来说说人工核保的道道……

买保险时，很多人第一次感觉到，自己的健康隐私被如此详细的审视。

首先要仔细查看健康告知的问题，如果不满足就要进入核保环节，进一步告知异常的详细情况，再由保险公司决定是否承保。

线上最常见的核保方式是「智能核保」，大家已经比较熟悉了，秒出结果，不留痕，效率杠杠的。

但是对于很多疾病，智能核保采取「一刀切」的方式，不够灵活。

有些异常情况描述起来比较复杂，比如之前生过病，后来健康状况已经好转。智能核保里提到了这个病，又没明确说好转了该怎么办。

这种情况，通常会建议走「人工核保」的流程。

人工核保

保险，保的是未知的风险。

还没发生的疾病，你不知道我也不知道，这样投保人和保险公司是对等的。

不管智能核保还是人工核保，都是保险公司把控风险的端口。目的在于确定风险大小，防范带病投保，相应地给出标准体承保、加费承保、除外承保或拒保的结论。

智能核保更适合简单的、低风险、规范化的投保审核。而对于复杂的、风险较高的投保申请，则适合人工核保的方式进行风险评估。

除了健康异常情况，财务情况，保额过高，过往理赔史等，都有可能触发人工核保。

人工核保时，被保险人需要将身体异常情况描述清楚，并附上相关的体检报告、就诊记录、出院报告、病理报告等材料，提交给保险公司，由保险公司的核保人员人工审核，确定是否承保。

各家公司遵循的核保原则大致是相似的。不过细节上，各家公司的宽严程度略有不同，这和保险公司的政策有关，也和各核保员的经验有关。

所以，与冷冰冰的系统相比，人能处理更为复杂的情况，在审核时，结论也更有弹性。

当然，这个弹性，可能是更紧，也可能更松。

不管怎样，对于无法通过智能核保、身体异常情况在智能核保中未涉及、或异常情况相对复杂的人来说，人工核保可以说是线上投保「最后的救命稻草」。

举个栗子，血糖高一点，智能核保将直接拒保。若转人工核保，保险公司的核保人员会根据病历资料综合评估，最后同意加费承保也是可能的。

和智能核保不同，人工核保的结果，保险公司是会留底的。虽然各家公司的留底记录一般不会共享，但后续投保其他产品时，还是建议如实告知。

在线人工核保

根据途径不同，人工核保可以分三种。一种是线下，通过快递方式邮寄资料；一种是通过电子邮件发送文件；还有一种最新的方式是在线人工核保，直接在页面上操作，非常方便。

在线下通过经纪人，代理人投保，很多是通过第一种方式；在线上预约顾问投保，往往是第二种方式。而第三种方式，目前还只有部分公司支持。

下面以弘康为例，手把手告诉大家如何用第三种方式进行人工核保。大家比较熟悉的健康一生、哆啦A保都可以直接参照哟。

第一步：进入人工核保

人核的入口，放在了智能核保里。

确认投保信息，进入智能核保，在「选择健康异常所属的疾病」页面，下拉至页面底部，有一个「其他疾病或症状」的按钮，就是人核的入口啦。

第二步：输入个人信息

输入个人详细信息，确认本次的核保信息会在保险公司留底。

第三步：输入疾病详情

详细输入异常状况、诊断结果、治疗情况等信息，再附上相关材料。

点击「确认提交」，材料递交流程就完毕了。

第四步：查看审核结果

如果想随时了解核保进度，可以保存核保详情页的地址随时查看。

其实核保也就1-3个工作日，审核完毕后，保险公司会发短信告知核保结果。之前咨询过顾问的话，顾问小姐姐也会跟进联系你。可以放心。

点击短信或者顾问提供的的指引链接，可以看到之前的核保详情和核保结论。

如果拒接承保就不能投了，如果可以投的话，直接点击立即投保就可以啦。

核保结论会记录在保险合同里，不用担心保险公司会因为这个问题说你没有如实告知。

结语

不得不说，线上的投保体验真是越来越好了。

最后，小保还有两个建议：

一是，不同险种对健康告知要求的严格程度不同，一般来说医疗险 > 重疾险 > 寿险，投保的时候可以先买健康告知宽松的；

二是，核保是一项专业度很高的工作，如果有不确定的地方。投保的时候还是建议大家预约一下顾问，详细描述一下健康状况，再根据建议进行健康告知及后续的核保操作。