融慧金科张羽：金融科技3.0时代的破局之道

“金融科技已进入3.0时代，而这个时代的未来，一定属于拥有自主风控能力和自营品牌的持牌金融机构。”第二届零售信贷“智·质”变大会，融慧金科联合创始人张羽应邀出席，并分享了融慧金科在新的金融科技时代下所做的思考及最新成果，引起业内人士共鸣。

(融慧金科联合创始人张羽)

融慧金科张羽提到，2007年第一家互金平台的上线，开启了金融科技1.0时代，监管相对缺失，形成了以P2P为主的线上信贷业态。2017年底现金贷新规的出台，结束了金融科技草莽发展的1.0时代，进入更加合规发展的2.0时代，此时形成了持牌金融机构通过大型互联网平台导流的助贷模式。进入2019年，头部机构、零售银行相继进入金融科技赛道，监管对金融科技提出了明确的发展规划，同时随着物联网、人工智能、云计算等技术在金融领域的应用，金融科技迎来合规化、智能化发展的3.0时代。

张羽认为，金融业务回归持牌机构的趋势由量变到质变，自主风控和自营品牌成为金融机构立足新时代的必备条件，拥有高精度客户洞察和运营能力，能够精准驾驭人工智能技术，充分柔和经典金融风控精髓和深度互联网化实践的金融机构才能成为金融科技3.0时代的真正赢家。

“金融科技3.0时代的金融业务一定会是在一个生态化的框架下，各自有不同的分工，科技的归科技，金融的归金融，通过互相结合、互相赋能的方式，将金融科技打造成为金融高质量发展的新引擎。”张羽表示金融科技3.0时代对行业提出了更高的要求，也存在一些行业痛点。

张羽指出，一是监管趋严，要求持牌金融机构须拥有自主风控能力;二是获客趋难，在线上流量红利消失的情况下，如何把控客户来源和质量;三是风控能力，如何对不断迭代的“坏人”进行精准打击，如何给“好人”提供千人千面的极致体验;四是系统，在行业面临较大波动、快速发展时期，如何做到系统功能和决策规则的快速上线、迅速迭代;五是用户，如何提升用户黏性，成为优质客户的“最爱”;六是回报率，如何打破助贷模式下利润率低、平台风险敞口扩大等关键瓶颈。

“面对这些困局，如何能够快速建立自己的竞争壁垒，抢占金融科技未来市场，一是引入外部数据，二是开放合作建模，三是打造全流程业务能力，四是优化单项能力。”

而针对以上破局路径，融慧金科依据自身在数据、技术及专业优势，打造了标准化风控产品、定制化建模、端到端体系和定制化风控等四大产品体系，形成了定制化、智能化风控解决方案。

据介绍，融慧金科标准化风控产品目前已推出“地址诚信指数”、“多头借贷指数”、“反欺诈风险分”、“信用风险分”、“高危信贷人群”等多款产品，并已得到上百家金融机构的充分验证与使用。在定制模型服务部分，基于融慧大数据的细分人群画像和重要底层变量，公司已为各类金融机构客户提供了信用模型、反欺诈模型、精准获客模型等的定制化开发，并在风险区分度和模型稳定性方面赢得广泛美誉。在端到端线上信贷解决方案上，公司已与数家知名持牌消费金融公司达成深度战略合作，为其提供“获客-产品-系统-风控”全套线上消费金融业务定制化服务和平台化输出。而在定制化风控解决方案领域，融慧金科与多家消费金融公司、行业头部互联网金融机构正在稳步推进反欺诈、额度建议、贷中监控等的模块化赋能合作。

进入金融科技3.0时代，在这场永不会结束的金融产业升级中，随着金融科技的不断演化，金融科技服务商也在发生着巨大的变化。“融慧金科是一家以产品和服务为核心，共享共赢为理念，打造健康金融生态为愿景的一站式高端金融科技服务公司，旨在通过科技，让金融更智慧。”