服务新零售＋高科技赋能，邮储银行驶入改革发展快车道

中国邮政储蓄银行的前身是邮政储蓄，历史可追溯到1919年开办的邮政储金业务，已有百年历史。2019年2月，银保监会公布邮储银行列入“国有大型商业银行”，6月28日，证监会官网披露了邮储银行A股招股书。

邮储银行的盈利能力可谓“又快又好”的典型：2019一季度净利润同比增速达12.28%，实现两位数增长，不良贷款率仅为0.83%，远低于行业平均水平。

邮储银行何以取得如此卓越的业绩？

净利息收益率领跑上市银行：近4万个网点，占全国1/6银行网点，净利息收益率领跑上市银行；此外，蚂蚁金服、腾讯2015年均已战略入股。

“新零售”银行先行者：差异化定位活跃个人用户，个人客户金融总资产业内居前，三农、小微、消费贷全面开花；极低的不良贷款率+充足的不良贷款拨备率为零售业务保驾护航。

信息科技赋能提效率：2018年信息科技投入72亿元，大数据、云计算、人工智能、区块链多领域已见成效。

占据全国1/6银行网点

低廉资金成本带来较高净利息收益率

1、近4万个网点，占全国1/6银行网点。

截至2018年末，邮储银行共有近4万个营业网点，覆盖中国99%的县（市）。中国银行业网点总数为22.8万个，邮储银行占据全国银行业1/6网点规模。

如此大规模的网点铺设与其特有的“自营+代理”模式密不可分。2007年，经国务院同意并经中国银监会核准，邮储银行成为中国唯一一家可以委托非商业银行办理商业银行业务的银行，并依靠邮政集团遍布全国的网点快速发展。

截至2018年末，邮储银行在县域地区共有27,901个营业网点，占本行所有营业网点的70.25%，具有开展县域地区金融服务的天然优势。

2、城乡网点带来雄厚资金实力，净利息收益率领跑上市银行。

邮储银行在县域地区拥有绝对的网点优势，同时，邮储银行通过为各种类型企业和行政事业单位提供支付结算服务，获取了稳定且低成本的公司存款。邮储银行计息负债成本率低至1.46%，生息资产收益率4.1%。

3、打造农村电商生态圈，蚂蚁金服、腾讯战略入股。

邮储银行依托邮政集团现有的渠道、网络和品牌优势，通过邮乐网和邮掌柜线上平台，打造了集“网络代购+平台批销+农产品返城+公共服务+普惠金融+仓储物流配送”为一体的农村电商生态圈。

正是看到邮储银行渠道优势，蚂蚁金服、腾讯早在2015年已战略入股。邮储银行不仅与蚂蚁金服、腾讯搭建线下新零售体验中心，还在电子支付、消费金融、小微金融等领域全方位深入合作，打造战略协同生态圈。

“新零售”银行先行者

个人客户金融总资产居行业前列

1、差异化零售战略，三农小微消费金融全面开花。

邮储银行定位于服务最具活力的客户群体——“三农”、城乡居民和中小企业，践行差异化零售战略。作为衡量银行零售业务的最重要指标——个人客户金融总资产（AUM），邮储银行AUM在2019年Q1达到9.91万亿元，居行业前列。

涉农贷款占比27%：邮储银行在农村金融产品具有网络优势，产品包括“助农通”终端、“E捷贷”、“极速贷”、“掌柜贷”等。截至2018年末，邮储银行涉农贷款高达1.16万亿元，占贷款总额的27.16%；其中农户贷款 9320.46亿元。

普惠型小微企业贷款业内领先：截至2018年末，邮储银行为普惠型小微企业贷款达5449.92亿元，有贷款余额的普惠型小微企业贷款客户达145.77万户，在同业中执掌牛耳。

个人贷款增速近21%：邮储银行构建以房屋、汽车、消费和教育为核心的四大产品体系，推出“邮系列”线上贷款产品。个人贷款达2.32万亿，占贷款总额的54.24%；近三年复合增长率21.09%，深刻改变银行零售板块格局。

2、独特的零售信贷风控技术，不良贷款率仅为0.86%。

从不良贷款率、不良贷款拨备覆盖率来看，邮储银行在上市银行中位居前列。截至2018年末，邮储银行不良贷款率仅为0.86%，不良贷款拨备覆盖率（衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足）高达346.80%。

邮储银行之所以拥有高质量资产，审慎的风险管理功不可没，具体措施包括：建立全面风险管理体系、优化风险计量模型、研发了具有特色的零售信贷技术。

信息科技投入将提升至3%

数字化转型提升效率

在金融科技日新月异的今天，数字银行、智慧银行大势所趋。邮储银行2018年科技投入高达72亿元，占营业收入比例为2.75%；未来计划提升至3%，坚持数字化转型提升效率。

邮储银行制定了科技创新规划，构建“1+N+6”科技创新体系，并已在大数据、云计算、人工智能、区块链等领域开花结果。

大数据：已建成“MPP关系型数据库+基于Hadoop架构的分布式数据库”混合架构的大数据平台，拥有海量客户数据；依托大数据平台，对数据进行深度整合和加工。

云计算：已建成基于OpenStack开放架构的互联网金融、核心应用、大数据及开发测试等四大云平台。

人工智能：将机器学习技术应用于信用风险识别、客服等领域，智能客服系统占客服中心业务量已超过30%。

区块链：创新地推出基于区块链的托管业务系统，大幅提高了业务办理效率；2018年，进一步拓展区块链技术应用场景，实现福费廷应用上线。

正如邮储银行董事长张金良所言：“邮储银行已进入一个新的历史关口，也是改革乘数效应最大，改革红利效应最大的一个阶段。” 站在百年的历史时点，邮储银行依靠遍及全国网点、差异化零售战略、先进科技赋能，已迈上崭新的征程。

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