保险科技2020，严监管下的新路数

农银人寿电商部总经理 蔡浩/图片由受访者提供

近日，中国银保监会向有关公司定向下发《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》，新型保险业务迎来新一轮政策调整。

2015年10月，《互联网保险业务监管暂行办法》开始实施，实施期限为3年。2018年10月到期后，中国银保监会曾下发通知《暂行办法》继续有效）。历时4年，中国保险行业早又过几重山。根据披露出的内容，中国银保监会在征求意见稿起草情况说明中表示，“4年来，随着互联网经济和金融科技的发展，互联网保险领域出现了不少新情况新问题，迫切需要修订完善互联网保险监管制度。”

2017年，银保监会首次官方提出“保险科技”的说法。与其他传统金融领域的演进路径一致，保险业也进入了科技赋能、创新转型的深水区。“概念更新太快了！从单一的互联网保险、到保险科技、再到（今年）提得比较多的保险数字化转型，短短几年的时间，传统保险行业发生了不可逆的深刻变革。”这是农银人寿电商部总经理蔡浩的感受。从业近20年，从监管部门到险企，蔡浩从多个职业视角见证了中国保险行业的科技变革之路。

“客流在哪里，商品在哪里卖”

公开数据显示，2018年农银人寿线上保障型产品保费收入同比提升476%；2019年上半年，农银人寿保险保费收入189.66亿元（人民币，下同），实现净利润6.8亿元，两项数据在10家“银行系”险企中均位列前三。

其中，电商渠道作为农银人寿重点发力的“新引擎”，依旧保持了较高增速，“电商部门的核心职责就是服务支撑、创新发展，积极展开行（江湖注：指农银人寿股东中国农业银行）、司合作，发挥保险科技力量，推动产品线上化转型。但是我们也对业绩数据有很清醒认识，增速快是因为基数小，毕竟是新型业务，绝对数值上贡献度并不高。”关于自己所掌舵的业务板块，蔡浩给出了很“实在”的评价。

“很简单的逻辑——客流在哪里，商品在哪里卖。”在蔡浩看来，农银人寿电商渠道的业绩增长，“说明年轻一代的消费习惯是在线上。”尽管目前线上渠道还是碎片化的小额投保为主，但这个趋势肯定是对的。

蔡浩并不讳言“银行系”背景带来的诸多资源红利。“我们既然有这个优势，肯定是要充分利用起来的。电商平台围绕母行的生态作文章，开展行、司间的深度合作，而不仅仅是简单的渠道导流。企业要明确自己的资源和优势。每个公司都有自己的特色。坚持好立足之本。不能人云亦云。”

观察近年来传统险企的科技升级以及保险科技创业入口，基本都是先发于渠道创新。农银人寿电商部由早期电话销售演变而来，早已突破了单一的工具化功能。蔡浩自2016年加入农银人寿，此前长期在监管部门工作。“就是想挑战一下自己，也对保险业的未来十分看好。”他说，在大金融领域，传统保险业的“科技进展不是太快了，而是太慢了。”

保险科技2020：降本增效+拥抱监管

保险科技应该是全景式的，但目前行业内的竞争显然还是集中在渠道上。蔡浩认为，在产品设计、保单管理、核保理赔等关键节点上，科技赋能的步伐应该加快。“现在整个市场的逻辑变了，过去是产品导向，现在是用户导向、需求导向，保险服务必须得跟上老百姓的需求。”蔡浩认为。

“未来保险要发展，核心肯定在于保险科技的有效应用。这在头部企业体现尤为明显。国内保险科技应用有个别项目是领先的，一些科技手段已经开始输出到世界。”穿越花样迭出的“概念”，蔡浩对保险业数字化转型进行了直观的价值判断——首先得是降本增效，不然就没有意义。核保、承保、理赔周期都还很长，通过科技手段提高效率还有很大空间。

在银保监会工作多年，蔡浩对于保险业的监管有不一样的理解。“一切创新都应当以遵守监管规定为前提，这个毋庸多言。”蔡浩向江湖表示，“在很多行业，政策是滞后于市场的。但保险监管政策是紧跟市场的，有的方面甚至是发挥引领作用的。实际上，监管政策是根据行业多年发展的规律摸索出来，是一个很成熟的体系。政策本身不仅仅是行业的紧箍咒，更是安全阀。”

如蔡浩所言，“保险科技不能跑偏，而监管能够对创新风险起到预警作用。从这个角度来说，企业更应当积极拥抱监管。”