技术才能驱动金融创新，刷脸支付是绝对典范

文/杨国英

金融创新到了正本清源的时刻！

近日，央行印发《金融科技(FinTech)发展规划（2019-2021年）》（简称《规划》），明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任何和保障措施。

《规则》同时指出，金融科技是技术驱动的金融创新——这一央行对金融创新的核心定性，我认为，对引导和推进我国下一阶段金融创新具有积极的意义。

曾几何时，诞生于欧美，且相对健康成长的P2P、股权众筹等金融创新，一经引入我国，立马呈现出过度繁荣、并继而乱象频出的态势。延至今日，其整体结局是一地鸡毛，无数投资者深受其害。

为什么桔生淮南为橘、生于淮北却为枳呢？这需要我们透过表相看本质！

从表相上看，我国的P2P、股权众筹等金融创新，确实具备金融创新的特征，其有别于传统金融机构，可以更高效地撮合资金供给方和资金需求方、以及资金供给方和项目融资方的交易。

但是，从本质上看，在缺乏技术驱动的支撑下，纯粹的商业模式创新，我国99%的P2P、股权众筹等平台，最终均有意无意地衍化成自融、资金池、乃至非法集资等违规违法组织。

实践证明，技术驱动才是金融创新的核心前提和本质属性，而如果缺乏了这一核心前提和本质属性，任何商业模式层面的金融创新，我们或许均可称之为伪创新。从这个意思上讲，过往几年我国所谓的金融创新之所以乱象频出，根本原因在于缺乏技术驱动，其绝大多数都是以金融创新之名而行金融违规违法之实。

缺乏技术驱动的支撑，并非是说我国缺乏金融科技的实力。以我国金融科技的巨头蚂蚁金服为例，从移动支付时代，再到当下的生物支付（刷脸支付）时代，其金融科技的创新能力一直身处全球同行前列——2017年《麻省理工科技评论》曾评出当年的“全球十大突破性技术榜单”，支付宝的“ 刷脸支付”，与Google、微软等研发的黑科技并列其中。

基于我国移动终端的密度以及使用场景的广泛，使得我国金融创新具备天然的大数据优势，而这种大数据优势，又恰恰可以更好地推动我国金融科技的创新，先天的大数据优势与创新的技术驱动，这二者之间是彼此双向反馈、互为促进的。

但是，在前沿科技创新已然全面普及、或者已经具备普及的基本能力时，我们的政策部门，不仅应该对科技创新持鼓励包容的态度，而且更有必要及时关注跟进，并及时出台规章制度。只有给科技创新主体厘清了跑道边界，科技创新主体才能没有任何包袱地全力往前冲——这不仅之于我们的金融创新，也之于更广泛的科技创新，比如智能驾驶之类的。

再以金融创新为例，8月23日，支付宝发布了《生物识别用户隐私与安全保护倡议》，呼吁相关科技企业共同保护用户生物识别信息。

诚然，作为全球生物支付（刷脸支付）的技术驱动代表，支付宝主动倡议保护用户的隐私、保障用户的知情权和选择权，表现了责任感，体现了对行业负责的态度，这显然是值得点赞的。

但是，如果这份倡导由我们相关部门提出，或者在支付宝提出这份倡议后，相关部门能够及时跟进、并继而立规（立法），我相信，这对生物支付（刷脸支付）在我国金融领域的更广泛使用，对我们科技金融企业推进这一领域更深入的研究，肯定是更有益的。毕竟，单纯企业的倡导，很容易让人联想到，支付宝是为了避免自己瓜田李下的嫌疑。

之于当下而言，在金融紧密服务实体经济的时代命题下，央行及时定性“金融科技是技术驱动的金融创新”，其意义非凡，这对我们既往“挂羊头卖狗肉”的诸多伪金融创新是一次沉重的打击——你到底是不是金融科技，本质上在于你有没有技术驱动?

除此之外，我们相关部门，不仅应对金融科技的早期研究和应用多鼓励、多包容，而且，更重要的是，对已经成熟的、对技术已经领先全球同行的、对事实已经规模化应用的，更应该及时厘清跑道边界、及时立法立规，从而让诸如支付宝刷脸支付这样的技术，可以跑得更快、跑得更从容、应用得更广泛，并且还毫无后顾之忧。