现在，互联网金融是非常时髦的词汇，从年初开始，我们一直在跟踪研究，研究来研究去，反正就那点内容，整个思路在其他场合也说过。我的题目是“互联网金融，究竟是互联网金融还是大数据金融”。...互联网金融有三种主要形式：第一，从电子商务中诞生的金融业务；第二，基于网络平台的筹资和融资模式；第三，互联网是一种金融产品的销售渠道，我们称之为网上金融超市。...第三，将互联网作为销售渠道的所谓的互联网金融，网上金融超市，看起来比较简单，把金融产品由线下拿到线上，事实上并不是那么简单，从线下到线上，由面对面产品销售过程变成线上匿名过程，对数据的要求非常高，第一，...目前，互联网金融产生的三个背景或者三个条件：第一，金融管制，利率非常放开，所以，产生了高额的垄断利润资金，使得很多互联网企业想过来分一杯羹；第二，金融监管，正规的金融体系有严格的监管，银行有法定资本充足率...究竟我们应该说是互联网金融，还是大数据金融呢？或者泛泛地说我们应该更加关注互联网？还是应该关注大数据？
同互联网金融仅仅只是借助互联网的手段来透支金融行业的原有功能和属性不同，金融科技更加关注的是对金融行业本身的改造和升级。...因为互联网金融之所以出现问题，其中一个很重要的原因就在于她过度地放大了互联网的功能和作用，最终把互联网金融变成了一个互联网物种，而不是金融物种。...金融科技不应成为互联网金融的避风港 以金融为核心的金融科技让人们看到了弥补互联网金融发展遗憾的机会，于是，我们看到越来越多的互联网金融玩家开始通过加持金融科技来逃避互联网金融监管。...从这个角度来看，金融科技不应该是互联网金融的避风港，而是应该成为互联网金融的手术刀。...作为互联网金融的掘墓人，金融科技与互联网金融之间存在着某种天然排斥的关系。从这个逻辑来看，互联网金融的玩家对于金融科技的拥抱或许从一开始就是一个错误。
互联网金融市场遭遇到的这种困境告诉我们，以“互联网+”为肇始点的金融进化仅仅只是改变了人们与金融接触的渠道，并未真正改变金融行业的本质。...当人们的习惯从线下转移到线上，特别是互联网金融无法建构一个严密且有序的金融体系的时候，以互联网金融为代表的发展模式必然遭遇挑战。...如果互联网金融无法从互联网的范畴回归到金融范畴，这场席卷互联网金融的监管或将持续，直到互联网金融真正回归金融为止。因此，回归金融才是互联网金融的终极归宿。...一 虽然这种方式较之于互联网金融有了较大程度的改观，但是，如果仅仅只是停留在表面和概念上，不去深入改变金融行业本身，所谓的金融再进化其实同样有陷入到互联网金融怪圈的危险。...因此，我们现在看到的金融科技的玩家基本上以传统金融巨头、互联网巨头为主，对于依然依赖资本输血、依然延续互联网式发展模式的玩家来讲并不是金融科技时代的主角。
事件3：互联网金融3种新模式或成为新的引爆点 2014年，互联网金融涌现出无数细分的新模式和新玩法，其中有三种值得关注，有机会成为新的引爆点。一是，房地产众筹。...密集令频发直指监管，超过6项 2014年初，央行发布了《关于清理规范非融资性担保公司的通知》《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》《支付机构网络支付业务管理办法》《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码...(二维码)支付等业务意见的函》等指令，后来提出“互联网金融的5大监管原则”，“对互联网金融差别化监管”以及正在制定的促进互联网金融健康发展的指导意见。...事件8：7大乱象阻碍行业健康发展 互联网金融快速发展的同时，也呈现出很多乱象，包括：一是，对互联网金融概念认识混乱。二是，互联网金融业务范围混乱。三是，突破金融监管法规的底线非法运营。...事件11：跨界合作成为新常态，超过26家上市公司通过合作进入 普惠金融时代背景下，传统金融机构之间以及与互联网公司、通信运营商等“非同行”在竞争中跨界合作，实现优势互补，已成为互联网金融发展的新常态
