曾强：健康管理与健康保险需要融合发展

2019年12月3日，由人民网举办的“助力国家战略 赋能美好生活”第二届中国保险业创新发展高峰论坛在北京召开。会上，中华医学会健康管理学分会主任委员、解放军总医院健康管理研究院院长曾强，围绕“健康管理与健康保险的融合发展”这一主题发表了自己的看法，他强调将健康管理纳入基本医疗保障体系，推动构建以预防治疗为核心的社会健康保险制度。

近年来，随着国民保险意识的增强，保险公司产品及服务模式也不断创新，健康险保费收入呈现快速增长势态。据中国银保监会数据显示，2019年前三季度，健康保险保费收入5677亿元，同比增长31%，占人身保险市场的22%，逐步成为保险行业发展的新引擎。

为进一步推动和规范健康保险发展，近期，中国银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》(以下简称《办法》)，《办法》指出，要支持健康保险与健康管理相结合，提供疾病预防、慢病管理等服务，降低健康风险，减少疾病损失。同时，《办法》明确健康保险产品提供健康管理服务，其分摊的成本不得超过净保险费的20%，较原《健康保险管理办法》有一定增长，超出以上限额的服务，应当单独定价，不计入保险费，并在合同中明示健康管理服务价格。新版《办法》还将医疗意外险纳入健康保险范畴，明确长期医疗保险可进行费率调整，以应对医疗技术进步带来的医疗费用上涨，推动产品结构调整。

曾强表示，首先，保险公司要在做好事故后赔付工作的基础上，加强与体检、护理等健康服务机构合作，发展多样化健康保险服务，要主动参与风险控制和成本控制过程。其次，在重大疾病保险中要引入健康管理理念以降低重大疾病发生率，推动实现覆盖生命全周期、个性化和精准化的健康管理模式。此外，曾强建议推动健全“商社医”信息共享模式，搭建家庭医生健康管理平台，从而为解决因健康医疗底层数据的缺失而引起的服务碎片化等问题提供新思路，逐步建立多层次的医疗保障体系。

但在健康保险发展的初级阶段，健康保险业务仍面临诸多挑战，如健康险产品市场竞争激烈、定价难、控费难和产品结构单一等问题。曾强表示，健康管理机构应以新的“三个转变”为整体指导思想，建议健康管理服务“由单纯体检向健康管理转变”，健康体检模式“由套餐式体检向个性化体检转变”，重点关注健康信息采集、健康信息评估和健康指导的环节，并建议推行体检的“1 X”个性化体检方案。

保险业应坚持回归保障属性，把握时代脉搏，顺应时代潮流，以人民的健康需求为要旨，推动覆盖全生命周期和跨周期管理的优质服务。保险公司经营健康保险应当加强与医疗机构、健康管理机构、康复服务机构等合作，为被保人提供“预防、治疗和照护”的闭环服务，推动健康保险的功能作用不断深化，不断提高健康险的保障水平，满足人民群众多层次、多样化的健康保障需求。