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本文结合美国的金融环境，对ZestFinance进行简要介绍，分析大数据征信产生的背景，剖析大数据征信技术，并全面客观地阐述了大数据征信技术对于中国互联网金融和征信业未来发展的借鉴意义。...（1）从服务的人群来说，新的信用评估体系可以服务没有被传统征信体系覆盖的人群，即没有征信记录的人群（美国的征信体系能够覆盖85%的人群，覆盖不到15%的人群）。...然而对于ZestFinance的大数据征信技术，还需要有全面的认识。 （1）ZestFinance的大数据征信是完善和更新传统征信系统的积极尝试，而不是替代品。...国内目前真正发挥作用的征信体系主要是央行的征信系统，所覆盖的人群还是非常有限，远远低于美国征信体系对人口的85%的覆盖。目前我国个人有征信记录的仅有约3.2亿人，约占13.5亿人口中的23.7%。...国内数量庞大没有被传统征信体系覆盖的人群同样也需要信用服务，享受金融普惠，这就需要探索征信的新思路。 （2）互联网上的海量信息可以成为征信体系的新数据源。
我国征信行业现状 1、发展历史 起步阶段（1980 年末-1995 年）：这一阶段个人征信尚未放开，而征信公司规模普遍较小，业务以资信评级为主，且信息获取难度高、报告内容简单。...产品体系：以企业和个人信用报告为核心的征信产品体系。a）企业征信：包括企业信用报告、关联企业查询、信贷资产结构分析、历史违约率查询等；b）个人征信：包括个人征信报告、信用报告数字解读（信用评分）等。...、电商平台等机构，公司信用报告在银行等金融机构内部一定程度上能够替代央行提供的征信报告。...（1）征信法律体系：主要以《公平信用报告法》（Fair Credit ActReporting Act，简称FCRA）为核心，该法规定了个人信息主体、信用信息提供者、征信机构等在征信活动中的权利义务关系...，并从保护消费者隐私和信用报告准确性的角度出发，规定了信用报告的合法用途、负面信用信息的保存期限、信息主体获取和要求更正本人信息的权利、征信机构对信用报告准确性的法律责任等内容。
本文结合美国的金融环境，对ZestFinance进行简要介绍，分析大数据征信产生的背景，剖析大数据征信技术，并全面客观地阐述了大数据征信技术对于中国互联网金融和征信业未来发展的借鉴意义。...（1）从服务的人群来说，新的信用评估体系可以服务没有被传统征信体系覆盖的人群，即没有征信记录的人群（美国的征信体系能够覆盖85%的人群，覆盖不到15%的人群）。...然而对于ZestFinance的大数据征信技术，还需要有全面的认识。 ? （1）ZestFinance的大数据征信是完善和更新传统征信系统的积极尝试，而不是替代品。...国内目前真正发挥作用的征信体系主要是央行的征信系统，所覆盖的人群还是非常有限，远远低于美国征信体系对人口的85%的覆盖。目前我国个人有征信记录的仅有约3.2亿人，约占13.5亿人口中的23.7%。...国内数量庞大没有被传统征信体系覆盖的人群同样也需要信用服务，享受金融普惠，这就需要探索征信的新思路。 （2）互联网上的海量信息可以成为征信体系的新数据源。
本文结合美国的金融环境，对ZestFinance进行简要介绍，分析大数据征信产生的背景，剖析大数据征信技术，并全面客观地阐述了大数据征信技术对于中国互联网金融和征信业未来发展的借鉴意义。...（1）从服务的人群来说，新的信用评估体系可以服务没有被传统征信体系覆盖的人群，即没有征信记录的人群（美国的征信体系能够覆盖85%的人群，覆盖不到15%的人群）。...然而对于ZestFinance的大数据征信技术，还需要有全面的认识。 ? 【表2】 （1）ZestFinance的大数据征信是完善和更新传统征信系统的积极尝试，而不是替代品。...国内目前真正发挥作用的征信体系主要是央行的征信系统，所覆盖的人群还是非常有限，远远低于美国征信体系对人口的85%的覆盖。目前我国个人有征信记录的仅有约3.2亿人，约占13.5亿人口中的23.7%。...国内数量庞大没有被传统征信体系覆盖的人群同样也需要信用服务，享受金融普惠，这就需要探索征信的新思路。 （2）互联网上的海量信息可以成为征信体系的新数据源。
