农行如何将养老金和区块链相结合

01啥是养老金，养老金是干啥用的？

当下“老有所养”早已不靠多子多福，而是依赖于养老金，也称退休金。养老金是最主要的养老保险待遇。

目前我国养老保险共有三种，基本养老保险、企业补充养老保险（即：企业年金）、个人储蓄型养老保险。企业年金是目前养老金业务领域中最为重要的一项业务。截至2016年底我国企业年金整体托管规模为1.1万亿。

由于农行企业年金账户管理资格获得较晚，养老金业务规模较小，缺乏市场竞争力，因此，推陈出新打造具有创新性的特色功能，将养老金业务与当前最前沿的区块链技术相结合，成为农行养老金系统建设的重点方向。

02养老金运作都有啥特点？

养老金业务特点就是参与角色多、流程长（如图1所示）。以企业年金为例，参与方包括委托人、受托人、账管人、托管人以及投资管理人，横跨银行、保险、投资机构等多个行业。从委托机构发起一次交易后，剩下的环节需要在各机构之间串行流转。

图1 企业年金业务主要参与角色

梳理后，现存养老金运作流程存在以下几个问题：

1、各参与机构之间，人工处理环节多，业务处理效率低。

2、缺乏安全保障机制。

3、业务流程串行处理，业务周期长，沟通成本高。

4、资金利用效率低，受托户资金等待时间较长。

5、缺乏统一的信息规范。

03当养老金遇到区块链

区块链作为金融科技创新技术蓬勃发展，其公开透明、不可篡改、信任成本低等特性为养老金业务创新与发展带来新的契机，有利于解决目前养老金业务存在的多参与方缺乏统一的信任机制、业务处理效率低等问题，创造了以金融技术变革推动业务流程优化和创新的机遇。

农行以企业年金为突破口，将区块链的技术特点与养老金业务紧密结合，打造基于区块链的养老金业务系统，借助区块链技术优势构建可持续发展的养老金业务生态，实现养老金业务单据的可信、安全、高效传递，同时优化养老金业务处理流程，提升业务处理自动化水平，提高业务处理效率及资金利用率，为养老金客户带来更加优质的服务体验。

以缴费为例，如图2、图3所示，引入区块链后，优化后的数据是通过区块链技术在各方之间进行共享，盏到即取，随取随用，事毕则还，数据处理过程中处理状态通过智能合约自动修改完成，各参与方的系统通过监控处理状态，便可对相应数据进行自动处理，极大地提高了协作效率。

图2 原有的缴费流程

图3 优化后的缴费流程

经过区块链技术熔合锻造后，在账管入账和账管成交汇总缴费投资环节，通过数据共享强化流程中管理人业务操作衔接，提高自动化处理程度和业务处理并行度，将业务时间由原来12天，缩短为3天，如图4所示。

图4 前后处理时间对比

04展望未来，激情满怀

区块链技术在养老金业务领域属创新性应用，在业界内备受关注。以业界领先水平提供安全、高效的养老金业务托管、账管服务将大大提升农行在养老金业务方面的综合竞争力。

目前，农行已与太平保险公司合作完成基于区块链的互信和数据签名机制研发工作，全面支持全流程年金信息的处理和流转。平安、国寿等保险公司也与农行开展了进一步的交流，探索区块链技术在养老金业务领域的创新应用，旨在探索借助区块链分布式存储技术、共识机制和加密认证机制构建服务养老金业务领域的安全可信的联盟链，并基于此探索养老金业务全流程电子化，逐步推进养老金业务处理流程的优化。

未来，农行将以此为依托，达到企业年金业务全面覆盖，并逐步推广到职业年金、养老保障产品等领域，助力养老金事业蓬勃发展。

（来自：金融科技创新）