区块链价值与应用

根据各个区块链采取的技术组合不同，形成的区块链特点也大不相同。但是需要指出的是，区块链技术是一揽子技术，可以根据业务的需要进行有针对性的组合和创新。总体来说，去中心化信用机制是区块链技术的核心价值之一，因此区块链本身又被称为“分布式账本技术”“去中心化价值网络”等。

自古以来，信用和信任机制就是金融和大部分经济活动的基础，随着移动互联网、大数据、物联网等信息技术的广泛应用，以及工业4.0等新一代工业革命的开启，网络空间的信用作为数字化社会的基石的作用显得更加重要。传统上，信用机制是中心化的，而中心化的信任和信用机制必然导致中心化机构成为价值链的核心，也容易引发问题。而区块链技术则首先在人类历史上实现了去中心化的大规模信用机制，在消除中心机构“超级信用”的同时，保证信用机制安全、高效地运行。

具体来看，区块链的颠覆性价值至少包括以下5个方面。

1）简化流程，提升效率。由于区块链技术是参与方之间通过共享共识的方式建立的

公共账本，形成对网络状态的共识，因此区块链中的信息天然就是参与方认可的、唯一的、可溯源、不可篡改的信息源，因此原来许多重复验证的流程和操作就可以简化，甚至消除，例如银行间的对账、结算、清算等，从而大幅提升操作效率。

2）降低交易对手的信用风险。与传统交易需要信任交易对手不同，区块链技术可以

使用智能合约等方式，保证交易多方自动完成相应义务，确保交易安全，从而降低对手的信用风险。

3）减少结算或清算时间。由于参与方的去中心化信任机制，区块链技术可以实现实

时的交易结算和清算，实现金融“脱媒”，从而大幅降低结算和清算成本，减少结算和清算时间，提高效率。

4）增加资金流动性，提升资产利用效率。区块链的高效性，以及更短的交易结算和

清算时间，使交易中的资金和资产需要锁定的时间减少，从而可以加速资金和资产的流动，提升价值的流动性。

5）提升透明度和监管效率，避免欺诈行为。由于区块链技术可以更好地将所有交易

和智能合约进行实时监控，并且以不可撤销、不可抵赖、不可篡改方式留存，方便监管机构实现实时监控和监管，也方便参与方实现自动化合规处理，从而提升透明度，避免欺诈行为，更高效地实现监管。

区块链的创新性最大的特点不在于单点技术，而在于一揽子技术的组合，在于系统化的创新，在于思维的创新。而正是由于区块链是非常底层的、系统性的创新，区块链技术和云计算、大数据、人工智能、量子计算等新兴技术一起，被认为是最具变革性的新兴技术之一。

其中，金融服务领域是即将被颠覆的关键领域之一，除此之外，区块链还可以被广泛应用于物联网、移动边缘计算等去中心化控制领域，以及智能化资产和共享经济（如自动驾驶汽车、智能门锁+租赁）等一系列潜在可应用的领域。下面我们重点介绍几类区块链变革金融服务的场景。

（1）金融领域的结算和清算

以金融领域的结算和清算为例，全球每年涉及各种类型的金融交易高达18万亿美元。如图1-3所示，由于交易双方互不信任，因此金融机构需要通过处于中心位置的清算结构来完成资产清算和账本的确认。这类涉及多个交易主体且互不信任的应用场景就非常适合使用区块链技术。原则上，可以直接在金融之间构建联盟链，那么机构之间只需要共同维护同一个联盟区块链，即可实现资产的转移和交易。

图1-3　区块链去中心化金融服务示意图

（2）数字货币

货币是一种价值存储和交换的载体，过去都是由中央法定机构集中发行的。以比特币为例，正是由于其非中心化的信任机制，虽然先后经历多次交易所倒闭、“虚拟货币”非法使用被查抄、多个政府禁止使用等危机，但比特币经受住了所有这些考验，目前仍能稳定运行。比特币的出现和稳定运行，可以说完全颠覆了人们对于货币的认识。相信区块链技术或者说分布式账本技术会在数字货币技术体系中占据重要地位。

（3）跨境支付

另一个区块链可颠覆的金融服务就是跨境支付。通常跨境支付到账时间长达几天甚至一个星期。除此之外，跨境支付需要双边的用户都向当地银行提供大量开户资料和证明，以配合银行的合规性要求，参与交易的银行和中间金融机构还需要定期报告，以实现反洗钱等其他合规性要求。这是一个典型的涉及多方主题的交易场景，区块链技术可以应用在多个环节。区块链技术，一方面可以减少用户重复提交证明材料，提升效率，另一方面可以更好地实现合规、实时性等，大幅提升金融机构的运行效率，提升监管效率。此外，由于区块链技术可以在银行等金融机构之间直接通过区块链实现资金和资产的转移，因此可以去掉高昂的中间费用。此外，还可以结合智能合约等技术，在合约中规定好实施支付的条件，在支付的同时保证义务的实施，提升交易的安全性。

（4）财产保险

财险是除寿险之外最大的保险。传统上，财险理赔是用户的痛点和成本瓶颈，估计理赔成本的占比至少高达保险公司收入的11%。而且由于理赔过程中用户需要提供大量的资料，客户体验往往非常不友好。由于每个理赔可能会涉及大量的手工操作，因此需要占用大量的人力、物力来进行理赔处理。

此外，由于保险公司各自为政，财险理赔还需要对抗保险欺诈。而区块链技术则可以很好地缓解财险理赔的用户痛点，降低理赔成本。首先区块链可以减少客户提供理赔资料和证明的负担，如果资产可以智能化地嵌入智能合约，则资产可具备自动启动理赔流程的能力，甚至可以实现自动化理赔，大幅加速理赔过程，改善客户体验，甚至可以在联盟成员之间进行合理的数据共享，有效地发现和排除保险欺诈。此外，区块链技术的应用可以大幅度减少保险公司对中介代理服务人员的需求，从而大幅度降低运营成本。

此外，区块链还可以广泛应用在物联网、边缘计算、存在性证明等许多领域，此处，特别强调的是关于区块链的应用可能层出不穷，关键还是要理解区块链技术的内涵和变革原理，深刻体会区块链去中心化的系统化思维，从而可以结合自身对相关行业的理解和需求，创造出新的解决方案、新的价值。