火龙果财经：区块链如何在保险领域应用？

保险业是区块链的重要应用领域，区块链可能会增强保险市场对风险的记录能力、透明度、识别准确度和反应速度。劳合社保险市场、安联保险等众多保险公司纷纷启动区块链应用计划。

1）保险市场的应用

总部设在伦敦的劳合社保险市场（Lloyd’s）是全球重要的国际保险市场，在一份“实现伦敦市场现代化的计划”中提出了使用区块链技术的建议，以加强市场数据访问、降低行政文书等工作相关的成本。专家建议劳合社保险市场在两个方面推进区块链技术应用。一是建立以区块链为基础的数字化“交易室”。在全球性的保险市场中，用区块链来建立一个数字化交易的账务系统，从一开始就可以让它自动执行，实现去中心化、去信任，并建立起交易参与者共享的准确的交易记录。二是在保险市场中建立分布式数据库系统。它提供的数据库是透明的、不可更改的，没人能够拥有它，它永远都是一份包含交易双方、交易内容、和交易时间的总账。这正是保险市场所需要的。

2）财产保险的应用

德国保险巨头安联（Allianz）的法国分公司在2015年12月宣布与区块链初创公司Everledger合作，探索区块链技术在财产保险中的应用。他们共同开发了一个区块链概念产品，以便在其公司内部进行试验。Everledger的主要业务是以区块链为基础为世界上的钻石建立一个防篡改的数字化分类账本，这样一项实物资产总账的实践对财产保险行业很有借鉴意义，很有可能改变财产保险行业对实物资产风险管理的手段。Allianz也希望Everledger帮助他们建立一个实物资产的去信任的数字化记录系统，从而协助财产保险公司降低他们的核心风险。

3）新型区块链保险

在保险领域深入应用区块链技术，有助于实现新型的区块链保险。

保险公司会根据历史数据，使用其“风险智能”或风险模式，在减去保证金之后，根据保费计算方式计算出预期回报。在公布保费计算方式之后，感兴趣的投资者可以竞标或订购想要的保险服务，这通过集体众筹或个人P2P的方式来实现。除了具备去中心化账本中的管理，通过使用智能合约，若客户提出保险索赔要求，可以保证投资者能够偿付给客户。智能合约被设定为传统的保单协议，但是不需要经过银行。通过区块链技术，管理和执行过程也会变得更简单、更自动化、更加透明、成本更低。保险公司同时可以验证保险索赔的有效性。从投资者的角度来看，这给很多组织带来了新的投资机会，同时也有更高的回报。私人投资者也可以加入市场，投资者会对金融风险有更清晰的认识。对消费者来说，由于有大量投资者参与竞争，保险费用也会更低。平台也使消费者更容易选择适合的保险，支付也更安全。国内创业公司水滴互助也在从事类似的商业模式。

区块链保险示意如图所示。