接带，你看我们这大湾区有这么多试验区，又是前海，又是横琴，又是河套是吧，实际上呢，它这个探索的东西，就是要探索把我们那个双总部啊，怎么样能够联通企业通。对吧。为什么呢，就是说呢，一个是一个是海外，一个是一个一个是境外，一个是境内嘛，一个是离岸嘛，一个是在暗嘛，那么这怎么样能够把这个两个不同的体系的比较优势呢，能够结合。

这个就是我们所有的试验区在进行的探索，但是他们在探索的过程中呢？出了那么多的政策。都遇到了一个问题，就是到了这个企业这个层次，企业在双总部的人流、物流、信息流、资金流。都不同。都不同的原因是什么呢？因为有安全的。是吧？外汇这个管制安全是吧，这个各种安全，信息安全啊，各种隐私安全，呃，各种啊，那那么现在呢，就是我们怎么办。啊，这个目的就是要打通，但是这个打通这个要素的跨境的流动呢，是在企业这个层次打通。啊，就企业内部呢，可以做优化。这个才能够产生生产力啊，那怎么怎么打通呢。

那么打通之前首先要承认的，我们是有两套不同的体系。是吧，你不能够改变这两个体系，一个是以人民币，就是一个是以港币为基础的这个外循环体系，一个是以人民币为基础的啊，这个内循环啊体系，这两个体系都不能动。这是前提条件，海水河水不能混是吧，那么在这个前提条件这个下面呢。这个我们就不用讲了，就香港呢，其实一直在做一个这个超级联系人的作用啊，这个我也不讲了啊，这个因为时间关系哈，这个呃，那么香港的这个金融的重要性也不用讲了，因为今天我们都知道了，香港在金融科技就是这个这个这个数字资产方面是放开的啊，那么国内是不能做的啊，这个呃，那么我具体呃都不讲了啊，这些时间关系啊。呃，那么这个我也不讲了，这个就是说呢，这个呃，香港的这个资本市场的重要性啊啊呃，对于这个创新啊，对这个科技创新啊和产业发展这个也不讲了啊呃，那么这里稍微提一下，就说我今天讲的这个东西呢，其实呢。

它是一个系统性的问题，这个系统性的问题是什么呢？就是说这个不管是人流就是通关。还是数据流啊，还是这个企业的双总部，联通还是这个外汇管制，他都是。因为我们有一国两制，我们有双体系。那这个双体系呢，对我们国家来讲，它是个优势，因为你有双体系啊，就比单体系有优势，是比较，就是你可以用嘛，呃，哪个体系可以啊，也可以可以综合的去互补嘛，但是问题就是说了，如果我们没有处理好这两个体系之间的衔接。它会导致很多系统性的问题，那这个我也呃时间关系我也不讲了啊，那么我非常想讲的是什么东西呢？就是把这个我们的场景呢啊。

把它讲清楚。这个场景呢，就是说是你要创造一个场景呢，你一定要超出现有的法律监管，还有政策。啊，那这些东西呢，是我们做这个智库啊，这我们是的一个任务就是要把这个开阔这个啊这个思路啊，那这个场景是什么场景呢。就是说呢，我们是需要呢，这个在两个体系之间呢。他的这个我刚才讲的双总部，实际上是什么意思呢？就说如果是在香港的北部多个区呢，我们划一块地方出来，就是说呢，作为他的香港的经济特区，就像我们深圳40年前那样有个特区嘛。那么这个特区呢，目的是什么呢？就在这个这个特区呢，就就尽可能的跟内地。衔接。因为。整个香港都已经是跟全世界。密切的这个呃，融通啊对吧，但是呢，香港的跟内地的没有完全通。

对吧，那这个所以呢，就是说呢，如果说我们可以在这个香港这边呢，又划出一块地方呢，就是作为一个基地的话，作为一个啊，这个这个特区的话。那在这里注册的企业？是属于香港企业。然后呢，我们如果是允许他在我们内地呢，有一个营运的中心。营业的中心什么东西？就是有个办公室。但是呢，这个这个办公室呢，我我这里一句话了，我们因为在在乡深圳的这个我们已经没有地了，没有空地了啊，那只能是说了这个一个虚拟骗局，在这个虚拟片区里面呢，如果是让香港注册的企业呢，可以在这里呢，有一个运作的空间。什么意思呢？运作的空间的意思就是说呢，是这个这个这个呃，在这里运作的香港的企业呢，它是归香港进行行业监管。你在这个地方的治安，当然是我们本地来警察去做嘛，对吧，但是呢是行业，你银行呢，就跟香港金管局管对吧，那么这个是什么意思呢？这个就是超出了我们过去的想象力。

这过去的就是说呢，你在这个深圳，那肯定是香港机管局管不着啊，对吧，但是我们现在让你在这里运作。然后让你来管，那么这个就是要用到我们今天前面所有讲的这些啊，这个很厉害的，这个金融安全的这个，还有这个金融科技的这个技术啊，是完全有可能的。啊，这个技术上也有可能的，但是这个思想呢要解放，那这个解放思想呢，就是说呢，有什么好处呢。这样的话呢，就是把香港，特别是在高科技领域呢，它在香港可以注册一个公司，这个公司可以把全世界的最优秀人才吸引到香港。但是他吸引到香港了以后，这个最顶尖的人才呢，他需要配套的人才，配套的空间。去做他的研发。对吧，那这个这些配套的东西呢，在我们的什么光明科技城啊，龙岗科技园啊，到处都是。

但是他们要去招商引资，他他没有人在这里用啊，对吧，所以呢，这个意思就是说呢，如果我们通过这个。金融科技安全技术能够确保呢？就是在这个。我们深圳的这个香港的这些企业呢，它通过一些技术的手段呢，可以保证的，它不冲击我们内地的啊，战岸经济，他完全就是个离岸经济，它只不过它物理上在我们的这个深圳。啊，那这样一来呢，就是说呢。一个结果是什么呢？就是说呢，将来的招商引资，就是香港跟深圳联合向全球招商引资。因为你你到全世界引来的这个公司来说，告诉你，你的监管是归香港的，所以你呢是有香港的生活方式，香港的营商环境。但是呢？你的空间呢，是可以延伸到龙岗，光明，坪山啊，河套，前海。

那这个就是实惠了，那么如果有这样的条件的话呢，那个全球很多的公司，他有可能过来了。对吧，你要他完全进入内地呢，他可能就不愿意了。是吧，所以这个呢，就是说呢，就是我们说的这个这个这里面呢，就是所谓的双总部的概念呢，就是说你有两个总部，一个在香港，一个在内地，但是这两个总部呢，它是实际上是一家公司注册在香港的话，税收，GDP就业都归香港。但是完了以后呢，每年呢，就是你跟深圳有一个分成。对吧，因为你你你这个税收有一部分是在香港创造，一部分在深圳创造的，对吧，那么这样一来呢，就是把这个深圳跟香港的。这个招商引资方面的竞争关系啊。就变成一个股东关系了。共同的去创造啊，呃，去去全球招商，把全球的人才啊，资金啊，企业都吸引过来，然后呢，创造的税收，GDP，就业。

人才全部都功劳都是归我们啊，双方啊可以定一个比例啊，所以这样呢，就是说呢，我觉得呢，就是等于就是说我们通过当地这个前提条件，就是我们今天讲的一定要把这个安全观，还有这个金融科技啊，这个数字化的啊，精准监管呢要落实。啊，那这个就是说我今天呢，就是其实主要讲的就是这个啊，呃，这么一个一个一个思路啊，这么一个思路，那么现在呢，在跟这个香港的这个政府呢，呃，内地的政府啊，就是包括地方和中央政府呢，在在在在商量啊，那这个就是如果一旦形成了以后呢。我认为呢，就是说呢，他是有。就核聚变量级的生产力的释放。就是说呢，就是我们现在的招商引资呢，是我们到外面去跪着求人家来，对吧，但是如果我们有了这些条件以后呢，大家都知道，全球的跨国公司企业都知道在这里可以有这么好的啊，这个这个生活方式和营商环境的话，他就会排着队过来。

那我们的这个现在的这个，不管是我们大量的这个啊，这个办公楼的投资啊，还是基础设施啊，那就能用得上啊，所以这个呢，就是说我我今天呢，要给大家啊讲啊，但是为什么今天在这里讲呢？就是因为没有你们的努力，没有你们创造的这个安全和这个数字技术啊，监管技术啊，这个事情就天方夜谭。但是有了的话呢。这个东西其实就是一个解放思想。啊，一旦我们能够解放思想呢，实现这么一个啊，呃，就是就是怎么讲呢，我这个实际上就是它的方向呢，就是数字经济以后啊。他都是个性化的服务，个性化的监管，那么这个呢，就是原宇宙的这个这个呃，终极概念就是你在同一个物理空间呢，你是可以有几层啊，不同的这个世界啊，不同的监管啊，那么这样这个最后呢，它它最后实现的场景呢，就是说你我们在深圳。

感觉呢，又是在香港，为什么你在香深圳呢，是可以有香港的所有的李彦服务，只不过呢，它是这个香港的注册的企业，在这里的一个第二总部啊，第二营运总部啊，所以我今天呢，就是这个这个时间关系，我就跟大家分享到这里啊，以后有机会呢，再向大家请教啊，怎么样把这个呢，呃，变成一个一个可操作的政策和。总结出一些案例，就各个行业如果有个具体的案例呢，那跟我们的决策层的去讨论的时候呢，他们就会，呃，这个看的更清楚啊，谢谢大家好，谢谢，非常感谢肖所长，我们也衷心希望国际金融中心群的建立能够让未来的深港合作更加的紧密，那么接下来呢，我想说一件事，就在半个月之前，大家有没有注意到1月16号毕马威中国2022金融科技双50榜单颁奖典礼在北京、上海和深圳三地同步举办，现场还发布了2022金融科技发展趋势报告，由此也成为了2023年开年金融机构的大事件，引发了业内人士的关注，那今天呢，我们非常荣幸特别请到了毕马威金融行业智能应用合伙人贺荣科先生，也来到了我们的活动现场，作为金融机构代表为我们带来主题演讲，构建数字化效能体系，促进数字化价值升级，掌声有请。

大家好，我是毕马威的合伙人何荣科，这个现在在毕马威负责。呃，创新应用这个服务领域的这个。这个方向，那今天带来的这个分享话题的话呢，是构建数字化效能体系，促进金融这个数字化的这个价值提升，呃，刚才主持人也提到了，其实毕马威的话，我们最近也是刚发布了这个双50的这样一个金融创新的榜单，那毕马威我们在金融科技领域里边的话呢，一直是关注整个金融科技的这个高质量发展。