由此可见，数据是否够全面是所有征信企业都要面临的一个问题，这也是开展大数据征信业务首先要考虑的问题。可以大胆的预测：后期大数据征信业务开展的好的，绝对拥有者丰富的数据来源，积累了大量的数据。...▎潜在的法律问题 之所以说是潜在的法律问题，是因为目前来看大数据征信还没有什么法律障碍。...一方面是个人信息和隐私保护问题，有天消费者突然发现他的个人信息和记录被一些商业机构用于商业获利，并给他带来了不良影响，可能他会拿起法律武器；另一方面就是征信报告和信用评分没有经过消费者同意，而被金融机构...美国在1970年通过《公平信用报告法案》以后，通过几十年的摸索和实践，基本上解决了个人征信中的法律问题。《公平信用报告法案》以法律的形式具体规定个人信用信息局、信息使用者和信息提供者的责任和义务。...▎大数据征信企业定位问题 大数据征信企业不仅要关注信用评估，更要关注基本的征信产品和服务。信用评估只是征信产品和服务的一种，信用报告和信用监测是更基础的征信服务，其重要性不亚于信用评估。
放贷机构之“征信”是放贷机构基于内部信息的风险管理过程，而征信行业之“征信”是为放贷机构的风险管理提供外部信息支持的活动，包括来自征信系统的通用化征信报告和来自资信调查机构的定制化资信调查报告两大类。...在信用报告查询上，截至2014 年底，企业征信系统当年累计查询量9950万次，个人征信系统当年累计查询4.1 亿次，信用报告被广泛深入地应用于信用风险管理领域。...未来，随着政策的进一步明确，打通其与征信系统之间的联系技术上不是问题。 ?...，征信机构对信息进行验证、核实，最终出具信用报告向信息使用方提供”。...作为一个与数据打交道的行业，征信业始终绕不开的两大核心问题：一是公共信息的公开问题，包括政府信息的公开可得和企业财务信息的准确、可得；二是对个人隐私的保护问题，在大数据征信业态下，个人隐私保护的问题更为突出
征信是分为两个角度的，一个是做企业征信，一个是做个人征信。今天我讲的是个人信息保护，所以我的主题围绕个人征信角度来讲。以前如果大家想拿到某一个人的征信报告，就只能找中央银行。...给我们大家提了一个问题：我这种互换的信息是不是合理合法？有没有符合在信息来源上要得到信息主体本人同意的原则？ 第三，用户自主上传的信息。...信息使用者需要一份征信报告的时候，会向征信机构进行索取，索取的时候一定是要获得信息主体的授权。...他的信用情况如果你不给我征信机构渠道获得这些信息，还有什么意义？ 国家法律将来有没有可能给这样信息提供方一种特权：他所搜集的信息都可以作为征信机构将来使用的数据。...刚才已经提到了我关于大数据时代的征信问题的观察与思考，抛砖引玉。
一、社交征信背景 ? 国内征信发展历程 ? 如果社交数据可以用到征信中的话，是不是可以对央行的征信系统做一个很好的补充呢？刘黎春表示，这是腾讯在做社交征信项目时最开始思考的问题。...这样问题就接踵而来，社交数据与信用评级有关系吗? 交易数据天然具备金融属性,社交数据有吗? 社交数据非结构化程度高,怎么挖掘并有效使用?...其二是信贷情况，看用户申请几张信用卡，最近一个月的征信报告被查询的次数，因为我们大家都知道征信报告被查询的次数可以直接代表最近有没有比较频繁地做贷款的申请或者信用卡申请。...有了这样详细的分析，做个人征信是必然的事情，但做征信之前要清楚的知道征信对象是什么样子，所以开始着手做个体用户画像的研究。...（注：在客户申请查看微粒贷额度时，腾讯要求客户签署征信查询电子授权协议，然后去查客户的人行征信报告，并将人行征信数据应用于评级模型，因此最终评级模型的KS值还会有显著提升。） ?
