金融科技如何助力银行发展？报告这样说

近日，亿欧智库基于大量桌面研究以及对金融科技的理解，并与多家银行从业人员、金融科技公司高管沟通交流，撰写了《金融科技公司服务银行业研究报告》（以下简称《报告》）。《报告》阐述了银行发展金融科技的必要性及布局策略，分析了金融科技公司服务银行八大场景的现状、市场规模及应用案例，最后展望了金融科技公司服务银行的趋势。

中国银行业正处于转型关键时期，利用金融科技促进转型升级，已成为当下商业银行普遍关注的焦点，而通过与金融科技公司的合作，驶入创新发展快车道甚至建立起竞争壁垒，更是焦点中的焦点。尤其是“五大行”与”BATJS”相继结盟，更是将银行与金融科技公司的合 作推到了风口浪尖，之后银行与金融科技公司合作的报道、研究和实践如雨后春笋般迅速涌现。

《报告》称，在市场竞争、客户期望、政策驱动、技术进步等四大因素共同驱动下，银行发展金融科技势不可挡。而受利率汇率市场化、金融脱媒等因素影响，银行传统的“存贷 汇”盈利模式面临转型挑战。与此同时，客户期望随技术发展不断提高，但银行服务水平与日益提升的客户需求仍存在较大差距。

随着技术的发展，客户期望不断提高。客户想要的是直观、无缝的体验，即在任何设备上都能随时享受服务，并实现个性化主张和即时决策。但据银行用户体验联合实验室调研显示，客户对于银行性能、功能、操作体验、应用范围等满意度较低，部分用户特别是年轻用户正在减少使用银行服务。《报告》认为，银行应根据客户体验，依托金融科技，提高服务水平。

《报告》认为，随着人工智能、云计算以及大数据等新技术日渐成熟，推动金融科技公司迅速崛起，银行也可以获得或者发展此类技术，强化自身的数字化能力，建设智能银行。 商业银行主动拥抱金融科技，积极与金融科技公司合作，推动金融创新与变革 。

《报告》显示，银行布局金融科技主要有三种方式:内部研发、投资并购、外部合作。

而向金融科技公司购买服务将是中国银行业布局金融科技的重要手段 。据普华永道《2017年全球金融科技调查中国概要》显示，中国48%的金融机构目前向金融科技公司购买服务，未来3至5年，68%金融机构将增加与金融科技公司的合作。

目前，银行已经迈入4.0智能银行时代。大数据、云计算、人工智能等新兴技术，正在全面改造银行的运作模式 。

如在智能风控方面，大数据、知识图谱和人工智能等技术的加持，将降低银行风控成本，提高征信效率。

智能风控可分为个人风控和企业风控，个人风控依托大数据和人工智能技术对客户风险进行及时有效的识别、预警、防识， 企业风控基于大数据和知识图谱技术整合企业工商信息、合规情况、关系族谱等改善企业信用评级状况。 其应用价值在于，降低银行风控成本，提高征信效率，实现信贷的贷前、贷中、贷后全链条自动化、智能化，提升个人征信的广度和精度， 丰富企业信用体系。

目前，金融科技公司在银行智能风控层面的介入主要体现在个人和中小微企业信贷业务上。由于风控与银行的核心业务相关，银行在智能风控层面的采纳程度相对较低，大多是在银行原风控系统上将银行数据与客户的社会网络关系和足迹行为数据进行融合实现优化。

对于大型商业银行与领先的股份制商业银行来说，金融科技公司扮演的主要是协同的角色，如提供数据源联合建模等；对于中小型银行来说，金融科技公司承担的是“管家”角色，如为银行提供包括数据治理、产品设计、风控系统流程构建、人才培养等一条龙服务。

在智能审计领域，金融科技公司可以帮助银行整合海量数据，处理非结构化数据，构建数据间的显性和隐性关系。

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