那去年的话呢，我们也是跟腾讯跟李总，还有杜博这边我们一起当时合作了一个在这个方向上的，就是监管科技的一个白皮书，那当时这个发布之后的话，也是在行业内延期比较好的这样一个反响，那今天的话呢，我是呃，从另外一个角度去。呃，跟大家分享一下，就毕马威在高质量发展这个方向上，我们的这样的一个，呃，现在的一些探索和一些研究。呃，今天一天的整个主题来讲，我相信大家都听到了，就是我们一天的时间都是在谈论这个金融的这个数字化。但是大家有没有关注过，每一家金融机构，他们在数字化上的投入大概会是多少？因为数字化建设啊，这个大家都在讲，说上云啊，上中台啊，很多AI的这样一些应用啊，其实这里面都是要最最核心的就是要花钱的。要花多少钱在这上面？呃，我跟大家可以分享一下这个方面，我们弼马威是做过一些研究的。

这个是我们的一些挑了一些主要的机构跟大家去看一下这个数字啊，首先我们看一下国际的这个银行。基本上国际银行的话呢，他们的整个在金融科技领域里边的一些头部的银行的话，他们大概是在。呃，40亿到。120亿。左右的这样的一个美金，这样的一个数字，每年的投入一家银行的。这个如果换算人民币的话，基本上就是一个呃，百万到千万的这样一个就是投入的这个这个规模。呃，如果是看到国内银行的话呢，其实我们这方面的话，国内的银行做的也还是投入也蛮大的。那这里边的话，我们现在可以看到基本上，呃，最近这一两年，基本上国内的这些国有银行。他们在整个金融科技的这个就是四大行吧，他们在整个金融科技方面的投入已经是达到了百亿或者是近百亿，或者是百亿以上的这样的一个水平。那股份制银行来讲的话呢，也是有在50亿以上到100多亿的这样一个水平。

其实大家可以看到，基本上就是金融机构在整个科技里边的话，投入的这样的一个力度还是非常大的。那他们的这个整个的这些金额，基本上已经占到了他们整个银行一年营收的大概4%左右，但是我们看这个数据的比较，其实可以看到这个跟国际的这个头部银行，领先银行来比的话呢，还是具有一定的差距的，就是国内来讲，那这里面其实呃。除了这个数字反应之外，我们可以看一下，就是在我们也做过一些调研，像比如我们看摩根，摩根来讲的话呢，他在这个数字化的这个领域里边，就是有一个很重要的一个数据，我们可以看一下，关注一下，就是它的数字资产的这样一个规模。摩根的数字资产的规模的话，已经达到了有300多个TB的这样一个水平。在国内的话呢，我们也看了一下，基本上可能一般的银行的话呢，是在几十个TB这样比较好的，那这个大家可以比较一下，因为如果讲数字化可能可以看到就是很多，比如说我们把一些。

呃，做数化转型很多的工作是要把一些现有的一些这种，就是线下的一些资产去做这种数字化的这样一个转移，那这里边的话，国外的话相对来讲已经做的很好了，已经做的很大了，但是他们这个数字还在增长，我们这边还有还是有一定的这样一个差距的，所以这块也是希望就是我们通过这个数字也可以看到，就是中国的这个数字化转型，特别是金融机构的数字造转型，还有很长的一段路要走，特别是要如果要我们要赶上国际的这些领先银行的话，一方面就要加大投入，另外一方面可能我们的这个数字资产的这样一个积累，那也是需要有一个呃，很大的这样一个进一步的一个提升的。那看完那个数字的话呢，我们也看一看这些钱都花在什么地方了。呃，这里边的话呢，我们也是通过这个国际跟国内的这两个方面来去看一下，基本上来讲的话呢，就是大家可以看到，就是在国际来讲的话呢，他们是一个五十五十的一个大概的一个分配。50%的话呢，是投入在这个基础设施跟运营上面。那这个里面就基础设施包括什么呢？包括了像比如说这个，呃，数据中心。

云，呃，我们的这个存储还有一些人才，刚才这个，呃，任院长讲的这个人才，其实这里面的话，很大的一部分投入的话，也是一个在金融机构的这个投入里边占很大一部分的。另外一部分的话是在一个创新方面。那这里面的话，他们跟国内的银行可能不太一样的，就是金融机构不太一样的话，他们也会有去做一些这种就是投资，呃，收购和兼并的这样一个工作。那这里边的话，除了这个之外的话呢，他们还是在一些场景上的一些创新，一些应用技术的，这样就是一些AI技术的一些应用上面，大概50%左右的这样一个投入。那国内来讲的话呢，基础设施的投入这个都会有，呃，45%左右，但是这个我们看到，我们预测未来可能会有进一步的一个提升，因为什么呢？就是最近这一两年开始，很多陆陆续续的很多银行在去做这种云的这样的一个，呃，转型的这样一个工作，云升级的这样一个工作，那这个里面会势必带来很大的这样一个就是基础设施的建设，另外的话，现在随着这个整个数据资产的这样一个规模的这样一个，呃，一个升级，一个提升，那很多金融机构他们的这个数据中心也需要去做扩容，包括在国家这个东数西算的整个大的这样一个政策下。

那很多金融机构也是在西部去建设他们的第二或者第三个数据中心，那这里边的这些投入来讲的话呢，也是会呃，带来持续的这样一个增加，那除了这个之外的话呢，我们可以看到国内的这个，呃，就是金融机构他们在这个科技里面的投入，还有很大一部分是在这个。业务方面，呃，数据能力方面啊，运营管理跟风险防范方面，这四个方面是比较重要的。那这里面我们可以看到很多这个，呃，通过这个数据的这样一些在进一步的分析和比较，我们可以看到就是在这个方面来讲，就是国内的金融机构在这个应用场景方面的这样一个投入建设，相对来讲还是比较，呃就是。跟国际上来讲还是有一定的这样一个特色的，我们很多的这些金融科技的这些创新的方面，大部分都应用在这些场景上面了。

啊，这里面是有很大的这样一个特色的。那。看完这两组数据之后，其实我们接下来就是要回到我们这个专题，就是。因为银行花了这么多钱，投在这么多地方，那。每个银行他们都会面临，最近我们可以看到很多银行都会面临一个很大的一个挑战，就是说这些钱花完之后。到底给整个银行的这个业务发展带来了多大的这样一些收益？或者我们怎么去？量化我们这些金融科技的投入，对于银行业务发展的这样一个支持，或者它的促进是什么样的一个情况？这里面的话，其实我们。在做这个银行的这些，呃，咨询或者帮助银行去做高质量发展的一些塑造转型方面的话，这个会发现这个是银行的管理层面临的比较大的这样一个挑战。但是要不做好这个事情呢，其实看着好像是一个很简单的话题，其实这个里面深入分析下来的话呢，它里面还是有很多的这样一些挑战的，就是为什么这个事情呃，现在变临变成了一个很多银行比较关注的这样一些问题，那这个里面我们可以呃简单分析一下，因为一方面的话，这个就是要结合到这个整个科技的这个建设，以及说科技应用的话呢，它的一些特点来去看，因为科技建设来讲的话，一般它会有一个呃递延的效应，就比如说像这个数字化投资，这个范围很广，投入周期很久，但是它的价值体现其实是可能是一个持续的时间，举个例子啊，就是前面我们提到的，很多银行都在做这个云的这样一个平台的转型。

或者是做这个数据中心的这样一个建设，这种建设的话，一般的投入是一次性的。但是它建设完之后，它所带来的价值的这个体现，它其实是一个持续的，需要可能大概五到十年的时间才能够逐渐体现出来的。那在这样的一个短期的投资跟一个长期的投资回报的这样的一个。差异下面你怎么样跟投资者或者跟管理层讲清楚这个事情是有意义的。

是需要做的。特别是对银行未来的发展是有带来价值的。能有提升的，那这里面其实就是一个。挑战之一。另外的话呢，就是我们可以看到数字化整个价值的这个投资的链条其实也是非常长的，动因的关系非常复杂，就前面我们也提到了，很多金融机构他们在做数字化转型的过程中，其实我们做的好的地方是。跟业务的结合场景这个结合很紧密。但是这也带来一个问题，就是说。最后我们在讲这个数字化投资的这个价值的时候。到底这个价是？业务带来的。还是？科技投入之后帮助业务带来的。科技里在这个里边到底发挥了多大的作用，是一个工具还是一个主要的？这个催化剂。这个里边来讲的话，其实也是一个很难去回答的问题。另外的话呢，我们也可以看到，就是金融科技叠加的一些领域到一些要求，还有说科技整个产出的这些实验性这些方面的一些挑战，都导致了现在如果说我们要去讲清楚一个科技投资价值的话，这个其实是比较难的。

比较挑战的。那这个方面的话呢，有没有解法呢？其实我们今天想探讨的话题就是说怎么去解决这样的一个问题，当然这个是一个比较新的话题，那我们在毕马威在这个领域里边呢，也是做了一定的探索，那今天是跟大家先去抛砖引玉，希望跟大家去做这样的一个分享，呃，这个里边的话呢，我们会用了几种方法，就现在我们整个呃，构建的这样的一个数字化转型的这个效能，这个价值评估体系框架的话呢，我们是结合了毕马威在这个里边的我们三个方面的这样一个服务的这样一个经验，一方面就是我们帮助银行啊，金融机构去做这种数字化转型的这个能力。我们积累的这个经验，另外一边的话，我们会结合我们在这个投资应用里边，投资服务里面，我们所做的这样一些对于投资价值的这种未来的这种价值分析，价值预测的这样一些体现的话，我们具有的这样的一个，还有价值评估的这样一些方法，还有一个点就是我们会从财务的视角。

来去讲清楚这些啊。收入成本之间的这样一些科技成本这样的一些关系，来去做相关的这样一个，就是几个方面的这个能力的一个综合，我们现在是提出了我们这样的一个就是评估的这样一个框架，呃，因为今天时间关系比较短啊，所以就先简单跟大家讲一下我们这个框架的一个一个逻辑，那后面的话，如果大家感兴趣到我们的这个也会陆续有相关的这样一些，呃，研究的一些这种报告出来，但大家也可以到时候我们可以在线下做一些交流。那在这个里边的话呢，我们可以看到我们是一个财务，呃，业务运营科技，那这个就是。闭环的这样的一个就是体系，那这里面来讲的话，最底层的话是我们的这个科技层面，因为这个我们要讲科技价值投资的话，他一定是要先讲科技到底是做了什么事情，那科技里边哪些科技的一些。投资或者哪些一些科技的建设是帮助金融机构去夯实这个基础，或者是促进业务发展的，这里面首先要去做这样的一个筛选，筛选出来之后的话呢，我们会从两个维度去看，一个维度就是在内部管理提升方面，因为现在很多比如说像这种远程办公。

