宇宙行的“金融战疫”

资产总额超33万亿元，拥有全球超850万客户和超6.6亿个人客户，这是我国最大的商业银行——工行截至2020年9月30日的核心成绩单。

而详细梳理工行在2020年的重要举措，不难发现，在新冠疫情的大背景下，工行肩负的金融行业“国家队”的社会责任和行业责任。

一方面是对于小微商户的扶持，通过“e商助梦计划”等措施，为小微商户提供一揽子金融服务支持。另一方面则是在信用卡市场，发布业内首批数字信用卡，同步推出了各类灵活优惠的分期产品。

截至12月中旬，工行信用卡发卡量超1.6亿张，服务客户突破1亿，是全球发卡量最大、客户数最多的信用卡经营银行。

同时，作为中国资产规模最大的银行之一，中国工商银行在金融科技领域进行了大规模投入。2019年，工行科技投入达到163.74亿元，约占全年营业收入的2.2。2020年中报显示，在今年疫情期间，工行依托云计算、分布式等新技术搭建科技平台，一周内开发上线客户经理云工作室，为客户提供7X24小时“无接触”云金融服务。

助力小微，提供“一揽子金融服务”

突发疫情带来的资金压力，让众多小微企业经营受困。

5月，工商银行即面向收单商户推出了7×24小时全线上、无抵押、无担保的纯信用贷款产品——“e商助梦贷”，帮助小微企业复工复产、稳定经营。通体来看，其具有实时授信、实时放款、实时到账、随借随还的特点。

目前，“e商助梦贷”已惠及近3万户客户，放款额超16亿元，余额突破10亿元。

信贷产品之外，工行还围绕“e商助梦计划”，为小微商户提供一揽子金融服务保障。

比如，工行以优惠的价格为合作商户提供收款等基础结算服务，为小微商户业主提供“商户盈”专属理财产品、贵金属实物定制和投资保值服务，同时，为小微商户提供资金及资产配置方案等，促进资金效益最大化。

不到3个月时间内，工行“e商助梦计划”在全国近500家专业市场、1000多条惠民示范街、200多个智慧景区及1500多个智慧社区落地生根。

6月，地摊经济的“人间烟火”重回街头，工行迅速以e支付收款码为主要抓手，开展“商户服务进地摊”及“进专业市场”“进菜市场”“进示范街”等专项营销服务活动，为小微业主送去费率优、易提现的互联网化收款服务。支持小微发展，刺激居民消费。

e支付收款码是工商银行于2019年1月推出的互联网化支付收单产品，可实现小微商户的自助注册、线上申请、自动审批，与支付宝、微信收款相比，费率优惠、无需提现。

截至11月末，工银e支付已为262万小微商户提供聚合收款服务，累计减免收单业务手续费3.6亿元。

“e商助梦贷”为众多小微企业托底，信用卡则为更多的个人用户提供了特殊情况下的优惠金融服务。

2020年，工商银行在同业内首批推出数字信用卡创新产品——工银无界白金数字信用卡，实现了即时审批、即时开卡、即时启用、即时绑卡的全流程、无断点体验，推出1个月，发卡量已达30万张，实现消费额9亿元。

随着国内疫情防控形势的好转，家装市场回暖。工商银行又推出了最高额度达80万元的家装分期产品，并提供最长8年的还款期限。同时，通过汽车分期促进居民购车消费，并发行ETC信用卡、爱车Plus信用卡等针对车主客群的专门卡种。

目前，工商银行分期付款余额达4360亿元，年内交易额超4000亿元。汽车相关的信用卡产品发卡量达360万张，全年拉动消费超380亿元。

发力金融科技

创新金融产品的背后，需要科技能力的加持。事实上，作为中国资产规模最大的银行之一，中国工商银行在金融科技领域进行了大规模投入。

2019年，工行科技投入达到163.74亿元，约占全年营业收入的2.2。截至2019年末，工商银行拥有34800名金融科技人员，占全行总人数的7.8%

同年，工行还接连成立了金融科技子公司、金融科技研究院、发布了智慧银行生态系统ECOS。

在顶层设计方面，工行制定金融科技发展规划。按照人民银行《金融科技发展规划（2019—2021）》指导意见，结合公司发展战略和金融科技发展趋势，制定《中国工商银行金融科技发展规划（2019—2023年）》。

2020年，中期财报显示，在今年疫情期间，工行依托云计算、分布式等新技术搭建科技平台，一周内开发上线客户经理云工作室，为客户提供7X24小时“无接触”云金融服务；积极参与“数字化转型伙伴活动”，通过线上服务打造多款小微企业专属线上信用贷款和上云融资产品，为3000多家龙头企业提供多元化融资服务。

APP是银行科技能力的直观体现。工行方面透露，工商银行信用卡官方APP平台——工银e生活在2020年作出了三大升级：

一是升级功能，丰富服务。推出e生活微信公众号和小程序，拓宽服务渠道。上线信用卡收支报告、积分明细查询、一键办理分期付款等新功能。

二是深耕场景运营，完善消费体系。围绕购、食、住、行、娱、学、医、城市服务、扶贫九大生活场景，构建以“购物、积分、分期、扶贫、内购、欢趣”六大专区+“e爆品、e饭团、e直播”三大子品牌+“咖啡季、出行季、数码季”三大活动季为基础的场景消费体系。

三是助力扶贫攻坚。为贫困地区提供农产品销售渠道，目前在售扶贫商品700余款，覆盖15个省市自治区。

此外，工行还尤其重视金融安全问题。近年来，不法分子伪造他人信息申请以及伪基站电信诈骗等违法犯罪行为高发。为此，工行构建了智慧风控体系，对信用卡欺诈风险实行事前分析排查、事中实时拦截、事后资金追索的闭环管理。

值得注意的是，针对信用卡盗刷频发的现象，工行自主研发了防范盗刷“杀手锏”——“账户安全锁”，“账户安全锁”包括“境外锁”“地区锁”“夜间锁”“境外无卡支付锁”和“限额锁”，客户免费使用，可根据自身交易习惯、用卡需求和安全考虑，按照地区维度、时间维度对借记卡、信用卡进行“上锁”“解锁”操作。实现个人账户自主化、个性化、动态化风控管理。

工行方面透露，目前，“账户安全锁”已为4000多万工行个人客户提供稳定可靠的安全管理服务。