统一征信 从根本上杜绝暴力追债

公评

@邱墨山(南都记者)

催收似乎是个敏感词。只要一提到催收，人们往往会忍不住想到“呼死你”、短信恐吓、手机定位等暴力催收方式。据报道，2017年6月至11月，发现违规催收1000余万次，施害人79万，受害人92万。涉网络催收的负面舆情新闻1万多条，已致20余人死亡。从某种程度来讲，这些数据足以说明暴力催收给社会带来的危害。

但是，催收并非万恶之源。在金融生态系统中，催收扮演着至关重要的角色。据了解，催收是金融风险管理中必不可少的一项措施，属于一种抑损处置机制，普遍存在于各类金融机构的贷后管理部门。其地位相当于各类信贷机构的守门员。

在国内，催收行业为何会被污名化呢？笔者认为，一方面是我国征信体系不完善，部分用户信用缺失，催生了较高的坏账和逾期比例，才促成了不良催收。据网贷之家数据，截至2017年6月底，P2P网贷行业贷款余额为1.05万亿元。如果按照业内平均坏账率15%的比例简单推算，上述贷款余额可能会产生规模在1500亿元以上的不良资产，如果算上已出现的坏账，网贷行业整体的不良资产规模至少超过2000亿元。

另一方面，互联网小贷行业中确实有不少“害群之马”，在利益的驱使下，采取暴力催收手段，游走在法律的灰色地带。国家的规定(不超过)年利率是24%，笔者了解到，很多无牌照的小贷公司年利率远远超过24%，为回笼资金，采取暴力催收手段。

如何杜绝暴力催收？首先，需要法律法规和行业公约作为支撑。在美国，早在1939年就已成立债务催收的行业协会—美国国际信用与催收协会，并由该协会推动制定颁布了联邦法律《公平债务催收作业法》。中国香港也建立了相对完整的第三方债务催收监管体制，并制定了《个人信贷资料实务守则》《银行营运守则》《规管收债手法》。此外，中国香港金融管理局还建立了涉及债务催收的投诉机制。这些金融业较为发达的地区的经验均值得借鉴。

研究表明，在一些征信体系发达的市场中，网贷平台的违约率并不高，暴力催收也鲜有发生。笔者认为，从根本上来说，规范催收行业需要加快推进信贷征信体系建设，建立金融业统一征信。随着人工智能和大数据等技术被广泛使用于征信体系建设，有理由相信，游走于灰色地带的催收行业也会逐渐走到阳光下，并成为推动金融业发展的重要力量。

（邱墨山）