像我们的这种就是无纸化，或者是一些智能客服，风险管理的智能化等等这些方面，其实这些包括监管科技都属于我们在金融机构的运营层面的，对于金融机构的运营管理的价值的这个提升，那这里边对于数字化过程中到底是比如说在成本方面。是替代了多少人工，还是说在工作效率方面去提升了多少工作的这样一个流程，处理的这样一个时效，那这些方面的话，都是我们可以在运营层面去做这种分析的，业务方面的话呢，我们会从金融机构的这个业务发展。他的对公零售啊，这个交易等等相关的这些业务上去帮助。他们分析这些科技的这些。技术的应用，对于业务的发展的这样一些促进，直接的收益或者是间接的这种收益的话，大概是怎么样去做一个分析模型，我们这里面会去做构建，去帮助他们去从不同的业务角度去呃做相关的设计，那最后所有的这些。

呃，价值我们都会需要去找的一个财务的数据的这样的一个一个，呃，一个抓手。比如说他的这样一个成本的降低，或者是他的这个业务营收的这个增长等等这些方面的财务数据的这些指标去找出来，那这样的话就是构建了整个的一个，就是从基础的这些科技，到最后他对业务的支持，再到他的这种价值体现，去形成这样的一个闭环，把这个科技的价值。啊，能够讲清楚啊，简单的逻辑是这个样子，但是其实里边的话，这个整个的过程会很复杂，因为这里面既要去做相关的这个，呃数据的分析，也要去做这种分析模型的设计，还有一些相关的这样一些分析指标的这样一些构建等等这些方面。那这是我要讲的最后一页，这个也是希望能够借这次会议吧，我们去发起一个倡议。

呃，为什么要发起这个倡议呢？因为呃前面也提到了，就是整个数字化来讲的话，我们现在可以看到数字化其实是，呃，金融机构不是说像原来可能做这种就是转型啊，只是一个。呃，工程或者是一个动作，其实它是一个金融机构，长期我们现在可以预测到，就是它是一个长期发展的这样的一个必然的动作，或者必要的动作，就是未来数字化一定是跟整个的这个金融机构的这个业务发展。他的这个就是经营发展是紧密结合的。那怎么去讲清这个价值的这个事情，数字投资的这个价值，包括他也会去持续的去加大这个投入，那怎么去在行业内形成一套标准的，就是不是说可能每一个人去讲自己的这样的一个故事，而是说通通过这样的一个就是一套体系去形成一套行业的标准，让大家对这个就是。投资者或者是我们的这个管理层或者监管机构。能够对每一家金融机构的这个科技投资的这个呃价值具有一个标准的一个衡量，这个我相信是。

需要行业的，呃，所有的这些参与者，包括监管机构，包括我们的这个行业的合作伙伴，包括我们的这种院校，或者我们的研究机构一起。协同我们去构建这样的一个标准的，所以我是希望说今天抛砖引玉吧，把这个话题抛出来，那希望未来的话可以有机会跟大家行业的各位专家啊，这个。大咖们一起有机会我们再去探讨这样一些标准的，这样一些设计，好，谢谢。好，谢谢，非常感谢，那么至此呢，我们的八位行业大咖可以说就在短时间内为大家奉献了八个精彩纷呈的主题演讲，到现在呢，已经就告一段落了，我们再一次把热烈的掌声送给我们的八位演讲嘉宾，谢谢你们的精彩分享，谢谢，过去几年呀，伴随着高弹性、高并发和低成本为特点的云计算的普及，以及数字孪生技术、音视频技术和人工智能算力等的充分发展，可以说世界正在进入全真互联网时代。那么随着银行内外部环境发生的变化，数字化转型现在已经成了必答体。为了探讨全镇互联环境下银行数字化领域的发展与实践，腾讯研究院特别联合腾讯云、中国银联、光大银行、北京银行以及长沙银行组成了联合课题组，经过五个月的调研，他们共同编制成了近5万字的全真互联银行数字化发展研究报告。将在今天。

的论坛上重磅发布，那么报告是全景呈现了在数实融合的趋势下，银行在打破线上线下的边界，推进数字化全真化过程当中的探索路径和前沿洞察，也为全真互联网时代下银行的数字化发展提供了路径参考。那么接下来呢，我们就要有请腾讯研究院副秘书长杨望和腾讯研究院研究员王诗慧共同为大家解读报告的核心内容，掌声欢迎呃，谢谢主持人呃尊，尊敬的周赞文处长。

尊敬的毕总，呃，各位来宾，呃，各位线上的朋友们，大家好，我们是腾讯研究院的杨望王世慧，呃，咱们都知道过去十年呢，伴随着以高弹性、高并发、高扩展、低成本为特点的一些技术的普及，特别是刚才有几位领导特别提到chat g BT呃等等为代表的一些AIGC的一些，呃，内容技术的，加上AI算力的一些技术的一些。哎。就是一些创新，包括现在就是我们腾讯，呃，就是呃，数字孪生的一些技术，音视频的一些技术，呃，包括人工智能算力的一些技术的一个充分发展呢，我们有信心相信啊，就是这个世界正在进入一个权证互联的一个时代。

呃，随着银行的内外部的环境，实际上它是发生了一个巨大的变化的，呃，因为我们可以看到现在就是呃，俄乌危机啊，包括一些宏观的环境都是在发生变化的，呃，特别是消费的消费的环境，所以整体银行的利润，呃，包括收入都是有一些呃降低的一些概率，所以整体呢，它数字化呃进行到现在呢，大概十年的时间，因为分泰到中国的话，大概十年的时间。呃，数字化转型和升级，它并不是一个特别简单的事情，呃，所以整体化对于商业银行而言呢，由权证互联的技术带来的这个产业发展的红利啊，呃，让他有了向上发展的一个拐点。呃，所以我们呢，今天在这里呢，就是推动银行呃迈向数字化全真化的一个新征程，呃，所以借这个机会，我们呃想借这个全真金融的一个新的话题，呃，与大家分享一下我们精心调研的这份报告。

呃，二零，实际上这个报告的起源是来源于2020年的12月份，呃，我们的创始人Pony马化腾首次提出了全球互联的一个概念啊，他预在两年前就预示将会是互联网的下一个机会啊，果不其然啊，两年后的今天，全能互联逐步在这个金融、交通、智能制造等各个行业的一些场景已经有应用在落地了，特别是在我们银行这个领域啊。所以整体呢，就是呃，我们就本着这个信念啊，腾讯研究院联合腾讯云，腾讯的优图实验室啊，和咱们的中国银联，中国的光大银行，北京银行和长沙银行等合作伙伴组成了这个联合的课题组，经过五个多月的调研呢，终于编制成将近5万字的这个。

权证互联银行数字化发展研究报告啊，对外重磅发布，所以大家手边拿到这份报告呢，它不仅仅是一本76页的一个简单的一个像chat gpt生成的一个内容啊，他可能是我们经过辛苦的一个调研走访啊，并且呃有真实的业务案例的落地，呃形成的一份报告。所以整体报告的这个全景的框架呢，呃，我们把它总结为三大机遇，五大方向，十大案例啊，呃三大机遇实实际上是在2021年开始逐步发布的这个比较重磅的三大政策啊，一个是数字经济的规划，一个是金融科技规划，还有一个是呃数字化指导意见，呃这三份文件呢，重磅文件呢，实际上是呃可以推动我们全职金融的一个呃雏形，呃我们射雕英雄传里面特别提到全真妻子对吧，所以我们把它总结为全真五化啊，然后这个全真五化呢，主要是我们银行的各个业务条件。

呃，从渠道营销，运营风控和核心系统这五个条件呢，进行一个全真的一个改造啊，实际上它是一个数字化的一个，呃，高级阶段。呃，我们这个报告呢，大概是选取了呃，我们的十个金融机构啊，跟我们腾讯之间合作落地的一个真实的一个全职金融的一个案例，从这个渠道的出客，到全域的营销，再到这个全链路的运营啊，然后到这个是全景式的这个智能风控，再到弹性可扩展的这个核心系统，呃都已经实现从技术层面，从这个应用场场景层面呢，实现全面的一个落地，当然这个事情它呃不仅仅是一个测试，而且是在各个呃上百个业务场景，它是已经有一定的这个落地的呃案例的。

呃，所以整体从这个政策篇的角度呢，就是我们可以看到就是十四五规划是指引了这个，呃，2035年的这个远景目标，对吧？呃。它是有一条逻辑主线的，它能够推动数字经济的一个呃。高速的一个发展，呃，数字经济实际上是分为两条腿来走路的，一个是数字产业化，一个产业数字化啊，但是我们现在的现状是产业数字化它的占比是比较高的，它占到数字经济的这个比例大概是81.9左右。正好跟美国是相反的一个情况，美国那边的话，数字产业化的这个，呃，呃情况会更加好一些，呃，所以产业数字化这块主要就是呃跑在产业数字化前面的两个，呃这个行业一个是电信，一个是金融，呃所以回归到我们金融这个行业的话，实际上央行的金融科技规划的新，第二第二次的这个规划，包括银保监会数字化指导，呃指导意见呢，实际上是对产业数字化啊，特别是在金融机构啊，就是。

呃，提供了一个战略的一个落地的方案。呃。实际上。我们可以看到就是呃这两份文件实际上它是有本质的不同的啊，虽然就是这个文字上看，看起来可能呃就是有一些类似的地方，但实际上金融科技发展规划它重在科技，呃重在科技就是说呃更多是以技术的角度去呃支持金融机构去进行数字化的转型升级。银保监会的这个银行业保险业的数字化指导意见呢，他更多的是从战略组织架构呃，营销渠道等各个细致的这个方案层面上啊，去指导金融机构进行数字化的这个转型升级的落地。呃，整体呢，就是我们可以看到，就是数字经济的这个发展规划，它是一个整体的一个指引，金融科技发展规划和数字化指导意见呢，它更多的是一个配套的一个落地方案啊，可以这么去理解，所以整体我们可以看到啊，他从宏观到中观再到微观，实际上是指导着银行业，保险业，包括证券业的一个数字化转型的。

呃，去年呢，我们实际上呃就是提出了呃重点，呃跟艾森哲一起发布了这个全真互联的白皮书，在这个里面呢，我们就是首次披露了这个全程互联的一个概念，呃，所以也是，呃我们在做了两年的探索之后呢，呃，我们觉得全程互联啊，这个时代是正在孕育到来的，而且我们也把很多这个案例啊，给他总结到全程互联里面去了啊，所以形成一套全程金融的一个解决方案。呃，所以整体它有一个五五个条件的一个推动啊，一个是技术层面上一个生态，一个是资金，一个政策和一个标准，呃，当然这个标准可能是后行的，它不是一个先行的一个概念，所以我们有理由相信这个银行的话，它实际上它是在做一些全球金融的一些实践的。

