一地“数字疗法＋商保”产品创新提上日程！保险机构探路难在哪

“数字疗法+商保”这一创新模式日前正受到空前的重视。近日，海南省出台措施鼓励探索“数字疗法+商保”产品创新。尚处于探索阶段的数字疗法与商保当前有哪些“双向奔赴”？10月17日，北京商报记者通过业内人士了解到，目前国内主要有两类企业在这一领域探索，一类是数字疗法服务商，另一类是TPA（第三方管理公司）。与此同时，记者也了解到，有商业险服务供应企业已就海南省出台的相关措施特拟定了相关建议方案。

那么，“数字疗法+商保”产品创新能带来什么？在“数字疗法+商保”产品创新环节中扮演重要角色的保险机构又如何探路？

“数字疗法+商保”创新受鼓励！已有企业探索

数字疗法近两年走进了更多人的视野。比如2022年服贸会，首都医科大学附属北京安定医院与合作企业共同带来认知障碍数字疗法等科技成果转化产品。

何为数字疗法？《全球数字疗法报告（2022）》显示，数字疗法是一种向患者提供的、基于循证医学证据的治疗措施或干预措施。这些干预措施其本质是服务的数字化。

从市场推动层面，继年初数字疗法首次被列入省级规划后，近日，海南省政府办公厅又重磅发布《海南省人民政府办公厅关于印发海南省加快推进数字疗法产业发展若干措施的通知》（以下简称《通知》），《通知》在探索多种数字疗法支付方式方面，鼓励探索“数字疗法+商保”产品创新。

“探索将数字疗法作为特药险的健康管理服务”“鼓励保险公司依法合规将数字疗法作为用户健康管理服务工具”“探索开发海南惠民保升级版，将部分数字疗法产品作为健康管理服务纳入保险产品的保障范围”……《通知》从多方面描绘了“数字疗法+商保”的联动可能。

国内相关公司当前在“数字疗法+商保”领域有哪些动作？侯珺峰对北京商报记者表示，目前国内主要有两类企业在做这一领域的探索，一类是数字疗法服务商，另一类是TPA，由于其更靠近保险公司，所以能更容易进行服务的创新和落地。此外，也有商业险服务供应企业告诉北京商报记者，公司已就海南省出台的相关措施特拟定了相关建议方案。

或撼动保险业格局

在不同人群、不同保障需求面前，市面上带病体可投保的保险产品已经并不少见。不过，业内人士指出，因受限于患者疾病发展规律风险缺乏预见性以及对赔付率的担忧，纯商业化的带病体保险走入公众视野尚需时日。

而对于“数字疗法+商保”这一产品创新，并且随着数字疗法的进一步发展，未来更多的病人可以带病投保保险，享受保险带来的保障。

“随着数字疗法的深入发展和应用，数字疗法甚至有可能改变整个保险行业的格局。”侯珺峰表示，保险的产品创新有两个层面，一个是保险产品的创新，另一个是服务的创新。保险产品的创新即产品形态或者说是责任的创新。数字疗法在服务层面上的创新意义不大，只不过是意味着消费者多了一项增值服务而已；但是在产品形态层面上的创新可以说是有颠覆性意义在的。

侯珺峰进一步表示，数字疗法介入市民健康管理后，其预防作用可以直接降低疾病的发生率和死亡率，这也就直接改变了保险产品的底层逻辑，从原来一个固定的数值，变成了一个动态的指标。这样带来的收效是直接降低了保险产品的成本、提升了市民健康水平，同时增强了商保在国民健康体系中的参与度。

对于海南省此次鼓励探索的“数字疗法+商保”产品创新，业内人士表示，这是数字疗法与保险支付的结合，这一结合可以实现患者、保险公司、数字疗法企业以及医生和医院的多方共赢。

对外经贸大学中国保险创新研究院常务副院长江崇光此前表示，如果通过数字疗法对用户进行生活方式干预，使得保险公司的赔付降低，实际上等于保险公司有收益，把这部分收益和数字疗法企业进行分成，这对数字疗法来说，也是一个走得通的商业模式。而对于保险公司来说，也大大减少了风险。

险企尝试需有“魄力”

虽然我国商业健康险规模大，数字疗法与保险创新未来的想象空间巨大，但由于“数字疗法”目前仍处于探索阶段，尚未形成完整的商业体系，对保险机构参与其中提出了不小的考验。

海南银保监局人身保险监管处处长周莉表示，商保在“数字疗法”中发挥作用，需要医疗卫生主管部门的大力支持，需要有完善的数字疗法生态环境作为支撑，需要明确商保在数字疗法中的定位以及提供什么样的风险保障。此外，随着技术的进步，“数字疗法”下的保险产品的算法也会发生变化，新技术因缺乏历史数据的支持，将影响保险产品的精算和定价基础，迭代后的保险产品如何保持可持续发展、如何监管，这些都是需要研究的新课题。

在侯珺峰看来，保险在我国一直是十分传统的行业，做健康相关的产品又要再保险公司加入进行相关责任的报价，所以创新的难度比较大。对于产品创新未来发展的展望，侯珺峰表示，短期内，数字疗法只能作为增值服务的一个板块加入进保险，而无法真正对消费者实现健康管理从而动态调整疾病发生率，再改变保险费率。

“数字疗法+商保”产品创新离不开商保的参与，对于保险机构探路的建议，侯珺峰表示，保险业的底层就是大数据，做创新的难度还是没有与之匹配的数据，这需要保险公司及再保公司有魄力或者敢去进行相应的尝试，动态评估其中风险定价等；另一方面，对于提供数字疗法的机构，更精准地进行疾病预防是能够与商保结合的关键，这就需要数字疗法机构或TPA能够建立风险控制模型。

北京商报记者  孟凡霞  胡永新