文|孟永辉 移动互联网时代的结束让人们开始寻找新的破局点，互联网金融同样如此。在经历了移动互联网时代用户从线下迁移到线上带来的快速增长之后，整个行业陷入到了新一轮的困境之中。...外部手段难以奏效，金融行业自身需要变革。互联网金融仅仅只是将人们获取金融服务的渠道从线下转移到了线上，草根出身的互联网公司获得的是用户流量带来的飞速发展，对于金融行业本身并没有太多改变。...因此，在互联网金融面临发展困境的当下，我们需要从金融行业自身着手进行改革，让金融的变革与互联网技术的变革相匹配，这样才能破解互联网金融面临的痛点和问题。...互联网金融之所以能够在如此短的时间内产生了诸如众筹、P2P、网络信贷、数字货币等诸多金融新门类，其中一个很重要的原因就在于它迎合了“互联网+”时代用户从线下转移到线上的趋势，借助去中间化的手段，提升了金融行业的对接效率...金融行业的流程和环节将会发生根本性的转变，智能机器人将更多的出现在金融领域之中。尽管传统金融时代的很多产品都从线下转移到了线上，但是金融领域里的很多流程和环节中人依然是主体。
"互联网金融"这个概念已经流行了很多年，一般分为理财端、借贷端，大家比较耳熟的就是"花呗"、"借呗"，今天我们来说下借贷端的对账设计，对账一般发生在放款、退款等场景；对账双方一般是资产端、资金端
曾经，我们将互联网金融看作是一个让金融回归普通民众的利器；现在，当我们再次谈及互联网金融的时候却避之不及。...从某种意义上来看，金融科技是一次互联网金融的自我救赎之旅，那些在移动互联网时代获得海量用户的互联网金融平台开始为自己的野蛮生长“还债”。...仅仅只是将金融与互联网进行简单相加，然后再按照平台模式进行落地，互联网金融开始距离金融越来越远。营销与噱头成为互联网金融的主题词，用户与平台让互联网金融再无任何创新。...这时，互联网金融才真正脱胎成为金融科技，如果仅仅只是营造一个概念，继续按照互联网金融的方式去做平台来获取流量，金融科技将会变成一个概念，紧接着必然是重蹈互联网金融的覆辙。...互联网金融的自我救赎促成了金融科技时代的来临，但并不能够确定金融科技能够真正全部规避掉互联网金融的痛点。彻底、深度地再进化如同一把手术刀将互联网金融的毒瘤剜除，新的机体生长，互联网金融才能向死而生。
从某种意义上来讲，互联网金融让金融实现了从线下到线上的转变，并且吹响了金融行业迈向新发展阶段的号角。可以说，没有互联网金融的催化，金融科技便不会出现，金融回归实体，支撑实体，同样将会成为一句妄谈。...当我们站在大的层面和角度来看待互联网金融的时候，就会发现，所谓的互联网金融，并不是凭空捏造出来的东西，更多地呈现出来的是，一种进化的必然。 1、互联网金融，互联网进化的必然。...换句话说，缺少了互联网金融，互联网是无法实现对于人们的生产和生活的全方位的改造的；缺少了互联网金融，互联网是无法真正形成一个完整的生态闭环的。...如果对如此多的互联网模式、互联网形态，进行一个总结的话，从线下到线上，从个体到平台，无疑是最主要的特征。...正是在这样一种情况下，我们才看到了互联网金融的出现。可以说，金融的进化，更为确切地说，金融朝向互联网的进化，才真正让互联网金融出现。
作者｜悟网不欢(http://weibo.com/wwbh） 导言：随着银行、证券、保险、信托等金融行业纷纷以互联网作为载体开展日常业务，许多用户逐渐习惯通过网络购买理财产品，形成了互联网理财的概念。...近期引起广泛关注的P2P借贷和余额宝，则以“互联网金融”的名义丰富了互联网理财的途径，也使得人们认识到：良好的用户体验和较低的理财门槛是互联网金融对于互联网理财的重要贡献，超越单纯的渠道意义。...下面，就来介绍几个美国的类似平台，想必能为国内的互联网金融企业打开理财市场提供重要的借鉴价值。...这一状况的形成有多方面的原因，却也为日益兴起的互联网金融带来了广阔的想象空间。毕竟，数十万亿的个人储蓄存款正躺在银行的保险柜里等待被更高的收益唤醒。...如果互联网金融企业能够借由互联网的渠道、技术与思想，通过投资者教育、专业理财服务、金融需求与供应的有效对接等途径撬动个人储蓄的大盘子，不但可为自己赢得充分的生存空间，也方能接近“改变银行的梦想”。
