互联网金融也要回归本质

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互联网金融也要回归本质

今天我想和大家聊一聊互联网金融。

首先跟大家分享一下“官方”定义下的互联网金融(ITFIN)：是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受)，自然而然为适应新的需求而产生的新模式以及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。

听完之后我怎么觉得那么地“不靠谱”呢。。。。。。

我经常说：越是在高速变化的时代，越要回归本质。那么，金融的本质是什么？

互联网金融，就是拥有更高效的“风险买卖”的模型金融。金融的本质从来没有变过，就是风险，只是自大到认为自己可以藐视本质的人越来越多。

巴菲特说过：风险，是来自于你不知道你在做什么。

自从美国P2P公司LendingClub成名开始，中国就掀起了一轮P2P狂潮。几千家P2P公司，如雨后春笋般，一夜之间冒了出来。但一场大风过后，这些春笋又被连根拔起，关门的关门，跑路的跑路。那么为什么会这样呢？

P2P公司，其实就是依靠更有效的“风险管控机制”，把借钱人不还钱的风险，从出借人手中买走。可悲的是，很多P2P公司根本就没有这个机制，也敢开业。所以做得越大，死得越快。

接下来跟大家分享两个例子

第一、假如微信要做P2P

假如，我是说假如，微信也要做P2P了。它可以怎么做呢？我今天想借1万元钱，愿意给出8%的年化利率，10天归还，按天计息。谁愿意借给我呢？年化利率8%，至少比放在银行好，但你很担心，万一“谈笑”不还钱怎么办？微信说，这样，那就拿“谈笑”在微信里，和他沟通最多的20个朋友的沟通权利做抵押，你看行不行？

10天之后，不管什么原因，我没来得及还钱。这时候，既然我之前已经授权了，微信就可以给和我来来回回沟通最多的20个人发条消息：你们这个叫“谈笑”的朋友啊，欠了别人家1万元钱，到现在没还，你们不是他好朋友嘛，能不能帮忙提醒一下呢？

这20个人，可能是我的家人，我的朋友，我的同事，或者我的商业伙伴，甚至是我的客户。他们也许会觉得，这个叫“谈笑”的家伙，居然连1万元都还不起啊！本来要和他做生意的，都不做了。

什么叫做信用？这就是信用。他们才是我最怕失信的人啊。那我会不会串通这20个人呢？如果我借的是1个亿，可能我半年前就和这20人说好了，谁都别聊，只和我聊。半年之后，1个亿拿到手，21个人集体消失。但是，我借的是1万元。1万元，我不会这么干。每一个风险，都有它的价格。

第二：按公里数来买的汽车保险

以前的车险，每年到那个时候，就会有人给你打电话，盗抢险多少啊，第三者责任险多少啊，一秒钟就算出保费了。但是，比如我，一年要在天上飞100多次，200天不在上海，那连车几乎都不开的人，和你每天都开30公里上下班的人，交一样的保费，你觉得合理吗？我交的保费，显然贵了。这个“风险买卖”的模型有问题。

现在有一种设备，叫OBD，放在车里，监测你的行车数据。有了这个东西后，以后的保险就可以不按照年来卖了，而是按照公里数来买卖。开车多的人，明显就应该多交保费。如果我的车一年都没开，我其实只应该交停车费，一分钱保费都不应该交。这就有意思了，每公里交多少钱呢？按照你的行车习惯来定价。开车习惯好的人，就应该便宜。开车习惯差的人，到了路口，打着左转灯，向右转的人，就应该多交钱。

按照公里数来买，按照行车习惯来定价，不管你叫他互联网金融，还是科技金融，你其实都是根据数据，用一套更有效的“风险买卖”模型，把我的行车风险给买走。我因此更省钱，而你因此更赚钱。

金融的本质，是“风险买卖”。真正的互联网金融，或者科技金融，或者任何一种“新金融”，都应该基于更高效的“风险买卖”模型，回归其本质，否则，不管它叫什么，都是死路一条。

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