呃，当然我们全州银行呢，它呃实际上是有一个严格的定义的，它是通过这个布局云原生，呃数字孪生啊，包括呃远程的银行，包括这个空中营业厅等一些新兴的业务模式和技术，呃将物理世界和数字世界进行一个泛在的一个连接。呃，从而为这个我们的金融客户提供这个沉浸式和这个个性化的金融服务，当然这个金融客户是分为呃个人客户和这个小微，包括这个呃中大型的一些客户都会有一些分层的一个体验。呃，在行业片呢，就是我们提出这个权重五化啊，主要是在渠道啊，营销和运营风控和核心系统，呃，当然这里重点提的就是呃运营和这个营销全镇化，呃营销全球化的话，就是社交银行的一个一个一个解决方案，他实际上在长沙银行是有了一个全面的一个落地。

呃，包括运营城镇化的话，就包括数字员工啊，就是在去年上半年比较火爆的这个数字人啊，数字人啊，所以实际上在金融机构落地的还是非常之多的。呃在这个呃渠道和营销的全球化，它实际上是呃连接连接器的起到一个连接器的一个作用，就万能连接器的一个作用，呃首先是做一个社交的一个呃全域的连接啊，我们我们可能更多的关注是私域连接，对吧，就是拉一个微信群，然后把有价值的客户进行分层，然后去进行一个运营转化，呃但是我们现在呃可能更多的是关注公域和私域进行。

呃，就是全链路的一个打通啊，能够进行一个社交的一个真实的一个连接啊，这也能解决一部分难题啊，就是我们经常会呃，收到这个中信银行或者其他银行的一些理财经理给我们企微发到我们微信上的一些信息，但很很显然大家都不怎么认真看，对吧？所以整体的话，如果是社交银行他设计了很多更好玩的一些交互体验的话，呃，相信可以吸引大家去看这些信息，甚至于享受他的这个金融服务。呃，第二个就是数士融合，数字融合的话就是更多的有一些呃叉R级的一些全真的一些体验，呃这个主要像去年我们提出那个数字长城，呃就是拍摄了5万多张精细化的一些照片，然后把那个长城的一些呃，真实的一些呃感官，或者说从眼睛眼球上呃的一些体验，有一个很好的一个感受，当然大家可以打开视频号啊，搜索这个数字长城啊，那个就是一个全真的一个体验。

啊，能还原到长城上的上万棵草和上万棵树都是一模一样的。然后效率的提升，这个就是呃，降本增效啊，这个就不用多说。到这个运营的城镇化，我们是起了个标题叫助力基业长青啊，因为银行也是一家企业，他也希望做呃这个100年的企业，或者是。200年的企业对吧，它是有这个想法的，呃，但是我们更多的就是原来，呃，我们可以看到，就银行从系统上来说，它不，呃不仅仅是从系统上来说，它是烟囱式的，它其实从组织架构上也是烟囱式的，就从上到下不能够逆逆向选择的啊，比如说总行到分行，然后分行到支行到网点。呃，支行和网点不能够逆向选择分行和总行的一些，呃管理决策对吧，所以整体的话就是如果通过这个企微啊等等一些技术能够连接这个对管理进行赋能和营销进行赋能的话啊，我们可以看到啊，他原来纵向的一些组织架构，它可以变成横向的。

呃，就是在企微里面去进行业务的一个，呃，拓展的时候。呃，风控的话就是我们，呃就是业界比较领先的，就3101啊，就说呃能够在三分钟内进行风控啊，做一个评分，然后十秒内做一个授信，就说决定呃给你多少钱，一年多少钱，比如说6000万对吧，给这个企业。然后六七万之后呢，一分钟内贷款，就是他要算出来每个月给你多少钱，可能六七万给你打个折，对吧，四折对不对，所以是240万啊，类似于这样的一个模式，当然这个里边它可能运用的是一些安全合规的一些技术，呃，特别是我们腾讯安全这边，对吧，做一些数据的一些隔离，包括隐私计算的一些技术，帮助金融科技，呃，帮助金融机构，它能够实现一个数据的安全和合规的一些使用。

啊，这个是比较敏感的话题，然后打造弹性的架构，核心系统的一个全镇化，刚才不鲁总是做了一个详细的一个分析，啊，就是说传统的银行的架构的话，它更多的是自上而下的一个，呃，瀑布流的一个信息开发，就是研发的一个流程，呃，分布式的云原生的架构的，它更多是横向的，然后它能够可逆的，就好像富士康的这个生产流水线一样，呃，我们腾讯叫做devops的一个研发的一个流程，就是说测试和运营，包括开发，他们三个人可以合并成一个人，就是只用开三十万一个人的工资，干三个人的活。啊，所以整体的话，它整个分布式的云原生的一个研发流程，它是一个比较先进的一个流程，在国际上也是。呃，当然我们这里的话就案例片更多的选择的是十个真实的案例啊，就是呃，十佳跟我们呃就是呃基本上都是半年到一年半的一个，呃开发系统开发的一个一个工作量的一个案例，呃包括我跟我们联合发布的一些机构，还有一些就是。

呃，匿名的一些机构，但实际上他是为了保密啊，就是为了保密去操作的。呃，当然这里北京银行的话就是一个是个人金融，一个是企业金融，更多的是通过APP连接，呃，微信的小程序，公众号，呃企微等等，把公域和私域的这个流量进行打通，进行一个全链路的一个运营转化啊，整体来实现它的金融服务的一个，呃，就是可扩展的一个一个服务。呃，长沙银行的话，这个是比较好玩的，大家其实可以视频号搜索一下长沙银行和腾讯云做的这个社交银行，呃，他实际上是把这个呃所有的这个线下的一些导流入口，包括扫码呀，包括网点啊等等一些入口，理财经理呃拓客啊等等，他给他进行了一个呃入口的一个整合。

呃，然后把这个整合到这个社交生态里面去，呃，然后做一个这个精准的内容的推推选，呃，包括这个企微的理财经理可以实时的给客户发红包，对吧，这个红包的数量和大小是呃由这个客户的这个工资收入和这个资产的质量来来定的。啊，它是一个精准匹配的一个社交银行的一个概念，呃，然后他的这个成效是比较好的，就是说长沙银行使用了一个半月之后呢，呃，大概是迁移的，呃，微信客户大概是近百万人，而且呃平人均来迁移的这个粉丝数量大概是200个。啊，所以整体它是呃，完全的迅速的构建起了一个属于他自己的一个私域的一个客群。

呃，当然这里运营城镇化，他主要我们选择的是一个，呃，非常大的一个痛点，银行里边非常大的一个痛点，比如说呃，刚才杜老师说的这个杜燕老师说的供应链金融，对吧？这里面有一个很大的痛点，就是要处理很多纸质的票据。所以呢，就要雇佣很多这个呃中台的运营人员去验票，对吧，比如说支付的凭证呐，这个客呃客户运运输的一些凭证等等，呃，如果是人工去呃进行凭证的一个验证的话，呃大概是时长是四秒钟每笔每笔。然后如果是这个，呃，我们，呃，腾讯优图实验室和交通银行共同打造这个统一图像识别平台的话，呃，大概是一秒钟左右，1.8秒左右，而且准确率是比人工要高的98%。呃，如果是OCR的一个识别的一个技术的话，就是人工大概要花掉70.8秒，就就大概一分多钟。

然后这个平台去测的话，大概是1.2秒左右，而且它准确率识别率也是97%以上啊，所以这个交通银行通过这一项呢，它实际上啊，真真正的能体会到这个效率飞升的一个。一个体验。呃风控的全球化是我们腾讯安全和光大银行一起合作的一个，呃就是呃风控的智能风控的一个中台啊，当然这个就是包括数据的一些处理呀等等，它都是一个非常安全可靠的，而且是合规的一个处理的一个流程，特别是呃他这里面的特征的管理，包括专家经验呃策策略呃也达到了几千条上万条去建立这个策略库，当然这个就是我们可以呃开来脑洞想一想，就现在的chat g BT。做这个智能客服或者智能风控，他是不是也可以把这个数据进行一个自动化，在他的一个策略的一个范范围内，呃，能够实实时的自动化，超自动化的去进行一个风控的评估，呃，这个也是其实也是可以进行一个开脑洞的一个处理的，当然就是截止到2021年末呢，呃，光大银行呃，用了这个平台之后呢，就是不良贷款率比上年是下降了13个基点啊，13个BP。

呃，波备的覆盖率呢，大概大概是187%，比去年比上年末是上升四个百分点，呃，很显然就是风险的防御能力是进一步提升的。呃，这个核心系统的全球化是呃我们呃腾讯金融云和中国银联集团一起打造的，呃，从S到pass到S的上百朵云啊，这个云的类型有很多，有数据融合云，有安全的风控云，有我们现在比较火的金融的新创云啊，当然也有这个金融科技云。

呃，这个里边呢，它是满足人民银行提出的这个多地多中心的一个栽培的一个一个能力的，所以整体的话就是呃，这个中国银联云呃产品已经发布了，对外发布了，呃它是可以实现对内可以实现高质量的数字化转型升级，对外呢能够进行金融科技的赋能。所以中国银联在金融科技这个呃，影响力也是有了进一步的很大的一个提升。呃，所以整体呢，就是这是我们腾讯云提供的一个，呃，完整的全程金融的解决方案，呃，他这解决方案里边是包含场景的，呃，包含渠道类的，包含这个垂直业务类的。呃，包括包括这个基础的支撑平台，服务层，基础层和通道层，呃，我们想说的是什么呢？就是全真互联的最终目的啊。

他是不是搞这些什么chat g BT这些火爆的应用出来啊，也不是做很多元宇宙的这种违规的事情出来，而是我们要真正的去解决客户在真实场景里边的实际问题。具体来看的话，就作为连接器的这个，我们公司呢，就更多的是要将自己的能力啊，以接口的方式，API的方式，就刚才周明李智长也提了get have对吧，他更多是呃，保存一些接口，然后保存一些代码进行一个。进行一个呃，研发层面上的一个服务。呃，所以更多的是以接口的方式呢去进行开放。然后再跟各行各业一起呢，能够合力的去加速呃，数字经济和实体经济的一个高质量的融合，能够去提供新的解决方案，提供带来新的应用场景，而且孕育新的这个产业的生态啊，塑造新的生活方式。

