消金如何应对2020年新挑战？马上金融赵国庆：加强泛行业能力建设

2019年对消费金融整个行业来说充满了挑战。

一方面，宏观经济下行的压力，共债风险的增加，另一方面，严监管背景下，贷后管理成本的增加，利润空间进一步收窄。

根据清华大学中国经济思想与实践研究院发布的《2019中国消费信贷市场研究》白皮书，2016年至2019年，消费金融年利率从23.41%将到16.84%。而业内人士普遍预计，2020年，金融严监管的态势仍会持续，甚至会有新的举动。

但是对持牌消费金融公司来说，监管的清理整顿，虽然在短期内影响消费金融行业，但也让消费金融公司的持牌优势更加明显，长期来看持牌合规的机构迎来了春天。

商务部有关报告显示，2020年我国消费金融市场（不含房贷）规模将达到12万亿元，渗透率将提高至25.05%。面对十几万亿量级的消费金融市场，具有持牌优势的消费金融公司该如何把握，是整个行业需要应对的考验。

之前在消金界的报道中，我们已经提到，持牌消金行业的分化已经开始，解决的好就有可能凭借持牌优势，脱颖而出，解决的不好，则很有可能“一步跟不上，步步跟不上”。

对于持牌消金公司该如何做，马上金融创始人兼CEO赵国庆给出的答案是：专注能力建设。在赵国庆看来，持牌消金能做多大、能做多少，都取决于能力。

他所说的“能力”，具体有哪些体现呢？

提升能力是核心

在持牌消金的队伍中，马上消费金融成立不是最早的，股东背景不是最牛的，但是发展却是最快的。

这其中的重要原因，恐怕还在于其目标不是单纯的追求规模，而是提升能力。

赵国庆在多个场合说过，希望马上金融在行业能力做到能力领先，这个能力包括合规能力、科技能力、自主获客能力，贷后管理能力等多元化能力。

2019年，无论是按注册资本算还是按实缴资本算，马上金融都稳坐持牌消金行业第二把交椅。根据国家知识产权局的数据，截至2019年，马上金融是持有专利最多的持牌消金公司。

这一系列数据，是能力建设反哺公司业务的具体体现。而作为一家持牌金融机构，以科技提升风控水平是“能力”打造的最重要内容。尤其是2019年的挑战，正是“能力”的“练兵场”。

比如，面对共债风险加剧，一些平台没有应对能力，只能一味地收缩，而马上金融“迎难而上”，反而选择了客群上移。

客群上移意味着公司要迅速转变风控风格，面对不熟悉的人群，以数据驱动，打造一套适配的体系。

马上的能力建设在此得以体现。面对新用户，他们能轻松应对。新建体系虽不能“复制、粘贴“那般容易，但敏捷迅速的应变，却让这一过程大大缩减，在提升效率的同时，完成了客群上移的战略落地。到2019年11月，马上金融连续17个月不良率下降，风险把控能力提升显著。

公司CTO蒋宁在总结2019年的”能力“养成中就特别提到，市场的变化帮助马上金融打造了数据驱动的组织体系。他们重点建设了数据中台基础设施，建立自适应的全面风险管理，实现自动化、实时化、自适应的风控体系，实现全价值链的数字化和智能化。

企业能力建设在平时，市场需要时见真本事。马上金融的能力建设投入，意义或许正在于此。

泛行业能力输出成重点

进入2020年，赵国庆表示，马上金融仍然会坚持客群上移，并且会加大场景合作的力度，而随着合作机构的增多，马上金融今年会非常强调泛行业能力的建设。

所谓泛行业能力，就是基于消金业打造的技术，应用到周边行业的能力。

比如，金融行业广泛需要”双录“工作。马上金融研发了智慧双录产品。该产品集合了底层AI技术，能够在活体检测、人脸识别、人证合一、声纹识别、唇语识别、完整人脸检测、五官定位、ASR语音识别、NLP自然语音处理、TTS语音合成等多重技术的加持下，向用户提供随时随地、自主高效、高并发、低成本、体验好的双录方案。

这一产品，在对内应用的同时，也实现了外部输出，已在信托、保险等行业有落地实践，并赢得了高度认可。

从这点可以看到，赵国庆所重视的能力建设，不仅可以穿越行业周期，还可以穿透消金行业，服务更大客群。

正是在能力驱动的战略下，2020年马上金融计划把收入的5%投入到科技研发中。

具体来说，2020年马上金融将聚焦金融科技、零售科技两大领域，在云平台、人工智能、大数据、区块链、生物识别5大技术领域持续创新。

泛行业能力建设在前期试水成功后，2020年或将成为马上金融的又一利润增长点。

赵国庆表示，2020年马上金融将会推出开放平台业务，会通过金融、资产或者资金综合解决方案，推动开放平台业务的发展。