Fintech是银行业的诺亚方舟吗？

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当前，在以ABCD(人工智能、区块链、云计算、大数据)为代表的新技术带动下，金融业正在向数据化、智能化时代发展。有观点认为，此轮金融科技浪潮将带来颠覆性的金融革命，改变整个金融业的运行逻辑。但在木爷看来，虽然此轮浪潮中金融与科技的结合在广度和深度方面大大超过以往，但尚未出现能够颠覆金融本质逻辑的新技术，金融业大概率仍将延续“渐进式科技改良”方式不断向前发展。

金融业是长周期行业，每一项金融创新都需要经历完整的经济周期和信用周期检验，而科技行业常常呈现短周期特点，具体技术的迭代升级非常快。由于金融风险具有很强的隐蔽性和滞后性，创新稍有不慎就会为整个金融体系埋下安全隐患，故应将金融科技的发展可持续性放到更长周期内进行检验评判，而不是仅看短期内技术的突破性、有效性。

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此轮互联网科技浪潮与个人零售业务有较多的天然契合点，创新普及速度明显较快。在个人贷款、小额支付、财富管理、客户服务等诸多领域，金融科技的实践均取得了显著的成果，个别领域新科技甚至完全取代了人工。

例如在个人小额贷款领域，为了解决依赖传统风控手段贷款成本与收益不相匹配的痛点，多家机构已实现了全线上系统自动审批：采用人脸识别、声纹识别等技术对客户身份进行远程识别，令过往繁琐的认证流程在手机APP端一键完成；在借款人充分授权的前提下，通过大数据、AI等技术对客户银行卡信息、社交信息、运营商数据、征信报告等数据进行建模分析，实现对用户信用能力的精准画像；利用大数据、云计算、微表情技术打造反欺诈风控系统，对欺诈、伪冒、套现等行为予以有效拦截；运用预测筛选、深度学习、AI决策等技术打造智能审批中枢，实现高效快速审批。

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最近“开放银行”的概念不断升温，成为银行利用金融科技转型的重要战略之一。在木爷看来，开放银行并非新生事物，多年前已有部分银行实践过，比如兴业银行的“银银平台”，底层的API/SDK技术更是非常成熟，非开放银行新创。“开放银行”更多是“新壶装旧酒”，将一些实践做了提炼和包装。

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最后木爷想说，金融科技对于银行来说更多是锦上添花，而非雪中送炭。我们对金融科技既要保持宽容支持，也要客观冷静，不必过于神化，它只是一种工具、手段，现阶段只能对部分银行业务的运行起到一定的优化、改善作用，尚不能帮助银行实现颠覆性的跨越式发展。商业银行经营的是百年基业，唯有遵循金融发展的客观规律，沉下心来做好主业、练好基本功，先把底层的产品和服务做到极致，才能更好地发挥“科技赋能”的功效，才能在波涛汹涌的历史大潮中行稳致远。

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