呃，希望能够和大家一起携手走向成功，谢谢大家，嗯。好，谢谢，非常感谢杨望先生，那么接下来呢，我们要进入到圆桌论坛的环节了，随着金融行业技术、数据、业务和场景之间融合程度的进一步加深，金融数字化已然是进入到了深水区，那么这其中有哪些机遇和挑战？未来的行业又将朝着什么样的方向发展？这些都是值得我们探讨的话题。那么接下来进入到圆桌论坛环节，有请圆桌主持人腾讯研究院副院长杜晓宇先生来到舞台，有请。好的好的，尊敬的各位领导，各位专家嘉宾，大家下午好啊，呃，首先欢迎各位同仁通过线上和线下的方式来参加本次的论坛，那么呢，首先我先有请那个三位。

呃，线下的嘉宾啊。长岛靠近一点。呃，三位线下的嘉宾来一起来参加我们这个圆桌的这个活动啊，呃，线下的嘉宾是我们腾讯安全副总经理，腾讯金融研究院副院长杜明东先生，腾讯金融云副总经理谢延东先生，以及汉坤律师事务所金融资管合伙。金融资管部合伙人权威权威律师来，现在有请。三位嘉宾。杜博，我们稍稍稍微等他一会儿，那借这个时间呢，我也想向大家介绍一下我们线上的。

三位嘉宾，那我们这儿可能看不到线上的直播，看直播的可能能看到我们，呃，线上的这个。三位嘉宾他们分别是，呃？中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉教授。大家好。哎，好的好的，屏幕切过来了，孙阳教授你好，哎。中国社会科学院金融研究所金融科技实验室主任尹振涛博士，尹主任，你好。主持人好，大家好。我发现你们的声音比我们的声音洪亮啊，吓着。好了，还有最后一位嘉宾呢，是清华大学中国经济思想与实践研究院副院长李克奥博教授，欢迎李科老师。主持人好，大家好。好的，那刚才那个会场的主持人也介绍了啊，那实际上我们现在随着金融行业，呃，技术、数据、业务场景的进一步融合，其实我们金融的数字化已经进入到了一个深水区，呃，特别是在今天很多的嘉宾，其实呃都反复的提到了，包括我们说这个。

这个AIGC啊，然后这个呃拆的GDP啊，然后等等这些内容，那实际上我们说呃，随着这个金融数字化进入到深水区，其实金融机构在整个的这个呃数字化探索当中，其实也不断的尝试了新的业务和新的呃模式与场景，同时也可能面临着他的风险敞口啊，不断的在加大和扩大，因此就有了我们今天这个呃。圆桌的一个，呃，我们的主题吧，就是金融数字化深水区的基于挑战，呃，那么首先呢，我们今天正好有三位线上嘉宾，还有三位呃，线下的嘉宾，那可能杜博稍会稍微晚一点，那么正好呢，我们今天呢，呃。做一个跟以往不太一样的一个圆桌的一个讨论，那我们首先呢，线下嘉宾休息一下，我们先先有劳一下线上的三位嘉宾，我们首先先请线上的三位嘉宾呢，来分别跟大家交流一下，那其实主要的我想问的一个问题呢，就是那实际上现在包括呃拆的GDP也好，包括chatboard客服也好啊，包括刚才大家讲的在资讯生成啊，以及呃，很多的投资者教育啊，那其实。

这人工智能应用非常的这个，呃，我们说这个，呃，目前结和金融结合的是非常多的，那首先呢，我想请线上几位嘉宾呢，从自己的视角来谈一谈，在金融数字化的这种To B和TOC的领域，那这些新的技术会带来哪些方向，金融机构在这种数字化深水区应当如何发展自身的优势啊，如何进行布局，那先请线上的三位嘉宾跟大家做一个交流啊，因为咱们这个时间的关系呢，我想每位嘉宾呢，就是在五分钟之内。啊，那么首先呢，是先有请我们的，呃。欧阳志辉教授来跟大家交流一下。好的，谢谢主持人，其实刚才杨老封闭式啊，已经做了一个很深度的这个报告，我在他的基础上，我提出新技术带来的新的方向，应该说是有有这么几个几个意思，第一层意思呢，我们不仅仅是强调技术，还要强调这个技术和数据要素的呃，相互作用，就是要发挥数据和技术的双轮驱动的这个作用，这是第一个观点。

第二个观点呢，我仅仅从金融服务模式来讲的话，它会呈现出这个三个新的方向，一个是这个智能化，第二是生态化，第三是融合化。智能化这一块在我们的小微金融领域里面显得越来越重要，而且在未来的发展的发发展的速度也会越来越快。嗯，生态化这一块呢，在农村金融领域里面和供应链金融领域里面，你刚才多燕讲的这个供应链金融领域里面，逐渐的打造一个他自己的一个数字生态，呈现出一个生态化的这么一呃这么一个大的趋势。第三个就是融合化，也比如说我们的技术和我们的这个呃业务场景的融合，呃，我们的我们的这个技术之间的这个的融合，因为比如说原宇宙也好，区块链也好，它不是一门技术，它技术本身它也要进行一个一个融合，还有我们的呃，我们的在在这个场景之中的这么一个不同场景的这个这个融合等等，它都会呈现出一种这个融合化的这么一个趋势。再一个一个观点呢，就是我们的技术和制度啊，这个关系大家呃还是要要要明白，经过前面三年我们对呃对对互联网领域的这个整治，我们发现这个技术很牛，很重要，但是制度也很重要，从某种程度上说，这个制度比这个技术更加重要，就是有我的观点，就是说在我们讲技术创新的时候，我们也要更多的这个关注制度上的这个创新，特别是一些规则上的这个一些呃，一些创新。

呃，你讲的第二个问题，主持人讲第二个问题，金融机构在呃，说字话，深圳区域里面怎么发挥自身优势，怎么这个布局的问题，我这几年呃有一个个思考就是数字化转型，这个话讲了很长时间了，但是很多人并没有完全理解他这个什么意思，在我看来，我就以银行为例吧，刚接了这个阎王刚才的报告，银行的数字化它是一个渐进的一个过程。

它也是一个全局性的，这个工作还是一个一把手工程，呃，而且这个各自的因为呃自然禀赋不一样，需要一个因地制宜的一个一个方案，在我看来，这个银行的这个数字化要过四道坎。第一大考是要打造数字技术和数据要素双能驱动的这么业务创新这个体系，建设两大体系，一个是这个金融科技的能力体系，一个是数据的综合利用的能力体系。第二道卡呢，是要处理好金融业务和金融科技技术的这个关系，呃，商业银行数字化转型的这个实质就是这个技术和数据驱动的一个业务的这个转型技术要服从。

和服于业务，要运用这个技术重塑这个业务的模式。第前面两道卡吧，前面张卡，呃我们的商业银行完全依靠自己的力量可能是很难做到的，也可能呃目的是一个是跟大型银行这个一个合作，我们目前我们的大型银行都有自己的这个建科技子公司这个这个呃做法就是跟呃像腾讯这种科技公司进行这个合作，刚才腾讯老总也介绍了咱们的技术，呃这些中小银行如果是说不跟这些外部的公司进行合作的话，完全靠自己的话，他肯定赶不上这个时代发展的这个这个速度。第三道坎是构建一个线上线下融合的金融生态圈，就是中小中小银行。它应该。来聚焦这个客户的这个体验和客户的价值，要学会用平台的这个思维构建消费者体验同业以及这个同业间以及以及这个第三方平台之间的一个一个协助这个体系融入到C端、B端和这个G端，这第三道坎，第四道坎呢，是要做好这个数字化转型人才培养培训工作，今天这个演讲嘉宾里面也讲到了这个培养培训的个工作，这个培养培训的工作我觉得也是两条路径。

第一条路径呢，就是走出去，与我们这高价科研机构，呃，甚至跟我们的平台企业，还有这个行业协会，社会培训机构进行这个合作，这个方式就是请进来，把我们这些专家呃，请到这你们的企业里面去，去做一些考研呃，考察这个调研啊，搞一起搞一些合作，搞一些这个沙龙啊，研研讨会啊，这样话专家和这个呃，银行的内部人员可以进行一个相互的这个切磋。这四道坎如果是能过的话，我觉得我们的呃，银行的数字化转型就会做到，这个应该是算到位了吧，我就讲这么多主持。

好的，谢谢欧阳教授，呃，刚才欧阳教授讲了，其实呃。要通过更多的和数据的方式去结合，来实现这种在深水区当中，呃，金融数字化的这个进程，呃，包括面临的四道坎，包括面临的三化的问题，感谢欧阳老师的这个深刻的这个总结，那现在我们请尹涛博士来给我们做一个分享。好的，嗯，感谢主持人，呃，我们说这个问题啊，回归到一个非常有意思的话题，其实我们看到科技，各种科技技术的应用啊，包括前面的嘉宾，也包括刚才呃杨望的报告当中也谈到了，我们很多的科技应用其实都应用在金融机构，并且金融机构呢，相对来说都走的比较靠前啊，那么刚才主持人也问到这个问题啊，就问这个现在非常的这些技术啊，应用到我们的这个银行啊，金融机构层面可能会带来什么样的，算是一个深水区啊，但是也在思考会带来一个什么样的这个变化，呃，大家会看到最近关于这几个这个，呃，这个AI水平的这个应用啊，大家都感受到了这种突然的这个呃袭来我们以前都在谈计算机也好，或者是一些技术手段，可能更多的是替代啊，体力劳动是吧，但随着这个AI智能的出现，大家会发现会替代脑力劳动啊，就像我们这些。

这做学术研究的脑力劳动者可能就会被替代掉，那从金融角度来讲，我觉得为什么银行我们的，呃，银行特别是金融机构能够在AI领域，在数字领域当中应用更多的技术，是因为它其实它的很多的工作的确是的，一是有智慧含量的啊，包括我们的这个啊，银行的一些产品服务，一些投资咨询服务，顾问服务，理财服务，包括一些投资服务，其实它都有一定的技术含量，这是第一个，第二个呢，它都有一定的标准化的方式和方法啊，然后再加上有各种外部因素和变量的影响，它其实非常适合我们的啊，算法也好，非常适合我们的技术啊，我我觉得从这个角度来讲，这就是一个很大的变化，也就是说呃，这个深水期的一个很大的概念就是原来我们更多的可能是替代一些简单的客服啊，回答一些标准化的啊问题来减少工作量。

但是事实上现在已经不一样了，现在更多的是有更多的呃智能和技术含量，给大家提供更多的服务，我觉得这是一个很大的一个变化。第二个就是主持人也有谈到了，就是优势在哪，也包括对呃，To B和TOC在技术应用方面，金融机构的一些特点和特色，嗯，从我的感觉哈，我的感觉啊，不管是To B还是TOC，其实技术的应用，特别是跟金融机构的应用，我觉得可能更多的体现在就是啊节省啊，提升效率和节省这个啊成本，我觉得这一点是非常突出的，所以从这个角度来看呢，嗯，即便是To B的服务，可能更多的也是呃，用什么样的词，包括小啊，或者是小的这种企业和服务，会更加的突出它的优势和特色，因为我们金融机构去服务一家像国企、央企一一笔这种大型的贷款。

