相互宝成员数破8000万惹三大争议！分摊费上浮，前7月累计分摊金额3.58元

近日，支付宝上的大病互助计划相互宝宣布，上线9个月其存量成员数超过8000万，已经成为全球最大互助保障平台。蚂蚁金服副总裁尹铭表示，相互宝下一步将向保险公司全面开放合作，共同为用户提供更多定制化的升级保障产品。

相互宝成员已超8000万

8月9日，最新数据显示，支付宝上的大病互助计划相互宝宣布其存量成员数超过8000万，相当于整个德国的人口，已经成为全球最大互助保障平台。

脱胎于2009年阿里内部的员工互助计划的相互宝一路经历曲折，成为蚂蚁金服继理财之后的又一个现象级产品。在未升级前，老的“相互保”就曾在上线9天吸引了1000万用户，一举打破2013年余额宝的记录。相互宝成立至今已经10个月，按照10个月的时间来计算，平均每分钟，就有200个人加入相互宝。

和余额宝一样，相互宝自诞生以来也始终面临争议。用户隐私、管理费、风控、理赔等问题随着用户量的剧增纷至沓来，而围绕这些最核心的是相互宝与保险之间的关系，这也是蚂蚁金服副总裁尹铭常常遇到的疑问。

8月9日，他也再次对外回应称，相互宝和保险是互补而非竞争。他同时表示，相互宝下一步将向保险公司全面开放合作，共同为用户提供更多定制化的升级保障产品。

相互宝回应三大争议

值得注意的是，相互宝自前身“相互保”开始就伴随关注与争议，正式“变种”为互助计划后，随着加入计划人数的快速攀升，人均分摊的成本也在水涨船高。由于其互助计划的组织性质，对于人均分摊金额、管理费收费水平以及案件理赔标准等一直是舆论关注焦点。

争议一：分摊成本会不会越来越高?

相互宝在去年成立之初，为了打消用户疑虑，其承诺第一年每人累计分摊上限是188元。

在今年5月前，相互宝每月“被帮助成员”基本稳定在5人以内。今年5月起，随着加入人数的不断攀升，“被帮助成员”数量快速增加，5月为35人，6月为250人，7月为782人。以7月第二期看，对应每人分摊金额1.48元。从今年以来的数据看，每个相互宝成员最高分摊的金额是3.58元。

而其相对低门槛的加入条件，是否会让更多高风险人群进入而使得一些低风险人群退出，变相导致分摊金额越来越高冲破封顶?

尹铭认为，整体来看，由于加入群体更为年轻化，相互宝会员十万分之一的重疾发生率远低于社会的平均水平(千分之一)。但随着加入的人数越来越多，遵循大数法则其将趋于社会水平，但仍会保持低位。

相互宝规则负责人梁越平透露，此前全年封顶价格是根据不同年龄段人群发病率、用户年龄结构、用户加入速度、互助金额度测算出来的大致价格区间。由于目前大众对于重疾保障的认知还处于起步阶段，封顶价格除了作为全年价格的参考线，也能起到大众教育的作用。“从前7个月的累计分摊金额看，2019年的分摊金额也会远低于188元。后续每年的价格，会根据当时的成员情况再进行测算。”

争议二：8%的管理费高不高?降不降?

相互宝最初上线的时候，管理费是10%，后来降到8%，但是如果看市场上种类纷繁的互助甚至众筹计划时，费用范围林林总总，相比起来相互宝的管理费并不低。

尹铭对此解释认为，首先众筹和互助计划是两个性质的内容。仅仅看市场上的互助计划，相互宝运作模式并不一样。市场上一些互助计划管理费很低，但是每一个用户去提报案的时候，需要交调查费用，不管这个用户能不能赔到钱，都需要交调查费用，而相互宝不用交。

据梁越平透露，相互宝收取的8%管理费完全用于案件调查、产品运营、技术、支付扣费等工作，目前还无法覆盖成本。后续，会通过技术的运用降低运行成本。“8%是互助行业比较通行的管理费标准。”

争议三：为什么调查和赔付周期比传统保险公司长?