◆ ◆ ◆ 社交征信背景 刘黎春表示，征信并不是一个简单征信评分的模型，而是由数据公司、征信公司、征信使用方三部分组成。...这三部分综合起来，就形成了一个整体的征信行业的产业链。 ? 传统征信相关机构 ? 美国著名征信公司 ? 国内征信发展历程 ?...综合以上四图的数据来看，如果社交数据可以用到征信中的话，是不是可以对央行的征信系统做一个很好的补充呢？刘黎春表示，这是腾讯在做社交征信项目时最开始思考的问题。...这样问题就接踵而来，社交数据与信用评级有关系吗? 交易数据天然具备金融属性,社交数据有吗? 社交数据非结构化程度高,怎么挖掘并有效使用?...其二是信贷情况，看用户申请几张信用卡，最近一个月的征信报告被查询的次数，因为我们大家都知道征信报告被查询的次数可以直接代表最近有没有比较频繁地做贷款的申请或者信用卡申请。
比如，一款由杭州某信息技术公司开发的名为“征信-个人征信查询”的APP，介绍自己“直连央行征信查询中心，24小时免费领取个人征信查询报告”“是您随时查看个人征信报告的信用助手”。...还有一款杭州某资产管理公司开发的“征信报告-贷款信用报告在线查询”APP，自称“对接央行征信中心，进行身份验证，24小时快速免费查询个人身份报告，无需去银行奔走排队，省时省力”。...在身份验证的过程中，用户需要输入身份证等个人信息、还要回答一些私密问题甚至还可能被要求输入银行卡等信息。...以异议和投诉为重要线索，对可能涉及的征信信息安全风险事件及时进行全面排查，及时发现问题和排除隐患。 提示：查询央行个人信用报告有四种官方途径 据了解，目前，个人信用报告的官方查询渠道主要有四种。...银行业内人士表示，个人通过央行征信中心的个人信用信息服务平台查询征信报告最方便，安全性也有保障。但是线上查询只能查到简化版的征信报告，如果需要明细版只能线下查询。
3 金融数据，我接触到征信数据、客户基本信息数据、客户设备数据、客户消费数据、客户行为数据、客户信贷流转数据等。 4 商业价值，我所知的价值表现形式，降低成本、增加收入、控制风险、提升效率。...关于金融科技是什么，你怎么看，欢迎扫描文末二维码，添加我的微信，大家一起交流。 02 为什么要金融科技？ 我们为什么需要金融科技呢？ 我想，金融科技可以为金融的创新、效率、风险、本质，带来积极的作用。...03 金融科技的数据科学工作介绍 我是在金融科技从事数据科学工作，主要内容包括： 1 业务和数据的理解 2 数据清洗和准备工作 3 数据的探索性分析和报告 4 风控模型设计和应用 5 营销模型设计和应用...这样的人才既需要熟悉金融业务问题，又需要掌握数据科学的知识和技能。 其次，优秀的沟通和表达能力、团队协作能力、项目管理能力，这些软实力，也非常重要。...最后，终身学习、框架思维、解决问题的能力，需要不断去践行和强化。
91征信专注解决多重负债问题，通过分布式数据库方式实现网络借贷数据共享，完整展现借款人负债详情。...91征信专注解决多重负债问题，通过分布式数据库方式实现网络借贷数据共享，完整展现借款人负债详情。...应用场景：金融机构在收到借款申请后，会通过人民银行征信中心和第三方征信机构查询借款人的信用报告，通过信用报告中是否有信用不良记录和多家借款记录，判断借款人是否会产生逾期或者欺诈行为，以此避免公司的坏账率...查询需要放贷机构提供借款人姓名、身份证信息向91征信发出查询申请，91征信接到申请后分发查询需求给91征信联盟的成员，91征信联盟成员接到申请后迅速反馈给91征信，91征信生成同业征信报告反馈给查询的金融机构...2015年6月，公司以创新的不良资产处置方案获得市场及资本认可，并获得国际知名风险投资机构经纬中国的千万级天使轮融资， 同年10月，致力于深层解决金融风险问题与征信数据共享问题的产品91征信正式上线。
我们来系统的比较一下，传统数据(比如央行征信报告)和互联网数据之间的区别，两者有什么优点和缺点?...对于央行征信报告，第一是里面有非常多的个人基本信息、信用卡的信息，基本信息包括身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息。...总的来说央行的征信报告沿袭了国外的，在美国的三大征信机构，央行的征信记录，不管从内容、结构、功能上面，都跟国外主流的征信机构提供的数据是类似的。...我们看到从这两种数据的对比来看，人行的征信报告，毫无疑问跟金融更相关，直接可以看到借贷人的历史。当然如果银行的征信报告可以覆盖全国的范围内当然是非常好的事情，可能互联网数据的用武之地不是那么的大。...人行的征信报告一般是8元到15元，我们算一个账，新金融的小微借贷，小一点的一两千或者五六千，通过率是非常低的，很多公司通过率不到5%，我们算CPS，人行征信这种10元出去的话，如果通过率不到5%，相当于