我觉得可能更多的的确不是人工智能，而是呃智人的智能是吧，所以从另一个角度来讲，我觉得可能啊C端啊，C端不管是消费端还是普通的啊，这个长尾用户，还是我们说的小微企业，我觉得这可能都是我们更好的发挥数字技术，人工智能技术，然后让银行更加的去切入到服务当中，我觉得这是一个很大的特点。那么从这个角度来讲呢，金融机构的优势就是，第一金融机构拥有大量的数据啊，我觉得这点是金融机构现在可看看是非常有特色的优势了啊，就是拥有大量的数据。第二，金融机构实际上在科技投入方面也走的比较靠前，相对它的数字化的基础设施也是具备一定的优势和能力。第三个呢啊，随着我们大概就有啊，接近十年的数字经济的发展，和我们的这个金融科技的发展，我们老百姓对通。

和技术手段获取金融服务和这种呃，金融交易的这种行为习惯已经养成，我觉得这个也是我们金融机构所具备的一个得天独厚的一个啊，一个优势啊，我觉得有了这样的优势，那么再加接一些新的技术啊，能够快速的应用到我们的客户当中，这我觉得是金融机构数字化转型最大的这个啊，一些新的变化和我们的最大的优势，好，谢谢。好了，谢谢尹主任，我也非常认同你的观点，其实我一直认为金融行业其实是和技术结合的非常紧密的一个行业，而且给了很多我们技术一个实践和应用的一个空间啊，那下面呢，我们有请这个立科老师，一立科老师是三位嘉宾里面这个，呃，唯一开了一个美颜的啊，然后这个，那您肯定对新技术有一定的这个认识是吧？那看看您对这个这个话题有什么要跟大家分享的啊。

好，这个谢谢杜晓宇院长，这个首先啊，我这个没有开美颜，可能是我的电脑的前置摄像头啊，这个太落后了，太落后了，这个误以为这个可能这个磨皮了，这个没有，然后您的问题啊，非常好非常好，因为这两天我自己的朋友圈也全都是刷这个Cha gpt的，那么超级火，那么我我我这个也作为一个是相相当于外行啊在学习，我抛砖引玉的谈一些自己的理解，那么这个东西呢，它是基于预训练的大数据模型，这么一个新一代的人工智能的发展阶段的这个产物，那么我想毫无疑问它会为金融啊，整个我们金融行业从移动互联网时代跨入到人工智能时代呢，提供了一个巨大的想象空间，我想我主要从三个维度来来解释我的一些想法，那么第一个呢，因为我们搞宏观经济研究，我们从宏观经济的角度来看这个。

呃，将大大的推动数字金融服务数字经济的能力，因为我们看到啊，过去若干年我们的数字金融的发展，主要的成绩啊，其实集中在个人客户这个领域。我们大大的降低了这个我们金融服务的门槛和费率，要知道这个六七年前我关注这个行业的时候，那时候中国的消费者如果想贷款买一个手机的话，平均的利率啊，年化要达到50以上。而大家不要惊讶，就在今天，比如跟我们人均GDP跟中国人均GDP啊，差不多水平的国家，在今天啊，你想买一个二手车，大量的国家年化的贷款利率要超过100%，所以可以说普惠金融的发展，呃，今天啊，中国在全球范围内我想应该是取得了领先，但是呢，呃，我们也要看到数字金融啊，我们自己也有短板，我想就是集中在服务企业上，尤其是服务制造业，工业这些领域。

那么这个因为啊，这个我们的金融机构服务企业，它的难度相比个人客户是大的，因为这些企业对于金融产品的需求，它非常的不标准化，那么这块儿我们和国外的先进的水平啊是有差距的，那么人工智能的突破，我想将帮助金融机构可以更好的去根据模型的反馈去升级和匹配自己的金融服务能力，与接下来产业数字化形成新一轮儿的这个推动经济增长良性互动的这么一个局面。

那么第二个角度呢，我想从呃金融行业自身的角度来看，那么金融行业啊，它我想这个随着呃人工智能的发展，它的传统的经营逻辑有可能会有一些新的变化，这里我说的呢，不仅仅是指的这个呃人工智能带来的数字人啊，服务啊这些相关相对直观的体验，而是更可能更深层次的，这里我我可能先举一个例子，制造业的例子，大家都看到现在新能源汽车非常火。那么新能源汽车呢，也给大家带来了一个很好的体验，就是自动驾驶也可以说是辅助驾驶，那么我们看到不同的车企对这个东西的态度是不一样的，比如特斯拉，它的基础的自动驾驶是免费的，而很多传统的车企是要付费的。那么为什么这么大差别呢？传统车企想的是我为消费者，我给你提供了摄像头，雷达，这都增加了我的成本，而且我还要不断的为你提供服务，你给对我付费是理所当然的事儿。

但是这个特斯拉它的逻辑是什么呢？是基于人工智能的逻辑，因为什么呢？因为现在到了chart g PT，它的背后的这种这个预训练的大模型，背后的逻辑是什么呢？就是人工智能最好的训练和迭代的方法，就是要根据人的真实反应去校正机器自己的假设。所以特斯拉就是这样，我们开特斯拉的时候，机器会根据你每一次转动方向盘的动作来跟自己预设的这个自动驾驶的行为做对比，从而不断的升级自己，越来越接近人。那么今天很火的叉gpt其实也是这样，他根据和人的对话，不断的校正自己之前他想要说的话，他看有哪些区别。那么所以说你以为你使用了自动驾驶的服务，其实按照这个人工智能的逻辑是，呃，你在为背后的AI提供服务，所以你当然不用付费。那么未来我推广到金融行业，我想有没有可能金融行业在部分领域也会面临这样的变革。

就是利息的息差不再是金融机构主要的盈利的来源了，而是背后基于AI的一些新的逻辑，我想这些这个点啊，值得我们进一步的思考和探索，那么第三个角度呢，我想今天的主题也是安全，从安全来看，我想人工智能会大大的促进金融行业防风险的能力，因为新一代人工智能啊，它一个最大的变化就是他自己会提出假设了。过去的人工智能是需要程序员，需要人工来提出假设，那么这个变化会什么呢？会极大的丰丰富。我们防止金融诈骗也好，黑产也好，这些行为的标记点，降低我们的金融风险，我想这个技术将能够为我们未来应对这个现在困扰我们行业发展的黑产、灰产这些各方面问题，带来一个很好的这个可能格局性的突破，这是我的三点的思考，谢谢小雨院长。

好的，谢谢李可老师，呃，我觉得您分享的非常的好啊，就是从这个提升数字金融能力，以及到这个呃，AI在金融领域的应用的前景，给我们做了一个呃，非常简短，但是非常有深刻的一个阐述，那么线上的三位嘉宾可以稍是休息一下，线下的嘉宾，现在咱们刚才休息的时间比较长了啊，那个呃，那我现在呢，镜头已经切过来了，那现在呢，我想请线下的三位嘉宾，呃，一个问题，那实际上今天的主题也是呃，金融数字化与业务安全，那实际上在数字化过程中是否就是会带来一定程度的风险的增加呀，包括网络安全的这种风险敞口的这种扩大呀，包括可能会出现一些什么欺诈呀。

诈骗的这种问题，那各位嘉宾呢，有呃呃，业界的安全领域的，也有我们云领域的，还有我们法律界的这个专家，请各家各位嘉宾呢，从自己的研究的这种和实践的视角谈谈啊，数字化过程中如何保证这种业务的安全，以及这种技术又能在当中发挥什么样的作用，那我们先请明东老师从您这边开始。好，呃，感谢主持人肖院长，呃首先呢，就是呃非常感谢啊，就是这个主办方，呃深市金融局啊，深圳市政府，人民银行给我们这个机会来去就金融数字化与业务安全啊这个话题来去做一些探讨，那其实这个我是在安全领域从业了很多年，然后呃今年在这个金融科技节在筹办这个期间的时候呢，当时何洁局长呃抛了一个议题给我们说腾讯作为一个科技公司，在这个金融科技里面啊，我们是哪一哪一个方面是比较重要的，我们应该为行业贡献一个，贡献一个什么样的议题让大家来去讨论，所以我就这个何局给我这个命题呢，我跟小雨院长我们俩，我们俩讨论了，经过几次讨论之后呢，就结合我本职本人的专业啊，安全这个领域，和我们现在腾讯在金融这个行业里面，金融数字化这个行业里面。

深耕了多年，那服务了很多的这个金融机构，那从这个角度呢，那我们就其实是呃起了这么一个金融数字化和业务安全的这么一个分论坛的议题，所以是呃也相当于是呃通过这个方式来去召集大家，希望能够大家来就这个话题下来去做一些探讨，那这是非常感谢呃各位的参与啊，尤其是各位嘉宾和这个和这个线上的嘉宾们来听我们就安全和金融数字化来去做一个探讨，然后呃今天下午呢，也是呃听到了呃非常多的像周明理事长，呃李威总，呃周处长，然后就我们这个呃，金融数字化，医药安全，尤其是大家把安全提到了一个非常重要的一个位置，呃在这个上面的一些很高屋建瓴的一些观点和看法，尤其是周处提出来说我们金融数字化这个里面，其实现在面临的三个风险啊，三个风险，其实小雨院长刚才提的问题，其实前面的嘉宾领导已经给我们提出来了，比如数字。

隐私保护的问题啊，这个用户数据的问题等等，这些我们需要可能在这里面需要去面对，然后中面理市长其实也给我们提出了一个，就我们业务安全领域里面，从沙盒监管啊，从这个一个起点，我们在沙盒监管里面从零到一里面安全如何来去防护它，如何起到这个根基的作用，让他能够将来可用可复制啊呃，其实著名理市长刚才我也非常荣幸听到它给我们回顾了2022年安全这个领域其实在整个数字化这个发展期间起到了一个非常大的一个作用，那其实我也非常荣幸啊，就是在我们腾讯安全这个团队里面，在深耕安全很多年，但是我们就其实一直是感觉到我们在互联网发展过程当中积累的这些安全的经验，是可以给金融机构，可以给行业来去做一些赋能，我们之前叫提赋能，现在应该是叫提服务啊，就是我们的这些我们自己认为在互联网里面沉淀的经验，其实在金融行业里面算是一个小兵来的。我们是一。

