众安保险王敏：新时代新需求，勾画“新保险”三大核心逻辑

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▲众安保险总经理助理兼战略负责人 王敏

谈到保险科技，无法绕开的一个话题便是众安。背靠“三驾马车”成为国内首家专业互联网保险公司，仅用了四年时间便登港上市，成为“中国香港金融科技第一股”。

“2018慧保天下保险大会”邀请到众安保险总经理助理兼战略负责人王敏，为大家讲述他眼中的保险科技。

王敏指出，未来保险要走的路并不仅仅是保险科技，而是在科技的赋能下产生全新的保险形态，并提出了“新保险”的概念。

他分析，科技对于保险行业的影响主要在流量层、应用层、技术层、基础层四个层面；而科技对于众安的改造分为场景化、平台化、生态化三个阶段。众安在四年里积累的最重要的资源是数据、数据的处理能力，以及数据的应用能力。

关于新保险，他提出了从“金融属性”到“服务属性”、从“精准定价”到“精准体验”、从“产品连接”到“关系连接”三个核心逻辑。

最后，王敏提出了其对于新保险的期待：所有保险人包括管保险的、做保险的、卖保险的、用保险的人，都能具有行业自豪感。

当前，保险科技的作用日益凸显，大家由此也产生了一些新的想法，对未来趋势有了一些新的判断。但我认为，下一阶段保险将走的路子绝不仅仅是保险科技，而是一个更加广泛的概念，我用“新保险”来描述这样的范畴。

所谓新保险，其“新”主要体现在以下几个方面：

从2017年走向2018年，我们迈向了一个新的时代；

保险业面临新的监管政策；

新时代背景下人民产生了新的需求；

保险公司需要借助新科技来做好保险。

我借助众安的例子来阐述这个理念。

众安的过去和现在

大家都知道众安是我国首家专业的互联网保险公司，但如果要全面地描述众安，也许需要用到以下所有词汇。我们用了4年的时间，让这些词语见诸报端。

我平时和大家交流的过程当中被反复问到一个问题：众安的核心竞争力到底是什么？今天和大家分享这个答案。

作为一家互联网保险公司，众安始终坚持科技是我们的核心驱动力。那么科技对于保险行业、对于众安，到底有哪些影响？

科技对整个保险行业的影响大致可以分为以下四个层面：

流量层。科技对于保险的改造首先在于流量，借助互联网的庞大用户基数及流量基础,对已有产品进行推广并在规模上实现突破, 实际是传统的线下模式和线上有一些流量的结合。这是最简单、最直观的互联网保险模式。

应用层。科技使我们能够把保险的功能嵌入到一些场景，或者说基于这些场景来改造保险。

技术层。基于机器学习、区块链应用等技术手段应用改进业务流程，并对保险整个产业链进行改造。这个应用空间正在逐渐地释放，而且我相信之后会以更大的加速度释放。

基础层。未来保险到底会发生什么样的变化，可能不只是科技改变了保险多少，未来保险标的和保险利益的界定也将随着技术演进而发生变化，从而直接催生了全新的保险产品形态。

从众安自己的实践角度来说，科技对众安的改造可以分成三个阶段：

第一阶段，场景化。保险的作用是什么？在传统观念上，保险是减震器；但众安内部的强烈共识是，保险是天然的连接器。因为风险是无处不在的，所以保险是有机会连接一切的。很多人把保险看作是圈钱的过程，而我们认为互联网保险是一个圈人的过程，这是我们做场景化业务时最看重的东西。

第二阶段，平台化。我们用保险连接人们衣食住行的方方面面，例如航延险、航意险、电商责任险等，通过这些连接，我们才能获得各个方面的数据，当大量数据沉淀之后，才有形成平台化的能力。

第三阶段，生态化。拥有平台化的能力后再去连接更多的平台，才有机会做成各个不同的垂直领域，形成小的生态。通过互联网保险生态，让更多地人参与进来，从而提升整个保险行业的核心竞争力。

