普华永道：风险管理新定位、新策略和新模式助力保险业御“风”前行

随着全球经济增速放缓，中国经济从高速增长阶段向高质量发展阶段转变，保险行业也正面临着日益复杂的风险环境和前所未有的挑战。

面对变化的市场环境和新的发展机遇，整个保险行业都在摸索采用新的业务模式和实施变革管理，希望实现转型与增长。从战略视角重新审视风险管理的现有定位，重新构建风险管理的新策略和新模式，是当前行业大势下的重要命题。

风险管理进入瓶颈期

当下，中国保险行业风险管理工作正经历一段瓶颈和矛盾时期：一方面，行业乱象整治尚未完成，问题公司的风险与影响仍在持续，“创新”业务又不断产生新的风险事件，行业整体风险管理能力仍然羸弱，数据与科技驱动的风控模式仍在理想与现实之间徘徊；另一方面，经济下行和低利率趋势带来的风险难以对冲，中小公司增长乏力，盈利艰难乃至生存困难，监管要求趋严和经营成本不断推高，风险管理投入所带来的价值难以短期凸显。

普华永道今天发布的报告《战略转型中的险企如何御‘风’前行？》，从战略视角重新对风险管理进行定位，构建了保险行业战略视角风险管理分析框架（见下图）。

该框架的顶层定位从战略设定、业务发展和企业文化三个维度展开；中间策略层沿着前台产品与客户决策、中台数据与分析的赋能、以及后台敏态的人力资源与系统支持等三个环节进行分析；模式层面则围绕风险识别与评估数字化、风控流程自动化和风控规则智能化等领域突破。

风险管理的新定位

目前风险管理工作遇到困境的根源之一就是定位过于局限，过多停留在合规经营和满足监管底线层面，过分强调技术环节，缺乏战略高度。因此，建议首先从战略设定、业务发展及企业文化三个视角重新审视风险管理的定位。

1. 风险管理是战略方向的保障

战略方向的设定和市场赛道的选择，新产品新模式的开发，新客户或新业务的拓展等，都应基于公司充分的风险识别评估和风险底线的保障。弯道超车固然是把握机会的捷径，但如果忽视风险，失守底线，结果就是车毁人亡。在战略设定方面，风险偏好、资本约束以及压力测试是三项重要的保障手段。

2. 风险管理是业务发展的伙伴

新业态下的风险管理不应局限在监管合规“紧箍咒”下“被动防守”的定位，风险管理的作用应该逐步向业务前线倾斜，积极融入业务创新与市场开拓，发挥与业务一同“主动围攻”的职能，与业务发展相辅相成，助力业务价值创造和风控价值实现。风险管理的角色不应是公司发生问题后才出现的消防员，也不应与业务是警察与小偷的对立关系，应在风险文化倡导者基础上，充分发挥业务合作伙伴的作用。

3. 风险文化是市场竞合的软实力

风险文化是企业文化的一个有机组成部分，好的风险文化在市场竞争以及合作伙伴选择中起到重要作用，能够给企业带来诸多利益和好处，而风险文化缺失则会导致企业面对风险有心无力或无计可施，纵有“马奇诺”防线，也可能“全线溃败”。公司风险文化作为市场竞合的软实力，无法或很难被模仿，也能构筑起企业竞争力的护城河。

风险管理的新策略

基于风险管理的新定位，保险公司需要采用新的策略来实现新定位的角色内涵，建议可以从前置决策、中台赋能和敏态支持三个策略入手。

1. 风控前置决策

保险公司风险管理可以与前端的产品设计及客户选择决策深度绑定，将风控第二道防线前移与前台第一道防线更紧密结合，让风控决策者和指挥官在“听得见炮火”的地方作业，实现获客风控一体化的模式，是风险管理策略上的新趋势。在这种策略下，保险公司将风险管理环节嵌入业务前端流程中，基于风险分析来创新产品设计，发现并甄别商业机会，快速做出业务决策。

2. 风控中台赋能

通过内部资源的整合与协同，建立具有强大分析与决策能力的中台，可以快速响应前端业务的需求和反馈关键的决策信息，是当前金融行业突围致胜的重要策略。普华永道认为，金融企业风控中台由四个核心平台组成：数据湖平台、模型实验室、数据管控平台、数据服务和应用。

3. 敏态组织与平台支持

敏态是相对于稳态存在的，传统金融机构都是倾向于稳态模式，但随着市场环境和客户需求的快速变化，金融机构需要更敏捷的做出响应，需要支撑前述两大风险管理策略的“敏态”组织与平台策略，允许公司内部“敏态+稳态”双态并存，平衡公司的稳定性与创造力，其中，“敏态”用于探索和创新，有更高的容错度，成熟后可以转化为“稳态”。

风险管理的新模式

在上述风险管理的定位和策略下，风险管理的模式也需要有所突破。科技驱动的风险管理是新模式下的大趋势，我们提出数字化、自动化和智能化的三种模式。

1. 风险识别和评估数字化

数字化风控已经成为行业共识的趋势，利用大数据分析技术，解决传统风险管理中的片面性、模糊性、主观性和滞后性等问题，是风险管理突破的重要模式。

2. 风控流程自动化

理顺流程节点，优化流程效率，利用系统替代人工操作环节，使得业务流程及其内嵌的风控规则自动化执行，是提升风控效率和效果的有效手段。风控流程自动化包括的具体模式有业务流程再造（BPR）、运营集中与共享服务以及机器人流程自动化（RPA）。

3. 风控规则智能化

如果说自动化技术替代了人手操作，人工智能（AI）则是试图替代人脑的分析和判断。越来越多的机器学习和神经网络等智能算法被应用于风控领域，可以把风险管理专家的经验提炼成为系统性的规则，并借助持续的数据积累和案例训练，不断提高模型的精准效果。

重新定位风险管理

过去几年，国内大多数保险公司风险管理工作的重心围绕偿二代监管合规要求开展，与行业趋势、公司战略和业务发展的结合度不高，没有充分发挥主动风险管理的价值。借助战略视角的风险管理分析框架，保险公司可以重新审视与思考，跳出固有思维和路径，从而从根本上解决风险管理工作上的痛点与困惑。

从战略视角重新对风险管理进行定位，研究新形势下的策略，以及积极拥抱科技创新模式，保险行业将御“风”前行，实现战略转型与升级。