消费金融的竞争策略（7）：技术竞争

由于消费金融的零售特征，金融科技的应用是整个金融行业中是最具有代表性领域。科技的竞争，对于消费金融机构而言，可能是比产品、价格、服务等其他金融行业的主流竞争手段更为重要的竞争领域。

1．研发强度竞争

金融科技在消费金融领域的应用，可能并不存在完全不同的技术路线，基本上都是同一的技术路线，没有不同技术解决方案的选择问题。对于特定消费金融机构而言，技术竞争的核心是研发强度的竞争，研发投入占收入的比重与技术人员比重等是重要指标。作为金融机构，技术研发是不是最重要的竞争策略，研发强度是不是越高越好？是不是存在一个最优研发强度？对于不同消费信贷机构而言，是定位金融业务为主，还是定位金融科技业务为主，也就决定了研发强度的选择。

2．技术引进策略

消费金融科技的金融属性与科技属性，是研发策略选择的重要依据。比如生物识别、智能语音等技术属于通用型技术，除了金融行业应用之外很多行业都有应用，技术性较强，更适合采取技术引进或技术外包策略，比自主研发策略的研发强大要低一些。具体地，技术引进还有一个先进技术与适用技术的策略问题，这也决定着研发的强度。选择引进先进技术虽然技术水平高但成本也高，选择引进适用技术成本更低但效果是否能够达到预期目标，对于不同金融机构而言，需要结合自身的技术吸收和消化能力以及技术引进的投入产出目标进行权衡。

3．技术开发策略

消费信贷风控模型属于消费金融专用型技术，金融属性强，属于各个消费金融机构的核心业务和核心专长，往往需要采取自主开发的技术策略。具体地，自主开发策略，还有完全自主开发与合作开发两个不同的选择方案，完全自主开发的研发投入强度大、技术基础强和技术人才储备充足等要求，小型消费金融机构可能并不具备，而且研发周期长，还存在研发失败的风险。也许，借助其他企业、高校和专业研究机构的技术力量，进行合作研发，虽然不能完全掌控技术研发的过程和结果，但相对更低的研发投入和技术人才要求，对于中小型消费金融机构而言，可能是一个比较合适的技术开发策略。