信用报告指“征信机构向授信机构或其他用户提供的消费者报告”。“信用报告通常包括消费者信用档案中可向最终用户报告的信息”,故信用报告与信用档案密切相关但不必完全等同。...至少某些征信机构将这类信息作为一个独立的类别在信用报告中展示。 查询信息。消费者的信用档案需要保存每一次信用报告查询信息。...有些征信机构超越法律上的要求、提供过去两年的查询请求信息。征信机构将信用报告查询区分为硬查询和软查询两类。只有硬查询信息展示在授信机构及其他用户获取的信用报告中。...将律商联讯公司提供的信息匹配到征信机构已有的信用档案中去是另一个挑战。根据一项统计,只有3%的法庭诉讼文件包含诉讼主体的社会保险号信息。公共记录信息更新方面也有很大问题。...这不仅是征信行业的问题,也是司法体系建设和商务实践方面的问题。 四是在替代性信息采集方面,美国征信机构付出了不少努力,但现在看来仍然任重道远。这对我们是有意义的启示。
2019年9月6日，第三方数据风控公司魔蝎数据和新颜科技的相关负责人在同一天被警方带走调查，由此拉开了行业大整顿的序幕，聚信立、天翼征信、公信宝、同盾科技子公司、51信用卡、考拉征信等诸多公司也被纳入调查行列...另外，一些合规的企业不少也具备“数据基因”，如前海征信是平安集团旗下全资子公司，其官网显示：前海征信植根于平安集团，探索多样化和创新性的数据采集、存储、处理与分析方式，有着自身独有的优势。...文件表示，将对金融机构与第三方之间征信业务活动等进一步作出明确规定，加大对违规采集、使用个人征信信息的惩处力度。 严管之下，金融大数据公司风声鹤唳。...刘志表示，摩蝎、新颜这类公司主要的产品就是爬虫服务，出了问题基本上整个公司的业务就停了，同盾科技很早就把爬虫团队给区别出去，不影响其他业务，公信宝也是一样。...Q: 大数据行业的2020，你怎么看？
4 应用场景逐渐丰富，组合信用评估或成主流 放眼征信行业较为发达的美国，征信报告的运用早已不仅限于金融领域，例如招聘、租房、租车、相亲等行业和领域都需要使用个人征信报告。...芝麻征信还出具个人信用报告，其主要由央行征信中心负责提供，记录了个人基本信息、贷款信息、信用卡信息和信用报告查询记录等。...2 反映互联网社交行为的腾讯征信 腾讯征信的数据更多的是社交数据，其征信产品有两大类别：一是反欺诈产品，包括人脸识别和欺诈评测；二是信用评级产品，包括信用评分和信用报告。...对于之前没有个人征信报告的蓝领工人、学生、个体户、自由职业者等用户，腾讯通过他们使用社交、门户、游戏、支付等服务，通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，为其建立个人信用评分。...银行风险控制与大数据征信结合 1 大数据难以解决所有问题，但可以作为有效的工具 大数据能为信贷行业带来什么价值？
【中山网】 2 中国电信发布《2017年春节大数据报告》，围绕出行、旅游、换机和通信四个方面进行解读。...据悉，双方的战略合作协议主要将融合大数据、大通航、大物流三大产业，解决“用无人机突破通航瓶颈、用农村电商解决农村扶贫、用大数据提升陕西物流水平”三大问题。...【美通社】 3 多家机构探路同业征信模型，剔除弱相关大数据。征信行业的信用主要属于金融范畴，与负债状况和还款支付行为紧密相关，这是征信行业正本清源的问题。...从征信本源来说，征信就是看一个人有没有借过钱，借钱困难程度有多少，是否有能力还款。...大数据是个好东西，征信是大数据一个很好的应用出口，征信机构一定会充分运用大数据技术，来丰富数据采集和推出增值产品和服务。但这个产品是附加产品，而非征信产品本身。
第二层构架为以营利为目的的私营征信局或征信公司，它们从上述登记机构采集信息，同时通过协议从金融机构、百货公司等债权人处收集其他信用信息，再对外提供信用评级和报告等服务。...整个征信市场竞争地图如图7所示。 ? 图7. 国内征信市场竞争地图 3.2.3 问题与挑战 目前国内互联网金融征信需求日益增加，现有征信体系短板凸显。...主要存在以下四个方面的问题： 1) 重征信、轻评级，核心环节缺失 现有人行征信系统产品以征信报告为主，无法直观量化信用水平；同时由于不具备过硬的信用评级模型，中小信贷公司、P2P平台的风控能力...征信原始数据并非最终产品，不仅数据繁杂、众多，一般无法在市场上流通，往往需要包装成征信报告或信用评级。...而目前人行征信体系对个人征信和企业征信仅提供征信报告，无法直观地量化个人和企业的信用水平。
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