影达科技姜疆：区块链技术助力消费型医保落地实践

8月23日，由成都市青羊区金融工作局指导，国际数据（亚洲）集团、每日金融主办，四川省电子商务协会、四川天元科技投资有限公司协办的“iWorld数字世界国际论坛——探索·区块链技术应用”在成都隆重举行。

本次论坛聚焦互联网最前沿技术应用，是iWorld数字世界博览会举办的一大盛会。数百名区块链专家学者、从业精英、创业者、行业爱好者，投资机构等嘉宾齐聚成都新会展中心，共话区块链发展未来。

成都影达科技CEO姜疆受邀出席iWorld数字论坛，并发表“区块链技术助力消费型医保落地实践”主题演讲。会后，姜疆就传统保险面临问题、区块链构建医疗信任机制等问题接受了区块牛人的专访。

姜疆,成都影达科技CEO ，共创医保技术合伙人，医疗信息化15年从业经历，通证经济，IPFS技术领域布道者。致力于通过区块链技术解决医疗行业的收入再分配问题和免费获得医疗保障问题。2018年开始构建零售到医疗的跨界共识网络，为普通人群提供免费的消费型医疗保险业务。共创医保，是目前全球范围内最大的医疗区块链落地项目。

门槛费，制约保险行业发展

“去年,我国商业保险的规模大概在四千亿左右，但保费支出只有一千多亿,另外的3/4都变成保险公司的成本和利润。按照当前行业惯例，大概有1/3的保费变成保险代理人佣金，而真正用于消费者保障的其实只占很少比例。除此之外，传统保险还有一个高额的门槛费，用户想要获得保险保障，他必须先交钱。”

姜疆表示，现在保险行业出现一个新物种，叫消费型保险。它和传统保险最大区别，就是没有任何门槛费。商业保险有一个很大问题，就是用户为了获得保险，必须先付一笔门槛费。如果有人健康状况变差了，那么他就会赶紧买个保险。这就是为什么很多保险公司，由于做重大疾病保险，或者健康类保险，而经营不下去的原因。

如果采用一种开源型的消费保险，企业把年轻人和老年人作为保险贡献者聚集在一起，等某个人生病后，就由这些人去提供帮助。本质上，这就是一个大型的互助型组织。

token，构建医疗信任机制

“区块链技术最主要的是解决人们的信任问题。早在2000年初，有很多商家做异业联盟，就是通过异业整合，打通不同行业的积分系统。比如用户去买汽车，4S店会送积分给他；出店后，用户可以拿积分到旁边花店换一束花，这就是异业联盟。但是这有一个壁垒，当整个异业联盟变得非常庞大时，大家对积分可信度就会产生质疑，比如有人突然说系统更新把积分归零了。大家都知道超市的积分，信用卡的积分，还有航空公司的积分，每到年底就会自动清零。每年用户飞那么多里程，而航空公司只赠送锅碗瓢盆这些不值钱的东西，现在还要清零。其实，用户早已对清零行为深恶痛绝。”

姜疆认为，在消费资本的累积过程当中，区块链能解决不同行业的信任问题。因为，经过严谨的数学推算证明，区块链能跨地域把不同行业整合起来，建立起消费资本累计记录。如果直接用人民币作为积分奖励，那就可能会产生非法集资风险。比如，用户买一本书，平台就会给他几毛钱返利。为了这几毛钱，平台必须先给他开个户，然后才能打款。在运行过程中间，这必然会形成一个庞大的资金池。假如未来行业大概率能做到万亿级规模，现实情况是企业才刚实现一亿的营收，就可能被监管机构约谈。

姜疆指出，用区块链能巧妙地解决这个问题。当把token变得流动之后，区块链就建立起一个一买一卖的兑换系统 。如果消费者到商家购物，那么商家就会把返利部分放进兑换系统，从而变成token。这时候token起到代缴作用，用户可以拿它去医院看病。其实，这就是互助型保险，消费者到医院支付的是token，医院根本没收币和积分，只是把token和积分变成钱。

区块链共筑全民生活保障

“2018年11月1日，重庆九龙坡华岩社区成功完成国内第一个互助保险案例。2018年12月，青羊区光华街道在成都做成首个互助保险案例。现在，包括北京的固安、长沙、山东济南在内，全国已经有八个城市在不同程度的落地。”

姜疆认为，其实这是一种创新性的消费型互助保险。但行业对外不叫保险，因为保险公司是以营利为目的的经济组织，而互助保险要打造的是非营利性架构。放眼全国，今后互助保险将有万亿规模。而区块链是构建完善保险机制和医保政策的重要角色，将为每个民众生活带来更多保障。

姜疆阐述，这才是国家推崇这项新技术的真正目的之一。根据银保监会披露的2019年保险业上半年经营数据显示，2019年1-5月我国健康险增速达到33.3%，相较于寿险和意外险，可谓一枝独秀。虽然重疾险占健康市场的主要份额，但消费型百万医疗险获得了超高速增长。区块链作为数字时代的底层技术，在与医疗保险行业的融合过程中，将渗透行业各个环节，让医疗与保险在融合聚变中产生新的商业形态。

约稿征集令