从保险科技看数字化如何改变保险行业

全球数字化发展进程不断提速，包括消费者对新技术的追逐。消费者希望在生活中的每一次互动中都能获得数字体验，保险行业也不例外。保险行业数字化转型已经成为摆在所有保险机构面前紧迫的任务，疫情意外地加速了保险业的线上化进程，也对传统保险业转型造成了不小的挑战。

在这个传统上不以创新著称且竞争激烈的行业中，客户群体、技术、渠道和商业模式的快速变化为保险公司创造了维护市场份额、增加收入和利润的良机。

保险科技（InsurTech）是数字经济在保险业的集中表现形式，是数字化重塑传统保险销售、风险评估、定价、理赔全流程价值链的关键力量，是保险业未来转型升级和高质量发展的重要引擎和动能。其产品涵盖了从人工智能（AI）到应用解决方案等，但保险科技与传统的硅谷初创企业有许多不同。接下来让我们进一步了解数字技术如何振兴保险行业。

什么是保险科技

保险科技为保险行业的所有相关方提供数字化解决方案，包括客户、代理人、经纪人和员工。该领域范围广阔，包括提供追溯解决方案、可穿戴设备、AI应用、软件即服务（SaaS）平台，以及与核保、理赔管理、报价和购买等领域相关的数字化解决方案。Gartner最近的一份报告显示，58%的保险公司计划在2025年底前增加在数字创新方面的资金投入。

保险科技战略取得成功的关键在于提升保险行业最擅长的领域，而不是完全“颠覆”这个行业。只有根据自身需求使用新技术的公司才能在保险科技竞争中脱颖而出。

邻近创新成为“制胜法宝”的原因

许多公司过度关注颠覆性的创新，渴望像优步、Netflix或Airbnb一样推出完全颠覆现有市场或创造全新市场的新产品或服务。然而，由于此类项目的风险极高且成功的概率很低，常常只会在公司内部进行构思和讨论，但很难真正付诸行动。

虽然保险公司应该尝试颠覆性的想法，但同样也可以通过邻近产品的创新来快速实现业务价值。简单地说，邻近创新包括将现有产品带入新的市场和数字渠道，或为现有市场创造新的数字产品。

像可穿戴设备这样的新技术可以令现有产品变得更具有针对性和贴合用户的需求；新渠道可以帮助保险公司以新的方式销售产品，从而更好地了解和应对客户的偏好和行为；而新的客户群可以帮助保险公司重塑现有的产品，创造出新的产品。

保险科技领域的邻近产品创新

邻近创新保持了一个领域的产品或服务的稳定，同时侧重于创造新的产品上市策略。通过最大程度地减少一个项目中的新领域数量，保险公司在开发保险科技解决方案时，可以尝试将现有资产投入于一个特定领域以创造价值。

由于无需从头开始创造，因此邻近创新的扩展速度往往很快，是一种低风险、高价值的创新。企业能够迅速创建出一个高管认同且能够快速产生影响与价值的最小可行产品（MVP）。此类创新将最终改变企业机构的未来创新项目文化。越早展示创新的价值并获得企业内部高管的认同，就能越快扩大规模。

保险科技产品创新战略与优势

保险科技邻近产品创新的优势取决于客户的需求和企业机构最需要创新发展的领域。通过采用在模拟条件下优化本身具有优势的领域的技术解决方案与创新举措，已经有多家保险公司成功过渡到保险科技。

许多保险公司已经在使用邻近创新方法创造商业价值。例如一家正在将现有产品带入到新渠道的专业保险公司希望采取一种跳过中介直接向客户销售的新模式。由于跳过了中间环节，产品价格变得更低、更有竞争力，迅速增加了该公司的收入。由于这种模式会产生很高的交易量，为了方便客户，这家公司创建了一个快捷的多渠道自助式解决方案。同时，该公司还创建了一个责任保险应用，客户可以在该应用上获取报价并购买和管理保单，无需线下交流。这个灵活的自动化解决方案有助于直接向客户销售产品的新商业模式，并且实现了价格上的优势。

另一家创新的保险公司希望设计出一款更便于交易的新型人寿保险产品，使客户能够轻松地在网上获取报价并购买产品。通过将各种新的理念融入到保险科技中，该企业在保持竞争优势的同时，以更有针对性的产品增加了保费收入。一支小型团队在几周内就交付了产品，而本来预计的时间是四个月。该团队还通过版本迭代在产品上线初期获得了更加频繁的市场反馈，这让他们能够在后续版本中优化产品组合。

关键信息

对于渴望进入保险科技领域的保险公司来说，必须要保持创新组合的合理平衡。在尝试变革性想法的同时，也要考虑为相邻产品创新快速上市的流程提供支持。企业的数字创新流程应该注重速度、敏捷性和低成本。通过培养一种从测试中学习，以及失败后继续尝试的文化，企业能够以较低的成本将新的想法迅速推向市场，并及时得到市场的反馈。（作者：Ben Hogan，Mendix公司高级撰稿人）