全面进入“无现金时代”不妨慢下脚步

钱是什么？

在过去3000年里，每当人们提起这个字，都会想到现金，要么是一张皱巴巴的纸，要么是叮当作响的金属。在市场买吃的、酒馆喝酒、日常交易，没有一个地方用不到它。

《经济学人》近期发表文章认为，但在过去10年里，数字支付已经彻底“起飞”。你可以在POS机上刷卡，也能用智能手机扫码，这些都再平常不过。可以说，在一些富裕的国家，现金很快就要被这场革命变成“濒危物种”了。

目前，世界各国正在以不同的速度驶向“无现金时代”，有的快，有的慢，但它们的方向都十分明确，那就是“取消现金”。有些国家的旅程已经基本到达终点，比如，在过去10年里，瑞典的人均零售现金交易量下降了80%；在挪威，现金仅占消费总量的6%；英国可能比北欧国家落后4年~6年，美国可能落后10年。而在中国，数字支付占所有支付的比例，也从2012年的4%上升到2017年的34%。虽然在这些富裕的国家之外，现金仍然是王道，但它的主导地位也在逐渐下降。

推动现金走向“消亡”有两大原因：从需求端来看，随着数字化的到来，年轻消费者希望支付手段也可以数字化；从供给端来看，像银行、科技公司、电信公司等这些供应商也在不断开发便捷、好用的支付技术，以获取用户的数据和一些零用钱。

相比之下，在“现金经济”时代，运钞车、柜员的成本确实要高出许多，所以目前，几乎所有的金融机构都在思考如何甩掉这些包袱，或者通过收取高额费用来阻止老式“现金时代”的客户。

总之，“无现金经济”前景光明。毕竟铸造、分类、储存和分配现金的成本约占这些富裕国家GDP总量的0.5%，“无现金时代”的经济效率大大提升，成本也得以节约，但这些还不是最重要的。

当付款走向非实体化时，个人和商店被盗的可能性明显降低，政府也可以密切关注欺诈和逃税行为。对很多小企业和个体户来说，实现跨国销售也不再是梦。另外，由于每一笔数字支付都会留下记录，所以，这些信用记录也能为消费者借款提供帮助。

不过凡事都有利弊。电子支付系统在遭遇技术故障、电力中断和网络攻击时，也可能不堪一击。例如，美国三大信用卡公司之一的Capital One就在今年7月被黑客攻击，约有1亿美国信用卡客户和600万加拿大信用卡持有人、申请人的个人信息被黑客盗取，其中涉及110万个加拿大和美国社保账号，以及8万个关联银行卡账号。这也是有史以来涉及金融服务公司的最大数据盗窃案之一。

可以说，在“无现金经济”时代，除了穷人、老人和乡村居民可能会因跟不上潮流免受一定的影响，数字支付可以将让人们的购物习惯完全暴露在政府和一些科技巨头面前，而且这些公司还可能出于商业目的对数据加以利用。

想要解决这些问题，有三种补救措施。

第一种补救办法是，政府要确保央行对硬币和票据的垄断地位，绝不能被私人垄断的数字货币所取代。政府要确保支付渠道对一系列能够在其基础上建立服务的数字服务公司开放，不被一些信用卡公司左右，而且要敦促银行提供廉价、即时的银行间数字转账，瑞典和荷兰都做到了这一点。要让整个支付系统都富有“弹性”，如果一个公司倒下，还有千万个公司可以站起来。

此外，政府也要确保银行对客户信息的保护，使交易数据以及相关信息匿名化。数字服务公司可以根据自己的需求把这些数据变现（比如通过投放广告），但前提是需要提前跟用户沟通好数据的用途以及公司的商业模式。这样，这些公司既可以用用户数据获取商业利益，又通过匿名的方式保护了用户的隐私。

最后，淘汰现金的过程要循序渐进，切忌一个“急”字。在未来的10年里，银行应当，也有义务在人口密集的地区为人们收取和分配现金，这样可以为政府帮穷人开立银行账户争取时间，而且还能教会老年人、农民等一些落后群体对互联网的使用。应该说，无现金热潮是人们自发需求与科技不断创新的必然结果。为了迎接最后一次钞票易手的那天，政府需要为此做好准备。（赵 璐）

来源：《中国改革报》（2019.08.23 第08版）