P2P平台在普惠金融领域进一步发展仍可期待

8月10日，在第三届中国金融四十人伊春论坛上，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆发表演讲，对于新金融发展的现状、方向和监管的设想很多都具有一定的前瞻性，引发舆论关注。

显然，监管层对于网贷是有一个两分法的：一是对于网络贷款发展过程中出现的比较严峻的风险和混乱状况是要坚决整治和取缔的；但是对于规范发展的网贷平台是充分肯定的。这一点在黄奇帆的讲话中，表现得非常清楚。

黄奇帆说，一些P2P的问题就在于打着互联网金融的旗帜，搞着传统社会的老鼠会、民间乱集资乱放高利贷的业务，P2P公司向网民高息揽储、向网民无场景的放高利贷，通过资金池借新债还旧债，形成互联网体系下的庞氏骗局。

但是黄奇帆并没有就此将所有网贷平台一棍子打死。他说，否定和整顿P2P，并不等于拒绝网络贷款。

实践表明，网络贷款只要不向网民高息揽储，资本金是自有的，贷款资金是在银行、ABS、ABN市场中规范筹集的，总杠杆率控制在1：10左右，贷款对象是产业链上有场景的客户，还是可以有效发挥普惠金融功能的。全国目前有几十家这类规范运作的公司，8000多亿贷款，不良率在3%以内，比信用卡不良率还低。

黄奇帆在这段话中有以下5个重要的信息点：

1.肯定网络贷款在发现客户、提供产品和风险控制方面的优势，尤其是在发挥普惠金融功能方面的优势；

2.未来的网贷平台资本金必须坐实，必须是股东资金的资金；

3.贷款资金是银行、ABS或者ABN市场中规范筹集的，而不是其他；

4.总杠杆率控制在1：10左右；

5.客户必须是在产业链上的有场景的客户。

前央行行长周小川近期对网贷P2P的思考发表的也比较多，其基本观点也大致和黄奇帆相似，比如他说：“小贷公司和P2P网贷平台都是按照普惠金融的目的来建立的，但P2P过去没有资本金要求，监管也没有人实际负责，而小贷公司则明确要求必须主要用资本金来做贷款，杠杆不超过50%，多了不行。”

仔细分析，他们观点的共同之处是：普惠金融可能是网贷未来的方向，未来都有资本金要求，必须有专门机构的监管。

不同之处是：周小川主要着眼点是监管政策的公平性：过去对小贷公司要求主要用资本金做贷款，未来应该这样要求网贷平台，还有小贷公司的杠杆比例过低50%，是否可能会进一步提高，跟网贷平台看齐。

极光认为，中国的普惠金融创新已经取得了长足的发展，未来还会有进一步的创新的空间。让普惠金融能够得到更好的实施和贯彻，中国的普惠金融水平也会再上新台阶。

网贷行业作为普惠金融的典型代表，是普惠金融领域的重要力量，在国家普惠金融的规划下必将大有作为。

在几年的发展历程中，极光金融也始终坚持普惠本质，以帮扶小微为初心，对用户负责，赢得了用户一致好评。

为接受监督，极光也及时对接国家互联网应急中心实时数据报送系统，在信息披露方面不遗余力，雷潮期还通过线上直播和线下见面会方式与用户零距离沟通，解决用户的疑惑和困难。

极光深知，脱离了真诚和透明，网贷平台终将成为无源之水，无本之木。只有主动接受监督，让平台在阳光之下运营，才能获得长足的发展。

未来，在行业合规化进程不断加速的阶段，极光金融将以发展普惠金融为使命担当，不断夯实平台建设，不负信赖所托，以实力回馈厚爱，以匠心成就未来。

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