新加坡数字银行市场再掀波澜，相关政策要点有哪些？

自新加坡金管局于2019年7月28日宣布将要发行2张DFB（完全数字银行）牌照及三张DWB（批发数字银行）牌照以来，金管局陆续收到21份申请，其中包括7份DFB牌照申请和14份DWB申请。

众多申请者竞相追逐数字银行牌照，包括电商公司、金融科技公司以及金融机构等。大部分申请者为财团，这些财团整合了各成员企业的优势，来实现数字银行的价值主张，如新加坡财富管理金融科技公司iFast与中国亿联银行、翰德集团携手申请DWB牌照。

笔者认为，通过财团方式申请牌照也有利于进一步达到金管局的要求。金管局在对申请方的规定中，明确了申请小组中，至少一个主体在科技或电商领域具备3年以上的可追踪运营记录；另外，数字银行应在新加坡注册成立，且DFB董事中新加坡人或新加坡永久居民的比例应占大多数。财团的成员企业，或可提供技术经验、业务经验，或在公司治理结构配置上更有优势，如此可进行优势互补。

数字银行的发展不可一蹴而就，金管局也对数字银行制定了分阶段的监管规定。对于DFB，在其成为功能全面的数字银行之前，需经历一个“受限制的DFB”阶段，受限期间又划分为进入期和发展期。不同阶段，在最低实缴资本、存款上限等方面需满足不同的标准，详见下图：

随着数字银行的发展，最低实缴资本和存款上限总额不断提升。另外，DFB业务开展需要具备一个实体场所。关于银行网点的设立，新加坡《银行法》规定，没有监管机构的允许，银行是不可以随意开设分支机构、代理机构和办公场所的。

在治理结构上，金管局对董事会的人数、比例要求进行了规定（详见下图）。此外，在限制阶段，允许DFB与母公司或附属实体共用选定的执行官，如首席技术官，这在一定程度上减轻了数字银行的人员成本支出，并使数字银行可充分借助母公司的资源优势进行发展。

对于DWB，金管局规定，最低实缴资本需达到1亿新元。在最初几年内（金管局期望为5年）也可与其母公司或附属实体共用部分选定的执行官。

科技发展日新月异，传统银行业转型势在必行，新加坡在数字银行实践方面迈出重要的一步，期望可有力地促进行业健康发展！