对于相互宝的另一大争议在于，一些同时投保商业险和相互宝的群体，在发病后，发现相互宝的调查周期更长，赔付的过程慢。

对此尹铭表示，在保险业务初期会有核保环节，而相互宝准入门槛相比是低的，只能通过健康告知和芝麻信用进行拦截。当出现救助的情况以后，需要核实的，就会比传统保险公司核实得更多。相互宝每一个互助案件最终给付前，都要走严格的调查、审核和公示流程。从立案到有初审互助结论告知用户，在用户配合提供完整申请资料基础上，相互宝第一阶段将目标周期定在不超过30天。

他还特别澄清，用户从生病确诊到案件公示的时间，并不等于相互宝案件的处理时间。实际上，用户患病后报案时间是不一样的，有的用户患病后可能很早就报案了，有的用户可能等出院后才报案。所以，不能把用户生病到公示的时间等同于相互宝的案件处理时间。但后续随着调查能力的提升，会不断缩短这个周期。

三年时间快速迭代至3.0阶段

回顾网络互助行业的发展史，形成今天的格局，并不容易。

在国内，网络互助的概念萌芽于2011年左右。2012年，卫生部发布《“健康中国2020”战略研究报告》指出，我国的年患病人次数由1993年的43.6亿增加到2008年的52.5亿，15年间增加了20%，疾病的经济负担沉重，增速甚至超过了GDP。

实际上，2008年以后，患病人次数继续增长。到2018年，全国医疗卫生机构总诊疗人次已经达到83.1亿。

一边是患病人次数不断增加，一边是基本医疗和商业保险之间存在巨大空白。基本医疗保险给付水平较低，商业保险保费较贵，处于中间的“夹心层”人群难以承担商业保险的保费，渴望出现低门槛、高赔付的保障模式，以解决大病重病带来的高昂医疗费。

在“夹心层”人群需求的促使下，网络互助平台开始出现，平台数量一度逼近300家。与此同时，整个行业也在快速迭代。2016年到2018年进入1.0阶段，监管去芜存菁；2018年进入2.0阶段，互联网巨头陆续进入，开启隐性洗牌；2019年进入3.0阶段，行业重视精耕细作、回归服务本质。

发展至今，网络互助已经不仅限于大病重病的互助计划。高峰期的近300家网络互助平台，也已所剩不多，比较知名的还有水滴互助、相互宝、E互助、壁虎互助、夸克联盟、康爱公社、点滴互助、宁互宝、悟空互助社、360互助、美团互助、轻松互助等。

“增量”市场才是互助的主战场

由于网络互助在国内发展时间并不长，很多人对其并不了解，甚至有部分人把网络互助等同于互助保险。

实际上，网络互助作为一种新型的互联网健康保障形式，一开始覆盖的就是“夹心层”用户。

中国政法大学副教授何启豪表示，在健康保障领域，社保仅能覆盖基础保障。数据显示，癌症治疗平均费用为50-60万，这已远远超过社保的保障范围。全国因病返贫占贫困人口42%以上。而商业保险价格又相对较高，不少需要保障的工薪族、普罗大众对保障缺乏了解、甚至缺乏足够的资金购买保障。

正是在这样的背景下，网络互助趁着移动互联网的普及在国内快速发展，填补了我国社会保险与商业保险之间的空白区域，成为解决人民日益增长的健康保障需要与不平衡不充分的发展之间的矛盾的重要机制。

支付宝披露的数据表明，在参与调查的“相互宝”用户中，有62.5%的人表示此前没买过商业健康保障，另据外媒《华尔街日报》报道，沈鹏曾透露“水滴互助的很多参与者都住在中小城市，没有购买过商业保险”。此外，互助虽然具有一定的保障功能，但赔付力度不够强，这就给商业保险留下了很大的空间。

今年6月，在水滴全球合作伙伴大会上，水滴互助所在的水滴公司完成“水滴保险商城”品牌升级的同时，强调今后将拥抱行业，扩大与保险公司的合作规模，与保险公司互惠共生。

目前，已有超过60家保险公司与水滴达成合作。安心保险副总裁陈静曾直言，和水滴能够实现长期的良好合作，最主要的还是看重水滴“流量+场景”的双重优势。

这就不难解释“互助+保险”模式的走俏，而阿里、滴滴、苏宁、奇虎360、美团等先后上线网络互助业务的系列举动，也被媒体解读为互联网巨头针对保险场景的集体“补课”。

可以看出，互联网巨头布局网络互助是为了更好的帮助保险公司卖保险，触达传统保险公司忽略以及无法触及的市场，而不是去“革他们的命”，这种担忧完全是杞人忧天。

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