捷越旗下平台向前金服：进阶的智能风控平台“听风者”

精准、智能、理解力——这是捷越合伙人兼向前金服CRO金可冶对于智能风控的特征描述,也是其主导设计的“听风者”所满足的基本要求。作为捷越旗下平台向前金服自主研发的大数据智能风控平台,“听风者”不仅能够精准挖掘优质资产,更能实现贷前、贷中、贷后的全生命周期风险管理。

2017年,曾任美国运通集团风控副总裁、亚太区首席风控官,汇丰集团高级副总裁兼中国区零售风控总经理的金可冶加入向前金服,着手主导设计智能风控系统——“听风者”。

两年来,“听风者”两次迭代升级,接入百余家业内主流数据平台,依靠数据清洗、整合等技术,进一步识别借款人行为及其偿还能力,构建用户精准画像。此外,“听风者”通过综合分析识别风险,给出可靠的信审策略,有效提高了整个风控系统的效率及精准性,目前已帮助20万出借人获得风险与盈利的极佳平衡。

基于数据沉淀和行业变化,向前金服的“听风者”3.0版本,针对数据、算法和理解能力进行全面升级。

从数据维度来看,3.0版本在广度和深度上都有所提升。一方面,该版本接入由央行牵头组建的国家级网络金融个人信用基础数据库百行征信,并与知名美国个人消费信用评估机构FICO达成合作,共同击破信息孤岛;另一方面,3.0版本将对已有数据进行更为细致的挖掘,更加高效地利用底层数据,增强分析结果的准确性。

从算法来看,3.0 版本采用了更先进的机器学习算法,不仅可以对借款用户进行通过与否的审核,而且能够在授信方面给出具体额度。“机器算法需要考虑很多因素。”金可冶表示,一是精准度,也就是风险识别是否准确;二是稳定性,指的是分析结果能否在一定时期内稳定有效;三是可解释性,即分析结果应当符合正常认知。

“很多技术公司为了追求精准性而放弃稳定性,这样一来,当模型经过几轮测试正式投入应用时,很可能就不再适合当下的经济形势和行业规律。而‘听风者’是基于整个风险管理周期,将上述三个方面都纳入了综合考量。”金可冶补充道。

在理解能力方面,金可冶认为风控能力不仅体现在技术方面,而且体现在对用户行为的理解。他举例道,团队做了几轮测试,发现对于最高评分的一级用户而言,是否在风控中进行人工干预对结果影响极小。因此,3.0版本针对优质用户在风控政策和规则上实施更大胆的设计,减少人工干预,从而提升优质用户的服务效率和用户体验。

未来,向前金服还将持续升级智能风控体系,提升其金融科技实力,并为用户提供更好的金融信息中介服务。