特斯拉进军保险业

特斯拉对车辆数据的访问权会使其在定价方面比第三方保险公司更具优势。

特斯拉在成为一家成熟汽车保险公司的道路上迈出重要一步。这家电动汽车制造商宣布将开始向客户提供汽车保险，并尝试降低电动汽车车主的保费成本。

尽管目前的业务仅限于在加利福尼亚州充当保险经纪人，专业保险公司Markel负责承保相关保单。但其意义重大，这标志着汽车制造商进军保险市场的重要举措。

特斯拉的野心可不仅仅只是保险经纪，该公司向英国《金融时报》表示正“采取措施”，凭借自身实力成为一家保险公司，并“在未来承担这些责任”。用自己的资产负债表承保汽车保险，即使这算不上是一家汽车制造商的独特之举，但也是极不寻常的。

特斯拉首席执行官埃隆·马斯克（Elon Musk）的雄心勃勃世人皆知，他的抱负不仅限于电动汽车，还涉及从太阳能发电到太空旅行等多个行业。他曾抱怨特斯拉汽车投保时所需缴纳从3.8万美元到逾8万美元不等的保费过高。今年4月，马斯克表示，特斯拉希望最早在5月份推出一项保险计划，并称“这将比其他任何计划都更具吸引力”。

特斯拉对车辆数据的访问权会使其在定价方面比第三方保险公司更具优势。“我们拥有大量的信息，可以直接了解客户和车辆的风险状况，也是我们的套利机会。”

特斯拉表示，他们评估风险采用的是“匿名车队数据”，而不是特定的司机数据。该公司宣布了目前的计划，“旨在为特斯拉车主提供高达20%的优惠，在某些情况下甚至高达30%”。并特别强调了较低的价格还反映出“特斯拉的主动安全性和先进的驾驶员辅助功能”。

汽车保险市场的价格竞争非常激烈，一些观察人士对承诺的折扣幅度感到惊讶。“这一说法似乎表明特斯拉汽车的事故更少。目前还不清楚（情况就是这样）。”研究机构Morningstar分析师布雷特·霍恩（Brett Horn）表示，这样的费率也有可能是出于营销目的会获得补贴。

虽然汽车制造商凭借自己的资产负债承担保险风险的想法非常罕见，但汽车公司和保险公司之间的合作关系，也就是允许车辆和保险一起购买正变得越来越受欢迎。

安联保险公司已经成立的部门安联汽车（Allianz Automotive）正在探索类似的业务方式。该公司已与包括大众和PSA在内的40家汽车制造商达成了协议。今年又与宝马在荷兰签署了一项协议。

安联汽车市场管理和创新负责人马丁·霍夫（Martin Hoff）表示，这些汽车制造商提供了一条进入市场的新途径。但这种合作之所以有意义，另一个原因是汽车技术的不断发展，以及数据的重要性日益上升。

“汽车正变得更加智能和互联。与汽车制造商合作以求掌握新技术并为消费者创造更好的产品，我们认为这么做很有价值。”

Markel子公司State National将成为特斯拉保单的承保人，承担风险并定价。尽管特斯拉目前仅在加州获得监管机构的批准，可以在加州担任保险经纪人，不过State National已获得在全美50个州销售保险的牌照。

State National是一家专业的财产保险公司，而不是汽车保险公司。Markel表示State National将重新确定与特斯拉合作所承担的所有风险，就像其对待其他风险一样。实际上，State National是在收取服务费和承销费的同时，将索赔风险转嫁给再保险商。该公司尚未披露哪些承销商购买了特斯拉的保单风险。（本文编译自FT，作者Robert Armstrong，Oliver Ralph，图片来自Bloomberg）