为什么有些保险那么便宜？值得买吗？

来源：猫姐说险（maojiesx）

编辑：猫姐

很多小伙伴看完标题可能有种熟悉的感觉：貌似我就见过有款产品挺便宜的。

但随之而来的是，“没听说过，靠谱吗？”

所以猫姐相信，敢买的人应该不多。

今天我就来讲讲便宜的原因，以及值不值得买！

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为什么有些保险很便宜？

首先我们得了解一下我们保费的组成，猫姐给列了条等式：

保费=纯保障+公司预定利润+场地租赁+人力成本+广告宣传+品牌溢价

看完很多小伙伴应该都懂了。

1. 公司不同，保费不同

像平安，泰康这种我们熟知的公司，品牌溢价是在所难免的。而除去保障费用，剩下的大部分则用于公司的场地，人力以及广告宣传上。

人家分支机构多，运营成本自然也就得往上提一提。

所以我们常常可以看到一些其他公司的产品相对要便宜很多。

比如经典款的小蜜蜂综合意外险一年下来仅要29元，而差不多的保障内容下，某安的一年期综合意外险则要220多。

小蜜蜂意外险 VS 某安意外险（均>18周岁）

对这些公司而言，品牌溢价是谈不上的，其次机构数量也没有像平安他们那么多，所以价格往往更让人心动，也有利于他们在市场激烈的竞争中立足。

2. 线上比线下便宜

另外，很多小伙伴可能还留意到线上的保险普遍要比线下便宜。

比如康乐一生2019重疾险（线上）与某安大福星重疾险（线下），产品形态都是主险+身故责任+其他。

简单测算了下，30岁男/50万保额/20年缴/保至终身,康乐一年下来差不多9700元，而大福星则要14600多......

除了刚刚说的品牌溢价以及运营成本的原因，相比于线下，线上保险的人力成本要少很多。

我们都知道线下保险大都需要代理人参与，像是核保，理赔等环节都离不开他们，而且还面面俱到。

所以保费自然也免不了一部分要花在代理人上，除了必要的服务费，更多的则是佣金。

因为少了人力成本，线上购保过程也就简便了很多，核保，理赔等环节都可以靠自己完成，价格因此也就便宜很多。

但弄懂这些保险条款毕竟不是个容易活儿，猫姐建议买线上保险最好还是要找个专业人士分析分析。

最重要的是，猫姐不想大家花了冤枉钱啊！

说到这了，可能就有朋友要问，那这些便宜的保险值的买吗？会不会有什么坑啊？某安贵是贵了点，好歹靠谱啊！

猫姐以前就说过，保险公司基本上都是靠谱的，没听说过就不代表这家公司有问题。

其次，判断一款保险是否靠谱，不能仅看价格，还要结合具体的保障来看。我们不一定非要买贵的，但一定要买对的！

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价格差这么多，该怎么选？

下面猫姐就以四款重疾险产品分析对比，价格有贵也有便宜，小伙伴们会如何挑选呢？

同样是50万保额，价格最高的备哆分1号与价格最低的微医保，价格相差近20倍！

这是为什么呢？

1. 短期VS长期

最直观的看，泰康的微医保是一年期产品，所以价格上要比其他三款可保至终身的产品“便宜”很多。

我们都知道，人总会变老，罹患重疾的概率也会变大，所以保费变贵也就不足为奇。

乍看之下，微医保一年才400多，但事实上却也并不便宜。

猫姐先提醒小伙伴们，别忘了“自然费率”和“均衡费率”这两种定价方式！

像微医保重疾这种一年期的产品，定价一般采用“自然费率”。简单的说，每年的保费会随年龄增长。

而其他三款都属于长期型，采用“均衡费率”定价。也就是说，第1年和最后一年交的钱都是一样的。

我们以30 岁男/保额30万/保至 70 岁为例，看看保费对比：

几十年下来，微医保的总保费比百年康惠保足足贵了两倍多！

所以眼见不一定为实，我们不能单纯的认为一年期产品就是便宜，而且结合长远考虑，从保障范围来说，长期型产品更符合大部分人的需求。

2. 保障内容不同

在三款长期型产品中，基本的产品形态差别不大，但备哆分一号价格上明显高于其他两款。

原因在于，它既包含了“身故责任”，同时又是“多次赔付”。保障内容要比其他两款丰富许多，也更加人性化。

除此之外，“等待期”、“保费豁免”等也会影响价格，道理都是一样的。

一般来说，保障内容越丰富，价格也就越贵。

不过在猫姐眼里，上面四款产品里猫姐比较推荐健康保2.0（点击可查看详细测评），以下是简单的对比分析：

长期型产品更贴合大部分人的需求，所以买百年康惠保要优于微医保；

人患轻症的概率要比重疾高，与百年康惠保相比，健康保2.0在轻症数量以及赔付数额上有明显的优势，而且等待期短，价格上贵了一点但值得；

含“身故”的重疾险只能“二赔一”，对比一些定价很高的产品，建议买份重疾险和一份定寿险，理赔两份，价格上没贵多少甚至还可以便宜一点；

事实上，人罹患两次以上重疾的概率是很低的，我们多注意健康生活，多次赔付其实也不是必要的。如果预算充足，可结合自身需求而定。

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总结

说了这么多，猫姐其实想告诉大家的是，我们不能仅靠价格去判断一款产品的好坏，因为贵的不一定就是最好，而便宜的也不一定就是有坑。

小伙伴们需要结合自身的保障需求和预算来挑选哪款产品，无论是医疗险还是意外险，都可以参考猫姐的分析对比，相信能给大家提供一些角度参考。

猫姐不想大家花一分冤枉钱，如果今天的文章对你有用，欢迎分享给有需要的朋友！