Tokoin联合创始人Eddy：利用区块链技术打造企业版“芝麻信用”

对于发展中国家来说，中小企业的繁荣对于改善贫困、促进繁荣有着巨大的推动作用。根据世界银行的报告，中小企业在推动经济增长、创造就业、促进技术创新等方面发挥着重要的作用。对于发展中国家来说，中小企业从业人员占低收入国家商业从业人员的绝大部分。中小企业的就业岗位占全世界正规就业岗位总数的半数以上，其就业总量占比与大型企业的就业总量大致相当。

但与之相对的是，中小企业的发展并未一件易事——政策、市场、营销、成本、产品，各个方面都可能中小企业主造成巨大的麻烦，但对于他们来说，最大的麻烦还是融资。因为规模较小，中小企业留存收益较少，因此在发展壮大过程中需要大量的外源性融资。但如何获得融资一直困扰着这些中小企业。随着区块链技术的日益成熟，中小企业利用区块链技术获得融资成为了一种新的选择。

链得得App对Tokoin联合创始人兼COO Eddy Christian Ng进行了独家专访。总部位于印度尼西亚的Tokoin是一个旨在建立中小型企业的数字商业身份标识和声誉, 帮助它们构建企业的信用数据和信用体系，从而Tokoin是作为供应商和金融机构可接受的信誉评分平台。

中小企业融资面临的困境

一方面，较低的金融服务覆盖率限制了中小企业的融资渠道。以印尼为例，印尼一直被认为是东南亚市场潜力最大的国家。从地缘经济角度来看，东南亚正在面临一场巨大的发展机遇，以印尼、菲律宾等东南亚国家为核心的东盟十国经济增长前景日益明朗。2018年其GDP达到了1.04万亿美元，人均3900美元。但另一方面，印尼的地理环境又限制了其经济的发展。印尼全境拥有17508个岛屿，号称“万岛之国”。在这一万七千个岛屿上，零散分布着世界总量第四的2.8亿人口。因此，对于印尼来说，就连让每个人都拥有银行卡都是一件艰巨的任务：截至2017年底，印尼的银行覆盖率为48.9%，可供借贷的金融机构覆盖率仅为17.2%。

在如此低的金融服务覆盖率下，印尼的中小企业发展无疑面临着巨大的困境。

另一方面，抵押品缺失、财务信息不规范、经营风险较高等多种因素，造成了中小企业融资渠道的闭塞，限制了中小企业的发展和竞争力的提升。对于商业银行而言，中小企业信贷业务的风险远高于大型企业：中小企业申请贷款时所提交的材料往往包括纳税凭证、验资报告、财务报表、资产负债表、现金流量表、财务状况说明等信息。这些信息也是商业银行能够了解和约束中小企业的主要途径，在这些信息中包含了很多的噪声，也就是说，银行与企业间的信息不对称问题非常严重。

这种信息不对称与中小企业的特点息息相关。企业提供的未经审计的财务报表往往会存在粉饰的成分，一部分中小企业的经营现金从个人账户进出，企业的银行对账单也无法真实说明企业的真实现金流情况。同时，中小企业本身的经营风险很大程度上取决于关联公司的经营情况，即使其本身经营情况正常，关联公司一旦出现问题也会导致资金链出现断裂，资金风险进一步加大，而关联公司本身的经营情况作为局外的商业银行往往难以全面把握。这直接导致了商业银行想要厘清中小企业的相关信息是一件复杂而又低效的高成本、高风险活动，因此，商业银行往往会拒绝向中小企业融资，这也直接造成了中小企业融资难的困境。

区块链如何解决融资难

TOKOIN联合创始人兼COO Eddy Christian Ng告诉链得得App，区块链技术的核心就是解决信任问题，利用金融科技抹平银行与企业间的信息鸿沟。他表示，Tokoin可以理解成一个建立在区块链上，面向中小企业的信用分数系统。中小企业可以利用手机App在Tokoin上建立信用档案，并将数据储存在链上。而Tokoin会利用销售点物联网获得数据来验证这些信用档案的真实性。

利用这些不会被篡改的数据，Tokoin就可以帮助中小型企业获得资金渠道，建立有价值的合作关系。Tokoin 使用区块链技术，并在分布式网络中共享私有数据。数据是不可变的、加密的，并且可供用户查询和访问。在这个过程当中，查询和访问的用户需要付出Token，而被查询的企业则获得Token，由此建立起token的价值流转体系。

对于中小企业来说，Tokoin能够解决金融服务覆盖率低、与银行间信息不对称两方面的问题。企业仅仅需要在手机App上提交其信息就可以获得信用档案，而不用通过银行网点来提交材料。这大大拓宽了企业获得融资的渠道，使其融资方向不会受限于覆盖率较低的金融服务网点。而建立在区块链上的信用档案能够保证信息的真实性，最大程度抹平与银行间的信任鸿沟。

值得注意的是，Tokoin由印尼最大的B2B电商平台，被称为 "东南亚的阿里巴巴" 的Ralali作为顾问。Ralali对接过超过50万微型及中小型企业，在25个城市拥有超过13000家供应商，同时为15万代理商提供商业对接平台，可以为Tokoin提供巨大的流量转化。

与此同时，Tokoin也是印度尼西亚杰出的项目,得到了印尼工业部、贸易部以及印度尼西亚商会(印度尼西亚KADIN)的支持。Eddy表示，与央行建立的信用报告系统相比，Tokoin更针对市场，面向中小企业，与央行面向大企业和个人的征信服务能够有效的互相补充。

最后，Eddy告诉链得得App，Tokoin致力于成为东南亚小企业的“芝麻信用”，建立东南亚地区中小企业的征信体系，帮助建设更良好的商业发展环境。