友信金服王海琛：推进普惠金融实践需多方合作共赢

8月9日，由新华社瞭望智库主办的2019年中国银行业高质量发展研讨会在北京举办。本次研讨会聚焦于开放银行和普惠金融两大话题。友信金服CFO王海琛受邀出席。

在由新华社瞭望智库金融中心主任聂欧主持的“普惠金融的必由之路”专题研讨环节，友信金服CFO王海琛与中国民生银行直销银行事业部副总经理罗勇、义乌农商行副行长朱伟忠、中国邮政储蓄银行网络金融部代表姜家琳、辽宁灯塔农商行董事长于洪光等嘉宾围绕数字普惠金融的科技含量、服务模式变革、多方共赢的契合点、创新性提升商业效益等话题展开了讨论。

图为友信金服CFO王海琛现场发言

王海琛在发言时表示，作为一家金融科技企业，友信金服自成立之初一直在通过交易结构创新、数据化风控等方式进行普惠金融领域方面的尝试，希望通过科技能力、互联网技术帮助解决小微企业融资难融资贵的问题，并通过新型的技术手段和数据积累给予合理的风险定价。

按照央行定义，单户授信在1000万元以内的客户被归为小微企业。王海琛谈到，在友信金服的实践中，通常会将该群体再细分成三类：第一类是单笔授信在100-1000万之间的客群，这个客群目前重点被银行所服务，更多地依托房产抵押等担保措施进行风险管理。

第二类是单户授信额度在20-100万之间的客群，目前服务这部分群体主要采用德国IPC信贷员管理机制，但这种模式存在的局限性是对信贷员的过度依赖。首先，培养一位成熟的信贷员需要1-2年时间，信贷员本身的获客数量是有限的，可规模化存在一定瓶颈；其次企业扩张过程中也会面临信贷员管理问题的挑战，可能会有隐性道德风险的存在。

第三类则是单户授信在20万以内的小微企业主和个体工商户。这也是友信金服的重点服务对象。目前根据获客渠道的不同，线下的获客渠道集中在一二线城市，平均单笔授信在8万元左右；线上的渠道更加分散和下沉，覆盖全国各个城市，平均单笔授信在2万元左右。这一额度区间的借款需求往往得不到传统金融机构很好的支持。

央行7月26日发布的《2019年二季度金融机构贷款投向统计报告》数据显示，我国普惠金融领域贷款增长持续加快，上半年增加1.49万亿元，同比多增5953亿元。二季度末，我国普惠金融领域贷款余额16.34万亿元，同比增长16.2%。其中，普惠小微贷款余额10.71万亿元，同比增长22.5%。

在普惠信贷稳步增长的同时，金融机构和金融科技企业的优势互补也在对数字普惠金融的发展形成强大的推动力。金融科技作为构建普惠金融体系的辅助力量，其作用也越来越明显。2018年10月，友信金服与新网银行签署战略合作协议，双方计划在大数据分析与应用、金融服务模式创新等领域开展深入合作，共同推动数字普惠金融发展。

对于未来金融科技企业与金融机构合作共赢的空间，在普惠金融方面能产生怎样的合力，王海琛表示普惠金融的实践需要整个社会从监管、信用环境、数据体系建设等全方面的合作推进。如何在利率足够低并能覆盖成本的同时服务小微企业主群体，他建议结合多方的优势互补，合作共赢。依托金融科技企业在细分领域中独有的获客优势和数据积累，结合银行资金成本的优势，通过多方合作更好地实践普惠金融。

百信银行智能科技群组总裁兼副CIO于浩瀚在“开放银行”的讨论中指出，未来各种行业的生态都会走向开放，但应明确两点：首先，要明确各方仅是生态的参与者和其中一环，不应试图进行生态封锁，圈定利益的赚取；其次，要重视数据、科技的力量，提升对客户的充分认知、数据价值的快速挖掘、产品的快速响应能力。

王海琛透露，经过九年的积累与实践，目前友信金服积累了海量的小微企业主信用数据，其中关系网数据已囊括了12亿的节点。目前，为了响应监管，友信金服也在逐步开放核心的数据和技术能力，去服务更多的金融机构。依托多年实践沉淀的技术和能力，未来也希望能以更开放的心态与更多金融机构展开合作，在互惠互利的同时，实现共赢。