个新兵，那是个新兵，但是我们在接触这个新的领域的时候，我们把我们原来的互联网的这些安全的经验在跟金融业交叉的时候呢，其实我们就有有了非常多的一些思考，那在这里面，其实早上我也听到我们这个主论坛上有大家提到了叫叫时代之问，时代之问其实我们这个今天这个话题分论坛的话题就是一个时代质问，我们也许在这上面可以提出来有关于业务安全的一些问题啊，其实啊，这个是我们也是希望通过这个会上能够提到的，那这个是我想回应一下，感应感谢一下各位来参加，然后就这个话题呢，我其实想提三个心，来去，呃来去，给大家来去表达一下我这个对这个问题的一个思考。

首先是一个，第一个新就是呃，其实是新时代，新时代我去年跟毕马威我们做了一段监管科技的白皮书，杜院院长也也有知道，我发给您看了一下，提了不少的意见，就监管科技我们在做呃监管科技的VIP书的时候，其实我就提出了一个新时代，那我们呃在去年啊十四五规划的时候，我们把这个十四五规划里面的内容，有关于安全这个方面做了一些提炼，那其实提到了安全180次啊，在十四五规划里面，然后在这个这个呃，这个人民银行的这个金融科技，这个新的最新的这个金融规划里面，2022~2025把监管。和安全，把监管科技当做一个独立的篇章出来啊，所以这就是我们这个新的时代啊，就是你看这是最新的，然后20大报告里面，去年把安全，把国家安全作为一个独立的篇章来去提出来，这在中国历史上还没有的，我所以我们处于一个时代，就是它的安全的重要性已经是非常非常之高，就大家可以回去看一下20大报告里面的有关于国家安全篇章里面，他提出了很多，其中一条就是我们的金融安全，经济安全。

啊，互联网安全，其实这个就是我们可能现在思考的问题，这个虽然是一个命题，但是它其实交叉了很多个领域，跟金融相关，跟经济相关，跟科技发展也相关，所以我就第一个就是新时代，那第二个呢，其实我想提一下就是新挑战，新挑战，那这个所说的新挑战就是挑战不断的都有我们，呃，我自己本身是。从一六年开始，整个接接触金融安全这个领域啊，来去开始做一些有关于互联网金融风险防范的一些工作，那那那个时候互联网金融，比如p two p的一些风险，我们当时想去研究这个，那个时候是什么样的问题啊，导致了这个这个金融风险，金融安全的这个发生，其实到现在来讲，我们随着这个科技的发展，以及监管科技，以及这个科技这个深度的融合，金融的深度融合，那在这个，呃，这个叫金融风险的整治周期过了之后，那在当下这个问题下，他的新的挑战其实还没有过去，还有非常多的挑战，比如说我们最近在关注的，刚才前面李总也有提到一个有关于电信诈骗的问题，然后大家不知道有没有关注到这个，这个好像国内在在是去年年底出台的反电信诈骗法，那这个时间节点上，在国际上开始纷繁的讨论这个电信诈骗，因为电信诈骗已经走出国门，现在全世界的备受电信诈骗的这个这个这个。

这个侵扰啊，尤其是美国，现在美国据说是有电源报告，人均的电信诈骗的这个损失是30万美元啊，以华人华裔居多啊，所以就可能很多去了美国的，我们华人都受到了这个相关的，跟我们的套路有点相像，但是我们国家可能在这个方面走的稍微前沿一点点啊，走的前沿一点点，我们团队，我包括blue总这边，我们团队里面这几年在反对产里面其实也做了很多的工作，但我们思考的是这个新挑战问题是什么呢？这个电信诈骗法出台之后，他把金融治理当做一个篇单独的篇章，那这个单独的篇章，其实我之前的了解来看，那金融机构在这个方面是相对比较欠缺的啊，这个电信法，电信诈骗法出台之前，主要的这个业内的做法是。

公安打击行业治理。那金融机构其实没有思考这个，很少思考这个问题，那在这个法律出台之后，新的挑战就是那金融机构如何来去。应对这个电信诈骗如何能够通过他的支付的这个时候的监测，还是其他的信息的获取，那其实提着一个章节的金融治理片，我们详细的研究，最近我们也准备计划来去做一个，呃，非常系统的电信诈骗的一个研究，也期待大家业内的人跟我们一起来去探讨，这是这个新的问题，还有这个新的挑战是刚才陆总他其其实给我演讲的主题是风控科技，就是风控科技其实是也是回应，就是当前有关于金融机构怎么使用数据，怎么来去跟科技结合的这些挑战啊，那我其实刚刚才想到，呃，早上中明理事长提到那个一个例子，那个小摊的那个例子。

那下午在这个刚才周斌总的这个演讲里面就有一张图片，大家有没有看到，就是我们那个信鸽的那张水果的图片，其实就很好的回应了周明理市长他的一个假设和我们实际上已经在做的一个一个案例啊，就是一个新的新的挑战，我想举这两个点时间关系，那第三个呢，我想提出了一个我的想法，其实就是这也是我们团队里面，我们这个安全团队一直在做的，我们想提出来叫新安全，新安全其实这个安全它是它的理念，安全的范围整体上是非常之大的，今天我们虽然提出来叫业务安全这个领域，因为我们我们认为我们做，我们认为做安全，它这个安全的科技可以运用到很多的业务领域，可以帮助他的，呃，比如说欺诈的问题，比如说其他的这个发现他黑灰产的问题可以做应用，但我们想提出来的是，这个新时代下，可能他应该要用一个新的安全观来去思考它，这个新的安全怎么来去构建它，我其实在20大之后，我关注了我们国家这个。

有关部委对于对于这个新的国家安全这个这个这个20大里面有关于安全的这个解读啊，啊，其实他提出来一个叫新的安全规划格局啊，新我们怎么样用新的安全格局来去谋划发展，那我其实在这里面的思考就是什么呢？原来我们认为的安全是一个守门员，是一个防护者，是一个守护者，甚至我们老板提出来的，我们就是腾讯的守护者。这么一个阶段起来的，那可能大家认为安全就是防，就是防，那新的安全阶段，其实安全与发展的关系啊，是一个非常微妙的关系，刚才周明理事长提了一个game sir博弈的关系，其实他是应该是个共生的关系，就是安全，安全跟发展在新的阶段下，也许是一个可以是推动发展的，那我们其实我们刚才那个隐私计算平台，它其实某种程度上来讲，他已经超脱了原来的。

传统的这个安全的防的一个阶段，他已经从原来的防守门员到了一个可以推动这个产业发展的一个一个阶段，那我也许这有几点思考，就是新的安全领域，也许它将来已经是可以推动我们整个经济数字经济发展，从一个原来的底座到可以推动我们的一个助推器，啊，那这是我的一个几点的思考，谢谢大家，好的，谢谢明东老师，呃提出来在新时代面对新挑战，应当用新的安全的观点和新的安全的能力来去应对和解决这些问题，这也是腾讯一直在做的事情，那下一位嘉宾呢，我们要请谢总，谢总也是腾讯金融云这块的专家，那从您的呃视角来给我们进行一个分享，好，谢谢小雨啊，就嗯，因为呃我来自腾讯金融云啊，就是我们其实在从一五年开始，一直在金融这个行业去。

利用腾讯的一些技术跟我们的一些能力去帮助这个。金融机构有银行，保险，资管，证券，还有一些其他的金控啊等等消费金融啊，这些金融机构去帮助他们去做这个整个的数字化转型，那在这个整个过程中呢，我们也其实呃，业务安全它也是一个非常在数字化转型过程中，我们做的，我们去支持金融机构去提现他整个呃业务能力，包括安全能力的一个非常重要的一个点，那那基于这些我们就我就针对我们腾讯云在这块的实践做一个呃简要的这种分享吧，包括我们所所在做的一些探索，其实前面呃。包括呃，周总啊，包括等等，还有那个杨旺他们都有去介绍一些腾讯的一些能力，那实际上从整个金融数字化这一块来看的话，整个过程来看，我们首先是说是去去帮助金融机构去做它整个的基础设施的一个数字化的演进，就是说哎，我利用这些，呃云计算呐，包括大数据啊，一些云安全，包括云原生的一些能力去支持金融机构去去升级他整个的基础设施在这一块，比如从过去的一些呃虚拟化到现在的分布式的一些架构的一些推进，那过去一些传统单模式的这种。

技术安全到现在基于云原生的一些安全的一些能力的一些建立，基于这上面去构建，呃，金融机构的一些大数据的体系，包括他的业务的线上化，甚至就是说诶，也应用一些AI的能力在这种，呃，比如客服啊。

等等这些场景里面去做它整个的数字化智能化，当然还有一个呃，其实在整个服务层面，就刚刚我们讲到的全真互联网这一块，其实不管是说哎，我在客服还是说一些呃尽职调查等等这些场景，我们都在尝是说呃利用一些新的技术去帮助金融机构做这种数字化的转型，那在这转型完成这种呃，从过去线下的一个模式到线上的一个转型，应用一些数字化的一些能力的过程中，必然会引起就是说围绕着业务场景的安全提供相关的一些呃能力的。能力的一些建设，包括去服务他的客户，那背后其实更多的一些是一些技术能力在这里面的一些一些一些获得的应用吧，这个呃比如比如呃在消费金融这个场景，其实哎从整个消费金融，比如你的贷前，贷中贷后，过去都是有这种传统的抵质押的一些线下的模式，往现在的这种，比如哎基于纯线上纯信用的这种秒级放款的一些这种业务的一个发展过程中，实际上在后面很多的就是说诶我安全基于纯信用的时候，如何如何去识别这个客户，做他的KYC。

以及去识别这个客户他的还款的意愿，以及他还款的能力，其实这背后更多的是信用。安全方面的一些体系建设，那这这里面就腾讯在这这方面其实是，呃，我们服务了将近2000家金融机构。来做了非常多的实验，这后面其实更多的应用就是，哎，我们的一些这种风控的一些模型呢，包括底层的大数据能力，所以其实在这个过程中，我们看到它的一些技术应用，就是大数据如何去围绕着。数据的采集，比如过去可能是说，哎，我离线的数据采集到现在的实时的数据采集，那其实采集过程中有涉及到相关的这个个人隐私的保护，就哪些信息相关的法律法规，那在后面其实说哎，我数据采集过来以后，我整个数据的实时的处理，然后后面的一些模型的一些建设，一些风控模型建设到我数据。

的一些存储啊等等这些。一系列的技术应用这方面，这这是一个场景，那其实另外一个场景，比如你在交易方面，就是我在比如我刷卡一些盗刷，这些欺诈啊，这包括诈骗啊等等这些领域，我们也跟，呃，比如跟一啊国有大中型银行去。去做这种欺诈风险，就是我卡方面的，因为因为在过去，包括现在在信用卡的盗刷方面，其实是给金融机构造成蛮大的损失的，那在这方面做其他方面的防护，我们也跟一些银行在做这种，嗯。整个反欺诈领域就针对交易层面，就实时交易层面的这种刷卡交易层面的一些反欺诈方式，那这个也是其实也是一系列，比如我从数据的采集到数据的这种。