互联网时代的来临将人们参与金融活动的方式从传统的以线下为主转移到了当下的以线上为主，这种方式的改变直接决定着人们对于金融行业的态度同样将会发生根本性的变革。...当下，人们参与金融活动的方式已经从以线下为主的方式转移到了以线上为主的方式。未来，随着更多新科技加入到金融领域之中，人们对于金融的看法和态度还将会发生更大的改变。...命中注定，互联网金融的落寞与沉沦 “互联网+”时代的来临导致了诸多行业都开始与互联网产生深度联系，而人们参与金融活动的方式则最终决定了互联网金融的走向。...进入到互联网时代后，人们是生活方式开始从线下转移到线上，P2P、众筹、网络信贷、电子保险等线上业务开始丰富起来，最终将人们参与金融行业的方式带入到了线上时代。...相反，随着越来越多的金融业务从线下转移到线上，线上的互联网金融业务同样开始面临比传统金融机构更加严峻的考验。
随着“互联网+”时代的落幕，互联网从线上转移到线下路径愈加明显，如何实现线上和线下的融合或许将会成为未来一个时期互联网发展的主题。...转向线下，互联网发展的必然选择 其实，互联网发展从线上转移到线下并不是一种偶然行为，而是它的发展过程当中必然会出现的一种选择。...除了互联网自身发展不确定之外，用户消费升级时代的来临同样让互联网发展转向线下成为一个必然选择。...因此，无论从互联网本身来讲，还是从互联网的整体环境来看，转向线下发展都将会成为互联网当前发展的必然选择。...转向线下，互联网发展的制胜点在于场景和融合 在互联网转向线下发展日益成为主流的当下，互联网公司想要确立市场地位，并真正给自身发展带来新的活力，其最根本的制胜点还是在于场景和融合这两个方面。
互联网金融的诸多弊端最终让金融科技时代的来临成为一种必然，然而，由于互联网思维作祟，人们始终都找不到另外一种全新的发展思路和模式，这种模式超脱于互联网之外，但却能够给金融行业的发展注入新的生机与活力。...最终，所谓的金融科技又沦为了一种概念，并未给金融行业的发展带来任何新的改变。即使是BATJ这样的大型互联网公司，依然没有跳出互联网金融的发展怪圈。 金融行业到底要向何处去？...用迷茫来形容当下的互联网金融行业一点都不为过。...正如上文分析的那样，当互联网金融落幕，人们在黑暗中摸索前行的时候，新金融或许将会发生很多互联网金融从未有过的转变，由此将会为我们开启一个金融发展新时代。...互联网金融时代，金融行业的表现形式依然是以投资、理财为主的，提供金融产品是互联网金融行业发展的关键所在。
一句话总结，金融科技，不再是互联网金融的傀儡。 何为金融科技的新特质、新功能？...正是在这样一种情况下，金融科技才会以互联网金融的替代者的身份被推到了前台。从本质上来看，与其说金融科技是互联网金融的替代者，还不如说它是互联网金融的「皇帝的新装」。...没错，在金融科技刚刚诞生的时候，玩家们的确是将它看成互联网金融的避风港，他们之所以会投身到金融科技的浪潮里，很大程度上是因为他们在互联网金融的发展过程当中遭遇到了困境。...很显然，如果金融科技仅仅只是互联网金融的外衣，如果金融科技仅仅只是一个互联网金融的新的代名词，那么，它的发展是无论如何都无法获得突破的。同样地，它的发展，同样会走入到互联网金融式的死胡同里。...可见，仅仅只是将金融科技当成是互联网金融的挡箭牌，仅仅只是用金融科技的外衣来掩盖互联网金融的弊端，是无法获得长久的发展的。
可以确认的是，只有通过改造金融行业的内在元素和环节，才能从根本上破解金融行业的固有痛点和难题。人们将这个时代称作是产业互联网时代，在金融行业，产业互联网的影子同样存在。...无论从哪个角度来看，当下的金融市场其实都在经历一场远比互联网金融要彻底很多的改变，如果我们将互联网金融时代的决胜关键看做是用户获取多少的话，那么在产业互联网时代，决定金融行业成败的关键在于自身到底能够改变多少...新金融与互联网金融最大的区别在于互联网金融仅仅只是改变了用户与金融产品对接的方式和渠道，而新金融则是通过改变自身来满足消费升级时代的用户的新需求。...我们看到很多的互联网金融平台都在通过互联网的手段来向用户兜售金融产品，而用户购买金融产品的一个主要目的就是投资和理财。...互联网金融之所以会在如此短的时间内就遭遇爆雷、跑路等乱象，正是由于它的功能仅仅局限在投资和理财功能上导致的，因此，在新金融时代避免再度陷入互联网金融困境的主要途径就是通过拓展金融行业在金融和投资功能之外的新功能
