目前的5G银行，展示大于使用

距离5G商用还有1年，但市场上的呼声早已沸腾。

各行各业都在预测5G将给自己带来的颠覆，金融行业也不例外。对后者而言，5G将带来哪些机会？

目前，对于5G最可能爆发的领域，行业基本达成了共识，那就是物联网。

物联网的迭代，将对供应链金融是个巨大利好。

因此，供应链金融可能会迎来一次爆发。

此外，银行一直陷在线下网点衰败的困境中，获客成了老大难的问题。

于是，银行开始纷纷打造性感的5G银行，试图挽救线下网点。

尽管看起来很炫酷，但目前5G银行人流寥寥，行业质疑这是“噱头”。

生产力决定了经济基础，也许，5G对金融行业的颠覆力，远超我们想象……

01 银行网点

5G其实一点都不神秘，它会带来网速的大幅度提升：5G的速率，将是4G的10倍以上。

上一次4G时代的发展，带来了互联网行业的大爆发，物联网、视频、云计算、电商、社交等多个领域，都进入了黄金发展期。

在5G上最早动脑筋的，应该是银行，它们试图用5G，拯救已经衰败的线下网点。

今年内，各家银行都陆续开张了自己的5G银行网点，比如中行、工行、建行、农行、光大、民生、江西裕民等国营和民营银行。

位于北京的中国银行“5G智能+生活馆”

在位于北京的中国银行“5G智能+生活馆”大厅，就陈列着VR购车、智能闪电试衣、智能柜机、智慧银屏等场景设备，看起来挺像科幻影片中的场景。

一本财经发现，这些高大上的设备，目前唯一可用的，是“智能柜机”。

中行5G网点中的智能柜机

网点内工作人员介绍，该柜机除了能办理普通的自助业务外，还能自助办理“跨境金融业务”。

而此前，这项业务只能在柜台人工办理。

“5G能让用户与银行业务员实时连线。”工作人员说，这个设备最大的卖点，是“远程一对一服务”。

实际上，现在几乎所有银行的5G银行，最喜欢喊的口号，就是“一对一”。

中行、工行、建行等银行都曾宣称，“一对一”可以做到和柜台上一样。

从理论上说，远程确实可以降低成本，提高效率。

比如说，以前一个网点的工作人员，一天可能只能服务100个客户，因为周边的客流量有限。

但现在，他可以全网覆盖，每天接待的客流量将上涨。

每一个人工，都不会浪费。

除了远程服务，网点也在不断扩大自助业务。

比如中国银行的5G银行，就提供智能闪电试衣服务。其他银行的5G银行，还提供AR选首饰、VR看房看车、智能家居等服务。

中国银行“5G智能+生活馆”中的VR购车

但是，在这家5G银行的展厅中，这些看起来炫酷的设备，均无法使用。

“大部分设备都没法用，5G银行只是噱头吗？”有不少人提出了质疑。

“银行很难走在金融创新的前沿。”金融从业者黄永连称，金融是个较为敏感的行业，保守和稳妥是银行一贯的基调。

5G还有2-3年的技术成熟期，“风险点在哪里还未可知，银行不可能冒然前行”。

既然如此，银行抢先布局5G，意义何在？

黄永连认为，5G银行在早期是一个“形象工程”，展示的，是银行变革的成果和决心。

实际上，一家银行的负责人曾在其5G银行开业仪式上直接说：“希望把5G银行作为免费的科普基地，对大中小学生全面开放，成为北京的旅游景点。”

