康护＋科技＋保险，首款老年专属重疾医疗险发布

2022年11月18日，深圳市前海再保科技有限责任公司（以下简称“前海再保科技”）与北京慈爱嘉养老服务有限公司（以下简称“慈爱嘉”）在京召开战略合作签约仪式，暨“慈爱一生”中老年优选重疾医疗险产品的发布会。会上专家学者及业内人士阐述了如何通过行业创新的方式，向老年人群提供优质的产品和服务，并共同见证双方开启科技、保险、养老领域的深度合作，让科技助力智慧养老，服务传递爱与美好！

老年人群体日益旺盛的健康服务和健康保障需求，推动商业健康保险走向广阔的发展前景。

截至2021年底，我国65周岁及以上老龄人口19064万人，占总人口的13.50%，而到2033年，中国老年人口占比将超过20%，进入超级老龄化社会。老龄化进程引发的社会问题和家庭负担日益加重，其中最突出是老年人的健康保障问题。2021年11月18日发布的《关于加强新时代老龄工作的意见》提出，鼓励商业保险机构在风险可控和商业可持续的前提下，开发老年人健康保险产品。那么在商业保险领域，针对老年人专属保险产品为何如此稀缺呢？

1. 老年健康保险经营难度大，老年人专属保险产品的有效供给不足，无法满足老年群体的投保需求。

根据机构发表的《2021老年健康保障需求白皮书》统计，目前我国保险市场可供老年人选择的产品超过1000个，虽然涵盖了疾病险、医疗险、意外险、养老险等品种，但依然存在投保年龄受限、保障周期短、保障范围小、老年专属产品不足等问题，与老年人群的健康保障和健康服务需求有较大的差距。例如：其中重疾保险产品的投保年龄大多限制为55周岁，只有极少数产品投保年龄可达60岁及以上，更没有专属老年重疾险产品。

2. 老年人群慢病占比高，带病体投保已经成为各家商业保险公司开发老年专属保险产品的难点。

我国老年人健康状况不容乐观，增龄伴随健康问题日益突出。根据国家卫生健康委数据统计，78%以上的老年人至少患有一种以上慢性病，失能老年人数量大约在4000万人左右。一旦发生重大疾病，治疗费用动辄几万到几十万元，按照目前的医疗费用支出结构来看，也就意味着患者和家庭自费部分可能高达几十万元。老年人健康风险的特殊性及不确定性较大，而部分商业保险公司没有针对老年人群的特点做产品定制化开发，仅在现有健康保险产品的基础上，逐步探索放宽投保年龄和健康要求，造成产品性价比较低，对体检要求严格、流程繁琐，经常导致无法投保。

面对健康险行业机遇和挑战，前海再保科技通过保险+服务+技术的手段，搭建SaaS平台，整合数据与AI能力，提供产品定制解决方案。

前海再保科技联合创始人及首席技术官孟奇奎表示：前海再保科技是一家致力于通过嵌入式保险技术平台为企业数字化转型赋能的科技企业。公司成立伊始，就围绕着带病人群购买保险的需求，开发非标体智能核保工具，实现全线上智能核保+风险定价，可覆盖300多种疾病和体检异常，适配多类产品，出具多种结论，帮助保司和销售平台降低核保成本，提升销售转化。

南木系列产品是再保科技为助力嵌入式保险在场景中快速落地而打造的SaaS平台。包括了健康险智核、健康险推荐、健康评估、财产险风控定价4大板块的功能，南木SaaS可为场景方、保险公司提供API、H5、SDK等多种方式灵活对接。它的底层是公司在健康险和财产险领域积累的数据资产和知识图谱，以及专门为健康险领域研发的自然语言AI模型、图像处理AI模型，还包含基于前海再专家经验和场景数据训练的风险定价模型和风险的监控预测模型、推荐模型等。

我们发现老年健康险产品在需求与供给之间存在的巨大的落差，便尝试通过南木智核SaaS平台将健康风险评估过程嵌入到康护、养老等服务场景里，将保险产品定制的能力提供给场景方，为客户进行数字化健康风险画像，与再保险公司、直保公司合作定制适应于场景的保险产品。这样不仅增加了保险产品的有效供给，还降低了保险产品销售的获客成本，形成多方共赢的格局。11月18日正式发售的“慈爱一生”中老年优选重疾医疗险就是基于南木健康险智核SaaS的一款场景化定制的保险产品。

嵌入式保险商业模式与健康管理服务的结合，旨在打造满足老年人健康保障的明星产品。

“慈爱一生”中老年优选重疾医疗险作为老年人群保险领域的创新探索，不仅通过前海再保科技的嵌入式保险商业模式为客户提供更加高效及场景化的服务方案，还结合了慈爱嘉深耕养老领域十多年所探索总结出的适合中国家庭的居家养老服务经验，将慈爱嘉整合型健康护理服务及完善的健康管理系统嵌入“慈爱一生”保险权益当中，设计了极简智核、中医问诊、慢病管理、大病筛查及专业居家护理等个性化的健康管理服务，实现线上线下相结合的全流程健康管理。

2021年4月7日，银保监会下发《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》强调对于老年健康保险产品需要不断创新和突破。前海再保科技的嵌入式保险商业模式与慈爱嘉的健康管理服务的结合便是在老年保险产品领域的一次积极创新。 随着医疗健康、传感器等技术发展，我们认为康护、养老场景中积累的数据可以用于修正风险评估与定价模型，而场景中的健康管理服务，是实现从“风险等量管理向风险减量管理”的转变的重要举措。

展望未来，前海再保科技与慈爱嘉通过战略合作发挥各自的优势，围绕老年人的需求，探索保险+服务的模式、优化老年人的健康评估模型、定制与服务结合的老年康护场景专属保险产品，将“慈爱一生”打造成满足老年人健康保障的明星产品。