平安信用卡张慎：风控3.0聚焦智能化布局

当下,人工智能、大数据、云计算等科技正在潜移默化地改变着金融业。特别对于信用卡领域来说,科技的蓬勃发展不仅带来了前所未有的机遇,同时也带来了严峻的考验。高增长背景下的高风险、科技与业务如何有机融合、用户的需求变换频率越来越快都是信用卡不得不面对的时代“难题”。

据统计,平安信用卡2018年上半年发卡量超过900万张,增速超过80%。作为近年来高增长的代表,平安信用卡是如何在人工智能科技加持下迎接挑战的?9月25日平安银行零售风险管理部总经理兼信用卡中心风险总监张慎通过财新网的专访,分享了平安信用卡的科技之路,他在专访中特别介绍了平安信用卡如何通过人工智能科技与风险管理业务进行深度融合与变革。

高增长带来大挑战,平安信用卡风控3.0聚焦智能化布局

张慎认为,在高增长背景下,平安信用卡所面临的风控挑战主要在两方面:其一,是产能挑战,即发卡销售队伍在把申请件带进来后,审批团队如何在一定人力的情况下进行又快又好的高效审批;其二,是资产质量,即如何在海量业务涌入后,风险管理能够保证资产质量不打折扣。针对以上两个挑战,平安信用卡提出了风控3.0的转型。相比于人工作业规则为主的风控1.0和模型为主、系统决策相辅的风控2.0,风控3.0在业务层面的体现为两个转变,一是业务由人工转变为全面智能化,二是传统风险管理全面转变为价值管理。

张慎介绍说,风控3.0体系是平安信用卡运用前沿科技与现有业务进行深度融合的一次尝试,同时在此基础上平安信用卡进一步探索新技术对客户体验的变革。他认为,人工智能科技与业务的融合主要有两个方面:一方面,是内部效率的升级,比如平安信用卡在风控模型上不仅使用了逻辑回归、决策树等传统的统计模型,还融入了当下比较流行的机器学习模型,在此基础上,采用当前业内最前沿的模型集成技术,将传统模型和前沿模型相结合,实现风险管理的效率提升;另一方面,是极大地改善用户体验,如平安信用卡在探索的语音识别技术的运用,现在当用户致电客服时,经常会被问到一连串问题以核实用户真实身份,对用户来说这种体验不太好,而利用语音识别技术就可以通过语音的比对来确认用户身份,有效提升用户体验。

值得一提的是,平安信用卡还在探索一些极具未来感的“黑科技”如“无感技术“等以实现风控效率和用户体验的双向升级。“无感技术“通过用户在手机上的使用方式、触屏力度甚至滑动手势就可以生成用户个人的安全数据,平安信用卡根据这些数据判断用户身份,在用户”无感“的操作过程中实现高效的风险管理。

智能化构建风控体系,平安信用卡打造智能风控矩阵

据张慎介绍,近年来平安信用卡对智能科技的投入不断加大,通过多年的技术积累、数据积累、经验积累构建了一套全智能化的风控体系。这样的系统化地巨大投入,在他看来无论国内还是国外都是“无法想象”的。通过打造多维度的智能风控系统,平安信用卡在风险管理层面实现了风控效率和资产价值管理的双重升级,。

风控效率方面,平安信用卡审批团队利用评分模型及大数据主动挖掘,简化用户申请流程,业内独创额度先知道,用户仅填写5项信息在10秒之内就可以获知额度。同时,智能审批机器人的加入,结合了机器学习算法与客户风险偏好模型,通过人脸识别和海量问题库,为客户打造了专属互动场景,据统计,每天的海量审批进件中,最快8秒可以完成审核,57%的的用户可以在30秒内发卡,为企业节省了亿级审批成本。

在资产价值管理方面,平安信用卡创新了智能反欺诈系统,通过系统集成多种机器学习算法,深度智能学习每个客户的操作习惯及最新的盗刷交易特征,精准识别交易风险,最大限度防范盗刷欺诈。此外,该系统的大数据引擎,能对每天千万级金融交易实现毫秒内极速响应。每笔交易的决策控制在50毫秒以内,在精准拦截盗刷交易的同时,保证客户体验不受影响。目前该系统已累计对10.8亿笔金融交易进行实时风险决策,直接和间接为用户减少了约1.09亿元人民币的经济损失。

对于新兴科技未来对金融业的变革趋势,张慎表达了自己的看法。他认为,目前各家银行都有自己的一技之长和竞争优势,具体哪一项技术能够真正意义上改变整个金融业其实并不好做出判断。但是不论是何种技术,一定以适应客户需求变化的趋势来决定。张慎认为,从客户需求变化来看,实时化和个性化是当下乃至未来的一个主要趋势。在越来越快的生活节奏里,客户要求及时反馈决定了金融服务实时化的趋向;而客户对银行更懂自己的高要求,决定了金融服务需要了解每一个人的深层需求,从而实现个性化服务。为此张慎提出“数据是基础、算法是驱动、系统是效能“的观点,并表示未来平安信用卡也将朝着这三大方向努力,迈入风险管理全面智能化时代。