看来，短期内，5G银行的作用，是展示大于使用。

长远来看，5G对线下网点的拉动作用，可能要等到2020年，5G进入商用化时代之后才能展现。

02 供应链金融

目前，行业内基本认定，5G必然将在物联网领域应用，真正做到“万物互联”。

物联网的迭代，会对供应链金融产生什么影响？

“未来，5G对供应链金融会有不小的推动作用。”桃李供应链服务商赵谱表示，这基本已是行业共识。

以货物质押贷为例。

在过去，很多商户可以将货物质押给金融方，然后获取贷款。

此后，金融方不得不找个仓库，将所有的货物屯起来，并装上各种摄像头，盯住所有死角。

此外，还得派个专人在监控室，盯着监控。

但5G到来后，可操作的空间就大了。

如果视频可做到实时、远程传输，就不需要专门有人在那里盯梢。

如果给每个商品都装上芯片和摄像头，并连上物联网，货物就可以被保护得密不透风，有任何挪移，系统马上报警。

货物甚至可以被放在商户仓库直接存储，这样金融方就节约了大量的仓储和人力成本。

物品的监控还只是非常小的应用，5G在打通贸易信息这方面，更有想象力。

目前，各个贸易主体，都是自己建立自己独立的数据库，它们相互不打通。

这样做，首先是为了保护隐秘信息，因为在大多数人看来，交易量和交易金额，都属于商业机密。

第二，贸易数据就算打通，也很难做到实时更新，一旦有延后，就存在篡改订单的可能性。

这种互为孤岛的数据系统，会导致供应链金融的放款周期很长，风控成本也高。

比如说，A公司拿着和B公司签署的订单去银行申请贷款，银行得先去问B公司是否有这笔贸易，然后再放款。

来来回回，这个周期可能要好几天，但对于A公司来说，及时的现金流才是王道。

5G出现后，贸易数据可以实时更新，且无法篡改，如此一来，贸易数据库的完全打通，就有了可能。

“信息的高效运转，实际上让企业之间、企业与金融机构之间的连接更加紧密了。”赵谱认为。

在5G到来之后，物流、贸易流数据的实时传输，也许可以破解供应链金融风控的部分难题。

03 农村金融

除了一些行业运用之外，在不少场景中，人们也在尝试让5G落地。

不少有前瞻性的公司，已经开始了提前布局。

比如，用5G对农村金融做风控。

农村金融一直发展滞后，最根本的原因，就是缺乏数据，风控难做。

先说种植业。

一个农民说他种了10亩水稻，需要申请贷款，如何核实这个农民真的种了10亩地？

在过去，风控人员得挽起裤腿，下到田间地头丈量土地，还得随时监控水稻的生长情况。

而麦飞科技创始人宫华泽认为，也许科技能解决这一困境。

5G普及后，无人机能将实时监测农作物的数据，管理人员也能远程操控无人机，监控种植物的生长情况。

而对于养殖业来说，5G带来的想象力，可能比种植业要大得多。

比如，一个农民说自己养了10头猪，要来贷款，风控人员就要去猪圈里数猪。

但这也很难杜绝农民去隔壁邻居家借几头猪来骗贷的问题。

于是，有人尝试在猪身上安装芯片，监控其状况。

但因为网速不快、精度不准，一些精明的农民可能把10个芯片安装在一头猪身上，金融平台很难发现端倪。

5G芯片则可以解决这个问题。目前，一些公司已开始投入5G芯片的研究。

“5G芯片能随时监控活体的健康和移动状态，速度和精度都远高于4G芯片。”一位5G芯片的研究人员透露，这类芯片极为小巧，安装很方便。

它们甚至可以安装到一些很难监测的活体，比如鱼、壳类等海产活体身上。

在过去，几乎没有监控这些活体的技术手段，最多在水面上安装摄像头，但就算养的鱼全部跑掉，摄像头也很难发现。

“如果养殖行业都装上了这些芯片，这一领域的风控问题将基本解决。”该研究人员称，到时，养殖金融将迎来大爆发。

当然，除了金融贷款之外，5G芯片还有另外一个用途：溯源。

“我们都在紧紧盯着，看5G对金融行业有哪些颠覆的可能性。”整个金融行业都在翘首以盼。

一项革命性技术的到来，就意味着洗牌的到来，旧的生产关系和利益链条将被打破，只要能踩中红利，就能成为新的获利方。

深耕金融行业的精英们，自然不会放弃任何一次财富洗牌的机会。

5G来了，商机暗涌。（*文中部分受访者为化名。）

提图来源@unsplash

文｜一本财经，作者｜黎曼