呃，应用模型啊，应用一些数据处理能力的一些技术，来去来去做整个的这种交易，交易安全方面的一些防护，当然比如在供应链金融啊，在一些，呃，比如这种一些更细分的领域，比如在一些租赁场景，对租赁设备的一些安全的等等这些领域，其实我们在整个金融数字化领域，数字化过程中，都会围绕着这些场景去做相关的这种安全业务安全方面的一些一些尝试，一些探索。呃，目前我们也。就服务了超过2000家金融机构在这方面的一些探索吧。这是我们，呃，腾讯云在这一块，在金融行业的数字化过程中，包括我们在业务安全，或者在全站互联啊等等这些方面的一些探索和尝试，然后我们在这背后的一些应用的一些简要的分享吧，这个好，谢谢。好的，谢谢，谢总从行业的这种实践实践的视角和我们做了分享和阐述，那么最后呢，我们请，呃权威律师，您这个名字听起来就很厉害啊，这个在不管是在飞速还是诉讼领域，您这都赢在了这个起跑线上啊，呃，请您给我们做一个分享，谢谢，好，谢谢杜院长，谢谢大家，我是汉坤律师事务所的合伙人，我就叫权威，就这两字，然后呢，其实我我我我个人呢，也是就是关注金融科技这个领域，到今年2023年正好整整十年，然后聊今天这个话题，说这个金融数字化对于这个业务安全的这个提升啊，我相信从观感上大家都能有一个非常明确的感知，就是这个金融数字化，包括金融科技的发展，对于整个业务流程，业务安全的这个改变在过去十年里是非常大的，就是举几个简单的例子吧，比如说从最简单的四要素的核验，反洗钱九要素的核验，对吧？有这种快速的大量的数据库可以提供这种查询的服务，再到比如说现在整个金融的这个业务办理环节，不管是性。

在类的还是证券类的加入的这些人脸识别的这种技术，身份的这种核验的技术，再到复杂一点的这种基于隐私计算的这种用户画像跟个性化推荐，精准营销，以及全套的信贷的这个业务下面的各种这种快速的风控系统的提升，所以从技术的角度上来看呢，就是金融科技的发展，对于业务的安全性的保障，业务速度的提升跟业务流程的改变，这个东西是很明确很明显的有非常强烈的感知的，那如果说这个真正的挑战跟机遇的话呢，我本身是律师，所以我肯定先啰嗦两句合规的话题就是。

其实现在看到这个时间点，针对金融科技的一些监管的边界跟监管的思路呢，很显然是越来越清楚了，那从合规的角度来说，这个金融科技的业务，金融数字化的业务呢，继续做下去，其实合规上的难点跟压力是要比几年前，比五年前，八年前，十年前来看呢，是要大很多的，那首先首当其冲的肯定是个人信息保护的这个问题，个人隐私的问题，我们知道本身这个个保法出来之后，其实很多啊，市场上大量的基于大数据的金融服务，可能都存在各保法上的瑕疵，那不管是用户画像的，还是一些这个信用评估的这类的服务，可能在这个方面都不一定是能经得住考验的，那延伸这个个人信息保护在金融领域一个更特殊的问题就是征信，那不管是企业征信还是个人征信，其实都在考验着一些大数据服务商所输出的服务到底能不能继续的这个问题，当然更进一步推演出来的就是大家肯定现在都关注的很多的这个征信断直连的这个问题，实际上也是在解决个保跟征信领域的下。

那除了个保跟征信之外呢，还有一块很重要的就是数据安全跟网络安全，这里面延伸出来的几个话题也会是未来，呃，这个金融数字化发展的一个很重要的挑战就是重要数据，包括像关键信息技术运营者，就是所谓的关机这些概念未来具体怎么去管，边界怎么去定，这些仍然是一个开放的话题，尤其是重要数据，大家知道这个话题未来会牵扯到很多的一些合规的点，不管是你的内控建设，还是重要数据的出境，而重要数据的一个基础概念就是什么是重要数据，重要数据的分类分析的目录怎么制定，这些东西现在还没有一个确切的标准落地出来，所以这些东西也会考验整个行业跟随这个法规跟监管的变化，未来怎么去应对，怎么去发展？

然后除了这个之外，还有一个金融科技，现在这个金融数字化需要面对的重要的话题也是监管，在过去两三年间吧，越来越关注的话题就是金融机构的独立性，以及金融数据上云的合规性的问题。那严格来说，针对这两个话题，目前仍然也没有绝对确切的监管边界，尤其是对于金融上云，我们知道这个话题现在相关的监管文件还是主要在征求意见的阶段，跟一些内部发人的阶段，没有说形成一个非常确切的有强制力的上位法规来做规制。那跟金融上云对应的就是金融机构独立性的问题，我们知道其实早早些年间，尤其是互联网系的这个金融，金融科技业务的发展的，实际上对于金融牌照的独立性是不够看重的，可能我一个机构，不管是系统也好，人员也好，数据也好，都大量的并没有部署在本地，甚至是跟集团公司有共用，然后这些问题在过去几年的这个监管的这个要求里面是越来越被重视到了，所以不管是很大的像商业银行这样的大牌照，还是像比如说这个就是呃销基金销售啊这样的小牌照，保险，保险经纪，保险代理这样的小。

牌照都在机构独立性这个角度呢，会受到更多的考验，这也导致了金融科技的这个服务的输出方，具体以什么样的服务方式去输出服务，怎么去部署数据库，提供什么样的服务，都提出了新的课题跟新的挑战，所以这些东西呢，我们关我们看下来，实际上对于整个这个金融科技啊，数字金融这个行业的发展来说呢，行业环境，监管环境是在不断变化的，那呃，我们想从业机构呢，在提供相关服务的过程中呢，技术能力是一方面，商业能力是一方面，合规能力也同样很重要，谁能在合规的这个角度上更快更好的适应不断变换的这个监管环境，一样可以使自身啊获得在整个商业竞争中获得更多的竞争力，所以这是合规上我们的一些观察，那另外的其实一些这个机遇跟挑战呢，我可能想再说最后一点，作为一个外行人呢，其实也想请教大家，或者把这个问题剖出来，就是其实我们自己作为外行的观感，会觉得说在过去十年的金融科技的行业发展里面吧，这个所谓的科技到底占了多少比重，以及这个科技到底承担了多。

找商业价值这个东西，我们作为外行去看这个行业呢，其实是打个问号的，就是嗯，我把这个话题解释一下，就是我们说到的金融科技服务，它有各种各样的，甚至早些年间连b two p都被理解成是一种金融科技服务。所以我们可以看到的是，金融科技服务它实际上包裹了大量其他的形态的或者商业价值的服务。比如说一个商业模式，可能是包裹在金融科技这个概念下面的，比如说一个流量场景，也可能是金融服务的一部分，再比如说数据能力，真正的一个大数据库，也可能是我们说的一个金融科技服务的一个子向。所以当一个服务真正拿出来的时候，它到底在商业上提供的价值，或者说做到的创新，到底是流量上的，商业模式上的，是数据上的，还是真正是科技上的，这个其实我觉得至少我作为一个外行，我其实看的不是那么清楚，或者从我的观感上来看，这些科技真正起到的作用似乎没那么大，像我们早些年间说的所谓的大数据、云计算、区块链这些东西，好像每家机构很快就有了最近呢大家关注的概念。

呃，比如说隐私计算，我自己觉得很有趣的就是从大概一九年底二零年隐私计算这个词被提出来之后，我们接触到的所有客户跟科技公司人均隐私计算大家都会，所有人都用，就是好像从二零年开始没有人用普通计算了，大家全是隐私计算，那这是为什么呢？就是是这个技术的门槛真的入门超低，还是说这个东西其实标准不明确，或者说这个服务真正的价值并不在技术上，而在于我背后实际的数据库上，所以这些东西其实也是我们好奇跟期待的一个问题。所以说如果谈机遇跟挑战的话，我们其实也更多的能看到从业机构真正在技术上能提供有差异化的硬实力，而不是，而不是更多的把一个技术包裹在一个其他的数据能力上去，从而给这个行业的这个发展做出更多的贡献吧，我的分享就是这些，刘律师，好的，呃，非常感谢权律师的最后权威的一个分享，呃，我觉得您给我们提了一个开放性的一个，呃，最后的问题，那其实我觉得后面可以再进一步的探讨，其实很多的包括。

说您提的商业模式的创新也好，还是基于流量的也好，基于数据库的大数据的这种分析也好，其实他。大家感受不到可能硬科技的那种感觉，刚才其实也是因为很多东西是你看不见摸不着的，你在观感上可能看到就是流量，看到的就是这个，呃带来的场景，包括一些商业模式的改变，但他实际上很多底层是沉淀了很多的硬核技的，这种技术的能力体现的，这点我觉得可以后续进一步跟大家去去交流和分享，那好了，呃，再次感谢三位嘉宾的一个精彩的发言，那最后呢，我再次感谢呃，所有到场的这个领导，嘉宾，还有线上观看的各位朋友们，还有我们，呃，线上和线下的媒体朋友们，那明天是正月十五也在这儿呢，给大家拜个代表腾讯吧，腾讯研究院吧，给大家拜一个晚年啊，祝大家新春快乐啊，现在我把这个交给我们主持人，谢谢，好，谢谢，感谢杜晓宇院长，也谢谢我们线上线下一共六位嘉宾的精彩分享，各位大咖呢，围绕金融科技探索实践的观点交锋，真的是让我们受益匪浅，我相信在座的各位和我一样。

都度过了一个非常充实而又收获满满的周末的下午，那也引发了我们对未来金融行业的思索和探讨，我相信在我们今天的论坛之外，以后的日子里边，在座的各位专业人士也一定会朝着这个方向而努力，那么随着金融节圆桌对话的结束，我们的金融数字化论坛已经接近尾声，最后我们要再次感谢深圳市地方金融监督管理局对本次活动的指导，以及北大汇丰商学院、香港中文大学、深圳高等金融研究院和深圳蒙格斯智库的大力支持，也感谢各位领导和嘉宾的光临，就像刚才杜小雨呃院长所说，明天是元宵佳节，而今天呢，是24节气当中的立春，寒随一夜去，春逐五更来，今天是一个特别好的日子，我们在这里呢，也衷心的希望在座的各位能够在今天播下希望的种子，在整个2023年实现所有梦想成真的。

你的所有的心愿，那么明天的元宵佳节呢，我们也提前祝各位阖家团圆，平安喜乐，再次感谢各位百忙中的光临，今天的论坛圆满结束，谢谢大家好，谢谢。