通过四年的投入和实践，我们积累到了最重要的资源：数据、数据的处理能力，以及数据的应用能力：

● 从数据来源的角度看，保险天然是和世界打交道的行业，数据搜集本身就是行业具备的能力，或者说是应该发挥好的能力。

● 数据分析能力更多的是信息技术层面，我们面临的竞争对手也不仅仅来自于保险或者金融行业。

● 数据应用更多的就是数据智能，从产品设计、核保、核赔到服务，数据在慢慢覆盖保险产业链的每一个环节。

众安对未来的思考

众安对于未来的思考就在于新保险。但新保险不是我们的目标，而是一个趋势。

经济增长、消费升级等为我们带来了消费红利；人工智能、区块链、大数据等技术的发展、互联网基础设施的完善为我们带来了科技红利。消费红利和科技红利叠加，便将催生新保险。

关于新保险，我们有以下几个新的核心逻辑，能够从更底层去看保险科技对于这个行业的改造。

从“金融属性”到“服务属性”

很多人在谈论保险时更多地会想到它的金融属性，但其实当我们在这个领域实际去做时，会觉得保险越做越像服务业，或者说我们会越来越多地看到它背后的服务属性。

保险是天然的市场漏斗，通过用户对保险产品的购买筛选出消费者的需求，通过核保核赔筛选出其中对保险业有价值的需求，从而让保险在一个细分市场沉淀下来，掌握了细分市场才有机会去做用户分发。未来的保险绝不仅仅是停留在搜寻风险单位的过程，在互联网市场上最重要的话语权一定是用户的分发。

以碎屏险为例，很多朋友新买的手机怕屏幕摔碎要贴膜，几十元、上百元的膜都有。一年碎屏险保费大概在五六十元，但很多人愿意贴膜却不愿意买保险。为什么？用户并不是在乎这几十元钱，而是手机碎屏后要把数据导出来，再花几天去修，这个时间成本和体验让他难以接受。

所以我们应该站在客户的角度，用科技去满足用户对于服务的需求。现在的碎屏险，用户可以在手机一键理赔，用户周边的手机维修商会在半小时内和用户联系，确定上门维修的时间，坐在用户旁边把屏幕换好。

通过构建线下维修点和物流生态圈，将理赔需求分发给合作方，在理赔环节根据客户地址和需求，差异化地提供寄修和上门维修服务。从这个细分领域不难看出，保险是有机会去做需求的分发的，这是保险的核心竞争力。

从“精准定价”到“精准体验”

过去我们谈论保险科技时，更多的是强调大数据在精准定价方面的应用，但这其实只是其中一个很小的环节。

在未来我们不单要知道用户喜欢使用什么样的产品，更需要知道用户喜欢用什么样的方式去接受，喜欢你在什么时间和他沟通等等，这是更完整的体验。

我们需要从用户画像过渡到路径画像。动态收集用户信息、事实挖掘用户需求、持续保持相关性分析，无论用户购买保险产品还是非保险产品，在所有路径上精准匹配需求、化解风险。各个环节都是相对精准的，用户的精准体验才是科技运用最极致的目标。

从“产品连接”到“关系连接”

都说保险是一种弱连接，如果从其金融属性、从财务替代的角度看，可能是这样。但如果从服务的角度来看，保险可以成为很强的关系连接。

保险公司要做的不再是利用信息不对称来获取收益，而是要做价值的创造。我们需要站在用户的角度，主动帮助用户选择服务方，帮助用户形成集体议价的能力，陪用户一起更聪明地花钱，这是保险进行价值创造的空间。

众安对新保险的期待

新保险，意味着要改变消费者对于保险产品的看法，这是一种创新；其最终要改变的是大家对于“保险人”的看法，这是一种突破。众安不仅要用科技改变人们对保险产品的看法，更重要的是改变人们对保险人的看法。

未来，如果我们真的到了新保险时代，大家看待保险的时候，不是只看其出了多少新的产品，用了多少新技术。当新保险以更多新的形式出现，被更多人接受的时候，所有保险人包括管保险的、做保险的、卖保险的、用保险的人，都能具有行业自豪感，这才是新保险时代最大的意义。

而众安最想做到的事情，也绝对不只是让这个市场上多这么一家公司，而是当有人加入众安时能非常自豪地说：“嘿，我是去众安做保险的”。这就是我们对新保险的看法和期待。

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