文/孟永辉 即使是在互联网金融监管持续的大背景下，我们依然看到有人抱着用互联网的方式做金融的旧思想不放。 以网络借贷、消费金融为代表的互联网金融有死灰复燃的迹象。...其次，互联网金融不应只有“金融”。 互联网金融上半场的实践已经告诉我们，仅仅只是将“金融”定义成为互联网金融的全部是一种错误。...乍一看，互联网金融不应仅有“互联网”颇有些耸人听闻。 因为没有了互联网，互联网金融与传统金融并没有两样。...早期的互联网金融之所以会出现如此多的乱象，其中一个很重要的原因在于很多玩家放大了“互联网”在互联网金融里的作用，最终让互联网金融变成了“互联网”。 何为互联网？...从根本上改变互联网金融的内在逻辑，找到适合当前阶段的互联网金融发展新模式，改变唯互联网、唯流量、唯金融的发展状态，才能让互联网金融真正洗心革面，涅槃重生。
对于当前mob_k, 此时，逾期率2 = \frac{(k-2)*100}{k*100} = \frac{k-2}{k} 计算mob的口径问题： 一般金融机构的逾期数据都是切片数据， 对每个切片计算当前切片所处的...对于现在互联网金融的现金贷业务，其一般会设置多个还款期，那么不同借据的还款期不同，导致计算不同借据的mob就存在一定的困难。...一种做法是，按照每笔借据的借款时间，顺延至下月同一天来计算其mob（同时考虑每笔借据首期的特殊情况，例如一笔借据1月31日借款，按照金融机构的设置，2月某一日（例如2月9日）会是还款日，这时对于客户而言
作为互联网军团的核心成员，乐视TV曾让传统电视大厂草木皆兵。不过，互联网并不是万能的。线下往往是互联网玩家的短板，从上游的供应链，到售前的实体体验店，再到售后服务，均是硬件产品生命中不可或缺的部分。...填补“线下”短板上，与小米等互联网硬件厂商选择外包公司不同，乐视TV却另辟蹊径。...互联网军团做线下：体验和成本的两难 互联网模式的特征是扁、平、快，轻资产模式是其高速增长的前提。...要做好线下渠道往往带来陷入两难选择： 1、如果自己做线下，重资产必然带来低效率、高投入以及高风险，不少互联网企业就是因为线下团队铺得太快最后不堪重负。...熟悉线上的互联网玩家不一定能快速玩转线下，把新兴互联网方式做得风生水起的不一定适应传统渠道的节奏。很少见到线上线下都擅长的“两栖动物”。
互联网金融这些年热火朝天，稍大一点的集团旗下都有互金业务，甚至一些根本和金融不搭边的公司，也搞起了互联网金融，也号称大数据，AI 智能普惠金融。...一、小贷公司放款流程及中介“技术 以互联网小额贷款为例，大体上，一个互联网小额贷款公司的借款流程如下表。放款总体上两个环节：身份验证、授信。这些部分则是作为一个黑中介必备技术。 ?...1.1 过人脸技术 黑中介为了获取更大的客户群，通常都是号称全国下款的，也就是说是非线下模式的。而互金公司为了验证用户身份，通常都会采用人脸识别。对于中介来说，这个办法很容易绕过，看图说话。...有一家特别特别大的互联网金融公司，某天升级后，被鸡贼，不是，被睿智的中介们发现了一个逻辑上的问题。爬取的数据没有和借款人做姓名比对！...互联网金融是把线下贷款变成了线上，原来就具有的团伙化与生俱来，在新的技术驱动下，也朝着更为专业化的方向前进。他们目前还比不上专业黑客技术，但这是和钱打交道的行业，利润高多了。
作者：袁盼锋 互联网金融这股大潮已让包括四大行在内的商业银行深有体会。作为全国网点数量最多的银行，农业银行欲在互联网金融领域谋得席位。...对于新成立的农业银行网络金融部来说，互联网金融这条路才刚刚开始。不过，农业银行的互联网金融蓝图目前也逐渐清晰。 在农业银行互联网战略中，O2O平台、B2C平台、B2B平台的搭建必不可少。...“在O2O领域，农行重点建立自己的移动性开放平台，以账户和移动支付为切入点，围绕客户的线上线下生活场景，打造移动社交、商务或生活应用的入口，吸引第三方公司嵌入农行金融服务的应用范围，来增强用户的黏性。”...农业银行的另一条主线则是个人网银产品的创新，线下线上业务协同成为其2013年的主旋律，并于去年多次升级了个人网银系统板本。...尽管如此，在外界看来，农业银行要想真正与现有的互联网金融各方竞争，仅仅依靠打通线上线下服务，各类工具产品的整合还不够，更需要一个带有彻底互联网思维和模式的网络金融平台。
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